Вклады

В каком банке лучше открыть вклад?

Вопрос сбережения заработанных средств и получения дополнительного дохода в период нестабильных экономических условий волнует многих граждан. Банковские накопительные программы по-прежнему выступают в роли наиболее популярного инструмента инвестирования среди тех, кто имеет в распоряжении свободные средства и желает получить дивиденды с минимальными затратами.

Содержание

Условия по вкладам в отечественных банках могут весьма сильно отличаться, но не только размер процентной ставки является ключевым фактором при выборе финансового учреждения.

Что такое депозит в банке? ↑

Основой финансовой деятельности всех без исключения банков является привлечение средств вкладчиков и выдача кредитов.

Финансирование второго направления как раз и происходит в большой степени за счет привлеченных ресурсов клиентов. Упрощенно, суть банковского депозита можно сформулировать как ссуду банку, выданную вкладчиком и получение им дивидендов за эту операцию.

Банк принимает во временное пользование обозначенную в договоре с клиентом сумму и обещает, в свою очередь, выплатить установленный тарифами процент.

В зависимости от условий по депозитам, а они могут иметь различные параметры, вкладчик и банк обязаны выполнять ряд условий и следовать некоторым ограничениям.

Что касается срочных депозитов — накопительных счетов, открываемых на фиксированный срок, то в таком случае главным условием выступает заданный заранее период размещения средств. Например, это может быть 1 год.

Означает такой срок следующее — вкладчик предоставляет на указанный период банку свои средства, взамен чего банк начисляет ему процент за их использование.

Если клиент расторгнет договор по вкладу раньше этого срока — это будет невыполнением условий по нему и банк вправе отказаться от выплаты установленных ранее процентов.

На практике банки снижают годовую ставку до условного минимума, исчисляемого десятыми долями процента. Ставки по срочным депозитам наиболее высоки, и чем длительней срок привлечения средств, тем зачастую и выше годовая ставка по такому договору.

Существует и такой вид депозитов, как счета до востребования. Они не имеют фиксированного срока, а значит клиент может забрать свои средства в любой момент.

Если при срочном размещении банк может планировать использование средств клиента, принимая при этом во внимание период действия договора, то по вкладам до востребования такая возможность у него практически отсутствует — клиент может прийти в банк за деньгами в любой день.

Соответственно ставки по таким вкладам считаются наиболее низкими, но доступ к деньгам у вкладчика не ограничен по времени.

Что касается временных рамок, то приведенная выше классификация охватывает все виды депозитов, открываемых в отечественных и иностранных банках. Среди предложений банков можно встретить и другие депозиты, но все они, так или иначе, являются срочными или открываемыми до востребования.

Уже достаточно давно на рынке действуют мультивалютные вклады, которые позволяют клиенту оперировать сразу несколькими иностранными валютами.

При кажущейся сложности такого продукта, принципы его использования довольно простые. Банк дает возможность вкладчику инвестировать средства в различных валютах, не переводя деньги из одной в другую и оплачивая комиссию за конвертацию.

Курсовые колебания, в особенности последнее время, довольно ощутимо влияют на стоимость обмена валюты клиентами. Те вкладчики, которые желают получить максимум дохода, диверсифицировать валютные риски и сохранить средства в нескольких валютах, могут открыть один мультивалютный депозит и поместить на него свои сбережения.

Учет нескольких валют вклада и начисление процентов берет на себя финансовое учреждение. Подобный вклад очень часто подразумевают льготную комиссию за конвертацию денег, фиксированный курс обмена, а также возможность получения дивидендов в тех валютах, в которых он был оформлен.

Как его открыть? ↑

Согласно требованиям законодательства в сфере банковской деятельности, открытие депозитного вклада клиентом может происходить после его идентификации.

На практике это означает, что клиенту необходимо самостоятельно обратиться к уполномоченному сотруднику и предъявить документы удостоверяющие личность.

После этого банк подпишет с ним установленный процедурой образец договора с указанием всех параметров вклада.

Но существуют также и способы сделать это без посещения банка. У многих финансовых учреждений доступны развитые каналы удаленного обслуживания, состоящие из клиентских приложений и другой сетевой инфраструктуры, использующей технологии онлайн-доступа к счетам.

Если клиент ранее открывал в банке счет, карту или пользовался другой услугой, также требующей идентификации, то открыть вклад он может с помощью простой подачи заявки на него через интернет-банк.

Подобная услуга чаще всего встречается в крупных и технологически развитых отечественных банках.

Открыв вклад с помощью того же клиент-банка, вкладчик может перечислить средства на него со своего текущего счета или платежной карты. Управление депозитом, просмотр и контроль баланса, размера начислений и другие возможности будут доступны как в удаленном режиме, так и при посещении отделения.

Для большего удобства клиента на сайте подавляющего большинства банков размещен депозитный калькулятор.

С его помощью можно узнать приблизительные параметры вклада, размер начисленных процентов и другие характеристики. Точные данные по депозиту будут доступны в момент совершения сделки и четко зафиксированы в соответствующем договоре.

Виды депозитов ↑

Помимо временных параметров вклада — срока его размещения или отсутствия такового, депозиты разделяют по другим критериям:

  • валюта накопительного счета — вклады могут быть открыты в отечественной, иностранной или сразу в нескольких валютах.

    Учет средств может происходить на одном мультивалютном счету или на нескольких — под каждую валюту депозита;

  • длительность — все срочные вклады разделяют на краткосрочные — от 1 до 6 месяцев, среднесрочные — от 6 до 12 месяцев и долгосрочные — от 1 года и более.

    Есть также вклады типа «овернайт», учетным периодом по которым выступает один день, но в целом они практически идентичны вкладам до востребования и используются в основном юридическими лицами;

  • возможность пополнения — существуют вклады, которые клиент может время от времени пополнять, помимо основной суммы, размещенной на нем или без такой возможности. Как правило, максимальные ставки характерны для вкладов, не имеющих такой возможности.

    Необходимо также помнить, что даже при наличии возможности пополнения, его размеры и периодичность могут быть ограничены дополнительными условиями;

  • доступ к размещенным средствам — вкладчику могут понадобиться его деньги, но не всегда он может просто снять их с сохранением первоначальных условий.

    Компромиссным вариантом в этом случае выступает фиксируемый неснижаемый остаток, превышение которого ведет к пересмотру ставки и штрафных санкций.

    По этому критерию вклады могут быть с частичным снятием, свободным доступом к средствам или без такой возможности;

  • периодичность выплаты процентов — начисленные дивиденды банк может выплачивать регулярно (чаще всего раз в месяц) или в конце срока депозита.

    В последнем случае вкладчик забирает собственные средства и получает причитающиеся ему по условиям договора проценты.

    Вклады с периодичной выплатой отличает меньший уровень ставок, чем при получении процентов в конце срока;

  • капитализация процентов — зачисление полученных за отчетный период дивидендов на основной счет депозита и последующее начисление процентов уже на эту сумму. Такой подход к учету называют ее «сложные проценты».

    Очень часто капитализация процентов остается на выбор самого вкладчика и может применяться им самостоятельно, если подобное допускается условиями.

В какой банк России обратиться? ↑

Краткосрочные депозиты в рублях с автоматическим продлением и свободным пополнением клиентом хоть и не относятся к максимально выгодным по уровню годовой ставки, но являются одними из самых популярных среди вкладчиков.

Многие клиенты не готовы заключать соглашение с банком на размещение крупной суммы средств на длительный срок ввиду многочисленных рисков, поэтому предпочитают небольшие сроки с максимальными возможностями по управлению размещенными деньгами.

Довольно интересное с точки зрения возможностей для вкладчика предложение имеется в Интеркоммерц Банке под названием «Несгораемый процент+».

По условиям представленного продукта, скачать которые, можно по ссылке, клиенты могут досрочно снимать часть средств или расторгнуть договор, но банк при этом не будет пересматривать установленную ранее ставку и гарантирует сохранность начисленных дивидендов.

По вкладу доступна капитализация процентов, применение которой остается на усмотрение клиента в качестве альтернативы ежемесячному их снятию или перечислению на счет.

Внесение средств клиентом в период действия вклада возможно без ограничений по размеру, но не позднее 1 месяца до истечения его периода. Ставка единая и зависит лишь от применения формулы сложных процентов по вкладу.

Депозит «Все включено+» от Банка Траст, открывается как в отделениях, так и с помощью системы онлайн-доступа.

Минимальный период действия договора составляет 3 месяца, и при этом клиенту доступно свободное пополнение вклада, ограниченные расходные операции по счету и автоматическое продление вклада на новый срок.

Данный депозит может оформляться в иностранной валюте, но не является при этом мультивалютным вкладом.

Ограничения по максимальной сумме на счету, исходя из условий договора, скачать которые, можно здесь, не установлены.

Представленный в Банке Морской накопительный счет «Правильным курсом +» также относится к краткосрочным депозитам с возможностью пополнения.

Предлагая повышенную годовую ставку, банк, тем не менее, не допускает возможности частичного изъятия средств клиентом без изменения базовых условий вклада, если такая операция совершается в период действия договора.

Приходные операции допустимы не позднее, чем за 1 месяц до даты окончания действия вклада в размере, не превышающем изначально внесенную сумму при его открытии.

Депозит «Хит сезона» от Бинбанка не располагает возможностью довложений, но может оформляться на срок от 1 месяца с автоматическим продлением.

Уровень годовой ставки, даже с учетом непродолжительного периода размещения, достаточно высокий и находится в прямой зависимости от срока действия вклада. Клиенту доступны три валюты для оформления депозита — евро, рубли и доллары США по выбору.

Помимо минимальной суммы депозита, существует ограничение на его максимальный размер — не более 10 000 000 рублей.

Привлекательность для вкладчиков депозита «Снежный» от Росавтобанка заключается в небольшой минимальной сумме счета и высоким уровнем годовой процентной ставки.

К тому же вклад может оформляться на срок от 3 месяцев, что актуально при нежелании клиента заключать долгосрочный договор с банком на размещение собственных средств.

Дальнейшее пополнение вклада не разрешено условиями, скачать которые, можно по ссылке, равно как и изъятие, вкладчиком части средств. Дивиденды по накопительному счету выплачиваются вместе со вкладом по окончании действия договора.

Характеристики краткосрочных депозитов в рублях:

Название програм-мы, банк Шкала ставок, % годовых Ограни-чения по сумме (тыс. руб.) Вне-сение средств Расход-ные опера-ции Пе-риод, мес. Особенности
«Несгорае-мый процент+», Интерком-мерц Банк 10,4/10,915 От 100 Да Да, не более 50% с сохране-нием ставки 1-12 Возможно открытие в различных валютах. Действующие клиенты банка  получают дополнительные скидки.
«Все включено+», Банк Траст 9,75/10,8 От 30 Да Да 3-12 Получение дивидендов вкладчиком происходит каждый месяц или в конце периода
«Правиль-ным курсом+», Морской Банк 10,35/11,85 От 3 Да (огра-ничено первона-чальным размером вклада) Нет 1-45 Выбор периодичности получения дивидендов, сложные проценты, открытие в разных валютах
«Хит сезона», Бинбанк 9,5/11,5 50-10 000 Нет Нет 1-12 Продление договора в автоматическом режиме
«Снежный», Росавто-банк 12,5 От 30 Нет Нет 3 Максимальный процент при размещении средств на 3 месяца

Процентные ставки по вкладам ↑

В подавляющем большинстве случаев максимальные проценты по вкладам в банках предлагаются при размещении средств на срок от 1 года и более.

В таком случае клиенты могут рассчитывать на получение дивидендов в размере от 10 до 13% годовых в среднем. Краткосрочные депозиты из рассмотренных выше предлагают средние годовые ставки в размере от 10,5 до 11,5%.

Вклады в рублях ↑

Депозиты в отечественной валюте пользуются наибольшей популярностью среди населения, поскольку большинство вкладчиков получают доход именно в рублях (заработная плата, пенсия).

Учитывая сложную экономическую ситуацию и колебания валютных курсов сложно выделить однозначные преимущества размещения средств в той или иной валюте, но при наличии у клиента сбережений в нескольких из них, стоит рассмотреть вариант диверсификации вложений и открывать счета под каждую имеющуюся валюту, не прибегая к конвертации.

Требования к вкладчикам ↑

Достижение совершеннолетия и наличие гражданства, подтвержденное оригиналом паспорта, являются базовыми условиями для самостоятельного открытия вклада клиентом.

При желании воспользоваться предложениями банков для пенсионеров, клиент должен будет подтвердить соответствующий статус — это может быть как пенсионный возраст, так и наличие действующего удостоверения.

Документы ↑

При открытии вклада в банке потребуют от клиента паспорт с отметкой о регистрации или без таковой. К дополнительным документам, требующимся в определенных условиях, можно отнести пенсионное удостоверение.

Последнее чаще всего требуется, если вкладчик обслуживается по программе для этой категории клиентов.

Плюсы и минусы ↑

Краткосрочные вклады отличаются несколькими важными преимуществами:

  • клиенту не приходится идти на долгосрочное сотрудничество, и он может получить собственные средства вместе с дивидендами уже по прошествии 1 месяца;
  • большинство вкладов позволяют вносить средства или снимать часть из них с сохранением всех остальных условий.

К недостаткам подобных накопительных программ можно отнести:

  • отсутствие во многих предложениях банков по таким вкладам возможности до вложений;
  • более низкие процентные ставки.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *