Срочные вклады

В каком банке лучше открыть срочный вклад?

Привлекательные проценты по накопительным счетам в отечественной валюте сегодня предлагают не только крупные системные банки, но и многие региональные розничные учреждения, действующие во всех регионах страны. Наиболее выгодные в отношении размера получаемых дивидендов вклады — это срочные депозиты, оформляемые клиентом на средне- и долгосрочный период.

Содержание

Условия ↑

Вполне закономерно, что подавляющее большинство клиентов банковских учреждений в своем желании получить выгоду от вложений в виде депозита или накопительного счета, стремятся подобрать условия, которые бы отличались максимальным уровнем годовой ставки, но при этом предусматривали возможность доступа к деньгам, пусть и частично, а также регулярную выплату процентов.

Существует несколько разновидностей депозитных счетов, каждый из которых подразумевает определенные условия распоряжения средствами и уровень начисляемых дивидендов.

Наименьший доход при неограниченных возможностях снятия или пополнения характерен для счетов до востребования.

Начисляемая по ним ставка является символической (0,1-0,01%), а сам счет используется в основном для краткосрочного размещения при совершении сделок или для перевода денежных средств с других депозитов при автоматической пролонгации вклада.

Гораздо больший размер ставок используется при оформлении срочных депозитов — вкладов, открываемых на фиксированный период с заранее установленными условиями.

Но и в пределах этой категории депозитов могут быть весьма существенные отличия. Общепринятая банками практика привлечения средств клиентов свидетельствует, что чем больше возможностей обеспечивают клиенту условия по срочному депозиту, а к ним относится снятие средств, пополнение счета, капитализация процентов, регулярная выплата дохода и прочее, тем меньший размер годовой ставки будет установлен по вкладу.

Дело в том, что подобные операции хоть и выгодны клиенту, они влекут уменьшение дохода банка от использования размещенных средств.

По этой причине можно сказать, что максимально выгодными вкладами в отечественной или иностранной валюте, считаются срочные депозиты с выплачиваемыми в конце срока процентами и отсутствующей возможностью для дополнительных взносов или снятия части денег клиентом.

Капитализация дивидендов может присутствовать, но при этом выплата процентов клиенту также будет происходить после окончания периода размещения.

Рассмотренные условия не являются обязательными и часто можно встретить даже противоположную ситуацию, когда банк предлагает максимальный уровень доходности по депозитным счетам открываемым на период в 3 месяца с регулярной выплатой процентов.

В конечном счете все зависит от финансового состояния банка и его текущей потребности в «коротких» или «длинных» деньгах, что неизменно отразиться на действующих условиях его накопительных программ.

Какой банк выбрать? ↑

При выборе банка для оформления депозитов, потенциальным вкладчикам первоочередно стоит обращать внимания на наличие в нем акционных предложений для действующих клиентов.

Зачастую базовые условия по вкладам могут весьма отличаться от тех, что банк предлагает своим лояльным клиентам из числа получателей заработной платы на его платежные карты или размещавших в нем средства ранее.

В качестве исходных условий при дальнейшем рассмотрении некоторых предложений отечественных банков будет взят за основу максимальный размер годовой ставки по срочному вкладу с возможностью регулярного снятия процентов каждый месяц или квартал.

Ставки по вкладам Банка ВТБ 24 не являются одними из самых высоких на рынке, но среди действующих предложений имеется депозит «Выгодный», условия которого обеспечивают повышенную доходность при возможности получения клиентом каждый месяц процентов или их переводом на основной счет для последующей капитализации.

Если по какой-либо причине клиент не обратится в банк за снятием депозита по сроку, то будет активирована автоматическая пролонгация вклада — максимум на 2 срока, соответствующих условиям первоначального размещения.

Из других особенностей депозита важно отметить наличие лояльных условий досрочного закрытия договора.

При фактическом размещении средств от 181 дня и более по вкладу будет применяться ставка с учетом коэффициента 0,6.

На ее уровень влияет сумма вклада, способ открытия и применение формулы сложных процентов (по желанию клиента), а сам депозит может оформляться в том числе и через интернет-банк ВТБ 24.

Количество доступных депозитных программ в Сбербанке — одно из самых больших на рынке. Среди прочего, в линейке продуктов присутствуют отдельные вклады для получателей пенсии, владельцев зарплатных карт, а также несколько видов вкладов, открываемых в онлайн-режиме.

Высокий уровень доходности при возможности регулярного снятия процентов предлагает депозит «Сохраняй». Вклад можно оформлять в одной из трех популярных валют — доллар США, евро или рубль.

Размер начисляемых дивидендов в виде годовой ставки находится в зависимости от размеров самого вклада, применения формулы сложных процентов и периода размещения. Доступа к средствам (снятия или пополнения) с сохранением базовой ставки — не предусмотрено.

После 6 месяцев нахождения средств клиента на счету банк допускает досрочное расторжение по лояльным условиям в виде применения коэффициента порядка 0,6 к действующей ставке и пересчета капитализированных процентов.

Помимо отдельного предложения для пенсионеров и вклада, рассчитанного на состоятельных клиентов, к высокодоходным депозитам Ак Барс Банка относится программа «Твори добро».

Депозит под этим названием включает в себя открытие накопительного счета и возможность участия клиента в благотворительном начинании совместно с фондом «Ак Барс Созидание».

Сам вклад отличается высокой годовой ставкой, получением процентов каждый календарный месяц в дату открытия вклада и опцией капитализации получаемых дивидендов.

Открывается депозит сроком только на 1 год, но при этом банк допускает возможность автоматической пролонгации депозита неограниченное количество раз при необходимости.

Приходные операции по счету не могут совершаться позднее 3 месяцев до истечения периода договора.

Что касается расходных операций и частичного снятия, то они лимитируются размером начисленных дивидендов и суммой отчисления на благотворительные нужды.

Ставка по депозиту фиксированная и не зависит от таких параметров, как его размер и наличие капитализации.

Довольно высокий уровень годовых ставок по срочным вкладам с наличием пополнения и даже досрочного снятия предлагает клиентам Совкомбанк.

Депозитная программа «Постоянный доход», помимо указанных возможностей, допускает по условиям получение начисленных процентов каждый месяц или их капитализацию на основном счету.

По истечении 1 года с момента открытия вклада досрочное его востребование происходит без потери начисленных процентов и пересмотра банком действующей ставки (если вклад открывался на 2 или 3 года).

Приходные операции по вкладу доступны, но с лимитом в размере первоначальной суммы размещения. Данное ограничение действует по отношению к суммарному размеру всех пополнений вклада клиентом на протяжении срока действия депозитного соглашения.

Если проценты по вкладу выплачивались каждый месяц, а клиент в досрочном порядке расторгнул действующий договор, то банк вправе удержать размер выплаченного ранее дохода из общей суммы вкладного счета.

Характеристики выгодных срочных депозитов в российских банках (рубли):

Название программы, банк Шкала ставок, % годо-вых Ограни-чения по сумме, тыс. руб. Внесе-ние средств Рас-ход-ные опера-ции Пе-риод, мес. Особенности
«Выгодный», ВТБ 24 6,3-9,64 100-30 000 Нет Нет 3-60 При оформлении депозита в интернет-банке будет установлена большая годовая ставка
«Сохраняй», Сбербанк 6,3-9,07 От 1 Нет Нет 1-36 Лояльные условия досрочного расторжения после 6 мес.
«Твори добро», Ак Барс Банк 9,3 От 10 Да Да 12 Дополнительная возможность — участие в благотворительности
«Постоянный доход», Совкомбанк 9,5-11,6 От 30 Да Да 1-36 Допускаются приходные и расходные операции. Льготные условия досрочного востребования вклада

Как открыть на 3 месяца? ↑

Открытие срочного вклада на период от 1 года не всегда является приемлемым для клиента.

Многие вкладчики хотят сохранить возможность доступа к деньгам при условии срочной необходимости и размещение их в банке на столь длительный период оказывается не самым удобным вариантом.

В таком случае лучше всего будет оформить вклад на срок в 3 месяца с возможностью автоматической пролонгации. Полученные дивиденды при подобных условиях можно снимать не только каждый месяц, а и по окончании действия вклада.

Открытие вклада, как гласят условия банков, может происходить и в дистанционном режиме, но только для тех клиентов, кто ранее уже обращался в банк и прошел процедуру идентификации и получения доступа к системам управления счетами.

Сбербанк, например, и ряд других банков активно поощряют переход клиентов на удаленное обслуживание.

Ставки по предлагаемым ими вкладам могут отличаться повышенным размером в случае открытия вклада посредством интернет-банка или онлайн-заявки в личном кабинете клиента.

Во всех рассмотренных предложениях, наиболее выгодными являются среднесрочные и долгосрочные вклады, но, тем не менее, в таких учреждениях, как Ак Барс Банк и Совкомбанк уровень годовой ставки по депозитам сроком на 3 месяца остается довольно высоким, с тем, чтобы рассмотреть их в качестве альтернативы другим максимально доходным накопительным программам.

Срочный вклад под высокий процент ↑

Проанализировав рассмотренные условия привлечения средств частных клиентов можно прийти к следующим выводам относительно максимальной их доходности и привлекательности по этому параметру для клиента:

  1. Наибольший уровень ставок характерен для депозитов сроком на 1 год (в ВТБ 24 — от 6 до 12 месяцев);
  2. При капитализации процентов и оформлении вклада онлайн уровень ставки будет большим в среднем на 0,2-0,5 процентных пункта;

  3. Снятие клиентом процентов каждый месяц, если это допускается условиями по депозиту, как правило, не влечет за собою уменьшение ее базового размера.

Депозиты с выплатой процентов ежемесячно ↑

Сберегательные программы с регулярной выплатой процентов хоть и не всегда отличаются максимальной доходностью, но позволяют при этом клиенту получать дивиденды регулярно.

В особенности это актуально в тех случаях, когда депозит выполняет роль дополнительного источника дохода, а вкладчик не преследует цели получить максимально доступную выгоду пусть и в долгосрочном периоде.

Проценты ↑

Средний размер начисляемых процентов по срочным вкладам в отечественной валюте с высокой доходностью и ежемесячной выплатой составляет от 7,85 до 9,9% годовых.

Требования к вкладчикам ↑

В целом сводятся только к наличию гражданства и достижения возраста совершеннолетия. Обслуживание по условиям для пенсионеров доступно тем клиентам, кто достиг соответствующего возраста или предъявил удостоверение.

Имеются также отдельные условия для состоятельных клиентов, которые помимо указанных выше требования, подразумевают определенные обороты по счетам, уровень дохода или использование других услуг банка.

Документы ↑

Список документов сводится к оригиналу и/или копии внутреннего паспорта, а также заявлению клиента.

Пенсионеры обязаны при оформлении сберегательного счета предъявить удостоверение, выданное уполномоченным органом, если они не достигли установленного законодательством возраста.

Плюсы и минусы ↑

К наиболее характерным положительным сторонам срочных депозитов с максимальной доходностью можно отнести:

  • высокий уровень годовых ставок;
  • наличие довложений в большинстве случаев;
  • отсутствие ограничений по максимальной сумме в условиях по вкладам многих банков.

Из недостатков стоит отметить такие:

  • как правило, отсутствует возможность частичного снятия;
  • досрочное востребование ведет к уменьшению путем пересмотра базовой ставки.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *