Вклады с пополнением

В каком банке открыть вклад в пополнением?

Необходимость накопить средства для определенных целей или дорогостоящих приобретений — одна из наиболее часто встречающихся причин того, что граждане прибегают к использованию банковских сберегательных программ в виде депозитов и вкладов. Помимо начисления процентов, возможность пополнения депозита в таком случае представляется важным условием для планирования будущих расходов.

Содержание

Что это такое? ↑

Банковские депозиты бывают разными — эта категория услуг включает как обычные счета до востребования, так и срочные вклады.

Последние отличаются многочисленными параметрами, которые в итоге зависят от предоставляющего подобный продукт банка и рыночной конъюнктуры.

В зависимости от финансового учреждения и вида вклада, клиент может пополнять его, расходовать определенный лимит от вложений в период действия депозита, получать дивиденды на регулярной основе или перечислять их на счет для дальнейшей капитализации.

Вклады с возможностью пополнения не являются новой услугой и давно пользуются стабильным спросом среди населения.

Открытый доступ к приходным операциям по счету позволяет клиенту вносить часть полученного дохода на депозитный счет, таким образом, не только откладывая деньги, но и получая при этом возможность заработать инвестируя их.

Пополняемые депозиты традиционно не входят в категорию наиболее доходных накопительных программ.

Во многих банках можно встретить условия, когда доступ к приходным операция открывается на протяжении строго фиксированного отрезка времени. Зачастую, это срок в 30 или 60 дней до окончания или, наоборот, в первый месяц или два после оформления.

Ограничивая сроки и размеры вложений по вкладу, банк может поднимать ставки по таким депозитам практически до уровня классических вкладов с максимальной доходностью.

Ограничение пополнения вклада в контексте его наибольшей инвестиционной привлекательности вызвано несколькими факторами.

Во-первых, банку сложно прогнозировать величину собственных пассивов при привлечении средств клиента на пополняемые вклады.

Если с депозитами без доступа к приходным операциям все выглядит просто — клиент первоначально размещает фиксированную сумму в пределах допустимых условий по депозиту и на четко указанный срок, то при регулярном или эпизодическом пополнении банк не знает, какая в итоге сумма будет на счету клиента к моменту окончания срока договора.

Подписывая с клиентом договор срочного вклада, стороны фиксируют уровень процентной ставки, которую банк готов начислять по выбранному депозиту и далее сумма депозита учитывается при составлении финансовой отчетности.

Во-вторых, причина может заключаться в банальном отсутствии технической возможности учета вкладов с пополнением.

Внесение средств клиентом требует перерасчета параметров вклада и постоянного пересмотра критериев для начисления дивидендов.

Программное обеспечение, используемое банком, может попросту не иметь такой возможности, хотя с развитием технологий эта причина все менее актуальна.

Условия ↑

Пополняемые депозиты, в равной степени, как и остальные накопительные программы, отличаются большим количеством дополнительных возможностей для вкладчика:

  1. Начисление по остатку средств сложных процентов. Доступна такая возможность не в каждом предложении от банков, но с целью привлечения клиентов, многие игроки рынка стараются внедрить эту функцию в свои продукты. В случае пополняемых вкладов, капитализация является весьма актуальной для клиента.

    Помимо того, что со второго и каждого последующего отчетного периода начисление процентов происходит на сумму средств, увеличенную на размер поступивших на счет процентов, так к тому же клиент еще и дополнительно вносит деньги на счет.

    В итоге реальная ставка по вкладу будет гораздо выше базовой.

  2. Возможность расходования части денежных средств на основном счету вклада. Подобных вкладов можно встретить все больше в последнее время, но доходность их, в сравнении с классическими депозитами, будет меньше.

    Банк, получив от клиента средства, имеет право пользоваться ими по своему усмотрению. Поэтому ему нет смысла давать возможность клиенту снимать деньги, получая при этом дивиденды.

    В этом случае может применяться следующая схема. По депозиту устанавливается неснижаемый остаток, а часть средств, поступивших в виде довложений или начисленных дивидендов, клиент может снимать для текущих потребностей.

    Таким образом банк получает в свое распоряжение заранее оговоренную сумму (неснижаемый остаток), а вкладчик дополнительные возможности, хоть и ограниченные, в виде доступа к средствам.

  3. Периодичность начисления процентов. Наиболее распространенный вариант — ежемесячно. Реже встречаются условия когда начисление и выплата дивидендов происходит ежеквартально.

    Вклады с пополнением, по которым выплата процентов предусмотрена в конце срока отличаются наибольшей доходностью.

Выбирая условия по депозиту с пополнением, клиенту необходимо обратить пристальное внимание на условия совершения приходных операций.

Очень часто банки ограничивают подобные операции и к этому следует быть готовым заранее.

Как правило, среди условий можно встретить такие положения:

  • ограничения по максимальному размеру дополнительных взносов. При этом может оговариваться как размер самого довложения, так и итоговая максимальная сумма вклада с их учетом;
  • ограничения по минимальному размеру приходных операций;
  • периодичность пополнений — не чаще или не реже установленного срока;
  • ограничение по времени.

    Банки могут устанавливать предельно допустимый срок пополнений депозита, как правило, не позже 60 или 30 календарных дней до окончания.

    Или, наоборот, не ранее 30-90 дней с момента открытия.

Как открыть? ↑

Оформляются депозиты с возможностью пополнения, как и другие виды вкладов, преимущественно в отделениях банков.

На сегодняшний день все чаще среди условий обслуживания можно также встретить возможность открытия депозита и в онлайн, для чего клиенту необходимо предварительно получить доступ к своему виртуальному кабинету.

В офисе банка вкладчик предоставляет пакет необходимых документов, выбирает искомые параметры депозита и банк открывает ему счет, подписав при этом соглашение.

Дальнейшие операции, в зависимости от технологических возможностей банка, могут осуществляться как в отделении, так и с помощью банкомата, терминала самообслуживания или доступа посредством контакт-центра.

При открытии депозита в удаленном режиме клиент может получить более выгодные условия по вкладу, в том числе более высокую годовую ставку.

Такая практика встречается у многих системных и региональных банков. Получение доступа к системам удаленного обслуживания нередко подразумевает одновременное открытие счета или совершение другой операции (получение кредита, открытие платежной карты).

В дальнейшем клиенту доступно перечисление денег на открытый с помощью онлайн-доступа депозит со своего текущего или карточного счета без посещения для этих целей банка.

Предложения банков ↑

Вклад «Перспектива» от РосинтерБанка относится к пополняемым срочным депозитам и помимо приходных операций по нему, допускает возможность выбора периодичности получения процентов на карту или текущий счет.

По условиям данного депозита действуют особые условия при досрочном востребовании, если фактическое размещение средств происходило на протяжении периода в 1 год, по депозитам, оформляемым на 18 и более месяцев.

Также банк дополнительно увеличит годовую ставку по вкладу на 0,5 процентных пункта, если он будет автоматически пролонгирован клиентом. Ограничения по приходным операциям выражаются в минимальном установленном их размере, а также их прекращении за 3 месяца до срока выплаты вклада.

Пополнения по вкладу «Всегда под рукой» от Совкомбанка, также суммарно ограничены размером первоначальной суммы при открытии, но могут совершаться регулярно, при условии взноса не менее 1 00 рублей.

Клиент может расходовать часть средств по вкладу, не превышая минимальный неснижаемый остаток.

Относительно низкая годовая ставка по вкладу не позволяет отнести его к высокодоходным, но удобство в виде пополнения и снятия могут сыграть решающую роль при выборе. Выплата дивидендов по депозиту происходит каждый месяц, и вкладчик сам выбирает перечислять их на счет для капитализации или снимать.

Изъятие до истечения срока вклада после 1 года его использования не ведет к изменению первоначальной ставки. До этого периода ставка будет уменьшена по условиям счета до востребования. Остальные параметры сберегательной программы размещены по ссылке.

Депозит «Оптимальный +», предлагаемый Инвестторгбанком, отличается возможностью пополнения, наличием возможности автоматической пролонгации и опцией выбора клиентом способа получения процентов — на карту, счет или зачисление на депозит.

Начисление процентов также может происходить ежемесячно или в конце срока вклада. За 31 день до окончания срока действия устанавливается пониженная годовая ставка на сумму пополнений, которая составляет 0,01%. но сами приходные операции при этом не ограничиваются.

Если вкладчик желает получать проценты каждый месяц, то базовая ставка понижается на 0,2 процентных пункта.

В Банке Югра действует акционное предложение в виде депозита под названием «25 лет надежности», приуроченное к годовщине учреждения.

Приходные операции по счету доступны клиентам на протяжении первых полгода после открытия вклада сроком на 1 или 1,5 года.

Что касается возможности снятия, то банк допускает такую операцию однократно, в размере, не превышающем 40% от первоначальной суммы депозита, без изменения базовой ставки по договору.

Досрочное востребование возможно по лояльным условиям, если деньги клиента находились на сберегательном счету определенный период. Начисленные клиенту проценты могут выплачиваться путем перечисления на счет или карту как ежемесячно, так и по окончании срока действия.

В линейке депозитов Банка Русский Капитал также есть пополняемые вклады. Депозит «Русский Капитал Плюс» отличается различными вариантами выплаты дивидендов — на карту клиента, его счет или с перечислением для капитализации на депозит.

Регулярность начисления процентов ежемесячная, но при желании клиент может получить их в конце срока. Годовая ставка зависит от суммы размещенных денежных средств, периода действия договора и размеров довложений.

Последние лимитируются банком лишь за 1, 2, 3 месяца до окончания депозита (по вкладам на 1, 2 и 3 года соответственно). Расходные операции по счету при этом не допускаются.

Характеристики вкладов с пополнением в российских банках (рубли):

Банк, продукт Ставка, % годо-вых Огра-ни-чения по сумме, тыс. руб. Частич-ное расходо-вание Условия попол-
нения
Особен-
ности
Период
РосинтерБанк, «Перспектива» 12 От 50 Нет Сумма от 3 000 руб., не позднее 90 дней до окончания. Суммарное пополнение не более размера первоначаль-ного размещения Прибав-
ление 0,5 к базовой
ставке при автомати-
ческой
пролон-
гации
728 дней
Совкомбанк, «Всегда под рукой» 6 30-3 000 Да с сохра-нением мини-мального остатка Не менее 1 000 руб. за одну операцию. Суммарно — не более первоначаль-ной суммы по договору Лояльные условия досрочного растор-
жения
после 1
года
24 мес.
Инвестторгбанк, «Оптимальный +» 10,5/12 От 1 Нет Суммарно не более 50 млн руб., каждая операция пополнения — не менее 5 000 руб. При вып-
лате про-центов каж-дый месяц ставка по вкладу будет уменьшена на 0,2 п.п.
1, 3, 6, 12 мес.
Банк Югра «25 лет надежности» 11/12 От 50 Однок-ратно, не более 40% перво-началь-ной суммы Не мене 5 000 руб. за каждую операцию и суммарно не более чем в 5-кратном размере первоначаль-ного размещения Пополне-
ние ограни-чено по временным рамкам, в зависи-
мости от
срока
действия договора
2-18 мес.
Русский Капитал Банк, «Русский Капитал Плюс» 9,5/11 От 10 Нет Не позднее 1-3 месяцев до окончания. Минимальная сумма — 1 000 руб. Ставка
зависит от суммы
вклада и
срока его действия.
При капита-лизации процентов и регулярных взносах на счет она
будет выше
1, 1,5, 2, 3 года

Предложения Тинькофф Банка

Депозиты Тинькофф Банка представлены единственным вариантом вклада, который имеет гибкие условия выбора необходимых параметров.

Клиент может оформить его с возможностью пополнения, в том числе и на регулярной основе на фиксированную сумму, со снятием части средств, капитализацией или получением дивидендов на карту и прочее.

Оформить депозит можно в рублях, евро или долларах США, на минимальную сумму в эквиваленте 50 000 рублей. При желании вкладчика регулярно осуществлять приходные операции, он может указать их сумму заранее при расчете доходности вклада с помощью онлайн-калькулятора.

В качестве бонуса банк обязуется дополнительно начислять 1% годовых на сумму пополнения, которая была переведена на депозитный счет в безналичной форме из другого банка.

Диапазон действующих годовых ставок в рублях составляет от 9 до 11,57%, при том что максимальная доходность вклада соответствует периоду размещения на 1 год.

Максимальный размер вклада, с учетом всех поступлений на счет в период его действия, не может превышать эквивалент в 30 000 000 рублей.

Долгосрочные вклады с пополнением ↑

Максимальный срок оформления депозитов с пополнениями, встречающийся в условиях отечественных банков — это 3 года.

При этом наибольшая доходность по подобным вкладам соответствует периоду размещения в 6 или 12 месяцев.

Долгосрочные предложения, сроком на 5 или 10 лет, открываются, как правило, в рамках страховых и накопительных программ для тех клиентов, кто оформляет полисы страхования жизни или пользуется услугами негосударственных пенсионных фондов в аффилированных с банком структурах.

С частичным снятием ↑

Депозиты с возможностью совершения расходных операций по счету встречаются довольно часто, но доходность таких вкладов значительно ниже классических вкладов.

Эта опция может быть весьма кстати, когда клиенту срочно понадобились средства, а найти другие источники финансирования проблематично.

Условия частичного снятия средств сильно отличаются в каждом из банков, но в общем они сводятся к следующим параметрам:

  • снятие части средств сверх неснижаемого остатка — наиболее распространенный вариант. Не понижая действующую ставку, банк дает возможность снимать деньги со счета, но регулярно начисляет дивиденды по фиксированной сумме депозита;
  • снятие средств в пределах полученных процентов или довложений по депозиту;
  • возможность однократного снятия в ограниченной сумме и на ограниченный период. Такая возможность встречается редко и является скорее бонусным предложением для лояльных и постоянных клиентов (подобная услуга действует в Банке Югра).

Процентные ставки ↑

Проанализировав предложения по вкладам с пополнением можно сделать вывод, что средний размер годовой ставки подобных предложений меньше на 1,5-3 процентных пункта, чем наиболее доходные классические депозиты без частичного снятия и довложения.

Средний размер годовых ставок в отечественных банках составляет от 9,8 до 10,8%.

Требования к вкладчикам ↑

Они не отличаются от таковых при оформлении других депозитных продуктов или вкладов. Клиент должен иметь возраст от 18 лет и быть гражданином РФ.

В остальных случаях к клиентам могут выдвигаться особые требования в рамках премиального обслуживания или услуг для отдельных категорий — пенсионеров, студентов и прочее.

Список необходимых документов ↑

От клиента понадобится только паспорт гражданина РФ (он же требуется при подключении услуг удаленного доступа к счету, который, в свою очередь, необходим для открытия депозита в онлайн).

Пенсионерам при оформлении может понадобиться удостоверение, если они не достигли установленного законодательством возраста.

Как закрыть? ↑

Сделать это можно только с помощью заявки установленного образца, в отделении банка или в системе удаленного обслуживания.

В некоторых банках при закрытии депозита средства могут переводиться на другой счет клиента — карточный или текущий, поэтому стоит заранее подумать о его открытии или оформить вклад до востребования с той же целью.

Как снять деньги? ↑

Тут доступны несколько способов, которые отличаются своими характеристиками, а также возможными дополнительными расходами на расчетно-кассовое обслуживание.

Как правило, в подавляющем большинстве банков клиент может выбрать один из таких вариантов:

  • получением наличных в кассе банка;
  • переводом на счет до востребования;
  • зачислением на карту;
  • перечислением на текущий счет, в том числе в другом банке.

Преимущества и недостатки ↑

Основной плюс рассматриваемых вкладов состоит в том, что клиент может использовать его в качестве копилки, производя регулярные взнося и накапливая, таким образом, на определенные цели.

Из недостатков стоит отметить только более низкие процентные ставки по отношению к вкладам без пополнения или частичного снятия.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *