Капитализация вклада

Что такое капитализация вклада?

Банки продвигают своим клиентам вклады с капитализацией как один из самых удобных инвестиционных инструментов. Для непосвященного человека словосочетание «сложный процент» звучит как что-то особенно. И ассоциативно приводит к мысли, что это такой способ начисления, который приносит больше денег.

Содержание

На самом деле доходность депозита зависит не только оттого, как будут начисляться проценты, но и от многих других условий по двум сравниваемым вкладам.

Однако, если сложный процент предлагается в рамках одного предложения, но есть возможность или снять начисленное, или же просуммировать его к телу вклада, то во втором случае в итоге клиент получит больше денег. Так как капитализация – это начисление процентов и на проценты тоже.

Что это такое? ↑

Капитализация процентов – это одна из немногих возможностей повысить доходность вклада. Ее суть в том, что проценты не снимаются сразу же после начисления, а суммируются с суммой склада, тем самым увеличивая его тело.

И теперь уже последующее начисление процентов происходит на повышенную сумму. Таким образом, с каждым разом размер вклада увеличивается и прибыль тоже растет пропорционально.

Капитализацию еще называют сложным процентом. Поскольку доходность растет и каждое новое начисление становится больше предыдущего.

Так, при одинаковой номинальной ставке, к примеру, в 11% за год по вкладу в рублях, прибыльность капитализированного вклада будет 11,11%, при условии вклада на 1 год.

При этом нельзя путать период начисления процентов и период капитализации. То есть, начислять проценты банк может ежедневно, а суммировать их с телом вклада только раз в месяц или квартал.

Или же банком будет установлена какая-то другая периодичность. То же касается и выплаты. Она может быть поквартальной, а может по окончании срока действия договора.

Иногда банки лукавят, приписывая своим продуктам капитализацию в конце действия договора вклада. Это неверная формулировка.

Которая, на самом деле означает автоматическую пролонгацию вклада на прежних условиях и присоединение начисленных процентов к телу уже имеющегося продлеваемого вклада.

Предложения банков ↑

Если будущего вкладчика интересуют предложения с капитализацией, то можно обратить внимание на вклады банков из первой 20 в рейтинге надежных.

ВТБ 24

Здесь можно сделать вклад «Выгодный Онлайн» в рублях, евро и долларе. Ставки не самые высокие на рынке, но это с лихвой окупается надежностью структуры.

Параметры, на которых принимают деньги на вклад в ВТБ 24:

  • три валюты: евро, рубль, доллар США;
  • выбор в получении процентов или капитализации;
  • дистанционное открытие;
  • льготное расторжение из расчета 0,6 п.п. от действующей ставки;
  • автопролонгация возможна только два раза.

Банк Открытие

Растущий вклад позволяет накапливать и преумножать рубли на следующих условиях:

  • открытие вклада только в отделении банка;
  • длительность только 380 дней;
  • лестничное начисление процентов, растущее параллельно с длительностью вклада. Ставка увеличивается каждые 95 дней;

  • по желанию вкладчика капитализация поквартальная или же выплата процентов;
  • льготное расторжение с капитализированными процентами;
  • автопролонгация на год на условиях по другому вкладу, при котором проценты выплачиваются ежемесячно.

Сбербанк

Регулярный и стабильный доход можно получить со вкладом «Сохраняй» от Сбербанка. Вклад в трех валютах, не пополняемый и без возможности частично забрать средства.

Остальные условия по вкладу:

  • открытие как в офисе, так и онлайн;
  • ежемесячная капитализация;
  • возможно и снятие процентов. Порядок получения определяется вкладчиком;
  • есть возможность досрочного расторжения на выгодных условиях. Для вкладов сроком более полугода ставка берется из расчета две третьих от базовой на дату открытия. Но без учета капитализации.

Особые плюсы для пенсионеров. Им устанавливается максимальная ставка независимо от суммы и срока вклада. Для тех, кто открыл вклад еще не будучи пенсионером, ставки повышаются автоматически с момента достижения пенсионного возраста.

Аналогичные условия по вкладу с капитализацией «Пополняй», но как уже ясно из названия, здесь активна функция управления депозитом и есть возможность вносить средства на следующих условиях:

  • наличными: от 1 000 рублей и не менее 100 денежных единиц в валюте;
  • для безналичного пополнения вклада ограничения не предусмотрены.

Схожие условия и по вкладу «Управляй» с той только разницей, что тут можно еще и снимать средства, при условии сохранения на счету не снижаемого остатка. Особые ограничения на максимальную сумму вклада.

Для того чтобы сохранилась доходность необходимо, чтобы размер вклада не превышал начальную сумму в 10 раз. В противном случае ставка упадет до одной второй от базовой.

Мультивалютный вклад хорош не возможностью капитализации, а возможностью конвертировать валюты в рамках вклада.

Причем делать это можно неограниченное число раз. В остальном вклад пополняемый. Также есть возможность досрочного расторжения, как и выше рассмотренных предложениях.

Многие заемщики больше доверяют Сбербанку, так как этот банк государственный. Такие граждане ошибочно думают, что если Сбер прогорит, то они получат легко все свои деньги.

Увы, в этом вопросе госбанк ничем от своих конкурентов, которые являются участниками ССВ, не отличается. Здесь также вернут только 1,4 миллиона рублей и только в национальной валюте, независимо от того в какой из валют был вклад.

В остальном Сбербанк, конечно, один из самых надежных, так что от него ожидается только стабильная работа.

В банках Москвы ↑

Несколько предложений от московских банков.

Банк Москвы предлагает «Правильный ответ» по вкладу в рублях со следующими параметрами:

  • открыть вклад можно как онлайн, так и в офисе в период до 30 апреля 2018 года;
  • срок постоянный для всех;
  • начисление процента – лестница. С шагом каждые 95 дней;
  • капитализация раз в 95 дней;
  • досрочное расторжение не влечет потерю уже начисленных и присоединенных ко вкладу процентов.

Московский Кредитный Банк, принимает средства от населения не только в рублях, но и в евро и долларах. Вклад удобен, так как возможен с низкой начальной суммы.

Параметры вклада:

  • выбор порядка получения процентов;
  • возможность сменить тарифный план вклада при условии, что нужно снять часть средств досрочно;

  • вклад можно пополнять;
  • годовая ставка тем выше, чем больше длительность вклада;
  • оформление только в офисе.

В Россельхозбанке вклад рассчитан на небольшую начальную сумму как в рублях, так и в валюте. Условия следующие:

  • открытие в офисе;
  • срок вклада неизменный;
  • капитализация ежемесячная, с выплатой в конце срока;
  • пополнение от 3 000 рублей и от 100 долларов или евро;
  • льготное досрочное расторжение, но при условии оформленного на имя вкладчика автокредита или ипотеки.

    А также при условии направления 90% от суммы вклада на погашение первоначального взноса по кредиту.

Банк

Вклад

Ва-

люта вкла-

да

Мини-маль-

ная сумма вклада

Дли-

тель-

ность вклада

Управление

Пополне-ние

Частич-

ное сня-

тие

Московский Кредитный Банк

Все вклю-чено

1 000

от 95 до 370 дней

 +

 +

$

100

ВТБ 24

Выгод-

ный

Онлайн

100 000

от 91 до 1830 дней

 —

 —

$

500

Сбербанк

Сохраняй

1 000

от 1 месяца до 3 лет

 —

 —

$

100

Пополняй

1 000

от 1 месяца до 3 лет

 +

 —

$

100

Управляй

30 000

от 3 месяцев до 3 лет

 +

 +

$

1 000

Мульти-валютный

5

от 1 до 2 лет

 +

 —

$

Россельхоз-банк

Накопи на мечту

3 000

730 дней

 +

 —

$

100

Открытие

Растущий

30 000

380 дней

 —

 —

Банк Москвы

Правиль-ный ответ

100 000

380 дней

 —

 —

Банк

Вклад

Валю-
та вк-
лада

Капитализация

Льгот-

ное растор-жение

Авто-

пролон-гация

Ежеме-сячно

Еже-квар-тально

Московский Кредитный Банк

Все вклю-чено

 +

 —

 —

 +

$

ВТБ 24

Выгодный Онлайн

 +

 —

 +

 +

$

Сбербанк

Сохраняй

 +

 —

 +

 +

$

Пополняй

 +

 —

 +

 +

$

Управляй

 +

 —

 +

 +

$

Мульти-валютный

 —

 +

 +

 +

$

Россельхозбанк

Накопи на мечту

 +

 —

 +

 +

$

Открытие

Растущий

 —

 +

 +

 +

Банк Москвы

Правиль-ный ответ

 —

 +

 +

 —

Вклады с пополнением и капитализацией процентов ↑

Большую доходность можно достичь, если открыть вклад с возможностью вносить средства на счет при этом сохранить капитализацию. Такие предложения есть как в рублях, так и в валюте.

В рублях

Вкладов в рублях гораздо больше, чем вкладов в валюте. Поэтому выбор для клиентов банка здесь велик.

Тинькофф предлагает вклад в национальной валюте с возможностью движения средств по счету. Параметры вклада:

  • открытие вклада не требует посещения банка. Все можно сделать дистанционно;
  • дополнительно ко вкладу бесплатно выдается дебетовая карта;
  • ставка зависит от длительности вклада;
  • есть возможность автоматического продления.

Совкомбанк примет вклад в рублях на следующих условиях:

  • капитализация только при заключении договора на максимальный срок;
  • ставка снижается с длительностью вклада. Это ставит под сомнение выгоду от капитализации;

  • есть возможность пополнения, но на сумме не менее 1 000 рублей. К тому же банк может и отказать в этой возможности;
  • открытие вклада только в офисе банка.

В валюте

Сложные проценты по валютным вкладам в российских банках встречаются не так часто, как рублевые. Но все же найти подобное предложение можно.

Но при этом даже подобрав подобный вклад, стоит очень внимательно изучить условия по нему. Некоторые банки по договорам с капитализацией ухитряются установить выплату процентов в национальной валюте.

Что не так и хорошо в условиях падающего курса. Что еще хуже, банк может установить курс фиксированным.

В договоре это указывается фразой «на момент выплаты». А она будет несколько выше, чем среднерыночная.

Так что доходность в этом случае ставится под сомнение. Плюс банк может еще и комиссии брать за конвертацию валюты. Так что, открывая валютный вклад с капитализацией стоит очень внимательно подойти к изучению договора.

При таком критичном положении вещей, как в настоящий момент, банки изощряются в способах заработка. И вклады не исключение.

БинБанк также берет на вклады все три валюты. Параметры обслуживания, следующие:

  • ставка зависит от срока вклада и от суммы;
  • есть возможность выбора: капитализировать начисленное или ежемесячно снимать;
  • пополнять вклад можно вплоть до 30 дней до окончания действия договора;
  • досрочное снятие будет льготным при условии расторжения не ранее 181 дня. В таком случае ставка составит половину от номинальной;

  • открытие: оффлайн в отделении банка или онлайн через интернет сервис.

ЮниКредитБанк возьмет вклад в валюте и в рублях со следующими условиями:

  • с возможностью капитализации или ежемесячном снятии денег;
  • пополнении не позже, чем 15 дней до закрытия вклада. При условии, что сумма взноса не менее 3 000 рублей, 100 долларов или евро;

  • досрочное расторжение происходит на льготных условиях, без потери доходности. При условии, что вклад пролежал в банке не менее половины срока;
  • есть возможность открытия через интернет.

Банк

Вклад

Валюта вклада

Началь-ная сумма вклада

Период вк-лада

Движение по счету

Пополне-ние

Час-
тичное снятие

Тинькофф

«СмартВклад (рубли)»

рубли

50 000

от 3 мес. до 2 лет

 +

 +

Совком-банк

Про-центы на про-центы

рубли

30 000

3 года

 +

 —

ЮниКре-дитБанк

Пер-воклас-сный

рубли

15 000

от 368 до 1101 дней

 +

 —

Дол-лары США

500

от 368 до 1101 дней

 +

 —

евро

500

от 368 до 1101 дней

 +

 —

БинБанк

Еже-месяч-ный доход

рубли

10 000

от 31 до 1095 дней

 +

 —

Дол-лары США

300

от 31 до 1095 дней

 +

 —

евро

300

от 31 до 1095 дней

 +

 —

Банк

Вклад

Капитализация

Льготное дос-рочное снятие

Автоматичес-кое прод-ление

Ежеме-сячно

Ежеквар-тально

Тинькофф

«СмартВклад (рубли)»

 +

 —

 —

 +

Совкомбанк

Про-центы на про-центы

 +

 —

 +

 +

ЮниКредит-Банк

Пер-воклас-сный

 +

 —

 +

 —

 +

 —

 +

 —

 +

 —

 +

 —

БинБанк

Еже-месяч-ный доход

 +

 —

 +

 —

 +

 —

 +

 —

 +

 —

 +

 —

С ежемесячной капитализацией ↑

Сегодня большая часть банков имеет в своей линейке вклады с капитализацией. Но что касается сроков, то здесь могут быть отличия:

  • ежедневна капитализация;
  • еженедельная капитализация;
  • ежемесячная капитализация;
  • ежеквартальная капитализация;
  • капитализация раз в полугодие;
  • ежегодная капитализация.

По некоторым предложениям есть возможность выбора. По некоторым установлено ограничение банка. Порядок капитализации обязательно доводится до сведения клиента и указывается в договоре.

Размер дохода напрямую зависит от частоты капитализации. И поскольку ежедневного и еженедельного варианта практически не найти в линейках вкладов российских банков.

Поэтому остается ежемесячная капитализация. Как примеры можно привести предложения от Тинькофф, БинБанк, ЮниКредитБанк.

Требования к вкладчикам ↑

Вкладчиками российских банков могут стать все желающие. Главное условие – это наличие денег и, хотя бы одного документа по которому можно идентифицировать личность. Даже на имя детей могут быть открыты вклады.

Правда, в этом случае нужно участие родителей или опекунского совета. Иностранные граждане и лица без гражданства также могут открывать вклады.

Процентные ставки ↑

В таблице сведены размеры ставок по вкладам с капитализацией:

Банк

Вклад

Валюта вклада

Процентная ставка, % в год

от

до

Тинькофф

«СмартВклад (рубли)»

7,00

11,00

Совкомбанк

Проценты на проценты

9,50

11,60

Московский Кредитный Банк

Все включено

9,00

10,00

$

1,25

2,25

1,00

2,00

ЮниКредитБанк

Первоклассный

9,50

9,75

$

2,00

2,50

1,00

1,25

БинБанк

Ежемесячный доход

5,70

9,55

$

0,20

2,90

0,20

2,25

ВТБ 24

Выгодный Онлайн

6,45

9,45

$

0,50

2,45

0,40

1,65

Россельхозбанк

Накопи на мечту

8,85

$

2,60

2,10

Открытие

Растущий

7

14

Банк Москвы

Правильный ответ

8

12

Сбербанк

Сохраняй

6,3

9,7

$

0,05

2,22

0,01

1,17

Пополняй

6,89

8,07

$

0,25

2,01

0,1

1,07

Управляй

6,17

7,31

$

0,2

1,8

0,05

0,86

Мультивалютный

0,01

6,88

$

0,01

1,78

0,01

0,91

Список необходимых документов ↑

Для открытия вклада с капитализацией никаких специальных документов собирать не нужно. Банковское предложение доступно как для резидентов, так и для нерезидентов страны.

Список отличается только в зависимости от гражданства:

  • россияне предоставляют паспорт гражданина РФ (или иной документ по которому можно провести идентификацию вкладчика).

    Если вклад открывается несовершеннолетним, то может понадобиться разрешение одного из родителей, плюс свидетельство о рождении (для лиц, не имеющих паспорта).

    Если гражданин РФ постоянно проживает за границей, то дополнительно необходим документ, который подтвердит факт постоянного проживания в другой стране (вид на жительство);

  • иностранные граждане помимо своего паспорта (или иного документа, удостоверяющего личность) предоставляют еще и документы, которые дают право на законное нахождение в стране.

    Это может быть виза, миграционная карта, разрешение на проживание;

  • лица без гражданства предоставляют вид на жительство или разрешение на временное проживание на территории РФ;
  • беженцы для открытия вклада предоставляют удостоверение беженца, миграционную карту, визу, разрешение на временное проживание.

Все документы должны быть актуальны и переведены на русский язык с заверением у нотариуса.

За исключением тех, которые составлены на нескольких языках, в том числе и русском. Желательно предоставлять оригиналы и копии.

Как снять средства? ↑

Снять средства со вклада просто. В зависимости от договоренности с банком сделать это можно, получив деньги наличными в кассе.

Или переводом на вклад до востребования. Или же переводом на один из счетов, который открыт в банке на имя вкладчика.

Плюсы и минусы ↑

Совет от многих банкиров заключается в том, что если нет необходимости и планов снимать средства в течение действия вклада, то предложение со сложным процентом более выгодно. Но не все так однозначно.

С одной стороны, действительно доходность капитализированного вклады выше, в сравнении со вкладом, где проценты не суммируются, а снимаются или выплачиваются в конце срока.

Но этот вывод справедлив только при условии одинаковой ставки по вкладу. Дело в том, что большая часть вкладов с капитализацией процентов имеет более низкие годовые ставки, в сравнении с обычными стандартными предложениями.

Даже если разрыв по ставкам не будет большим итоговая разница может быть существенной. Это зависит от сроков и суммы вклада.

Так, к примеру, если сравнить доходность по двум вкладам со ставкой в 10,7%, которые будут выплачены при закрытии договора, и со ставкой 10%, но с капитализацией раз в месяц, то итог по второму вкладу будет ниже.

На примере, это выглядит следующим образом: вклад в 100 000 рублей на 1 год, при ставке 10,5% принесет 10 529 руб.

Капитализированные проценты составят 10 501 руб. Если же, допустим, капитализация буде поквартальной, то и того меньше 10 411 руб. И это на небольшом вкладе и недлительном сроке.

Чем выше тело депозита, больше времени он в банке и чем чаще проводится капитализация, тем разница доходности существеннее.

С другой стороны, рассчитывая доходность, стоит учитывать, что заработок на сложном проценте несет в себе потери на годовой ставке и наоборот.

Выбор, какой вид вклада открыть зависит только от желания и решения клиента банка.

Ведь на то какой вклад выбрать влияет не только доходность, но и подключенные опции:

  • возможность снятия денег: частично или полностью с минимальными финансовыми потерями;
  • возможность пополнения;
  • возможность пролонгации;
  • особенности вклада, например, мультивалютное предложение, дающее возможность без ограничительной конвертации.

Поэтому для окончательного решения на каких условиях хранить и преумножать деньги в банке должны оказывать влияние все условия по банковскому предложению. Лучше, если для выбора будет использовать специальный калькулятор вкладов.

В идеале, выбирая вклад, желательно останавливаться на предложении с максимальной ставкой и капитализацией одновременно. Именно такой способ получения дохода наиболее прибыльный.

В заключение, хочется дать небольшой, но действенный совет. Каждый клиент банка может сам для себя сделать сложный процент.

Для этого достаточно разместить вклад с ежемесячным начислением процентов и возможностью пополнения счета. Таким образом, начисленное переводится на депозит, присоединяется к нему и дальше работает уже вся сумма.

А если учитывать, что ставки по классическим предложениям выше, то итоговая доходность также будет выше.

Для того чтобы действительно получить повышенную прибыль на капитализации, нужно не слепо верить банку, в том, что начисление процентов на процент принесет большую выгоду, а самостоятельно провести расчет.

Иначе, велика вероятность попасться на маркетинговый крючок банка и в итоге потерять возможность заработать больше.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *