возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита происходит потому, что, в данном случае полностью исчезают страхуемые риски – сумма/процент возвращены банку, угроза невыплаты отсутствует. 

Содержание

В договор могут включаться страховые случаи:

  • финансовый риск (невыплата процентов, основной суммы);
  • несчастный случай с заемщиком;

Причем, недобросовестные операторы могут, даже, не извещать клиента об этом, как показывает практика по всей России. Заемщик не знает об этом в момент подписания, что автоматически определяет действия сотрудника банка, как обман, попадающие под статью 159 УК РФ (глава 21).

Кроме того, если заемщик отказывался от страхования, имея предварительные намерения досрочного погашения, то, нарушаются права потребителя – информация об услуге была представлена неверно продавцом.

Страхование кредита ↑

Услуга является добровольной, в законодательстве указано, что, финансовая организация не может навязать ее клиенту. Риск невозврата средств существует в каждом случае, поэтому, страхование данного риска выгодно для пользователя.

Существует несколько видов страхования при оформлении кредита:

  • жизнь, здоровье – страховая организация в этом случае обязуется возместить оставшийся долг вместо клиента, получившего инвалидность либо умершего в этот период, выгода в данном случае наблюдается для страхователя, банка, наследники освобождаются от долга;
  • имущество залога – автомобиль, квартира при автокредите, ипотеке, соответственно, при серьезной порче, потере будут оплачены полностью страховой компанией;
  • потеря работы – клиент страхует риски, связанные с отсутствием регулярного заработка;

На практике, в первых двух случаях очень сложно собрать полный пакет документов, требуемых банком в момент наступления страхового случая. При потере работы чаще всего выплаты произойдут лишь при полной ликвидации предприятия, а, не при увольнении работника.

Цена страховки в 85% завышена, в договор включаются пункты, делающие крайне затруднительными возникновение страхового случая.

Даже при покупке услуги вместе с кредитом (без залогового оформления) пользователь в 30-и дневный срок может отказаться от страховки с полным возмещением суммы взноса.

Мало того, в любой момент после этого срока это право за ним сохраняется, в этом случае страховщик обязан подсчитать время пользования программой страхования, вычесть сумму за срок использования, вернуть остаток на руки пользователю.

При подаче заявления в первый квартал использования программы страхования клиент имеет право на возврат половины взноса, в дальнейшем сумма уменьшается.

В случаях присутствия залогового имущества (ипотека, автокредит) страховка является обязательной по ГК РФ (343 статья). В подписанном договоре может присутствовать пункт о невозврате страховки при досрочном погашении.

В этом случае обращение в любые инстанции не принесет результатов. Если такого пункта все же нет в договоре, возможен возврат части страховой премии.

Для этого пользователь обращается в страховую компанию с заявлением, имея на руках общегражданский паспорт, документы, подтверждающие погашение долга, процентов, договор о страховании.Страховщик вычисляет время пользования страховкой, затраты на обслуживание данной услуги, возвращает разницу сумм.

Еще одним вариантом является прекращение выплат сумм после выплаты кредита для автоматического расторжения договора со страховой.

В этом варианте рекомендуется обратиться к юридическому консультанту, который внимательно изучит пункты об ответственности клиента (самостоятельно осуществить эту операцию очень сложно).

Полную сумму реально вернуть лишь при обращении в компанию в течение 30 календарных дней после заключения договора.

Последовательность действий в этом случае следующая:

  • обращение в банк, услугой которого воспользовался потребитель;
  • предоставление заявления, паспорта;
  • рассмотрение банком вопроса в течение месяца;
  • перечисление денег на указанный счет в случае положительного решения;
  • после истечения месячного срока возможно обращение в суд с иском;

Данный алгоритм действителен для любых банков на территории России.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? ↑

В России существуют некоммерческие организации защиты потребительских прав, занимающиеся возвратом сумм, выплачиваемых за страховку при навязанной банками услуге. Здесь же практикуется возвращение страховки при досрочном погашении кредита.

Юристы, работающие в этих компаниях, имеют практику оспаривания навязанной услуги в суде, соблюдают законы РФ в отличие от кредитных организаций – Верховный Суд РФ признал такие действия финансовых организаций незаконными еще в 2012 году.

Судебный процесс происходит без участия заявителя, он не несет материальных затрат, издержек, сохраняется конфиденциальность данных. Одной из таких организаций является «Правозащитник», осуществляющая деятельность в большинстве регионов страны.

Здесь принимаются заявления со сроком давности события до трех лет. Банки не могут отследить обращение клиента в организацию, кредитная история не претерпевает изменений. Защищаются интересы граждан независимо от их социального статуса, услуги специалистов оплачиваются средствами банков по судебным решениям.

Практические шаги и судебная практика ↑

Возврат суммы страховки зависит от нескольких факторов:

  • пункт о невозможности досрочного погашения;
  • время пользования услугой (первые 30 дней – возврат всей суммы, первые три месяца – возврат половины взноса, в дальнейшем – вычисление остатка по дням использования страховки);

Перерасчет кредита при самостоятельном обращении в страховую или банк крайне затруднен. Однако, обращение в указанную выше организацию «Правозащитник» либо аналогичную ей, позволяет прибегнуть к бесплатной помощи высококвалифицированных специалистов.

Они оперируют трехгодичным сроком, судебная практика этих организаций регулярна, юристы имеют регулярную практику, опыт.

Организация МООП ЗПП оказывает помощь клиентам кредитных программ банков в Краснодаре, Башкортостане, Татарстане. Аналогичные организации существуют в каждом регионе, все они относятся к некоммерческим, оказывают быструю эффективную помощь.

Благодаря обширной практике юристам этих компаний удается формировать положительный подход судебной системы к проблемам потребителей. Опыт неоднозначный, но, положительных примеров гораздо больше, нежели отказов.

Возвращаются следующие средства:

  • платеж в страховую;
  • платеж через банк;
  • ежемесячные страховки;
  • единовременные взносы;

Навязанные страховки (продолжение после выплаты всего долга так же относится к этой категории) используются банками для страхования собственных рисков за счет денег пользователей, что в корне неправильно.

На практике должен использоваться следующий порядок действий:

  • консультация – у специалистов высокой квалификации, может использоваться телефонный звонок, личное посещение офиса, переписка в Интернете, банковские документы должны быть озвучены подробно, сотрудники проконсультируют по перечню документов, необходимых на следующем этапе, порядок из составления, оформления, заполнения, подскажут специфику индивидуально для каждого пользователя, ответят на вопросы;
  • претензия – подается в финансовое учреждение перед обращением в суд, она является фактом обращения в соответствующую инстанцию, составляется в двух экземплярах (на одном из них, остающемся у заявителя, должны быть отметки с датой обращения, принятием претензии работниками банка;
  • выписка счета – ее необходимо заказывать, не дожидаясь ответа банка, документ показывает объем погашения долга кредитору на момент обращения;
  • исковое заявление – с его составлением гораздо лучше справляется организация, занимающаяся вопросами возврата страховки, от заявителя потребуются оригиналы документов, личное присутствие для «живой» подписи, о подаче (обычно, недельный срок) пользователь извещается по почте либо звонком;
  • судебное заседание – пользователь избавляется от личного участия в процессе, от него пишется доверенность на представление интересов, исполнительный лист приходит через четыре – пять недель, является основанием для возврата указанной в нем суммы;
  • возмещение – исполнительный лист предъявляется либо приставам, либо банку, либо в управление ЦБ РФ, специалисты определяют инстанцию в силу собственного опыта для сокращения времени, от заявителя потребуется номер счета для перевода денежных средств;

Видео: услуга страхования в кредитном договоре

Таким образом, специалисты компаний выиграли в суде немало процессов. Данная практика используется во всех регионах, защищая права потребителей.

Вся процедура занимает три месяца, но, при самостоятельном хождении по инстанциям процесс может затянуться еще дольше, не гарантируя при этом результат.

Здесь же восстанавливаются права, после достаточного количества подобных возвратов отделения банков задумываются о целесообразности отказа при первоначальном обращении к ним пользователей с подобными заявлениями.

Поскольку, судебные издержки приходится оплачивать финансовой организации, заявитель не прикладывает никаких усилий, получая результат бесплатно. Размеры штрафа, выплачиваемые банком организациям защиты потребительских прав пропорциональны суммам, указанным в исковых заявлениях.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *