Технический овердрафт

Где получить технический овердрафт?

Овердрафт, как финансово-кредитный инструмент, отличает от других подобных услуг то, что в некоторых ситуациях он может возникать даже без согласия клиента или банка-кредитора. Подобное случается нечасто и, зная некоторые особенности процедуры проведения расчетов с помощью карты и функционирования платежных систем, клиент может сделать все возможное, чтобы избежать такого поворота событий в будущем.

Содержание

Что это такое? ↑

Овердрафты, устанавливаемые по платежным картам, бывают нескольких разновидностей.

Обычный овердрафт устанавливается банком по согласованию с клиентом и подразумевает четкие сроки пользования, график возврата или обнуления задолженности, размер лимита и процентную ставку за его использование.

При оформлении овердрафта клиент получает не кредитные средства от банка, а лишь возможность совершить расходную операцию при недостатке собственных средств на счету.

В дальнейшем при проведении данной операции с использованием средств овердрафта, биллинговая система банка определит, что отрицательный баланс по карте клиента образовался вследствие использования кредитных средств, и начнется начисление процентов на сумму возникшей задолженности.

Технический овердрафт, по сути, является той же возможностью рассчитаться картой при нехватке личных средств, но образовывается он не по желанию клиента, а ввиду особенностей платежных систем.

Такого рода кредитная задолженность изначально не санкционирована банком, что отражается на еще одном наименовании этого овердрафта — «несанкционированный» или «неразрешенный».

Владелец карты может и не знать, что по его счету образовался технический овердрафт, если он, например, рассчитывался картой за границей в иностранной валюте или не учел списание стоимости обслуживания карты, сняв с нее все средства.

Условия возникновения ↑

Учитывая особенности функционирования международных платежных систем, а также механизмы расчета банковскими картами, исключить возможность появления технического овердрафта достаточно сложно.

К его появлению приводят, как правило, три причины:

  1. Осуществление расчетов в торговых точках, терминал или импринтер которых позволяет проводить операции в режиме офлайн без авторизации с банком.

    Означает это на практике то, что в момент проведения платежа, торговая точка не связывается с банком, эмитировавшим карту клиента, и не проверяет наличие достаточной суммы для операции по счету.

    Платеж при этом проводится, но если в этот момент у клиента нет на карте достаточной суммы, на карточном счету образуется отрицательный баланс, ведь информация об этой операции может поступить в обслуживающий банк даже через несколько дней. Если у клиента не было оформленного санкционированного овердрафта, который может покрыть задолженность, то образуется технический овердрафт.

  2. Колебания курсов при осуществлении платежей в иностранной валюте.

    Если клиент использует карту в иностранных магазинах и рассчитывается ею, то конвертация валюты платежа может осуществляться через определенный период, а не в режиме реального времени.

    На момент списания с карты необходимой суммы, курс валюты операции может измениться в большую сторону и тогда, если у держателя карты не было достаточного количества средств, по карте образуется технический овердрафт.

  3. Ошибки биллинговой системы банка. К ним можно отнести повторное списание некоторых комиссий.

    Если клиент оставил на карте сумму, достаточную ровно для оплаты, например, стоимости ежемесячного ее обслуживания, а банк дважды списал эту сумму, то по карте, опять-таки, образуется технический овердрафт — несанкционированный банком отрицательный баланс.

  4. Снятие средств в терминальной или банкоматной сети других финансовых учреждений.

    Зная, например, что на счету у клиента имеется определенная сумма средств, он может снять их в банкомате другого банка в полном размере, а комиссия за проведение данной операции будет списана позже — после поступления данных о ней в обслуживающий банк.

    К тому моменту на счету клиента может не оказаться средств для ее покрытия, что и приведет к техническому овердрафту.

Технический овердрафт в условиях обслуживания карт отечественных банков ↑

Условиями обслуживания карт, выпущенных Сбербанком, помимо прочего, предусмотрено, что в случае возникновения технического овердрафта, для покрытия задолженности банк вправе списывать недостающую сумму средств с других карточных или текущих счетов клиента, открытых в этом же банке, в той же валюте.

Скачать файл с условиями, можно по ссылке.

Неразрешенный овердрафт по кредитным, дебетовым и зарплатным картам клиента тарифицируется в расчете 40% годовых от суммы текущей задолженности.

Скачать файл с тарифными планами, можно по ссылке.

Отчетным периодом начисления штрафных санкций является каждый день просрочки.

В Банке Тинькофф Кредитные Системы технический овердрафт приравнивается к просроченной задолженности по санкционированному овердрафту и тарифицируется на одних и тех же основаниях.

Скачать файл с тарифами, можно по ссылке.

Если у держателя карты возник несанкционированный овердрафт или был просрочен период погашения задолженности по действующему овердрафту на карте, то банк взимает 590 рублей в счет штрафных санкций.

Оплата начисляется на момент возникновения технического овердрафта или окончания периода обязательного погашения санкционированного овердрафта. Указанный тариф действует при условии наличия задолженности в размере более 150 рублей.

При возникновении технического овердрафта по картам Банка ВТБ 24, открытым для корпоративных клиентов, действует дневная процентная ставка в размере 0,1% от суммы текущей задолженности по счету.

Скачать документ с условиями, можно по ссылке.

В условиях обслуживания владельцев карт, скачать которое, можно по ссылке, также указано, что технический овердрафт может возникать только по мастер-счету.

По некоторым дебетовым картам для клиентов физических лиц, плата за технический овердрафт составляет 50% годовых от суммы образовавшегося долга.

Скачать файл с тарифами, можно здесь.

Газпромбанк начиная с 2012 года ввел дополнительную плату за перерасход средств по карте вследствие технического овердрафта. Она составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Применяется данный тариф по всем без исключения картам, о чем гласит новость на главном сайте учреждения.

В МТС-Банке обслуживание задолженности в рамках технического овердрафта происходит на тех же условиях — 0,1% от размеров возникшего долга за каждый день.

Скачать файл с тарифами, можно по ссылке.

Действует данный тариф по отношению ко всем видам карт, выпущенных банком, как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов.

Величина штрафных санкций при возникновении несанкционированного технического овердрафта по картам Банка Москвы зависит от валюты карточного счета.

Если он открыт в рублях, то на сумму возникшей задолженности будут начисляться 50% годовых.

В иностранной валюте этот тариф составит 30% годовых. На погашение долга клиенту отводится срок в 30 дней, включая дату его возникновения.

В Райффайзенбанке при возникновении по карте клиента технического овердрафта ее держателю дается срок в 20 дней для погашения задолженности перед банком в полном объеме.

За этот период клиент может опротестовать списание денежных средств, а, в противном случае банк будет вправе списать задолженность с других счетов клиента, открытых в Райффайзенбанке.

Виды ↑

Технический овердрафт представляет собою не услугу, а скорее свойство или особенность банковской платежной карты клиента.

Поскольку возникнуть он может ввиду технических сбоев или отложенного списания комиссий, то тип карты не влияет на возможность его возникновения.

Если карта клиента позволяет проводить расчеты или снимать средства за рубежом, а также в точках без авторизации, то ее вид не имеет значения. Это может быть как дебетовая, так и зарплатная, кредитная или ко-брендовая личная карта.

По корпоративным картам

Причины возникновения технического овердрафта по картам юридических лиц в точности те же, что и по личным картам.

Единственным отличием могут быть размеры штрафных санкций и комиссий, взимаемые банками-эмитентами за возникновение несанкционированной задолженности.

Проценты ↑

В среднем, за несанкционированную задолженность банки взимают с клиента плату в размере 40-50% годовых, начисляемых на сумму задолженности или порядка 0,1-0,3% от суммы долга за каждый день просрочки.

Сроки погашения ↑

В большинстве случаев банки не оговаривают допустимые сроки задолженности по техническому овердрафту.

Теоретически, его наличие не может по срокам превышать период действия карты. Тем не менее, в некоторых банках условиями предусмотрен срок обязательного погашения задолженности на протяжении от 20 до 30 дней с момента ее возникновения.

Погашение задолженности ↑

Погашение кредитной задолженности по техническому овердрафту может происходить двумя способами:

  1. За счет внесенных клиентом на карту средств или с поступлений на его счет.
  2. Списанием банком суммы задолженности с других счетов, открытых клиентом в том же учреждении.

Плюсы и минусы ↑

Технический овердрафт в силу своих особенностей, а также того, что он не является отдельной услугой, не представляет клиенту каких-либо преимуществ в использовании.

Однако несвоевременное его погашение может повлечь за собою определенные последствия:

  • дополнительные расходы на комиссии;
  • понижение кредитного рейтинга клиента;
  • блокировку карты обслуживающим банком.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *