Неразрешенный овердрафт

Что представляет собой неразрешенный овердрафт?

Выпуск и обслуживание банковской платежной карты любого типа, предназначения или класса происходит по заранее установленным тарифам, с которыми владелец карты должен ознакомиться перед использованием данной услуги. Тем не менее, даже зная все тарифы и контролируя расход средств по карте, могут возникнуть непредвиденные расходы.

Содержание

Одна из наиболее распространенных причин такого явления — несанкционированный овердрафт по платежной карте.

Что это такое? ↑

Как известно, практически все платежные карты, выпускаемые банками, могут быть кредитными или дебетовыми.

Первый вид карт подразумевает, что банк устанавливает для клиента определенного размера финансовый лимит, которым держатель карты может воспользоваться при отсутствии или недостаточном количестве собственных средств.

Второй тип карт — дебетовые, не рассчитаны на использование банковских кредитных средств и, по сути, представляют собою кошелек владельца, куда он вносит или ему перечисляют средства.

Финансовый или торговый лимит по кредитным картам называется также санкционированным овердрафтом.

Означает это, что банк заранее дал согласие на использование клиентом кредитных средств в установленном размере, на условиях платности и возврата и пользование которым подразумевает определенную плату — проценты за его использование и другие сопутствующие комиссии.

Толкование понятия несанкционированного овердрафта логически следует из названия этой банковской услуги и обозначает, что банк заранее не давал соглашения на использование кредитных средств, но клиент по каким-либо причинам «вошел в минус» по карте.

Несанкционированный овердрафт может возникать при использовании карт любого класса или платежной системы и зависит скорее не от установленных банком условий обслуживания, а от процедуры расчета картой и особенностей проведения электронных платежей с помощью этого инструмента.

В свою очередь, несанкционированный овердрафт принято классифицировать на предусмотренный — если возможность его возникновения заранее оговорена в договоре на открытие и обслуживание карты или непредусмотренный — когда действия клиента и условия его обслуживания при возникновении несанкционированного овердрафта не отображены в договоре.

Причины возникновения ↑

На первый взгляд, ситуация, когда по карте может возникнуть несанкционированный овердрафт, кажется маловероятной.

Ведь клиент вряд ли будет рассчитываться картой, когда у него недостаточно для проведения этой операции средств.

Но особенности расчетов платежными картам таковы, что предпосылок для возникновения несанкционированного овердрафта на самом деле, достаточно.

Вот только некоторые из них, с которыми чаще всего могут столкнуться держатели карт:

  1. Запланированное согласно с условиями договора и тарифами по карте списание установленных комиссий.

    Ситуация — клиент расходовал все средства по карте и у него на балансе 0,00 рублей по состоянию на 10.04.2016 года.

    На последний день месяца банком запланировано списание комиссии за обслуживание карты в размере 10 рублей и платы за услугу информирования о состоянии счета в размере 20 рублей. Итого, 31.04.2016 года с карты клиента будет списано 30 рублей, а поскольку собственных средств на тот момент может не быть, на карте клиента образуется отрицательный остаток в размере 30 рублей.

    Если в договоре не была прописана процедура обслуживания овердрафта, то это, скорее всего, будет несанкционированный непредусмотренный овердрафт.

    В дальнейшем, до момента зачисления клиенту на карту средств, банк будет списывать проценты за использование этого овердрафта, поскольку банк предоставил клиенту кредит, пусть и без его согласия.

  2. Конвертация валютных средств при расчете картой заграницей или проведении платежей в иностранной валюте. Допустим, клиент хочет осуществить покупку с помощью карты в иностранном магазине.

    Предварительно он рассчитал, что доступных на карте средств в пересчете на текущий курс той валюты, в которой осуществляется платеж, хватает с точностью до копейки.

    Он проводит картой, но деньги при этом блокируются, а платеж может быть проведен лишь спустя день или несколько дней. За это время курс, скорее всего, изменится и в момент списания окажется, что имевшейся заранее суммы уже недостаточно.

    Но так как средства будут в итоге списаны, недостающая их сумма будет покрыта за счет несанкционированного овердрафта.

    В итоге клиент, совершая покупку, окажется в «минусе» ввиду колебаний позиций расчетной валюты.

  3. Снятие средств в банкоматной сети или терминалах других банков.

    Проводя такую операцию, банк, в котором клиент снимает деньги, может выдать всю сумму средств, запрашиваемую владельцем карты, а комиссия за его услуги будет также покрыта в счет несанкционированного овердрафта.

Как видно из приведенных выше примеров, возникновение несанкционированного овердрафта вполне вероятно даже в обычных жизненных ситуациях, с которыми могут столкнуться большинство клиентов.

Способы предотвращения ↑

Возникновение несанкционированного овердрафта не представляется существенной проблемой для многих клиентов, если бы не один важный момент.

Поскольку овердрафт — обычный или несанкционированный, является кредитом, который предоставляется клиенту, то за его использование взимается определенного размера плата.

В случае несанкционированного овердрафта, проценты за его использование гораздо выше, чем по стандартным кредитным продуктам банка — лимите по кредитной карте, санкционированном овердрафте, рассрочке и прочим.

На практике это означает, что с клиента будут ежедневно списываться проценты за его использование, пока он полностью не погасит задолженность перед банком, включая сам овердрафт и начисленные проценты.

Избежать подобной ситуации можно и для этого держателям карт необходимо следовать простым правилам их использования:

  • детально изучить заранее тарифы по используемой карте и всегда оставлять необходимую для оплаты всех комиссий сумму.

    Возможно, стоит отключить неиспользуемые услуги — информирование с помощью SMS, дополнительную карту и другие.

    Если по карте предусмотрены обязательные комиссии, то предварительно узнать периодичность и сроки их списания, а также точную стоимость;

  • ознакомиться в обслуживающем банке с регламентом проведения расчетов в иностранной валюте с помощью карты, а также правилами проведения расчетных операций за рубежом;
  • по возможности не снимать денежные средства с карты в банкоматах других финансовых учреждений или предварительно узнать стоимость проведения данной операции, позвонив на телефон поддержки пользователей того банка, где клиент планирует снимать средства.

Условия банков ↑

В банке ВТБ24 несанкционированный овердрафт предусматривается тарифами и размер платы за его обслуживание зависит от типа карты и ее класса.

По дебетовым картам VISA для физических лиц предусмотрена плата в размере 50% годовых от суммы возникшей задолженности. Просмотреть тарифы по обслуживанию Дебетовых карт VISA, можно здесь.

По корпоративным картам MasterCard Business плата за обслуживание несанкционированного овердрафта уже составит 0,1% от суммы задолженности за каждый день до момента ее полного погашения.

Просмотреть тарифы по обслуживанию «Бизнес карта Classic» в рамках клиентского предложения «Бизнес-Классик», можно здесь.

По всем видам платежных карт, как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов, в Газпромбанке существует единый тарифы за использование несанкционированного овердрафта — 0,1% от суммы задолженности.

Начисляется указанный размер процентов за каждый день наличия задолженности по карточному счету.

В МДМ Банке по отдельным видам карт санкции за технический овердрафт и вовсе не предусмотрены. По крайней мере, это касается тех карт, которые были выпущены в 2014 году.

Скачать документ с выпиской из тарифов ОАО «МДМ Банк» для частных клиентов, можно по ссылке.

Плата за обслуживание несанкционированного овердрафта, возникающего по картам, выпущенным Промсвязьбанком, составляет 0,3% от суммы долга, независимо от типа карты.

Скачать документ с тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA Platinum ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, можно по ссылке.

В Сбербанке тариф за обслуживание несанкционированного овердрафта составляет 40% годовых от размера текущей задолженности клиент. Применяется данный тариф ко всем кредитным и дебетовым картам.

Ознакомиться с подробной информацией, можно по ссылке.

Условия обслуживания технического овердрафта по картам:

Банк Тариф
ВТБ 24 50% годовых (карты физических лиц) или 0,1% от суммы в день (корпоративные карты)
Газпромбанк 0,1% от суммы в день
МДМ Банк -
Промсвязьбанк 0,3% от суммы в день
Банк «Верхневолжский» 50% годовых
Сбербанк 40% годовых

Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте ↑

Многие клиенты из числа владельцев банковских карт зачастую считают неразрешенный овердрафт что это и есть кредитный лимит, который банк заведомо установил по карте в момент ее выпуска.

На практике технический овердрафт может возникать и по дебетовой карте. Второе распространенное заблуждение, что дебетовая карта не может иметь отрицательный баланс и описанные выше причины красноречиво свидетельствуют об ошибочности данного суждения.

Процентные ставки ↑

Условия обслуживания технического овердрафта отличаются в каждом банке. Как правило, тариф за данную услугу устанавливается в виде годовой или дневной процентной ставки от суммы возникшего долга.

В большинстве банков он находится в пределах от 0,1 до 0,5% от суммы долга в день или порядка 40-60% годовых.

По каким картам возникает технический овердрафт? ↑

Это может быть любая платежная карта, выпущенная для клиентов физических лиц, предпринимателей или корпоративных клиентов.

Тип карты, платежная система или ее класс значения при этом не имеют.

Сроки ↑

Фиксированных сроков действия технического овердрафта нет и в итоге все зависит от тонкостей процедуры мониторинга задолженности, которая применяется у банка-эмитента карты.

Теоретически, задолженность по карте должна быть погашена на протяжении месяца, в котором она возникла, но бывают ситуации, когда овердрафт растет и длится это весьма долго.

Например, клиент не закрыл карту и перестал ею пользоваться, когда на ней оставался отрицательный остаток.

Погашение задолженности ↑

Происходит путем зачисления средств клиентом на карту лично — через кассу банка или безналичным переводом.

Кроме этого, поступившие на счет клиента другие платежи, например, заработная плата в первую очередь будет направлена на погашение долга, а остаток после этого будет доступен владельцу карты.

Плюсы и минусы ↑

Сам по себе технический овердрафт является скорее нежелательным последствием использования карты, а значит, вряд ли у него имеются существенные преимущества.

Но вот недостатков сразу несколько:

  • дополнительные расходы на обслуживание;
  • возможная блокировка карты банком.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *