Овердрафт на зарплатную карту

Как получить овердрафт на зарплатную карту?

Те, кто для решения некоторых финансовых вопросов предпочитает прибегать к услугам банковского кредитования знают, что зачастую его оформление может занять определенное время и не всегда с положительным результатом в виде полученных средств. Можно и заранее выпустить, например, кредитную карту, и пользоваться ею по мере необходимости, но есть более универсальный и простой инструмент — овердрафт на зарплатную карту, имеющуюся в наличии у большинства работающих граждан.

Содержание

Условия ↑

Кредитные средства в качестве финансирования различных потребностей как срочных, так и запланированных, для многих граждан представляют собою если не единственный, то во многих случаях оптимальный вариант.

Каждый вид потребительского кредита имеет свои особенности и преимущества. Целевой заем на приобретение товаров можно оформить только на конкретные изделия.

Денежные нецелевые кредиты отличаются довольно высокими годовыми ставками, так что их использование не всегда экономически выгодно.

Большой популярностью сегодня пользуются кредитные платежные карты, выпускаемые практически всеми отечественными розничными банками.

Такая карта является весьма удобным инструментом — она всегда находится рядом и может быть использована для оплаты товаров, услуг или для снятия денежных средств.

Единственный ее недостаток — это взимание платы с пользователя за ее выпуск или обслуживание счета, которая происходит вне зависимости от того, прибег ли к ее помощи клиент при расчетах.

Совсем иная ситуация обстоит с овердрафтовым кредитованием, в частности установкой лимита на зарплатную карту.

Овердрафт — это согласованный с банком лимит денежных средств, которые клиент может использовать в своих целях при совершении расходных операций по счету.

Это выгодно отличает его от других видов кредитов, при которых ссудные средства перечисляются или выдаются клиенту.

При овердрафте банк просто позволяет пользователю счета провести операцию даже при отсутствии достаточной суммы собственных средств.

Подключение овердрафта по карте, за редким исключением, не подразумевает дополнительной платы за эту услугу.

Подписав соглашение с банком, клиент получает возможность использования овердрафта когда ему это будет необходимо.

К тому же отпадает потребность в выпуске отдельной кредитной карты ведь овердрафт подключается к часто используемой зарплатной карте и получается один универсальный инструмент — кредитка и платежная карта.

Размеры овердрафтов на зарплатную карту могут весьма сильно отличаться в размерах и сроках предоставления.

Как свидетельствует практика использования данного продукта отечественными банками, чаще всего в качестве овердрафта банк устанавливает лимит в размере от 50 до 300% среднемесячного размера заработной платы клиента.

Причем верхняя граница этого диапазона может устанавливаться по зарплатным картам клиентов в рамках сотрудничества с ключевыми партнерами банка или его аффилированными структурами.

Относительно сроков ситуация более стабильная. Типовой договор овердрафта предполагает срок его обслуживания на протяжении 1 года.

Реже встречаются варианты, когда банк подключает овердрафтовое кредитование на весь срок действия карты — от 1 до 3 лет.

Довольно сильно отличаются условия обслуживания овердрафтов по зарплатным картам многих банков, и кроется это в большей степени в техническом их оснащении и возможностях используемых программных комплексов.

В ряде банков клиент при проведении расчетов в терминальной сети или снятии наличных средств может видеть какая сумма личных средств или доступных в рамках овердрафта находится на его карте.

Но не все владельцам зарплатных карт доступна такая опция. Бывает, что держатель карты при расчете не видит такой информации и может непреднамеренно использовать кредитные средства при снятии денег или расчете картой.

Как оформить? ↑

Оформление услуги овердрафтового кредитования может происходить на различных этапах:

  • при подписании договора зарплатного проекта с корпоративным клиентом. В этом случае банк может сразу устанавливать держателям выпускаемых в его рамках карт овердрафт;
  • при выпуске или перевыпуске зарплатной карты клиента;
  • в любой период срока действия карты. Если клиент ранее не оформлял подобную услугу, он может обратиться в банк с просьбой об установке кредитного лимита по карте, подписав дополнительное соглашение.

Как подключить? ↑

Если клиенту доступен овердрафт на его зарплатной карте, и он хочет им воспользоваться, то в большинстве случаев ему необходимо активировать эту услугу.

Исключение может быть в тех случаях, когда банк заранее подключил ее, сделав доступной для использования.

Подключение овердрафта может происходить по-разному, в зависимости от возможностей банка, но преимущественно используется три способа:

  1. При личном обращении в банк держателя зарплатной карты.

    Менеджер активирует овердрафт по первой просьбе клиента при условии наличия всех документов и поддержки данной услуги типом карты.

  2. По звонку в контактный центр банка. Такая возможность все чаще применяется многими банка для обеспечения своевременного и удобного обслуживания клиентов.

    Владелец карты, позвонив в поддержку пользователей, проходит процедуру верификации и после этого сотрудник банка может подключить овердрафт, идентифицировав предварительно клиента.

  3. Самостоятельно с использованием систем удаленного обслуживания. Очень часто клиенты банка подключают и используют онлайн-системы проведения расчетов и контроля состояния своих счетов.

    Одна из возможностей такой системы — активация или отключение овердрафта по картам, для чего даже не требуется лично посещать отделение банка.

Предложения банков ↑

В Банке Москвы овердрафты могут устанавливаться на социальные и зарплатные карты. При обслуживании клиентов, получающих заработную карту на платежные карты банка, годовая ставка по овердрафту устанавливается в размере 24%.

Стандартные условия предоставления этой услуги подразумевают размер лимита не более чем 50% от среднемесячной заработной платы клиента за период 6 последних месяцев на дату его обращения.

Текущая задолженность клиента должна быть погашена в срок до 80 дней, после чего банк может применять штрафные санкции в виде дополнительной комиссии или принудительно списывать задолженность из поступлений на карту.

Актуальные условия приведены по ссылке.

Овердрафт на зарплатную карту от Связь Банка отличается рядом преимуществ:

  1. Во-первых, снятие кредитных средств в банкоматной сети учреждения происходит без дополнительной комиссии.
  2. Во-вторых, предоставление клиенту овердрафта не требует каких-либо документов, подтверждающих его финансовое состояние.
  3. В-третьих, задолженность по овердрафту погашается автоматически путем перечисления части поступившей на карту заработной платы или других средств.

    Правда последняя опция не является уникальной и довольно много банков применяют подобную схему.

    Максимальный размер лимита такой же — 50% от уровня среднемесячной заработной платы и может быть измене только по индивидуальному соглашению с клиентом. Актуальная годовая ставка по кредиту составляет 27%.

В Росбанке годовая процентная ставка за использование кредитных средств по овердрафту на зарплатной карте имеет градацию в зависимости от категории клиента.

Минимальный ее размер — 25,9% устанавливается по зарплатным картам руководителей предприятий из числа партнеров банка.

Максимальный — 27,9% для всех владельцев зарплатных карт Росбанка из числа рядовых сотрудников.

Преимущество подобной услуги в Росбанке кроется в возможности снятия наличных кредитных средств даже за границей в сети Societe Generale.

Размер лимита также может варьироваться в пределах от 3 000 (стандартные условия) до 600 000 рублей (индивидуальные условия для топ-менеджеров корпоративных клиентов банка).

Овердрафтовое кредитование предлагает своим клиентам и Газпромбанк. Решение о подключении овердрафта может приниматься как в рамках подписания договора зарплатного проекта, так и индивидуально при рассмотрении заявки владельца карты.

Размер годовой ставки по овердрафту отличается в зависимости от типа карты. Если она предполагает наличие льготного периода кредитования, то ставка будет находиться на уровне 20,4% годовых. В противном случае ее размер составит 25,1% годовых.

Срок действия овердрафта устанавливается на весь период действия карты, а текущая задолженность в размере минимального платежа, должна быть погашена пользователем на протяжении календарного месяца после ее возникновения.

Остальные параметры услуги приведены по ссылке.

Подключение услуги овердрафтового кредитования в Промсвязьбанке доступно клиентам, обслуживающимся в рамках пакета PSB-Приоритет, в том числе и владельцам зарплатных карт.

Размер годовой ставки по овердрафту существенно ниже аналогичных предложений и составляет 18,9%.

Минимальный ежемесячный платеж за использование кредитных средств находится в пределах не менее 5% от суммы долга, а если клиент допустит нарушение сроков выплат, то банк применяет дополнительную комиссию в виде неустойки размером 20% годовых от суммы долга.

Выдача кредитных средств в виде овердрафта происходит с комиссией в 1% от суммы, если операция осуществляется в банкоматной сети банка.

Характеристики овердрафтов на зарплатные карты:

Банк Ставка, % годовых Размер, % от средне-месячной ЗП Период пога-шения, дней Срок, дней Особенности
Банк Москвы 24 50 80 Период действия карты Оформить овердрафт могут клиенты, не имеющие задолженности по другим продуктам банка
Связь Банк 27 50 33-36 Период действия карты Сотрудники предприятий группы ВЭБ могут оформить овердрафт по ставке 26% годовых
Росбанк 25,9/27,9 От 3 000 до 600 000 рублей Период действия карты Годовая ставка и сумма лимита зависят от категории клиента. Возможность снятия кредитных средств за рубежом
Газпромбанк 20,4-25,1 индиви-дуально 30 Период действия карты Согласование лимитов кредитования происходит индивидуально
Промсвязь-банк 18,9 До 100 000 рублей 30 365 Гибкие условия кредитования в зависимости от категории клиента

Технический овердрафт по зарплатной карте ↑

Рассмотренные выше примеры овердрафтов на зарплатную карту относятся к так называемым разрешенным.

Это означает, что банк заранее согласовывает определенный лимит средств, который может использовать в своих целях клиент.

В то же время при расчетах зарплатными и не только картами, у держателя может возникнуть ситуация, когда на его счету образуется технический или несанкционированный банком овердрафт.

Его отличие от предыдущего в том, что у клиента с банком не было соглашения о его предоставлении.

Причин возникновения подобной ситуации может быть несколько и все они так или иначе связаны с механизмами функционирования платежных систем и расчетами с помощью карт.

Среди наиболее распространенных факторов, повлекших за собою возникновение технического овердрафта, можно назвать следующие:

  • снятие денег или расчет картой за рубежом.

    Конвертация валютных средств, производимая платежной системой, банком-эмитентом или банком-эквайером, не происходит в одночасье, а значит курс валюты может измениться и тогда на счету образуется отрицательный баланс;

  • списание запланированных комиссий, когда на счету нет достаточной для их оплаты суммы. К таким платежам может относиться обслуживание счета, перевыпуск карты, обслуживание системы информирования о движении средств и прочее.

    В договоре с банком, как правило, указывается, какие комиссии и за что должен оплачивать клиент.

    Многие из них регулярные и списываются в фиксированное время. Если в такой момент на счету нет денег, то баланс также «уйдет в минус»;

  • расчет в режиме оффлайн. Чаще всего такое случалось ранее, когда в торговых точках еще использовались импринтеры.

    С массовым появлением POS-терминалов, связывающихся с банком-эмитентом в реальном режиме времени, подобная ситуация встречается реже.

    Тем не менее при сбоях в соединении или других проблемах технического характера, покупка может произойти, а деньги с клиента будут сняты позже.

Проценты ↑

Годовая ставка за пользование средствами в счет санкционированного овердрафта зачастую не выше, чем по кредитным картам.

Средний ее размер составляет от 20 до 25% годовых.

Технический овердрафт отличается более высокой ставкой, как правило, превышающей стандартную в 2 раза.

Требования к клиентам ↑

Единственным условием для получения клиентом овердрафта по зарплатной карте будет только ее наличие.

Подача заявки на овердрафт преимущественно не требует от клиента даже наличия паспорта, если банк знает, что обратившийся за этой услугой получает заработную плату в рамках зарплатного проекта.

Пакет документов ↑

Такой аспект, как подготовка пакета необходимых документов, выгодно отличает овердрафт на зарплатную карту от других банковских кредитных продуктов.

Поскольку потенциальный клиент уже получает заработную плату через банковскую карту, значит, он прошел идентификацию и в банке имеется вся необходимая о нем информация.

При подписании соглашения по зарплатным проектам действуют жесткие требования по контролю за выпуском платежных карт.

Если сотрудник увольняется, то отдел кадров или бухгалтерия должны изъять карту или своевременно уведомить банк о расторжении договора с работником.

Исходя из вышесказанного, банку нет надобности дополнительно идентифицировать заемщика и даже проверять его уровень дохода.

Ведь эти данные уже имеются в зарплатной ведомости. Исключение может быть только для новых клиентов, которые получают заработную плату на карту менее трех месяцев, но для них банки часто ограничивают возможность кредитования.

Сроки ↑

Наиболее распространенный вариант оформления овердрафта — это на весь срок действия зарплатной карты.

При этом банк может устанавливать ограничение в виде обязательного погашения клиентом возникшей в виде овердрафта задолженности на протяжении определенного срока — от 30 до 90 дней.

В противном случае банк будет применять санкции в виде штрафов.

Погашение задолженности ↑

При использовании овердрафтов допускается ситуация, когда клиенту вовсе нет надобности самостоятельно вносить средства в счет погашения задолженности.

Банк при каждом поступлении денежных средств в виде заработной платы будет перечислять ее часть в качестве оплаты кредита.

Если же клиенту необходимо сделать это досрочно, то вариантов у него будет несколько:

  • можно внести средства на карту в кассе банка;
  • в терминале самообслуживания или банкомате, поддерживающем функцию cash-in;
  • перечислив со своего другого счета в этом же банке;
  • осуществив безналичный платеж из другого банка.

Плюсы и минусы ↑

Овердрафт является весьма удобным и довольно простым в использовании инструментом.

К его преимуществам можно отнести:

  • оперативность в оформлении;
  • отсутствие большого пакета документов;
  • для использования овердрафта нет необходимости выпускать дополнительную карту;

  • плата за подключение овердрафта, если клиент не использовал кредитные средства, отсутствует.

Из немногочисленных недостатков можно выделить такие:

  • лимит кредитования меньше, чем по другим банковским продуктам;
  • при использовании карты клиент не всегда видит разделение собственных и заемных средств;

  • сроки кредитования ниже, чем по кредитным картам.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *