Что такое овердрафт в Сбербанке

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Под общей категорией банковских кредитных продуктов скрывается большое разнообразие подобных услуг, отличающихся не только условиями, но и требованиями к клиенту, а также способами предоставления или целевой направленностью. Такие услуги, как потребительское кредитование или ипотека известны многим гражданам, в то время как овердрафт по-прежнему вызывает много вопросов у неискушенных пользователей.

Содержание

Что это такое? ↑

Изначально овердрафт предназначался в первую очередь для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но впоследствии получил широкое распространение и в розничном банковском бизнесе.

Само понятие овердрафта обозначает превышение доступного лимита средств по счету клиента при совершении им расчетных операций или денежных переводов.

Иными словами, если клиент совершил расходную операцию на сумму, большую чем у него было на счету собственных средств, то разница между размером платежа и его личными деньгами и будет овердрафтом.

По сути, он представляет собою краткосрочный банковский кредит и устанавливается только по действующим счетам — карточным, текущим и другим.

В отличие от кредитов наличными или потребительских займов на приобретение товаров, банковский овердрафт не всегда подразумевает выдачу или перечисление кредитных средств клиенту.

Банк попросту дает возможность клиенту при совершении расходных операций «уйти в минус», но при соблюдении заранее согласованных условий и лимитов. Возврат банку денежных средств также происходит автоматически.

После пополнения баланса счета, банком с него будут списаны:

  • проценты за пользованием овердрафтом;
  • использованная клиентом сумма средств;
  • дополнительные комиссии или штрафные санкции согласно условиям обслуживания.

Условия ↑

Несмотря на общую схожесть с обычным кредитованием, в частности использованием банковских кредитных карт, овердрафт имеет ряд отличий, которые заключаются, прежде всего, в особенностях данного продукта и условиях его предоставления банком.

Если сравнивать его с кредитной картой Сбербанка, то овердрафт имеет следующие отменности:

  1. Размер лимита по нему существенно меньше чем сумма, доступная по карте.

    В особенности это касается премиальных карт или условий кредитования для отдельных категорий клиентов.

  2. Овердрафт, согласно условиям предоставления, не подразумевает льготного периода использования.

    Клиент в обязательном порядке должен будет заплатить банку проценты за каждый день его использования.

  3. Оплата процентов за использование овердрафта и возврат кредитной суммы, полученной в его рамках, должны быть осуществлены в четко фиксированные сроки.

    Используя кредитную карту, клиент может перенести погашение задолженности в виде тела кредита или процентов на другое время.

Разрешенный овердрафт зачастую предоставляется клиенту на его дебетовую платежную карту, о чем указано в договоре на обслуживание карточного счета или отдельном соглашении, регламентирующем использование пользователями овердрафтовых кредитов.

При этом банк указывает доступную сумму, а также другие условия обслуживания:

  • срок предоставления;
  • стоимость использования овердрафта;
  • наличие и размеры дополнительных комиссий и штрафов;
  • регламент применения и порядок его погашения, а также прочие параметры продукта.

При возникновении овердрафта на счету у клиента, причем как разрешенного банком, так и несанкционированного, Сбербанк вправе списать в счет погашения задолженность денежные средства с других карт или счетов клиента по своему усмотрению.

Если такие карты или счета клиента открыты в иностранной валюте, то при списании денежных средств будет происходить конвертация по установленному в банку на дату ее проведения курсу.

Согласно условий открытия и обслуживания карточных счетов, скачать документ с которыми, можно по ссылке, на которые преимущественно устанавливается овердрафт, последний оформляется на срок в 1 год с момента подписания соответствующего соглашения.

Возможна пролонгация предоставления услуг овердрафтового кредитования в автоматическом режиме неограниченное количество раз.

При этом условия по нему могут пересматриваться банком, если они были изменены на момент переоформления договора овердрафта на новый период.

Остаточная задолженность по нему также переносится на новый период действия договора, если клиент не погасил его заранее.

Отдельно необходимо упомянуть про возможность изменения условий кредитования в одностороннем порядке.

Такая возможность оговаривается условиями обслуживания и Сбербанк вправе понизить лимит овердрафта или вовсе аннулировать его действие с обязательным письменным уведомлением пользователя.

Повышение суммы овердрафта происходит только при подтверждении согласия на эту операцию со стороны клиента.

Отказ от предоставления овердрафтового кредитования осуществляется путем подачи клиентом в банк соответствующего заявления и полного погашения задолженности, включая возможные штрафные санкции.

Как оформить? ↑

Получить доступ к овердрафту физические лица могут только при условии наличия или открытия платежной карты банка.

Очевидно, что по кредитным картам данная услуга не предоставляется, поскольку сама по себе эта карта уже является кредитным продуктом.

Остальные виды карт — дебетовые, зарплатные, пенсионные и прочие, могут быть использованы для установки по ним лимита краткосрочного кредитования.

Процесс оформления услуги выглядит довольно просто. Если клиент не имеет действующей карты, он обращается любым удобным способом в банк и заполняет помимо прочего, анкету на открытие карточного счета.

В ней будет отдельное поле, где необходимо поставить отметку о необходимости активации услуги овердрафта и указать желаемый его размер.

В дальнейшем банк определит в соответствии со скоринговой процедурой возможность предоставления клиенту овердрафта на указанную сумму или скорректирует ее, уведомив предварительно клиента.

При наличии действующей карты, владельцу достаточно обратиться в банк за подключением данной услуги, заполнить анкету и подписать соглашение на использование овердрафта.

Как подключить? ↑

Действующие клиенты Сбербанка из числа владельцев платежных карт могут самостоятельно подключить овердрафт в режиме онлайн, воспользовавшись системой удаленного обслуживания «Сбербанк Онл@йн».

В меню, где находятся карточные счета и подключенные карты, есть пункт под названием «Овердрафт».

В нем отображается доступный лимит кредитования, а также имеется возможность активации данной услуги по существующим картам.

После указания размера желаемого лимита и сохранения изменений, банк рассмотрит заявку клиента и выполнит его согласно регламенту работы системы.

В Сбербанке доступен также и продукт под названием «Экспресс овердрафт» — услуга, предоставляемая корпоративным клиентам и юридическим лицам, обслуживающимся в Сбербанке.

Указанные клиенты могут самостоятельно устанавливать овердрафт по расчетным счетам в пределах заранее согласованного лимита. Прежде чем использовать данную услугу, клиенты обязаны подписать с банком соответствующий договор.

Что представляет собою неразрешенный овердрафт? ↑

Помимо разрешенного овердрафта — лимита кредитования, который заранее устанавливается банком по счету клиента, есть также и неразрешенный или несанкционированный овердрафт.

Как и следует из его названия, подобная кредитная задолженность возникает без разрешения банка при выполнении расходных операций.

Причин его появления существует несколько:

  • курсовая разница при пересчете суммы платежей или конвертации средств.

    В некоторых случаях перерасчет курсов по платежам может происходить позже самой операции и у клиента может возникнуть несанкционированный овердрафт после процедуры конвертации;

  • списание запланированных комиссий. К таким комиссиям можно отнести плату за обслуживание счета, которая списывается регулярно в определенный срок.

    Если на момент списания комиссии на карте клиента не окажется необходимой суммы средств, то по счету возникнет неразрешенный овердрафт;

  • совершение оплаты с помощью карты без авторизации. Некоторые мерчанты позволяют осуществить оплату по карте без сверки данных с банком в режиме реального времени.

    После проведения подобной операции, списание денежных средств может происходить позже и если у клиента не будет необходимой суммы, то также произойдет несанкционированный овердрафт.

При возникновении неразрешенного овердрафта по картам Сбербанка для физических лиц, по нему устанавливается плата в размере 40% годовых на размер существующей задолженности.

Как получить овердрафт по карте Сбербанка? ↑

Для этого достаточно при оформлении карты указать в соответствующей графе анкеты про необходимость установки овердрафта и его размер.

Для новых клиентов, по которым банк не обладает достаточной информацией для определения финансового состояния, может потребоваться некоторое время на проведение скоринговой проверки.

Определенными преимуществами обладают владельцы зарплатных и пенсионных карт банка.

Сбербанк в таком случае имеет доступ к информации о доходах клиента и может предоставлять подобную услугу даже в автоматическом режиме.

Лимит ↑

Как правило, размер овердрафта по карте устанавливается в пределах эквивалента от 0,5 до 3 среднемесячных заработных плат клиента. В Сбербанке новым клиентам, оформляющим карту с овердрафтом, предлагается лимит в размере до 30 000 рублей.

Индивидуальные условия могут применяться в случае установки лимитов кредитования по картам клиентов, обслуживающихся в рамках зарплатных проектов с аффилированными компаниями.

В этом случае размер лимита может быть гораздо выше. Подавляющее большинство клиентов, получающих заработную плату на карты Сбербанка, могут рассчитывать на лимит овердрафта в эквиваленте 50% от ее среднемесячного размера за последние 6 месяцев.

Договор ↑

Условия получения и использования овердрафта содержаться в основном договоре открытия карточного счета клиента.

Если клиент, получив карту, не оформлял услугу овердрафтового кредитования, то после ее подключения потребуется подписание дополнительного соглашения.

Базовые положения, регламентирующие овердрафтовое кредитование содержатся и в типовом соглашении об открытии и использовании карточных счетов Сбербанка, скачать которое, можно здесь.

Процентные ставки ↑

Ставка по карточному овердрафту в Сбербанке может устанавливаться по индивидуальным условиям.

Стандартные условия обслуживания подразумевают годовую ставку в размере 20% при операциях в отечественной валюте.

Документы ↑

Для подключения овердрафта по дебетовой карте от клиента понадобится предоставление помимо паспорта еще и документов, подтверждающих его финансовое состояние и платежеспособность.

К таким документам можно от нести:

  • справку 2-НДФЛ;
  • справку о получаемых доходах, выполненную по форме Сбербанка.

Владельцы зарплатных карт могут не предоставлять дополнительные документы, поскольку Сбербанк уже располагает необходимой информацией об уровне доходов клиента.

Требования к заемщикам ↑

Они практически не отличаются от требований, предъявляемым Сбербанком в отношении клиентов, оформляющих другие виды потребительских кредитов:

  • наличие гражданства РФ;
  • возраст от 18 лет;
  • наличие паспорта с отметкой о регистрации в регионе присутствия Сбербанка.

Как отключить? ↑

Сделать это можно несколькими способами, в зависимости от возможностей клиента.

Если клиент не использует системы удаленного обслуживания, то ему необходимо обратиться в отделение банка, где происходило оформление карты и подать заявление на отключение услуги овердрафта.

При удаленном обслуживании достаточно зайти в меню открытых счетов и карт системы «Сбербанк Онл@йн» и в разделе «Овердрафт» отключить его, установив соответствующую пометку.

Перед отключением данной услуги важно заранее погасить существующую задолженность по овердрафту с учетом всех комиссий согласно условиям обслуживания.

Можно также установить нулевое значение овердрафта и тогда банк попросту не допустит превышение лимита собственных средств при расчете картой.

Сроки предоставления ↑

Овердрафт предоставляется клиенту сроком на 1 год после подписания договора на активацию данной услуги или договора на обслуживание карточного счета, если одновременно с открытием карты клиент оформляет овердрафт.

Погашение задолженности ↑

Может происходить теми же способами, что и внесение собственных средств на карту:

  • в кассе отделения Сбербанка;
  • в терминале самообслуживания;
  • с помощью «Сбербанк Онл@йн»;
  • с помощью мобильного банкинга на телефоне или смартфоне;
  • перечислением по реквизитам карты из другого банка.

Плюсы и минусы ↑

В ряде случаев овердрафт может выступить в качестве более привлекательной альтернативы оформлению кредитной карты или получению ссуды в банке, если клиент нуждается в заемных средствах.

К его преимуществам можно отнести:

  • овердрафт не подразумевает наличия дополнительной платы за его оформление или подключение.

    В то время как кредитная карта зачастую имеет фиксированную стоимость выпуска или обслуживания счета, овердрафт устанавливается банком бесплатно и клиент оплачивает только возникшую в его пределах задолженность;

  • овердрафт удобен когда у клиента уже есть карта и нет необходимости выпускать дополнительную кредитку.

    Установив лимит кредитования, например, по зарплатной карте, клиент всегда может рассчитывать на финансовую помощь, сняв с нее денежные средства или рассчитавшись в торгово-сервисной сети.

Немаловажным будет указание и некоторых его недостатков:

  • при наличии овердрафта бывает сложно контролировать расход денег, поскольку часто банкоматы или терминалы могут демонстрировать баланс по счету с учетом кредитных средств;
  • неразрешенный овердрафт, возникший по счету или карте, может привести к дополнительным расходам;

  • процентная ставка за использование заемных средств по овердрафту зачастую выше, чем по кредитным картам;
  • нет льготного периода использования.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *