Кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей

Как оформить кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей?

Кредитная и финансовая поддержка малого бизнеса, безусловно, является одной из важнейших составляющих развития предпринимательства в любой высокоразвитой стране. Декларирование многими отечественными банками программ поддержки бизнеса в виде упрощенного и доступного кредитования не всегда соответствуют заявленной информации — бывает, что кредит получить не так то просто или условия его обслуживания не особо выгодны.

Содержание

Тем не менее, на рынке есть достаточное количество предложений, которые наверняка будут востребованы начинающими предпринимателями.

Условия получения ↑

Очевидно, что большинство представителей малого бизнеса нуждаются в финансовой поддержке именно на этапе его становления или запуска.

В дальнейшем кредитование играет также немаловажную роль, но именно первые этапы коммерческого проекта требуют максимальных вложений.

Практически все виды кредитов, оформляемых преимущественно в банках, различаются по условиям в зависимости от ряда факторов:

  • наличие залога или поручительства. При наличии таковых — ставка по кредиту будет ниже;
  • кредитная история. Ее отсутствие или наличие просрочек неизменно влечет повышение действующей ставки.

    В случае кредитования малого бизнеса оформление кредита на этапе запуска коммерческой деятельности аналогично оформлению кредита с отсутствующей кредитной историей;

  • целевая направленность. При заранее обозначенных целях получения финансирования можно получить более выгодные предложения и другие.

Учитывая эти факты, можно предположить, что кредиты начинающим предпринимателям на стадии запуска бизнеса и к тому же без поручителей и залога будут иметь максимальное удорожание среди других подобных предложений.

Причина тому — высокие риски, включающие не только отсутствие обеспечения, но и потенциал успеха начатого дела в будущем.

Одним из важных критериев оценки заемщика на этапе рассмотрения кредитной заявки является наличие детально проработанного бизнес-плана.

Банк в таком случае может оценить перспективы коммерческого проекта и взвесить собственные риски инвестирования в него.

Если у предпринимателя нет бизнес-плана или он не соответствует ожиданиям представителей кредитора, то может понадобиться поручительство или иное обеспечение займа.

Немаловажна и кредитная история самого предпринимателя исключительно как физического лица.

Если он ранее получал кредиты в банках и в текущий момент обратился за получением ссуды для развития бизнеса, то банк может принять во внимание показатели его финансовой дисциплины в прошлом, согласившись на финансирование его проекта на начальной стадии.

При выборе источника кредитных средств для финансирования бизнеса не стоит обходить вниманием федеральные и региональные государственные инициативы, направленные на содействие предпринимательству.

К ним могут относиться отраслевые программы, а также деятельность фондов содействия предпринимательству.

Очень часто подобные институты тесно сотрудничают с кредитными учреждениями, помогая собственным членам или партнерам получать ссуды для развития бизнеса. Условия сотрудничества можно получить в их представительствах, в том числе и в интернете.

Оформление ↑

Одним из базовых условий получения кредита предпринимателями практически в любом отечественном банке является открытие в нем расчетного счета.

По нему будут оцениваться объемы финансовых оборотов, а также на него будут перечисляться кредитные средства.

Безусловно, действуют также условия, когда потенциальный заемщик может предоставить выписку из другого обслуживающего банка в качестве подтверждения платежеспособности, но на практике практически все банки требуют наличия у них действующего счета.

Это во многом снижает риски кредитора и дает возможность получать и контролировать финансовую деятельность клиента.

Клиентам, только начавшим собственный бизнес или планирующим его запуск, не стоит рассчитывать на получение крупных сумм, даже если они соответствуют диапазону значений, указанному в условиях банка.

Крупные кредиты оформляются только тем представителям бизнеса, которые имеют опыт работы, а их финансовая отчетность демонстрирует наличие прибыли или отсутствие убытков.

Очень часто при оформлении кредита предпринимателем банк-кредитор требует оформление личного его поручительства. Подобная практика имеет достаточно широкое распространение, как в отечественных банках, так и финансовых учреждениях с иностранным капиталом.

Если обеспечения недостаточно, то заемщику следует попробовать обратиться в гарантийный фонд, содействующий в получении ссуды за определенное вознаграждение.

Его размер, как правило, фиксированный и составляет от 1 до 5% (в зависимости от многих факторов), но иногда такой вариант развития событий может быть единственным шансом получить кредит в банке.

Следует также быть готовым к тщательной проверке бизнеса со стороны банка. Кредитный менеджер может посетить месторасположение офиса или производственных площадей, изучить все обстоятельства ведения предпринимательской деятельности, а также попросить предоставить любые документы, касающиеся бизнеса, в том числе неофициальную бухгалтерию.

Последним и обязательным условием оформления кредита на развитие коммерческой деятельности является полный перечень требуемых документов.

К его сбору следует отнестись ответственно, поскольку банк вправе отказать даже на этапе рассмотрения заявки, если клиент не предоставит каких-либо документов.

Предложения банков ↑

В качестве отправной точки для сравнения условий кредитования были выбраны кредиты с максимально лояльными условиями — по возможности без оформления залогового имущества, поручительства, а также оформляемые на этапе начала коммерческой деятельности с предоставлением бизнес-плана кредитору.

Московский Кредитный банк активно сотрудничает с Агентством Кредитных Гарантий и Фондом содействия кредитования малого бизнеса Москвы.

Условия, предлагаемые банком, позволяют получить кредит без залогового обеспечения, который доступен в форме овердрафта или кредита под инкассацию выручки заемщика.

Пакет необходимых документов, скачать который, можно по ссылке, составлен с учетом лишь самых необходимых из них, а процедура получения займа от момента подачи заявки до получения окончательного решения оптимизирована для достижения максимальной оперативности.

Правда, срок ведения коммерческой деятельности должен быть не менее 6 месяцев с момента получения свидетельства государственного образца о регистрации.

Для начинающих собственный бизнес подойдет предложение Банка ВТБ — экспресс-кредит «Коммерсант». Он рассчитан на представителей малого бизнеса и предпринимателей.

Процедура оформления кредита довольно быстрая, а перечень документов также сведен к необходимому минимуму.

Ставка находится в прямой зависимости от факта предоставления залога предпринимателем. Если таковой имеется, она будет снижена на 4 п. п. по отношению к базовому значению.

В качестве дополнительных расходов присутствует комиссия за выдачу займа, а также опционально страхование. Действующие клиенты банка могут рассчитывать на снижение базовой ставки, при условии наличия положительной кредитной истории.

Само название кредита «Доверие» от Сбербанка уже намекает на весьма лояльные требования к заемщикам.

Особенность данного займа в возможности его оформления без поручительства или залога. Пониженная, в сравнении с базовой, процентная ставка доступна клиентам, предоставившим обеспечение в виде гарантии.

Целевого предназначения у кредита нет, а финансирование происходит путем перечисления суммы займа на текущий счет предпринимателя или юридического лица, открытый в Сбербанке.

Полный свод условий по кредиту, а также пакет документов — представлены по ссылкам.

Клиенты, которые обслуживаются в Альфа-Банке и имеют собственный бизнес, могут оформить кредит «Партнер».

Его оформление не подразумевает необходимости залогового обеспечения, а процедура оформления, представленная в документе по  ссылке, достаточно простая и оперативная.

Целевого предназначения по данному кредиту также не предусмотрено. Срок кредитования может фиксироваться на значениях в 13, 24 или 36 месяцев, с возможностью досрочного погашения без дополнительных расходов со стороны клиента.

Программа «Микрокредитование» от Росгосстрахбанка отличается весьма привлекательными условиями финансирования.

Согласно ее условиям, скачать которые, можно здесь, кредиты могут оформляться без залогового обеспечения, обязательного страхования, а также без необходимости перевода оборотов на счета в Росгосстрахбанке.

Кредит выдается путем перечисления единовременно всей суммы займа или в виде кредитной линии с лимитом выдачи — по усмотрению клиента. Цели кредитования довольно обширные.

К ним входит расширение бизнеса, пополнение оборотных средств, ремонт основных средств или их модернизация, а также приобретение различного оборудования.

Условия по кредитам малому бизнесу:

Банк Срок, мес. Годо-
вая
став-
ка, %
Сум-
ма,
тыс. руб.
Дополни-тельные расходы Обеспе-чение Примечания
Московский Кредитный Банк От 0,5 до 12 Индиви-дуально До 1 000 Страхо-вание, комис-сия за выдачу Без залога/под инкас-сацию выручки Срок ведения деятельности не менее 6 мес.
ВТБ До 36 17-22,5 500-4 000 Комиссия за выдачу Необяза-тельно Учитываются неофициаль-ные доходы
Сбербанк 6-36 От 19 От 30 до 3 000 Оформление гарантии при необходи-мости Гарантия или без обеспе-чения Объем выручки не более 60 000 000 рублей за год
Альфа-Банк 13,24,36 От 17 1 000-6 000 Страхование при необходи-мости Без обеспе-чения или с поручи-тельством Для действующих клиентов банка
Росгос-страхбанк 3-12 От 25 300-1 000 Комиссия за выдачу в размере 2% от суммы Необяза-тельно Без необходи-мости перевода оборотов в банк, досрочное погашение без дополни-тельных расходов

Требования к заемщикам ↑

Помимо стандартных требований по отношению к самим предпринимателям или владельцам бизнеса как физическим лицам, банки выдвигают ряд требований непосредственно к осуществляемой ими коммерческой деятельности.

Как правило, сводятся эти требования к следующему:

  • официальная регистрация;
  • срок ведения безубыточной деятельности на протяжении от 6 до 24 месяцев на момент подачи заявки на кредит;

  • территориальное расположение бизнеса в регионе присутствия кредитора;
  • доля заемщика в капитале юридического лица составляет не менее 25%, а доля государства или иностранных лиц при этом не превышает 50%;
  • отсутствие негативной кредитной истории.

Документы по кредиту для малого бизнеса без залога и поручителей ↑

В подавляющем большинстве случаев от клиента могут понадобиться следующие документы для оформления:

  • заявка или анкета;
  • копии паспортов предпринимателя или учредителей компании;
  • справка из налоговых органов об отсутствии задолженности по состоянию на последний отчетный период;

  • справка из налоговой о наличии счетов в других банках;
  • копия свидетельства о государственной регистрации;
  • копия устава для юридических лиц;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговые органы;
  • документы, подтверждающие право владения или аренду помещений, в том числе производственных;

  • лицензии, если их наличие подразумевает сама деятельность;
  • другие документы, в зависимости от условий кредитора.

Процентные ставки ↑

Зачастую процентная ставка по кредитам для бизнеса устанавливается банками в индивидуальном порядке, после рассмотрения заявки клиентом.

На ее размер влияют несколько факторов — вид деятельности, объемы финансирования, срок кредитования, обеспечение и прочее.

В среднем размер процентных ставок находится в пределах от 18 до 23% годовых.

Максимальная и минимальная суммы ↑

Преимущественно кредиты для малого бизнеса без залога и поручительства подразумевают небольшие размеры — от 50 000 до 1 000 000 рублей.

Если клиент имеет подтвержденную кредитную историю и давно пользуется услугами банка-кредитора, то он может получить ссуду на развитие бизнеса в размере до 6 000 000 рублей и выше. Правда, в таком случае определенно понадобится оформление обеспечения по займу.

Сроки ↑

Стандартный срок кредитования составляет 1 год. Некоторые банки предлагают возможность оформления кредита на период до 6 месяцев.

В большинстве рассмотренных условий и других предложений от банков максимальный период кредитования ограничен 36 месяцами.

Погашение задолженности ↑

Происходит путем перечисления заемщиком суммы регулярного платежа на специальный счет банка-кредитора.

Клиент может выбирать схему построения графика платежей — аннуитетную или дифференциальную, хотя эта возможность доступна не во всех банках.

Досрочное погашение также присутствует и в большинстве случаев при этом клиенту не требуется платить дополнительную комиссию.

Плюсы и минусы ↑

Преимущества и недостатки подобных кредитов всецело зависят в итоге от конкретных условий кредитования — сроков, ставки, объема и прочего.

Если говорить о кредитовании для малого бизнеса без залога и поручительства в общем, то можно выделить несколько положительных и отрицательных сторон.

К преимуществам относятся:

  • возможность получить финансирование для ведения бизнеса или его открытия;
  • широкий выбор целевых программ;
  • наличие поддержки специализированных фондов.

Из недостатков наиболее значимыми являются:

  • ограниченное предложение по кредитам на открытие бизнеса;
  • высокие ставки в сравнении с кредитованием действующих клиентов или заемщиков, предоставляющих залоговое имущество.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *