Коллекторы

Кто такие коллекторы?

Из всех участников рынка финансово-кредитных отношений в современной России наибольшее количество дискуссий и споров вызывают коллекторские агентства. За непродолжительное время их существования, деятельность специализированных организаций, способствующих возврату долгов граждан и юридических лиц кредиторам, обросла мифами, предрассудками и стала причиной жалоб многочисленных заемщиков на некоторые методы их работы.

Содержание

Общая информация ↑

С развитием кредитного бума многие банки и другие кредитные организации столкнулись с массовым невозвратом заемных средств.

Эта тенденция существенно усилилась с развитием кризисных явлений в экономике, в особенности падением курса национальной валюты, когда многие заемщики стали испытывать трудности с возвратом долгов по кредитам в иностранной валюте.

Чтобы доступнее объяснить понятие «коллектор» и «коллекторское агентство», необходимо сначала привести небольшую справку о законодательно действующей на территории Российской Федерации процедуре возврата долга, в том числе физическими лицами.

В настоящее время должником по праву может считаться гражданин или юридическое лицо, если таковое решение принял суд.

После этого его кредитор, которым выступает банк, микрофинансовая или другая организация, может требовать осуществления всех доступных в законодательстве процедур для возврата им долга.

Наиболее распространенная процедура — это реализация личного имущества заемщика для покрытия его текущей задолженности.

Осуществлять эту процедуру могут лишь судебные приставы на основании обязательного наличия такого документа, как исполнительный лист.

Подобная практика для многочисленных кредиторов выглядит не самым лучшим вариантом и тому есть несколько причин:

  • судебные тяжбы могут отнимать длительное время;
  • не всегда суд признает должником физическое или юридическое лицо, в особенности, если кредитный договор или другие документы, регулирующие отношения между заемщиком и кредитором, были составлены с нарушениями;

  • даже если было решение суда, то заемщик может до этого момента переоформить имущество на родственников и ближайших ему лиц с целью ухода от необходимости его реализации и последующей оплаты долга кредитору.

Все перечисленные факторы в итоге приводят к сложностям в возврате средств кредиторами при неукоснительном следовании законодательным нормам. Это и привело к появлению такого рода деятельности, как коллекторские услуги.

Коллекторы — это организации или лица, которые помогают кредиторам возвращать задолженность, в том числе проблемную и бесперспективную с точки зрения погашения.

Коллекторы могут работать как в качестве структурного подразделения кредитора, так и независимо — как отдельная компания.

В последнем случае кредиторы часто прибегают к такой схеме взаимодействия:

  • кредитный портфель кредитора (просроченная задолженность) выставляется на продажу;
  • коллекторы и кредитор согласовывают размер дисконта или коэффициента стоимости;

  • за определенную сумму задолженность продается коллекторам и они в дальнейшем по договору сделки имеют право требовать возврата долга уже не кредитору, а им.

Какие услуги они предоставляют? ↑

Несмотря на широкое распространение коллекторских агентств и бюро, их деятельность не подкреплена законодательными инициативами и нормами. Попросту говоря, не существует законодательно закрепленного понятия «коллектор» или «коллекторские услуги».

Тем не менее, большинство подобных организаций и компаний действуют, что называется, «на грани» закона и этических и моральных норм.

Рынок коллекторских услуг в наибольшей степени насыщен недобросовестными участниками и даже мошенниками, что, несомненно, сказывается на их репутации в глазах граждан и властей.

Если смотреть на ситуацию с идеалистической точки зрения, то коллектор обязан и должен стремиться осуществлять следующее:

  • устанавливать местонахождение должника по требованию кредитора;
  • довести до сведения заемщика этическими и не нарушающими общепринятых норм методами необходимость возврата долга;
  • законными путями установить соответствие заявленного заемщиком его финансового состояния действительности. При этом запрещено грубое вмешательство в частную жизнь клиента;

  • совместно выработать с должником и помощь реализовать заемщику финансовый план возврата долга.

Самое главное, что коллектор должен, прежде всего, помочь клиенту вернуть долг, а не запугать его, как думают многие клиенты банков и микрофинансовых организаций.

Коллектор обязан адекватно оценить реальное положение дел клиента, выработать совместно с ним стратегию и тактику изменения расходов для погашения долга, продумать варианты дополнительного финансирования, с тем, чтобы задолженность перед кредитором была погашена, но сам заемщик при этом не пострадал.

На практике многие граждане сталкиваются с не совсем корректным, а точнее, противозаконным поведением коллекторов.

То и дело сообщения различных новостных агентств или интернет-форумов пестрят громкими заголовками о поджогах, угрозах, физическом и психологическом насилии со стороны коллекторов. Такие вещи преследуются по закону.

К тому же существуют ассоциации коллекторских агентств, участники которых дорожат собственным именем и никогда не прибегают к подобным методам.

На что они имеют право? ↑

Взаимоотношения кредитора и заемщика по потребительским кредитам регламентируются Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности статьей 15 данного закона оговаривается, что внесудебное требование возврата задолженности должником может происходить по передаче прав требования.

На практике это означает, что кредитор может заключить агентское соглашение с коллекторским бюро и передать ему право требования долга.

Этим же законом предусмотрено три способа взаимодействия так называемых коллекторов с заемщиками:

  1. Личные встречи.
  2. Телефонные звонки.
  3. Почтовые отправления с просьбой или требованием возврата долга.

Иные способы взаимодействия с должником могут осуществляться только в том случае, если кредитор или его агент (коллектор) получили на то письменное разрешение самого должника.

Что делать, если пришли коллекторы? ↑

Коллекторы в своей деятельности руководствуются определенными инструкциями и правилами работы. Прежде всего, стоит сказать, что для них размер задолженности не играет роли и они пытаются вернуть долги любого размера с одинаковой настойчивостью.

Для отдельного клиента это кажется несколько странным, что его долг в, например, 1 000 рублей, требует стольких звонков и писем от коллекторов.

Но на самом деле клиентская база коллекторов состоит во многом как раз из таких клиентов и в общем зачете сумма долга может исчисляться миллионами рублей.

Визит коллекторов зачастую означает, что задолженность клиента или стала безнадежной или уже довольно длительное время является просроченной.

Если можно ее погасить — стоит сделать это как можно быстрее и тем самым избежать личного общения с коллекторами.

Если визит коллекторов состоялся, то необходимо помнить, что их задача — сделать все возможное, чтобы клиент как можно быстрее погасил долг.

Они могут оценивать убранство вашего жилья или наличие имущества, которое может быть реализовано в дальнейшем. Права проникать в жилье к заемщику у них нет, поэтому стоит по мере возможностей провести беседу вне дома.

Попытки угрожать или проникать в дом являются уголовно наказуемым делом, так что в таком случае стоит постараться прекратить диалог и по возможности вызвать компетентные органы.

Также стоит помнить, что заемщик не должен платить долг непосредственно коллекторам. Он может сделать это теми же способами, что и ранее — в банке, где он взял кредит, в терминале самообслуживания и прочее.

Даже если коллекторы предлагают квитанцию о приеме платежа — делать это ни в коем случае не приветствуется.

Правила общения ↑

Для начала заемщику необходимо четко изучить нормы закона, которые регулируют внесудебное взыскание по потребительским кредитам, чтобы знать свои права и уметь их отстаивать. Это нисколько не означает того, что задолженность не надо оплачивать.

Здесь и далее имеется в виду, что долг возник непреднамеренно, а в связи с некоторыми обстоятельствами, независящими от клиента.

Вот несколько правил, следование которым позволит свести разговоры с коллекторами к минимуму и направит их в конструктивное русло:

  1. Адекватно оценивать сложившую ситуацию и не давать пустых обещаний по возврату долга. Коллектор может поверить один раз, но если клиент не сдержал обещание, коллектор больше не будет воспринимать его слова за правду.
  2. Не скрывать возникших проблем. Если клиент потерял работу, его обокрали или он просто уехал на некоторое время — лучше сообщить это сразу.

  3. Помнить, что коллектор призван помочь вернуть долг и сделать для этого все возможное в рамках закона. Не стоит пренебрегать возможностью совместно разработать финансовый план реструктуризации долга, если существует такая необходимость.
  4. Знать, что коллектор исполняет свою работу, поэтому хамство и угрозы в его сторону определенно не приведут к положительному результату.

Как реагировать на угрозы? ↑

Любая угроза со стороны коллекторов — это административное нарушение или даже уголовно преследуемое деяние в зависимости от обстоятельств.

Добросовестные коллекторские компании никогда не позволят себе откровенно противозаконных действий.

Если в адрес заемщика прозвучали угрозы, а тем более, если они были зафиксированы, стоит немедленно обратиться в правоохранительные органы для пресечения данных действий.

Что коллекторам запрещено законом? ↑

Тем же законом «О потребительском кредите (займе)» оговаривается, что коллекторам и иным агентам, которые вправе осуществлять внесудебное взыскание, запрещено:

  • беспокоить заемщика до 8:00 или после 22:00 в будние дни, в том числе личным визитом или с помощью телефонных звонков;
  • угрожать, в том числе физическим воздействием;
  • разглашать сведения о задолженности посторонним, в том числе соседям.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 3

  1. Вадим

    Сталкивался с коллекторами, но мне повезло — это были адекватные люди из довольно известной компании. У меня были временные сложности с финансами и кредит в банке я не мог платить, хотя неоднократно писал с просьбой об отсрочке. Сразу предупредил, что оплатить в текущий момент не могу. Согласовали план погашения и я отделался лишь парой десятков звонков и долг в итоге вернул.

  2. Оксана

    Кредит на бытовую технику брала моя мать. Если бы я знала, что это обернется многочисленными звонками коллекторов и регулярными визитами, я бы ее отговорила. Всегда обращайте внимание на то, имеет ли право банк передавать ваш долг другим. Если да — то зачастую это означает, что к вам придут коллекторы как только вы задержите платеж. По крайней мере, звонить будут часто.

  3. Семен

    Брал кредит на авто и с падением курса рубля просто не смог его вовремя погашать. Коллекторы пришли после 3 месяцев просрочки и всяческими путями давили на меня и семью. Обращался в полицию и в банк, но толку поначалу не было — все отнекивались и говорили, что это мои проблемы. Пришлось брать в долг у родственников, поскольку стало невыносимо общаться с ними каждый день. Долги свои закрыл, но получил хороший опыт того, насколько важна финансовая дисциплина.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *