Реструктуризация кредита юридического лица

Как провести реструктуризацию кредита юридическому лицу?

В период действия кредитного соглашения с клиентом рыночные условия могут сильно измениться и привести к возникновению трудностей в своевременном погашении задолженности, ввиду колебаний курсов валют, изменению банковского законодательства или факторов, касающихся деятельности самого заемщика.

Содержание

На помощь в таких случаях приходит реструктуризация задолженности, подразумевающая актуализацию условий договора путем использования различных кредитных инструментов.

Что такое реструктуризация? ↑

Упрощенно процесс реструктуризации задолженности можно представить как заключение нового кредитного соглашения, в котором стороны учли внешние и внутренние факторы, приведшие к невозможности соблюдения условий старого договора.

К реструктуризации кредитов юридических лиц прибегают в том случае, если по ряду причин клиент не в состоянии исполнять условия действующего договора.

К наиболее частым причинам возникновения подобной ситуации можно отнести:

  • значительные колебания курса валют, если кредит был взят в иностранной валюте;
  • существенное падение уровня доходов (выручки);
  • изменение организационной формы юридического лица и другие.

Реструктуризация займа на практике является оформлением нового кредита взамен действующего ранее.

Для того чтобы реструктуризация задолженности отвечала главной своей цели — способствовать исполнению заемщиком взятых на себя ранее обязательств и погашению им в полной мере кредита перед банком, кредитор должен учитывать текущее положение дел у клиента и его финансовое состояние.

Существуют принципиальные различия между реструктуризацией кредитного портфеля клиента (юридического лица) и реструктуризацией конкретного займа.

В первом случае необходимостью в таком шаге может послужить оптимизация расходов или другие глобальные факторы или инициатива самого клиента.

При реструктуризации кредита ее потребность продиктована резким ухудшением финансового состояния заемщика и как следствие, необходимостью пересмотра условий кредитования для успешного дальнейшего исполнения обязательств.

Под общим понятием реструктуризации задолженности юридического лица подразумевается использование определенных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и может применяться в зависимости от возникшей ситуации.

На практике наиболее часто применяются следующие механизмы реструктуризации долга:

  1. Продление периода кредитования. Такой вариант дает предприятию дополнительное время на аккумулирование необходимых для выплаты долга средств.
  2. Кредитные каникулы.

    Могут применяться при временных сложностях с погашением кредита. Период льготного использования кредита устанавливается индивидуально — от 1 до 12 и более месяцев.

    Этот инструмент позволяет клиенту определенное время пользоваться кредитными средствами без необходимости уплаты начисленных за его использование процентов или основного долга. Согласованный с кредитором льготный период не приводит к нарушению графика выплат и понижению кредитного рейтинга заемщика.

  3. Корректировка графика погашения задолженности.

    В процессе выплаты займа, кредитором может быть пересмотрен график погашения, если у клиента имеются трудности финансового характера.

    В пределах этого механизма может изменяться не только схема начисления процентов, но и сроки регулярных платежей, а также их размер.

  4. Дисконтирование погашения кредита. Если клиент готов досрочно погасить задолженность — кредитор готов списать ему обозначенную договоренностями часть начисленных процентов или основного долга.
  5. Понижение уровня процентной ставки.

    Самый простой вариант, снижающий долговую нагрузку. Срок кредитования при этом может быть пролонгирован.

  6. Рефинансирование — замена действующих кредитов у клиента одним или несколькими новыми, в которых условиями учтены текущие обстоятельства и финансовое положение.
  7. Передача части акций или доли в бизнесе кредитору взамен списания задолженности.

    К этому варианту можно отнести и погашение кредита путем продажи части активов предприятия.

Существуют и некоторые другие варианты реструктуризации, но ввиду особенностей их применения они не нашли большого распространения.

Условия проведения реструктуризации кредита юридического лица ↑

Несмотря на то, что во многих банковских учреждениях реструктуризация кредитного долга является отдельной услугой, ее условия всегда сугубо индивидуальны и применяются в зависимости от влияния множественных факторов, как внутренних, касающихся особенностей деятельности клиента, так и внешних — учитывающих конъюнктуру рынка и экономические предпосылки.

Процедуре реструктуризации предшествует процесс тщательного анализа причин, повлекших за собою трудности в погашении долга, а существующего положения дел у клиента.

Задача кредитора при проведении реструктуризации — создать такие условия, при которых заемщик полностью погасит долг перед ним, учитывая имеющиеся трудности.

Основная цель при этом заемщика — не допустить падения кредитного рейтинга и аккумулировать резервы для исполнения обязательств перед кредитором в полном объеме, сохранив при этом собственную платежеспособность.

Целесообразность реструктуризации кредита клиента банк определяет для себя несколькими путями.

Прежде всего, расходы на ее проведение и полученный результат должны превышать таковые от простого взыскания долга в оговоренном соглашением порядке.

В некоторых случаях реструктуризация попросту необходима, чтобы дать возможность заемщику рассчитаться с задолженностью, не прибегая к более радикальным методам.

Главными условиями реструктуризации и ее же основными целями являются:

  • сохранение активов предприятия;
  • недопущение процедуры банкротства клиента;
  • сохранение платежеспособности клиента;
  • избежание нарушений кредитной истории и падения кредитного рейтинга клиента.

Как правило, банки-кредиторы идут на реструктуризацию в том случае, если:

  • клиент оформил кредит по общим или стандартным условиям.

    Если кредитный договор подразумевал индивидуальные условия, то банк вправе ужесточить определенные его положения, взамен допущенного смягчения требований клиента и поэтому реструктуризация таких кредитов не всегда охотно воспринимается банками;

  • у клиента имеются вполне очевидные перспективы дальнейшего возобновления платежеспособности, а возникшие трудности носят временный характер.

    Если ситуация на предприятии безнадежна, то банк предпочтет взыскать задолженность в судебном или ином порядке;

  • срок пользования кредитными средствами не выходит за рамки оговоренных условий, в пределах которых реструктуризация не предусматривается;
  • отсутствие просрочки и нарушения графиков погашения ранее взятых кредитов;
  • наличие у клиента документального подтверждения ухудшения финансового состояния.

Список необходимых документов ↑

Отдельного перечня документов, которые предъявляются клиентом в случае реструктуризации задолженности, не предусмотрено.

Это список включает все документы, предоставляемые ранее при получении займа, куда, помимо прочего, в обязательном порядке должны быть включены следующие:

  1. Заявление на реструктуризацию (рефинансирование).
  2. Анкета клиента.
  3. Регистрационные документы — копии и оригиналы устава, паспортов собственников или учредителей, выписки и свидетельства ЕГРЮЛ, свидетельства о постановке на учет в налоговые органы и управления статистики, прочее.

  4. Актуальная финансовая, бухгалтерская и управленческая отчетность, перечень которой устанавливает банк-кредитор.
  5. Справка с Федеральной налоговой службы о наличии или отсутствии счетов для получения кредитов.
  6. Документы по работе с контрагентами — контракты на поставку/отгрузку, договора аренды помещений, прочее.

  7. Список дебиторов и кредиторов.
  8. Данные об имеющихся запасах товарно-материальных ценностей.
  9. Подтверждение собственности на основные средства и прочее.

Как оформить? ↑

Прежде всего, заемщику при потребности в реструктуризации необходимо выяснить возможность проведения этой процедуры в банке-кредиторе.

Далее следует этап подготовки необходимых документов и передача их банку вместе с заявкой на рассмотрение.

После получения решения, уполномоченные сотрудники, проведут анализ предоставленной документации и согласно действующих в банке процедур начнут процесс реструктуризации имеющихся кредитов.

Требования ↑

К вышеуказанным условиям реструктуризации следует добавить те требования, которые зафиксированы в действующем кредитном соглашении.

В первую очередь — это сроки, в пределах которых к задолженности клиента может применяться процедура реструктуризации.

В остальных случаях, требования к заемщику носят индивидуальный характер в зависимости от других условий договора и кредитной политики банка.

Сроки ↑

Период реструктуризации долга юридического лица оговаривается в каждом конкретном случае и влияют на него такие факторы, как размер задолженности, ситуация с платежеспособностью, перспективы возобновления платежного баланса и прочее.

Если реструктуризация предполагает понижение процентной ставки, то ее срок не будет отличаться от ранее оговоренного периода кредитования.

Кредитные каникулы могут предоставляться на срок от 1 до 12 и более месяцев. В некоторых случаях реструктуризация может потребовать от 1 до 5 и более лет.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 3

  1. Тамара Александровна

    Реструктуризация долга — вынужденный шаг для испытывающих трудности предпринимателей, но и один из самых выгодных вариантов для банка, когда требуется вернуть выданные средства. Кризис многих оставил без финансирования, но благодаря взаимному желанию сторон наша компания нашла общий язык с банком и мы пересмотрели кредитные соглашения в сторону смягчения условий.

  2. Юрий

    Воспользоваться услугами по рефинансированию кредита пришлось однажды, когда со скачками курса валют у меня на фирме резко снизились продажи, а я выплачивал кредит на помещение. Банк продлил срок кредита с более лояльными условиями и установил кредитные каникулы.

  3. Савелий

    В связи с кризисом моя фирма потеряла много клиентов и к тому же конкуренция негативно повлияла на развитие. Выплачивать кредит на покупку транспорта было все труднее, так что пришлось обратиться за реструктуризацией. Главное — это показать банку желание рассчитаться по долгам, ведь кредиторы и сами желают получить свои деньги. В моем случае мы заключили новый договор с отсрочкой первого платежа на 3 месяца и пониженной процентной ставкой. Пока выплачиваю вовремя и надеюсь все будет отлично.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *