Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году

Все, кто оформлял ипотеку, сталкивались с тем, что банк обязывал заключить договор страхования жизни. На самом деле, такое страхование не является обязательным при заключении кредитного договора, и никакие законодательные акты не предусматривают его обязательное наличие.

Содержание

Но банки настаивают на его подписании, так как это является дополнительным страхованием их рисков.

У клиентов возникает закономерный вопрос, а нужно ли идти на поводу у банка и оформлять личную страховку?

Зачем это нужно? ↑

Крупнейший игрок рынка ипотечного кредитования – Сбербанк России. Данный кредитор активно использует систему личного страхования при заключении ипотечных договоров.

Банк позиционирует это как дополнительную услугу, но при отказе потенциального заемщика от заключения договора личного страхования, ставка по его кредиту автоматически увеличивается на 1%.

При этом банк не обязывает клиента оформлять страховку в конкретной страховой компании.

Такая ситуация сложилась из-за желания кредиторов дополнительно подстраховаться.

Страховка жизни покрывает различные виды рисков:

  • смерть заемщика по любой причине;
  • смерть клиента в результате несчастного случая;
  • устойчивые нарушения здоровья, повлекшие нетрудоспособность – инвалидность;
  • временные проблемы со здоровьем, влияющие на трудоспособность – травмы, острые заболевания;
  • частичная потеря трудоспособности.

То есть, выгодополучатель получит возмещение даже при возникновении страховых случаев, которые временно мешают заемщику выплачивать кредит.

Но стоит заметить, что страховые компании очень осторожно относятся к перечню страховых случаев и стараются включать в полисы только серьезные травмы, нарушения здоровья и смерть. И чем обширнее этот перечень, тем дороже обойдется полис.

Для банка наличие страховки – это дополнительная гарантия возврата кредита или его части в случае возникновения проблем со здоровьем заемщика, которые будут влиять на его финансовые возможности или его смерти.

Если есть личная страховка, значит, банк несет меньшие риски.

Классически, размер страхового возмещения зависит от возникшей проблемы:

  • 100% от суммы остатка по кредиту выплачивается банку в случае смерти заемщика;
  • 75-50% — при наступлении инвалидности или нетрудоспособности, в том числе и частичной;
  • сумма равная ежемесячному платежу – при возникновении временной нетрудоспособности.

Эти выплаты получит именно банк, так как банк является выгодополучателем в случае страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки.

Кроме этого, распространены случаи, когда банки, получая страховку, могут направить ее часть клиенту на лечение.

Это касается ситуаций, когда клиент временно не может погашать кредит (болезнь, травма).

Хотя это скорее исключение, и большинство кредиторов спешат погасить часть кредита, не задумываясь о том, что чем больше клиент будет нетрудоспособен, тем больше вероятность возникновения безнадежной задолженности.

Как правило, после погашения части кредита за счет средств страховки, кредитор реструктуризирует оставшуюся задолженность и клиент имеет возможность продолжить погашение уже меньшими платежами.

В случае если клиент уходит из жизни, банк получает полную выплату задолженности, что, несомненно, положительно сказывается на наследниках и близких умершего.

Таким образом, при наступлении страхового случая, в результате которого заемщик не в состоянии будет оплачивать задолженность, страховая компания выплатит Банку страховое возмещение, которое частично или полностью покроет остаток по кредиту.

Это удобно и Банку и заемщику. Для кредитора ускоряется процедура возврата долга и сокращается риск невозврата.

Для заемщика – в случае если по определенным причинам он не сможет выплачивать кредит, бремя или его часть не ляжет на плечи его близких и не превратится в безнадежную просрочку, которая будет затягивать клиента и его семью в долговую яму.

Если учесть, что ипотека – долгосрочное кредитование до 30 лет, то актуальность заключения договора личного страхования резко возрастает.

Условия страхования ↑

Объектом страхования при оформлении ипотеки в Сбербанке России становиться жизнь и здоровье заемщика, выгодополучателем является Банк, а страховщиком — СК Сбербанк страхование жизни.

Страховыми случаями являются:

  • смерть застрахованного (в данном случае заемщика) в результате заболевания или несчастного случая;
  • потеря застрахованным своей трудоспособности в результате заболевания или несчастного случая и присвоение ему инвалидности I-II групп.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни предусматривают и некоторые ограничения, при которых выплата страховки невозможна.

Так страховщик освобождается от выплат, если страховой случай произошел в результате:

  • умысла застрахованного лица;
  • ядерного взрыва, радиации;
  • военных действий или мероприятий;
  • гражданской войны, забастовок, митингов и пр.

Из страхового покрытия исключаются случаи, когда человек умер или получил увечья при/в результате:

  • совершении им уголовного преступления;
  • участии в различных событиях, нарушающих общественный порядок и террористических актах;
  • управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или другого опьянения;
  • заболевание, существовавшего до заключения полиса;
  • последствий психических заболеваний;
  • отравления алкоголем или другим наркотическим или психотропным веществом;
  • наличии у застрахованного на момент наступления события ВИЧ или СПИД;
  • занятии различными видами спорта на профессиональном уровне;
  • полете на летательном аппарате (кроме случаев, когда застрахованный является пассажиром, а самолетом управляет профессиональный пилот).

Также для некоторых категорий клиентов применяется ограниченное страхование, покрывающее только смерть застрахованного.

К таким категориям относятся:

  • лица младше 18 лет;
  • недееспособные граждане:
  • граждане, состоящие на учете в наркологическом, туберкулезном или венерологическом диспансерах;
  • имеющие онкологические заболевания;
  • страдающие определенными заболеваниями, указанными в условиях страхования;
  • инвалиды I II III групп;
  • военнослужащие и граждане, чьи профессиональные обязанности сопряжены с различными видами рисков (указаны в условиях).

Действие полиса и договора личного страхования могут быть прекращены по требованию застрахованного лица, которое он подает в течение 14 календарных дней от даты подписания договора.

В этом случае страховщик обязан вернуть клиенту средства, потраченные в связи с заключением договора страхования, в установленном законодательством порядке.

Скорее всего, если вы откажитесь от личной страховки до полного погашения ипотеки, процентная ставка по вашему кредиту может быть пересмотрена.

Оформление договора ↑

Оформление договора происходит добровольно, по письменному заявлению клиента, в котором он выражает желание получить полис добровольного страхования жизни.

Как правило, это происходит параллельно с заключением ипотечного договора.

По сути, чтобы оформить договор личного страхования, клиенту нужно:

  1. Сообщить о своем намерении сотруднику банка.
  2. Ознакомиться с условиями.
  3. Подписать договор и оплатить страховой взнос.

Но необходимо помнить, что банк допускает наличие личной страховки, оформленной в любой страховой компании, лишь бы ее условия удовлетворяли требованиям банка.

То есть срок страховки должен соответствовать сроку ипотеки, либо предусматривать лонгацию.

В любом случае, банк будет требовать предоставить полис личного страхования ежегодно, в противном случае ставка по ипотеке будет пересчитана с учетом +1% годовых.

На нашем сайте вы можете скачать следующие документы: тарифы по страхованию жизни, форму заявления Сбербанка, а так же правила страхования жизни.

Требования банка ↑

При оформлении ипотеки банк рекомендует оформить полис личного страхования. Для этого предлагается СК Сбербанк страхование жизни или любая другая страховая компания.

Если у вас уже есть полис, он должен отвечать определенным требования:

  • страховать жизни и потерю трудоспособности;
  • страховка должна действовать на протяжении всего срока кредитного договора.

Процентные ставки ↑

Если вы приняли решение застраховать свою жизнь и здоровье в СК Сбербанк страхование жизни, то вам придется оплатить страховой платеж по следующим тарифам:

  • страхование жизни и здоровья заемщика – 1,99%;
  • страхование жизни и здоровья с выбором параметров – 2,5%;
  • страхование жизни и здоровья, в связи с недобровольной потерей работы – 2.99%.

Список необходимых документов ↑

Для оформления страховки вам понадобится только паспорт. Если страховой случай все-таки наступил, то перечень документов гораздо обширнее и зависит от происшествия.

Если в качестве страхового случая выступает смерть или смерть от несчастного случая, то на выплату необходимо будет подать следующие документы:

  • свидетельство о смерти или решение суда о признании умершим;
  • справку о смерти с описанием причин;
  • выписку из амбулаторной карты или истории болезни;
  • акт о несчастном случае на производстве;
  • другие документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, выданные компетентными органами.

В случае страхового риска инвалидности:

  • справку об установление группы инвалидности, в том числе справку о предыдущих группах, если такие имели место;
  • удостоверение о назначении пенсии;
  • документ уполномоченного органа, устанавливающий диагноз и причину инвалидности;
  • выписку из истории болезни или амбулаторной карты;
  • акт о несчастном случае на производстве;
  • другие документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, выданные компетентными органами.

Максимальная и минимальная сумма ↑

При заключении договора страхования, нет понятия минимальная и максимальная сумма. Но условия страхования предусматривают такое понятие как максимальный лимит ответственности.

Этот лимит (размер страховых выплат) не может быть больше, чем размер страховой суммы. Сумма, которая превышает этот лимит, не подлежит выплате.

Сроки ↑

Срок договора страхования должен быть не менее срока ипотечного договора. Как правило, договор заключается на один год с возможностью автоматической лонгации.

Страховые премии должны вноситься клиентом согласно заключенному договору в установленные сроки и в определенных суммах.

В большинстве случаев, если страховка заключается при подписании договора ипотеки, ежегодно сумма страховых взносов уменьшается, пропорционально уменьшению тела кредита, которое в данном случае является страховой суммой.

Видео: Страховка при ипотеке

Плюсы и минусы ↑

В страховании жизни и здоровья при заключении договора ипотеки есть свои плюсы и минусы. Главным минусом является общая стоимость такого договора.

Срок кредитования по данным программам составляет до 30 лет, а суммы достаточно крупные.

Если учесть, что страховая сумма – это сумма договора ипотеки и платить страховые премии клиент должен ежегодно, то получается, что стоимость кредита, а, следовательно, и жилья возрастает на очень весомую сумму.

С другой стороны, Сбербанк увеличивает ставку по ипотеке на 1% годовых, если клиент отказывается страховать свою жизнь.

Получается, что расходы примерно одинаковые, но в первом случае есть вероятность того, что если с вами случится несчастье, кредит или его часть будет погашен за счет страховой компании.

В этом и есть преимущества личного страхования:

  • при наступлении страхового случая страховка покроет задолженность по кредиту;
  • ваши близкие не будут вынуждены погашать кредит за вас и вероятность утратить жилье гораздо ниже;
  • вероятность того, что определенные случаи не введут вас в долговую яму, достаточно велика;
  • вы сможете успешно погасить ипотеку, даже если у вас возникнут проблемы со здоровьем;
  • оплачивать страховку выгоднее, чем платить ипотеку по ставке на 1% выше.

Таким образом, очевидна выгода не только для банка и страховой компании, но и для клиента.

Хотя риск – дело благородное, но когда вы заключаете кредитный договор с банком на длительный срок, не лишним будет застраховать себя от ситуаций, которые могут подорвать вашу способность оплачивать кредит.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *