Рефинансирование потребительских кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов

Регулярно оплачивая услуги или приобретая определенные товары, клиент, как правило, анализирует ценовые предложения и выбирает наиболее привлекательные условия обслуживания.

Содержание

Если цена на конкретную услугу в обслуживающем банке выросла, например, стоимость проведения платежей или оплаты коммунальных услуг, то клиент всегда может найти более подходящее предложение среди других банков.

Получение потребительского кредита имеет свои особенности, которые выражаются в долгосрочном сотрудничестве между банком и клиентом, подразумевая при этом зачастую неизменные условия на протяжении всего срока действия договора.

Выбрав лучшие, по его мнению условия получения займа, клиент может столкнуться с ситуацией, что со временем параметры полученного им кредита в виде полной его стоимости или размера регулярного платежа, могут оказаться не такими привлекательными.

Ведь все банки постоянно выводят на рынок новые кредитные продукты и актуализируют тарифную политику.

Проанализировав условия конкурентов, клиент придет к выводу, что их условия являются более выгодными, и он бы сумел сэкономить, если бы обратился к ним.

На помощь в таком случае и приходит услуга рефинансирования кредитов, полученных в других банках.

Добросовестный заемщик может перекредитоваться под более низкий процент в другом банке, предоставляющем такую услугу, если он соответствует его требованиям.

Условия ↑

Как и в случае с обычными займами для населения, банки с рефинансированием потребительских кредитов выдвигают определенные требования и условия для получения средств на перекредитование.

Условно их можно сгруппировать в три категории:

  1. Параметры самого кредита. Рефинансирование как услуга представляет собою получение нового кредита, средства которого пойдут на погашение имеющейся задолженности у клиента в других банках-кредиторах. Такой кредит имеет те же характеристики, что и обычные потребительские ссуды – процентную ставку, срок предоставления, размер, график погашения и прочие.
  2. Требования к заемщику. Получить деньги на рефинансирование потребительских ссуд могут клиенты, которые в полной мере соответствуют определенным требованиям банка.

    Как правило, эти требования одинаковы как для получающих рефинансирование, так и обычных заемщиков и выражаются в наличии гражданства и постоянной регистрации, определенном возрастном диапазоне, уровне доходов и наличии трудоустройства.

  3. Требования к рефинансируемой задолженности. Даже если клиент полностью соответствует требованиям банка и его всецело устраивают его условия получения рефинансирования, этого еще недостаточно для получения средств на погашение задолженности. Банк будет пристально анализировать текущую задолженность клиента и потребует при этом документальное подтверждение от банка-кредитора.

    Среди прочего будет анализироваться размер неисполненных обязательств клиента, срок окончания договора, условия по кредиту, наличие просрочек, данные о кредитной истории и прочее.

    Например, наличие просрочек или слишком непродолжительный срок действия договора могут стать причиной получения отказа в рефинансирования.

Порядок оформления ↑

Процедура получения рефинансирования кредитов в преимущественном большинстве отечественных банков выглядит одинаково.

За исключением некоторых отличий, она состоит из следующих шагов:

  1. Подача анкеты и заявки на получение рефинансирования. Сделать это потенциальный клиент может несколькими способами – в отделении банка, с помощью формы на сайте банка в режиме онлайн, а также воспользовавшись соответствующей функцией контактного центра многих банков.

    От заемщика понадобится предоставить паспортные данные, информацию о текущей задолженности, уровне доходов, контактные данные и прочее.

  2. Обработка заявки клиента и проведение предварительной оценки. Получив необходимую информацию, банк проведет скоринговую оценку состояния заемщика и, сопоставив с собственными требованиями и условиями, озвучит предварительное решение о возможном сотрудничестве в дальнейшем.
  3. Получив положительное решение, клиенту следует обратиться в одно из отделений банка для прохождения процедуры оформления. На этом этапе от клиента потребуются оригиналы необходимых документов, которые будут проверяться уполномоченным сотрудником. К перечню таких документов относятся не только паспорт и справки о доходах и трудоустройстве, но и документы касательно текущей задолженности и прочее.
  4. Проведение скоринговой оценки и принятие окончательного решения о выдаче средств. После получения подтверждения о выдаче рефинансирования, заемщику остается подписать кредитный договор и получить индивидуальный график погашения.
  5. Средства в рамках рефинансирования зачастую самостоятельно перечисляются банком в то учреждение, где у заемщика имеется открытый кредит. Остаток средств, если он имеется, клиент может использовать на цели, которые определены в кредитном договоре.

В каких банках есть рефинансирование потребительских кредитов? ↑

Рефинансирование потребительских кредитов сегодня предлагают многие банки, среди которых учреждения не только с государственной поддержкой, но и дочерние структуры международных финансовых групп.

Что касается размеров активов и региональной сети, то здесь также нет особых отличий. Рефинансирование можно получить как в крупных, так и небольших региональных банковских структурах.

В Росбанке клиентам доступна одна программа рефинансирования ипотечных займов. Заемщикам, ранее оформившим кредит на приобретение жилья в иностранной валюте в этом банке, предлагается получить рефинансирование в российских рублях.

Что касается иных потребительских займов, то целевых программ рефинансирования не предусмотрено, но клиенты могут оформить нецелевой кредит и с его помощью погасить задолженность в других отечественных банках.

Для добросовестных заемщиков в банке разработали программу «Просто деньги без обеспечения».

По условиям данного продукта клиенты оформляют заем в сумме от 30 000 до 3 000 000 рублей на любые нужды, в том числе и погашения ранее открытых кредитов.

Период предоставления кредита составляет от 6 до 60 месяцев с возможностью досрочного закрытия задолженности. При составлении графика погашения клиент сам указывает более подходящую ему дату.

Расчет максимальной суммы кредита может происходить на основе совокупного семейного дохода супругов. Процентная ставка устанавливается в пределах от 12,9 до 29,9% годовых.

Условия получения кредита, приведены по ссылке.

Примечательной особенностью программы рефинансирования потребительских займов, действующей в МДМ Банке, является то, что банк готов выдать средства даже тем заемщикам, у которых имеется просроченная задолженность в других банках.

Мало кто из участников рынка готов идти на такие условия и МДМ Банк существенно выделяется этим на фоне остальных. Перекредитоваться в МДМ Банке клиенты могут на сумму от 60 000 до 2 500 000 рублей.

Срок оформления кредита для рефинансирования может быть установлен в пределах от 6 до 60 месяцев.

Ставка по займу для погашения других кредитов зависит от категории заемщика и наличия у него просрочек в погашении ранее взятых займов и может составлять от 20 до 36% годовых.

Общие условия программы рефинансирования можно скачать по этому адресу.

Программа консолидации и рефинансирования от Ситибанка также имеет ряд преимуществ.

Во-первых, это отсутствие необходимости предоставлять на этапе согласования сделки документы, подтверждающие имеющуюся у клиента задолженность в других банках.

Лишь по истечении 3 месяцев банк попросит подтвердить факт частичного или полного погашения кредитов в другом банке.

Во-вторых, это возможность консолидировать несколько кредитов в разных банках и рефинансировать их с более выгодными условиями.

Процентная ставка по кредиту и полная его стоимость составляют от 16 до 26% и от 17,2 до 29,5% годовых соответственно.

Срок кредитования установлен в рамках от 24 до 60 месяцев, но клиент вправе досрочно погасить долг в полном или частичном объеме. Размер ссуды на погашение других кредитов составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей.

Взять ссуду на погашение потребительских займов клиенты могут и в Россельхозбанке. Услуга перекредитования позволяет закрыть задолженность по нескольким кредитам в разных банках.

По условиям банка, клиент может оформить заем на рефинансирование в размере от 10 000 до 1 000 000 рублей или 750 000 рублей, если по рефинансируемому кредиту не предусматривается дополнительное обеспечение.

Срок предоставления рефинансирования колеблется от 1 до 60 месяцев при возможности досрочного закрытия задолженности заемщиком.

Процентная ставка по кредиту для рефинансирования составляет диапазон значений от 16,655 до 29,258% годовых (размер полной стоимости кредита согласно требованиям законодательства).

Зависит процентная ставка от уровня доходов заемщика, суммы предоставляемого кредита и других факторов.

Остальные условия и правила кредитования по данной программе можно скачать по ссылке.

В Райффайзенбанке клиенты могут получить нецелевой потребительский кредит для погашения задолженности в других кредитных учреждениях.

Поскольку такой вид кредита не входит в программу рефинансирования, то Райффайзенбанк не будет требовать от клиента предоставление подтверждающих документов от кредитора о наличии задолженности.

Оформляется кредит на срок от 12 до 60 месяцев. Как и в случае с другими банками, заемщики располагают возможностью досрочного закрытия задолженности в любом объеме, но не менее 10 000 рублей за один такой платеж.

Процентная ставка по займу зависит от оценки кредитоспособности клиента и находится в пределах от 21,9 до 29,9% годовых.

Кредит выдается в размере от 90 000 до 750 000 рублей без обеспечения или поручительства третьих лиц.

В качестве источника дохода клиента могут выступать не только официальная заработная плата, но и средства от сдачи в аренду недвижимости или другие, не запрещенные законодательством доходы.

Банк Открытие предлагает услугу рефинансирования потребительских займов клиентам, у которых имеется зарплатная карта этого банка.

Такие заемщики могут получить средства на погашение текущей задолженности в других банках в размере от 20 000 до 1 500 000 рублей.

Срок предоставления займа при этом составляет от 6 до 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту может устанавливаться в пределах от 18,5 до 24,5% годовых.

В дополнение к получению рефинансирования банк предлагает выпуск платежной карты международного класса, льготное оформление услуг страхования жизни и здоровья заемщика, подключение к системам удаленного управления счетом и страхование финансовых рисков.

Информация о полной стоимости кредита и условия предоставления кредитов размещены по указанным адресам.

Программа перекредитования доступна также и в Промсвязьбанке. Но, следует заметить, что особенностью кредитной политики банка предусматривается сотрудничество лишь с теми клиентами, кто является государственными служащими или сотрудниками крупных отечественных частных компаний.

Кроме указанных категорий, банк выдает займы лишь своим действующим клиентам – вкладчикам и держателям зарплатных карт.

Взять кредит, используемый в дальнейшем, в том числе и для перекредитования текущей задолженности, можно на срок от 12 до 84 месяцев. Размер кредита зависит от уровня дохода заемщика и может составлять при этом от 100 000 до 1 500 000 рублей.

На размер процентной ставки по кредиту влияют множество факторов – кредитная оценка клиента, размер ссуды и срок ее предоставления. В абсолютном выражении она составляет от 15,9 до 29,9% годовых.

Детальные условия предоставления и правила выдачи кредитов можно скачать по представленным ссылкам.

С целью получения рефинансирования кредитной задолженности в других банках заемщики могут оформить необеспеченный кредит в Банке Возрождение.

Согласование всех деталей сделки, а также проверка документов заемщика и его кредитной истории может потребовать до 15 рабочих дней согласно условиям.

Кредитные средства перечисляются на текущий или карточный счет клиента и в дальнейшем он может использовать эти средства, в том числе и для погашения долга в других банках. Заем оформляется на срок от 6 до 84 месяцев.

Полная стоимость кредита в виде процентной ставки составляет от 19,489 до 44,619% годовых. Сумма кредита зависит от категории клиента и может составлять от 30 000 до 2 000 000 рублей.

Максимальный ее размер выдается исключительно клиентам, которые являются членами руководящего состава компаний или предприятий, обслуживающихся в банке.

Досрочное погашение задолженности происходит без взимания дополнительных комиссий и сборов.

В отличие от многих банков, предоставляющих рефинансирование потребительских займов в сумме, не превышающей текущую задолженность клиента, Бинбанк готов предоставить в рамках перекредитования клиенту дополнительные средства на личные нужды.

На погашение имеющихся кредитов клиент может получить займ в размере от 50 000 до 3 000 000 рублей.

Срок предоставления может устанавливаться в пределах от 6 до 84 месяцев. Погашается кредит равными платежами на протяжении всего периода использования.

Процентная ставка может зависеть от уровня доходов клиента и его кредитной истории и при этом находится в пределах от 20 до 34,9% годовых.

Заемщик также может взять в кредит дополнительные средства до 3 000 000 рублей, превышающие размер его текущей задолженности.

Вне программы рефинансирования процентная ставка по кредиту будет составлять от 18,9 до 34,9% годовых.

Другие положения договора обслуживания приведены по ссылке.

Перекредитоваться по имеющимся потребительским займам клиенты могут в Связь-Банке. Рефинансирование задолженности предполагает получение нового кредита в размере от 30 000 до 1 000 000 рублей.

Держатели зарплатных карт банка, сотрудники компаний-партнеров и государственные служащие могут рассчитывать на льготные условия обслуживания с пониженной процентной ставкой и упрощенной процедурой оформления.

Кредит на рефинансирование выдается сроком от 6 до 60 месяцев с возможностью продления срока в индивидуальном порядке.

Обеспечения, равно как и комиссий за досрочное погашение займа – банком не предусматривается. Процентная ставка по кредиту варьируется в пределах от 21,5 до 29% годовых (полная стоимость кредита).

Остальные условия программы рефинансирования можно скачать по ссылке.

На текущий момент в Совкомбанке отсутствует целевая программа рефинансирования кредитов, но банк предлагает потенциальным клиентам оформление займа, средства которого можно потратить на погашение задолженности в других банках.

Небольшой размер ссуды в 100 000 рублей компенсируется относительно низкой процентной ставкой, составляющей всего 12% годовых, которая будет применяться, если клиент потратит полученные деньги на заранее указанные цели.

В противном случае, процентная ставка устанавливается на уровне 17% годовых. Срок предоставления кредита составляет 12 месяцев и может быть увеличен в индивидуальном порядке.

Присутствует также возможность досрочного погашения кредита без необходимости оплаты соответствующих комиссий.

По ссылке можно скачать и ознакомиться с общими условиями договора.

Таблица сравнения предложений отечественных банков по рефинансированию потребительских кредитов других банков.

Банк, название программы

Срок кре-дита, мес.

Процент-ная ставка, % годовых

Макси-
мальная
сумма
займа,
тыс. руб.

Дополнительная информация

Росбанк, кредит «Просто деньги без обеспечения»

6-60

12,9-29,9

3 000

Возможность выбора заемщиком даты погашения. Расчет суммы кредита с учетом совокупного дохода семьи или дополнительных источников

МДМ Банк, кредит на рефинансирование

6-60

20-36

2 500

Рефинансирование может выдаваться даже тем заемщикам, у которых имеются просрочки в погашении ранее взятых кредитов

Ситибанк, кредит на погашение кредитов в других банках

24-60

17,2-29,5

1 000

Возможность консолидации и последующего рефинансирования нескольких различных кредитов в разных банках

Россельхозбанк, рефинансирование потребительских кредитов

1-60

16,655-29,258

750 (1 000)

Возможность объединения и погашения задолженности по нескольким кредитам в разных банках

Райффайзенбанк, кредит «Персональный»

12-60

21,9-29,9

750

При оценке кредитоспособности клиента банк учитывает различные источники доходов помимо официальной заработной платы

Банк Открытие, потребительский кредит

6-60

18,5-24,5

1 500

Дополнительные услуги для заемщиков – платежные карты, страхование, системы удаленного доступа к счету

Промсвязьбанк, потребительский кредит

12-84

15,9-29,9

1 500

Получить рефинансирование могут исключительно действующие клиенты банка, государственные служащие и сотрудники крупных частных компаний

Банк Возрождение, необеспеченный кредит

6-84

19,489-44,619

2 000

Банк преимущественно выдает рефинансирование действующим клиентам, владельцам зарплатных карт или сотрудникам крупных отечественных компаний, а также государственным служащим

Бинбанк, рефинансирование кредитов других банков

6-84

20-34,9

3 000

Возможность получить дополнительные средства в рамках кредита на рефинансирование, которые используются на иные потребности

Связь-Банк, «Перекредитование»

6-60

21,5-29

1 000

Льготные условия для держателей зарплатных карт, сотрудников аффилированных компаний и государственных служащих

Совкомбанк, «денежный кредит 12% плюс»

12

12-17

100

Быстрое оформление кредита и низкая процентная ставка

Базовые требования, предъявляемые к заемщику ↑

Основные критерии оценки потенциальных клиентов для получения рефинансирования в перечисленных выше банках можно обозначить следующим образом:

  • наличие российского гражданства и постоянной регистрации в тех субъектах Российской Федерации, которые входят в региональную сеть банка, выдающего рефинансирование;
  • наличие стабильного источника доходов, которым может выступать заработная плата, а также оформленная официально и подтвержденная документами арендная плата или другие, не запрещенные законодательством источники;
  • наличие безупречной кредитной истории и отсутствие просрочек в погашении текущей задолженности (исключением является предложение МДМ Банка, готового сотрудничать с клиентами, имеющими нестабильную финансовую дисциплину);
  • возраст в диапазоне от 21 до 70 лет (за редкими исключениями нижняя и верхняя границы возраста могут достигать 18 и 75 лет соответственно).

Требования к текущей задолженности отличаются в зависимости от каждого конкретного случая, но при этом имеют ряд общих особенностей:

  • срок действия кредитного соглашения, по которому производится рефинансирование, не должен быть меньше 3-6 месяцев;
  • отсутствие нарушений графиков оплаты со стороны заемщика (кроме предложения МДМ Банка).

Видео: Рефинансирование кредитов, условия и выбор банка

Необходимые документы ↑

Перечень обязательных для получения рефинансирования документов выглядит следующим образом:

  • внутренний паспорт;
  • справка 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке или ее аналог, выполненный согласно требованиям банка, а также другие документы, подтверждающие наличие доходов;

  • копия трудовой книжки или трудового договора;
  • в некоторых случаях потребуется предоставить справку от банка-кредитора о состоянии рефинансируемой задолженности;
  • свидетельство о государственном пенсионном страховании;
  • свидетельство ИНН.

Банки во многих случаях имеют право потребовать дополнительные документы – водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховые свидетельства и прочие.

Уровень процентных ставок ↑

Практически во всех банках, предоставляющих клиентам рефинансирование, процентная ставка устанавливается индивидуально, но при этом находится в пределах четко обозначенного диапазона.

Ее размер зависит от результатов скоринговой оценки, размера получаемого кредита и многих других факторов.

Сводная таблица процентных ставок по кредитам на рефинансирование, % годовых.

Наименование банка

Максимальная % ставка

Минимальная % ставка

Росбанк 29,9 12,9
МДМ Банк 36 20
Ситибанк 29,5 17,2
Россельхозбанк 29,258 16,655
Райффайзенбанк 29,9 21,9
Банк Открытие 24,5 18,5
Промсвязьбанк 29,9 15,9
Банк Возрождение 44,619 19,489
Бинбанк 34,9 20
Связь-Банк 29 21,5
Совкомбанк 17 12

Средний размер процентных ставок в виде диапазона значений, на основе вышеприведенных данных, составляет от 17,822 до 30,407% годовых.

На какую сумму рассчитывать? ↑

Размер кредитов на рефинансирование существенно отличается в каждом из банков, предоставляющих такую услугу.

Среднее значения, рассчитанное на основе данных вышеперечисленных банков, составляет от 51 000 до 1 500 000 рублей.

Максимальная сумма рефинансирования потребительских кредитов редко превышает размер в 3 000 000 рублей без наличия дополнительного обеспечения.

Способы выплаты ↑

Выплата рефинансирования клиенту может происходить несколькими путями:

  1. Если кредит выдан по целевой программе рефинансирования, то банк в таком случае перечисляет кредитные средства банку-кредитору, где у клиента имеется текущая задолженность.
  2. В некоторых случаях (Ситибанк) средства на рефинансирование предоставляются самому клиенту, а впоследствии банк попросит предъявить подтверждение погашения текущего долга.
  3. Если кредит оформлялся в виде обычного потребительского нецелевого займа, то клиент после получения средств вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

Что касается способов погашения кредита на рефинансирование, то они, как правило, следующие:

  • в кассах банка, выдавшего рефинансирование или его терминалах самообслуживания;
  • переводами в безналичной форме с других отечественных банковских учреждений;
  • через системы денежных переводов;
  • в отделениях «Почты России»;
  • посредством систем удаленного доступа к счету;
  • регулярным списанием с карты или иного счета клиента.

Положительные и отрицательные стороны ↑

К несомненным преимуществам рефинансирования стоит отнести возможность получения более выгодных условий обслуживания кредита и как следствие, сокращение расходов.

Из недостатков можно выделить необходимость в отдельных случаях подготовки большого пакета документов по имеющимся кредитам и залоговому имуществу.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *