Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Где лучше оформить рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей?

Наряду с активным развитием потребительского кредитования большое распространение получил относительно новый банковский продукт – рефинансирование задолженности.

Содержание

Являясь по сути одним из способов привлечения заемщиков, рефинансирование позволяет клиенту получить кредит на более выгодных условиях с тем, чтобы закрыть собственную текущую задолженность в других кредитных учреждениях.

Сегодня такую услугу предлагают многие отечественные банки, а их условия пестрят многообразием и отличаются многими параметрами.

В общих чертах рефинансирование представляет собою процесс перекредитования. Заемщик, имея действующий кредит в любом банке или микрофинансовой организации, может столкнуться с тем, что условия по нему могут измениться или со временем оказаться для него невыгодными.

Такое происходит при изменении условий кредитования в одностороннем порядке, при инфляционных процессах и по другим причинам.

В таком случае он может обратиться к банку, предоставляющему услугу рефинансирования с тем, чтобы оформить в нем кредит и закрыть все имеющиеся задолженности в других учреждениях.

В особенности такой вид займа может быть актуальным в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько открытых кредитов в разных банках или МФО.

Каждый из их будет отличаться графиком погашения, условиями и прочими параметрами, так что своевременное исполнение взятых на себя обязательств может стать существенной проблемой.

Оформление одного кредита для погашения предыдущих займов и дальнейшее его погашение на более выгодных условиях становится действенным решением возникших финансовых трудностей.

Существует несколько разновидностей рефинансирования, а точнее, отдельных, но при этом очень похожих услуг.

Так, рефинансирование представляет собою оформление нового займа для погашения задолженности по другим кредитам.

Перекредитование представляет собою закрытие действующего займа и оформление аналогичного по типу нового кредита по более выгодным условиям.

И, наконец, реструктуризация – пересмотр параметров и условий действующего кредита с последующим изменением его условий.

Очень часто к услугам рефинансирования прибегают заемщики с негативной кредитной историей.

Трудности с выплатой займа вынуждают их искать пути оптимизации расходов на его погашение и более выгодные условия помогут избежать длительных просрочек и последующего понижения кредитного рейтинга.

Правда, стоит отметить, что количество банков, предлагающих рефинансирование заемщикам с небезупречной кредитной историей, меньше, поскольку многие не хотят связываться с такими клиентами и принимать на себя возможные риски сотрудничества с ними.

Зачем нужно это делать? ↑

Ответ на этот вопрос кроется непосредственно в определении самого понятия рефинансирования.

Очевидно, что причиной использования этой услуги является поиск более привлекательных условий кредитования, чем действующие.

Желание оптимизировать расходы может быть продиктовано не только экономией, но и острой необходимостью избежать возникновения просрочек при выплате существующих займов.

Положительная кредитная история сегодня является одним из важнейших критериев для потенциальных заемщиков банковских учреждений, и многие клиенты прекрасно понимают всю важность поддержки ее в безупречном состоянии.

Еще одним фактором, побуждающим к поиску возможностей рефинансирования существующих займов, является желание навести порядок во множестве действующих кредитов и привести всю имеющуюся задолженность к единому знаменателю.

Со временем у клиента может появиться несколько действующих кредитов, которые рано или поздно приведут к довольно существенной нагрузке не только на бюджет, но и будут отнимать много времени на их обслуживание и погашение.

Это могут быть кредитные карты, кредит на автомобиль, несколько потребительских займов на покупку товаров и прочее.

Взять один кредит и с его помощью закрыть все имеющиеся будет гораздо проще как в финансовом отношении, так и с позиции удобства его использования.

Как подать заявку? ↑

Относительно процесса подачи заявки, рефинансирование мало чем отличается от получения обычного займа того или иного типа.

Единственным отличием является то, что банк в обязательном порядке поинтересуется целями получения рефинансирования и попросит подробно описать все имеющиеся у клиента оформленные кредиты в других банках или микрофинансовых организациях.

Заемщику необходимо будет указать их количество, размеры, предоставить информацию об уровне долговой нагрузки, регулярности выплат и многое другое. В остальном процесс подачи заявления выглядит аналогичным с обычными кредитами образом.

Как и в случае с потребительскими кредитами, заявка на рефинансирование задолженности может быть подана в банк несколькими способами.

Наиболее распространенный из них – это при личном присутствии заемщика. Собрав пакет необходимых документов, и предварительно сверившись с условиями, клиент может обращаться в выбранный банк для прохождения процедуры оформления.

Такой способ выглядит наиболее предпочтительным, поскольку банк, так или иначе, попросит заемщика посетить его отделение для оформления документов, даже при условии отправки заявки в режиме онлайн.

Получить услуги рефинансирования без посещения отделения банка не предлагает ни одно учреждение.

Это не касается возможности просто оформить небольшой заем или кредитную карту, как это доступно в некоторых финансовых учреждениях.

Упростить процедуру получения рефинансирования можно лишь с помощью оформления анкеты и заявки на сайте банка, если такая возможность имеется.

После того как банк примет и обработает предоставленную клиентом информацию, он сможет огласить предварительное решение о дальнейшем сотрудничестве.

Последующее оформление сделки в отделении займет гораздо меньше времени, поскольку банк уже располагает основной информацией о заемщике и остается лишь проверить документы и подписать договор.

Какие банки готовы пойти на уступки? ↑

Встретить предложения о рефинансировании текущей задолженности можно как в крупных розничных банках, так и у небольших региональных игроков рынка.

Каждый из них предлагает свои условия и зачастую дополняет их бонусными предложениями для клиентов.

Рефинансирование потребительских займов от Россельхозбанка отличается гибкими параметрами кредита и возможностью выбора удобного графика погашения.

Клиенту доступны две схемы погашения – аннуитет или дифференцированная система.

Отсутствуют также дополнительные комиссии за выдачу кредита и его досрочное погашение в полном размере или частично.

С помощью такого займа, клиент может погасить текущую задолженность даже в нескольких банках, по всем имеющимся у него кредитам разного типа.

Размер кредита оговаривается индивидуально, но при этом не может превышать размер текущей задолженности клиента.

Согласно стандартным условиям он составляет 750 000 рублей для беззалоговых займов и 1 000 000 рублей для рефинансируемых кредитов с залоговым имуществом.

Стандартный срок кредитования не должен превышать 5 лет, но банк допускает возможность пролонгации в индивидуальном порядке.

Обеспечением по кредиту для рефинансирования может выступать поручительство граждан или юридических лиц, а также ликвидное имущество.

Процентная ставка находится в диапазоне от 21,5 (с оформлением залога) до 26% годовых при его отсутствии.

Требования к залогу и правила кредитования под рефинансирование можно скачать по указанным адресам.

Более привлекательные условия имеются в Бинбанке, но для того, чтобы ими воспользоваться, заемщик должен иметь безукоризненную кредитную историю.

Бинбанк предлагает получить кредит для рефинансирования в размере от 50 000 до 3 000 000 рублей, сроком от 6 до 84 месяцев.

Процентная ставка по кредиту зависит от нескольких факторов, включая долговую нагрузку на заемщика, количество предоставленных документов, а также то, является ли клиент сотрудником аффилированной компании или получает заработную плату на карту банка.

В числовом выражении она находится в пределах от 18,9 до 34,9% годовых. Решение о выдаче займа для рефинансирования принимается банком не более чем за 3 рабочих дня и действует на протяжении 30 календарных дней.

Выдается кредит в виде наличных средств, а при его оформлении от клиента не требуется поручительство или предоставление залога.

В Московском Кредитном Банке также действует программа рефинансирования задолженности в других финансовых учреждениях и называется она «Кредитная перезагрузка».

В рамках этой программы клиентам доступны займы в размере от 50 000 до 1 500 000 рублей или эквивалентная сумма в долларах США.

Кредит для рефинансирования можно оформить сроком от 6 до 180 месяцев. Выдача происходит в виде наличных средств.

Если заемщик рефинансирует кредиты, которые не требовали оформление залогового имущества, то получение такого займа также происходит без поручительства или залога.

Погашение задолженности осуществляется по аннуитетной схеме, равными платежами на протяжении всего периода действия договора.

В качестве дополнительных услуг банк предлагает возможность подключения к системам удаленного контроля счетов и международную платежную карту.

Клиентам при желании доступно и регулярное списание средств в счет погашения задолженности.

По целевым кредитам в российских рублях процентная ставка устанавливается в размере от 19 до 41% годовых. Потребительские нецелевые кредиты рефинансируются по ставке от 17% годовых.

С другими условиями предоставления займов для рефинансирования можно ознакомиться и скачать их по ссылке.

Получить рефинансирование текущей задолженности клиенты могут и во Всероссийском Банке Развития Регионов. Согласно его условиям, кредит на погашение задолженности в других банках могут оформить и семейные пары, состоящие в официальном браке.

Это особенно актуально, если у обоих членов семьи имеются непогашенные кредиты в других кредитных организациях.

Банк сотрудничает исключительно с добропорядочными заемщиками и не практикует предоставление рефинансирования тем, у кого имелись нарушения финансовой дисциплины в прошлом.

Кредит может предоставляться в размере от 10 000 до 2 000 000 рублей с возможностью пролонгации или досрочного погашения в любом размере.

Период действия договора рефинансирования составляет от 6 до 60 месяцев. Обеспечения в виде залога или поручительства не требуется, если клиент рефинансирует кредит с такими же условиями.

Процентная ставка находится в диапазоне от 17,969 до 27,785% годовых (полное значение стоимости кредита).

Основные положения договора кредитования можно скачать по ссылке.

В Сбербанке также представлена собственная программа рефинансирования задолженности для физических лиц.

Под ее действие попадают потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, овердрафты и кредитные карты.

Кредит предоставляется банком на срок от 3 до 60 месяцев. Если у заемщика будет временная регистрация, то срок кредитования сокращается до периода ее действия.

Комиссии за выдачу и оформление займа не предусмотрены, равно как и за его досрочное погашение в любом размере на протяжении всего периода действия договора.

Размер кредита составляет от 15 000 до 1 000 000 рублей. Клиентам, обращающимся к программе рефинансирования от Сбербанка, следует помнить о том, что суммарная их задолженность не должна превышать размера в 1 500 000 рублей.

Диапазон процентных ставок по кредиту, вне зависимости от категории заемщика и пакета предоставленных им документов составляет от 17,43 до 29,56% годовых.

Действующие клиенты банка, а также владельцы зарплатных карт могут рассчитывать на пониженную процентную ставку, но в рамках указанного выше диапазона.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей в Сбербанке возможно, но только в том случае, если заемщик не допускал просрочек по ним на протяжении минимума 12 месяцев на момент обращения в банк.

Если кредит, который рефинансируется, был оформлен на протяжении менее одного года на момент подачи заявки на рефинансирование и по нему имелись просрочки, то банк откажет клиенту в сотрудничестве.

Другую информацию по программе можно скачать по адресу.

Сравнительная таблица предложений банков по программе рефинансирования текущей задолженности.

Банк, название программы

Срок кре-дита, мес.

Процент-

ная став-

ка, % годо-

вых

Макси-

мальная

сумма

 займа,

тыс. руб.

Дополни-

тельная инфор-

мация

Россельхозбанк, рефинансирование потребительских кредитов

1-60

21,5-26

1 000

У заемщика имеется возможность выбора схемы погашения (аннуитетными платежами или по дифференцированной системе)

Бинбанк, рефинансирование кредитов других банков

6-84

18,9-34,9

3 000

Поручительство и оформление залога не требуется. Процентная ставка зависит от пакета документов заемщика

Московский Кредитный Банк, «Кредитная перезагрузка»

6-180

17-41

1 500

В качестве дополнительных услуг доступно страхование, оформление платежной карты или регулярное списание средств в счет погашения кредита

Всероссийский Банк развития Регионов, рефинансирование кредитов

6-60

17,969-27,785

2 000

Действуют отдельные предложения для семейных пар. Не требуется поручительство или предоставление залога

Сбербанк, потребительский кредит на рефинансирование

3-60

17,43-29,56

1 000

Льготные условия для владельцев зарплатных карт и действующих клиентов банка

Как доказать свою платежеспособность? ↑

Как и в случае рассмотрения заявки на любой другой вид займа, при рефинансировании от заемщика также потребуется доказать свою платежеспособность, особенно в том случае, если у него имеются нарушения финансовой дисциплины.

Стандартно для такой процедуры предусмотрено предъявление клиентом справок о доходах с места работы.

Но как поступать тем, у кого нет официального дохода или его размера недостаточно для получения кредита в желаемом объеме?

Для этого можно попытаться доказать платежеспособность другими путями:

  1. Если клиент получает регулярный доход, минуя официальную бухгалтерию, а попросту говоря, наличными в конверте, то тут на помощь может прийти оформление справки о доходах по форме банка.
    Клиенту будет предложено заполнить соответствующее поле в анкете, где он и укажет размер неофициального заработка.
    Это же касается сторонних подработок помимо основного места работы.
  2. Сдаваемое в аренду жилье или иная недвижимость также может способствовать подтверждению платежеспособности.

    Заемщику необходимо лишь предъявить документы о праве владения на такую недвижимость и сам договор аренды.

  3. Засвидетельствовать наличие источника дохода может также выписка с накопительного счета в другом банке, если таковой имеется.

Предоставление залога ↑

Очень часто при рефинансировании кредитов от клиентов могут требовать оформление залогового имущества. Эта процедура происходит в обязательном порядке при крупных займах или если рефинансируемый кредит также был залоговым.

В качестве ликвидного залога банки зачастую рассматривают недвижимость или автотранспорт иностранного производства.

Для оформления залога клиенту необходимо, прежде всего, подтвердить факт владения им.

Желательно, чтобы залоговое имущество находилось в единоличной собственности заемщика, поскольку, в противном случае потребуется дополнительное время и согласование на его оформление от других собственников.

Если клиент рефинансирует залоговый кредит, то банк может взять на себя процедуру перерегистрации обремененного имущества из другого учреждения или кредитной организации.

Детали этой процедуры согласовываются индивидуально, в зависимости от требований и других условий его кредитной политики.

Рефинансирование кредитов других банков с плохой кредитной историей

Такой подвид рефинансирования крайне мало распространен в данный момент, поскольку большинство банков стремятся сотрудничать исключительно с благонадежными заемщиками.

Если у клиента уже возникли сложности, то гарантия того, что их не будет в будущем весьма призрачна. Тем не менее, некоторые банковские учреждения оказывают услуги рефинансирования даже таким заемщикам.

Минимизация рисков происходит путем оформления поручительства со стороны юридических или физических лиц, а также с помощью передачи банку залогового имущества.

Без этих условий получить рефинансирование заемщик может лишь в небольшом размере и то при условии незначительных нарушений в графике погашения ранее оформленных кредитов.

Какие документы потребуются? ↑

При рефинансировании задолженности в других банках от заемщика требуют предъявить расширенный пакет документов, который состоит из нескольких блоков:

1. Обязательные личные документы заемщика:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • заявление на предоставление кредита;
  • документы, подтверждающие наличие источников дохода;
  • документы, подтверждающие трудоустройство;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность – заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство ИНН, прочие.

2. Документы по рефинансируемому кредиту:

  • справка с банка, где у заемщика имеется действующий кредит с указанием основных его параметров (срок, сумма, процентная ставка, остаток задолженности, график погашения, количество и объем просрочек, прочее).

3. Дополнительные документы:

  • подтверждение неофициальных и других источников дохода;
  • полисы добровольного или обязательного медицинского страхования;
  • заграничный паспорт с отметками о выезде за границу;
  • выписки и справки с других банков о наличии счетов, прочее.

Требования банков ↑

Если рассматривать рефинансирование как получение нового кредита, то требования к заемщикам у банков практически те же, что и при обычном оформлении займов:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • гражданство и постоянная или временная регистрации на территории Российской Федерации в регионе присутствия отделения банка;
  • наличие регулярного источника доходов;
  • отсутствие судимостей.

В подавляющем большинстве банков, предоставляющих рефинансирование задолженности, обязательным требованием также является отсутствие нарушений сроков погашения ранее взятых кредитов.

Видео: Рефинансирование. Кредитная история. Как получить кредит с плохой кредитной историей

С плохой кредитной историей и просрочками ↑

Получить заем на рефинансирование таким клиентам практически невозможно. Единственным вариантом выступает передача банку высоколиквидного залогового имущества и дополнительное подтверждение платежеспособности заемщиком.

Если он сможет убедить банк в своем устойчивом финансовом положении, то, возможно, ему предоставят рефинансирование в пределах стоимости залогового имущества с поправкой на определенные коэффициенты.

Плюсы и минусы ↑

Как и остальные виды кредитования, рефинансирование отличается положительными и отрицательными сторонами.

К первым можно отнести:

  • возможность оформления кредита по более выгодным условиям;
  • оптимизация затрат времени на погашение нескольких займов в разных кредитных организациях.

К минусам можно отнести такие критерии:

  • сложная процедура оформления, в особенности при рефинансировании нескольких кредитов;
  • необходимость предоставления расширенного пакета документов.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *