Рефинансирование кредитов других банков

Как провести процесс рефинансирования кредита в другом банке?

Рефинансирование кредитов других банков позволяет консолидировать несколько обязательств в одно. Это дает возможность продлить срок кредитования, снизить ежемесячные платежи и общую переплату.

Содержание

Можно только порадоваться за тех, кто никогда не чувствовал, что такое давление кредитов. Такие счастливчики избавлены от обязательного внесения ежемесячных платежей, ограждены от технических сбоев и штрафов.

Им не звонят ночью злобные коллекторы, требуя один рубль задолженности, и не угрожают расправами.

Те, кто ни разу в жизни не «клевал» на заманчивую рекламу кредиторов «низкая ставка!», «кредит за 5 минут»; «без комиссий и первоначальных взносов» и прочее, никогда не поймут уставших от всего этого несчастных заемщиков, которые имели неосторожность по глупости или из-за необходимости, оформить несколько непосильных для них кредитов.

С другой стороны, финансовая грамотность позволяет использовать кредитование как рычаг для достижения целей.

Поэтому, если грамотно и разумно подойти к выбору банка, подобрать оптимальные условия кредитования, то даже в этой ситуации можно выйти победителем.

И одна из таких контрвозможностей в борьбе с невыгодными кредитами – это рефинансирование.

Условия ↑

Рефинансирование позволяет получить новый заем на лучших условиях с целью полного или частичного погашения уже имеющихся кредитов.

Услугу предоставляет как банк, в котором открыт кредит, так и любой другой банк, имеющий такое предложение.

Условия кредитования предусматривают размер ссуды, длительность, процентную ставку. Обязательное наличие непогашенного кредитного обязательства, зачастую без просрочек. Обеспечение не всегда является обязательным, но не исключено.

Где получить? ↑

На текущий момент рефинансирование кредитов очень востребованный и актуальный продукт.

Причина в том, что еще недавно резко взлетевшие ставки стали идти вниз. А значит, у заемщиков появилась возможность снизить финансовое давление и перекредитоваться на более выгодных условиях.

Вопрос в том, куда обращаться с целью рефинансирования кредитов, полученных в других банках.

Перекредитование есть как в крупных банках, к примеру, Сбербанк, ВТБ 24, так и мелких региональных.

Выбор нового кредитора зависит от тех условий, которые он предлагает и от полученной выгоды в результате.

Традиционно для заемщиков, получающих заработную плату или пенсию на счет в банке, условия лучшие. В частности, это касается ставок.

Поэтому в первую очередь стоит обратить внимание именно на «свой» банк. При этом следует отметить, что не все банки берутся рефинансировать собственные кредиты.

Программы рефинансирования выгодны для кредитора, так как позволяют переманить заемщика.

Важнее понять даже ни где получить деньги для погашения активных невыгодных займов, а как правильно выбрать лучшее предложение.

В первую очередь заемщику стоит посчитать полную стоимость кредита. Номинальная ставка, не всегда отражает размер реальной переплаты.

Различные комиссии могут значительно удорожить кредит. Второе – это необходимо проанализировать условия перекредитации в конкретном банке, требования к порядку погашения обязательств, сроки рассмотрения заявки, пакет документов и прочие важные для клиента моменты. Третье – это использование ссуды.

Банки предлагают две возможности:

  • исключительно целевое назначение, то есть направить средства только на рефинансирование;
  • с возможностью использовать остаток средств на любые нужды.

И только после полной оценки всех этих пунктов можно останавливать свой выбор на конкретном кредиторе, предлагающем услугу рефинансирования.

Этапы рефинансирования ↑

Процедура рефинансирования никакой сложностью не отличается. Естественно, чтобы инициировать процедуру перекредитации, заемщик должен обратиться с заявлением в банк.

Для подачи заявки нужно или явиться в офис кредитора, или позвонить на горячую линию, или подать онлайн-заявку (выбор зависит от тех возможностей, которые предоставляет банк).

Для того чтобы банк принял обращение к рассмотрению, клиенту придется собрать и предоставить немалый пакет документов, требуемых новым кредитором, в отношении:

  • активных рефинансируемых кредитов;
  • залогового имущества;
  • собственной платежеспособности и прочее.

На принятие решения обычно требуется от 2 до 10 дней. Все зависит от конкретного клиента и условий банка.

По результатам рассмотрения заявки, с клиентом заключают договор на рефинансирование кредитов.

Если есть залог, то он переоформляется на новый банк-кредитор. После подписания договора и переоформления залога, деньги выдаются наличными, и задолженность гасится за счет средств нового обязательства.

Несколько проще будет процесс, если рефинансирование выполняется в том же банке, где у заемщика имеются действующие кредиты. Это вызвано тем, что кредитор уже владеет большей частью необходимой ему информации.

Кому это выгодно? ↑

Большая часть заемщиков, когда узнают об услуги рефинансирования, принимают решение ею воспользоваться.

Клиентов банка мысли о перекредитовании посещают после того, как они понимают, что настоящие условия по обязательствам для них тяжелы и не отвечают рыночным реалиям.

Ставки по кредитам постоянно меняются. И не всегда в большую сторону. Хорошо это чувствуют заемщики по длительным кредитам, за время жизни которых ставки колеблются несколько раз.

В ситуации, когда проценты существенно падают, есть смысл пройти процедуру рефинансирования, при условии, что это даст ощутимый финансовый результат.

Есть несколько направлений, которые возможны при рефинансировании:

  • первое, это в ситуации изменения на рынке, повлекшее снижение ставок. Выгоды для заемщика здесь очевидны и не требуют пояснения;
  • второе, возможность увеличить срок кредитования и, как следствие, снижение обязательного ежемесячного взноса. Этот вариант подходит заемщикам, которые желают направлять свободные деньги не на погашение кредита, а на иные альтернативные цели;
  • третье, смена валюты кредита. В этом случае прибегать к рефинансированию целесообразно, если есть уверенность, что изменение курса валют в ближайшем периоде повлечет существенный рост расходов на обслуживание кредита.

Выбирая новый кредит, следует сопоставить сумму затрат на его оформление, разницу по ставкам с ожидаемой экономией.

Если результат менее 2%, то затевать процесс рефинансирование не рекомендуется.

Актуальные предложения банков ↑

Наработки банков в области «покупки-продажи» заемщиков, позволяют кредиторам разрабатывать специальные предложения по рефинансированию.

Таким образом, предлагая консолидировать несколько кредитов в один, банки получают добросовестного клиента. А клиент – выгодные условия.

Если же конкретно, то специальные программы по рефинансированию есть в нескольких банках.

Банк Москвы ↑

Предлагает рефинансирование других кредитов в сторонних банках. Здесь можно получить достаточно крупную сумму на длительный срок.

При этом залог необязателен, но есть возможность привлечь поручителя или оформить страховку.

Кредит доступен не только физлицам, но и ИП, нотариусам и адвокатам. Деньги переводятся единовременным платежом на счет стороннего кредитора.

Банк 

Категории клиентов

Возраст заем-
щика, лет

Требо-
вания

Срок рассмотрения заявки

Поря-
док пога-
шения

Банк Москвы

работники по найму, ИП

от 21 до 70

стаж ра-
боты не
менее 3 мес.;
подтверж-
дение дохода

от 1 до 3 дней

аннуитет-
ные пла-
тежи

РоссельхозБанк ↑

Рефинансирует только потребительские кредиты, полученные ранее в сторонних банках, период жизни которых более 12 месяцев.

Сумма предлагается небольшая и зависит от наличия обеспечения и категории заемщика. В качестве обеспечения допускается привлечение поручителя, залог.

Это позволит поднять размер ссуды на 250 000 рублей и снизить ставку на несколько пунктов.

Деньги перечисляются на счет в стороннем банке без комиссий исключительно на перекредитацию.

Поэтому воспользоваться даже частью суммы в иных целях невозможно. Внесение платежей по обязательству в соответствии с графиком, ежемесячными платежами. Ограничения на частичное или досрочное погашение отсутствует.

Банк 

Кате-
гории клиентов

Возраст заем-
щика, лет

Требо-
вания к клиенту

Рассмот-
рение заявки

Пога-
шение

РоссельхозБанк

физические лица

от 23 до 65

положи-
тельная КИ,
наличие достаточ-
ного до-
хода и стажа
не менее 6 мес.

до 3 дней

на выбор диффе-
ренциро-
ванными/аннуитет-
ными плате-
жами

Промсвязьбанк ↑

По условиям продукта «Кредит на кредит» клиентом по рефинансированию задолженности может быть только представители малого и среднего бизнеса. Кредит целевой на рефинансирование продуктов других банков.

Есть возможность подачи онлайн-заявки. Решение принимается в течение 7 банковских дней. Требуется обеспечение в виде поручительства и залога.

В случае одобрения, заемщик может оформить кредитную линию:

  • первый транш которой направляется на погашение задолженности перед другим банком;
  • также средства можно направить на пополнение оборотных средств, инвестировать в основные средства или иные производственные расходы.

Бинбанк ↑

С помощью этой программы можно погасить даже просроченный кредит. Правда, есть ограничение по сумме просрочки в 30 000 рублей.

А также по длительности задолженности за весь срок действия кредита в 90 дней, и за последние 12 месяцев не более 30 непрерывных календарных дней.

Для подачи заявки можно обратиться в офис банка, а можно сделать это онлайн. Кредит на рефинансирование не подразумевает обязательного обеспечения.

Банк 

Кате-
гории заем-
щиков

Возраст заем-
щика, лет

Крите-
рии от-
бора заемщика

Время приня-
тия реше-
ния по заявке

Платежи по обяза-
тельству

Бинбанк

наемные работники

от 21 до 65

наличие стажа и чистой КИ

до 3 дней

ежемесячно равными платежами

Банк Открытие ↑

Структура работает в направлении перекредитации только со «своими» зарплатными клиентами. Заявку можно оформить или по месту работы или в офисе. Зато из документов достаточно одного паспорта гражданина РФ.

Размер процентной ставки определяется индивидуально на основании оценки заемщика, но в рамках кредитного предложения.

Банк 

Кате-
гории
клиентов

Возраст заемщика, лет

Требо-
вания к
клиенту

Рассмот-
рение заявки

Банк Открытие

зарплатные клиенты

от 23 до 68

стаж на последнем месте работы не менее 12 мес. Участие в зарплатом проекте не менее 4 мес. Ограничение по минимальному доходу от 12 000 рублей.

от 15 мин. до 3 дней

Какие документы понадобятся? ↑

Пакет документов по рефинансированию не сильно отличается от перечня по обычному кредиту.

Разве, что понадобятся справки от банка кредитора о состоянии кредитного счета и истории исполнения обязательств.

В список обязательно входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • один из документов, удостоверяющих личность: СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и прочее;
  • трудовая книжка или ее копия, заверенная по месту работы;
  • документы, подтверждающие наличие дохода. Это может быть справка о зарплате, выписка по форме банка, декларация и прочее;
  • документы по залоговому имуществу, если таковое имеется;
  • справки-выписки по кредитному счету с указанием размера задолженности, своевременности исполнения обязательств, наличия просрочек.

Требования к клиентам ↑

Банки идут на встречу, давая одобрение на рефинансирование только благонадежным клиентам с положительной историей заемщика.

Иногда, можно надеяться на уступки, если есть техническая просрочка не более 2 месяцев. Но тем, у кого задолженность более квартала не стоит надеяться на помощь банка.

Прежде чем принять положительное или отрицательное решение банк проводит тщательную оценку платежеспособности клиента.

А также проверяет поведение заемщика в банках, в которых открыты кредиты.

Человек должен совершить не менее 6, а порой и 12 своевременных платежей по обязательствам в полном объеме. Это дает возможность кредитору отобрать наиболее добросовестных заемщиков, и как следствие снизить риски.

Что, в свою очередь, позволяет сформировать более низкую, конкурентоспособную ставку по рефинансированию.

Именно такая кредитная политика обуславливает требования банка к заемщику. И одним из самых главных, является чистая кредитная история.

Все вышесказанное, не меняет стандартных требований к заемщикам:

  • гражданства РФ и регистрации;
  • наличие стажа. Банк может требовать от 3 месяцев для зарплатных клиентов до полугода для всех остальных на последнем месте работы. Плюс общий стаж не менее одного года;
  • достаточный уровень дохода для обслуживания кредита.

Действующая шкала процентных ставок ↑

Если клиент имеет один или несколько кредитов, то банк поможет ему их объединить и погасит задолженности по ставке рефинансирования в среднем 22% годовых.

При этом на сегодня, одна из самых выгодных ставок в Банке Открытие от 18,5%.

Банк

Процентная ставка, % в год

Промсвязьбанк

Рассчитывается индивидуально в каждом случае. При этом ставки ниже ставок по стандартным предложениям на 0,5 пункта

Бинбанк

от 20% до 34,9%

Банк Открытие

от 18,5% до 24,5%

Банк Москвы

от 24,9% до 26,9%

РоссельхозБанк

от 26% до 21,5%

При переводе залога из одного банка в другой есть одна особенность в отношении начисления процентов.

До момента переоформления залога на нового залогодержателя, полная ставка по рефинансированию устанавливается на несколько пунктов выше. После чего снижается.

Получение и обслуживание кредита ↑

Ни один кредит на рефинансирование не оформляется онлайн. Это очень серьезный продукт, который требует личного контакта с заемщиком и предоставления большого пакета документов. Единственное, как можно сэкономить время – это подать онлайн-заявку.

И то такая услуга есть не у всех банков. В любом случае, чтобы получить деньги на рефинансирование кредита или кредитов придется доказывать свою платежеспособность, добросовестность как заемщика.

Обслуживание кредита на рефинансирование не отличается от обслуживания обычного потребительского кредита.

Обычно банки не берут комиссии за рассмотрение заявки и принятия решения.

Деньги можно получить несколькими способами:

  • наличными;
  • на расчетный счет или карту;
  • безналичным переводом на рефинансируемый кредитный счет.

Некоторые кредитные структуры ограничиваются последним вариантом. Это вызвано тем, что недобросовестные заемщики нарушают условия предоставления и используют заемные средства не по назначению.

Ставка по кредиту, чаще всего, насчитывается по аннуитетной схеме. Платежи ежемесячные, согласно графика, который оформляется одновременно с договором.

Есть возможность досрочного погашения. Предусмотрено как минимум один способ внесения денег без комиссий.

За неисполнение или недобросовестное исполнение обязательств по возврату долга, уплате начисленных процентов, заемщику начисляется неустойка.

Размер и порядок начисления оговариваются кредитным договором. В среднем это от 20% годовых на сумму просроченной задолженности до установленной даты возврата.

И 0,1% в день после пришествия срока. Плюс может быть предусмотрен фиксированный штраф.

На какую сумму рассчитывать? ↑

Суммы по рефинансированию зависят от размера кредитных обязательств, а также от целевого назначения предложения.

Так, некоторые банки (к примеру, РоссельхозБанк) ограничивают своих клиентов, не позволяя использовать заемные средства на иные направления кроме перекредитации.

Плюс к этому, здесь для увеличения размера займа придется застраховаться или оформить обеспечение.

В то же время другие финансовые учреждения дают возможность получить сумму достаточную для рефинансирования, а остаток направить на иные нужды.

Банк

Сумма рефинансирования, рубли

Промсвязьбанк

Кредит на кредит для новых клиентов

1 000 001 до 60 000 000

Кредит на кредит для действующих клиентов

1 000 001 до 120 000 000

Бинбанк

50 000 до 3 000 000

Банк Открытие

до 1 500 000

Банк Москвы

от 600 000 до 3 000 000

РоссельхозБанк

без обеспечения

до 750 000

с обеспечением

до 1 000 000

Сроки предоставления ↑

Длительность кредитования традиционно зависит от желания заемщика и условий, предусмотренным банком. Максимум деньги выдаются на период до 5 лет.

Одно из преимуществ рефинансирования это возможность продлить сроки предоставления ссуды, в сравнении с прошлыми обязательствами.

Банк

Срок кредитования, месяцы

Промсвязьбанк

до 36

Бинбанк

до 84

Банк Открытие

от 6 до 60

Банк Москвы

от 6 до 60

РоссельхозБанк

до 60

Способы погашения ↑

Исполнять свои обязательства по договору рефинансирования заемщик может как безналичным способом, так и наличным пополнением кредитного счета.

Если банком выдается кредитная карта, выпушенная к счету, то можно вносить средства на нее.

Согласно закона, обязательно предусмотрено наличие хотя бы одной возможности бесплатного пополнения.

В общем же банки предлагают следующие способы погашения:

  • внесение наличных в кассу банка-кредитора или сторонних банков, через терминалы или в банкоматах с функцией приема денег;
  • безналичный перевод с помощью банковских интернет-сервисов;
  • переводы на кредитный счет с электронных кошельков;
  • переводы почтой России;
  • через системы Контакт, Юнистрим, Золотая Корона, Рапида и аналогичные;
  • в торговых точках Связной, Эльдорадо, Альт Телеком и так далее.

Видео: Рефинансирование банковских займов

Плюсы и минусы ↑

Основное преимущество рефинансирования – это возможность снизить размер обязательных ежемесячных платежей по текущим кредитам.

Происходит такое снижение за счет существенных изменений условий по кредитному предложению.

Перекредитование дает возможность консолидировать задолженности перед разными кредиторами в одном банке. Таким образом, пропадает необходимость отслеживать и погашать несколько кредитов.

Достаточно сконцентрироваться на одном обязательстве и вносить один-единственный платеж.

Не всегда рефинансирование себя оправдывает. К примеру, при попытке снизить ставку, но сохраняя срок кредитования, можно не добиться существенного снижения размера ежемесячных платежей.

Но при этом, размер общей переплаты все равно будет снижен. Попытка увеличить срок кредитования позволит значительно снизить ежемесячный взнос, но это продлит время, в течение которого человек будет находиться в положении должника.

Именно поэтому лучшим вариантом, рефинансирования считается объединение этих двух направлений.

Рефинансирование дает возможности управлять собственными финансами. Оно помогает отвязаться от нескольких банков, при этом не быть заложником невыгодных условий кредитования. Поэтому даже если обязательства не тяготеют непосильной ношей, есть смысл поискать более выгодные условия, облегчив нагрузку еще больше.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *