Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Где лучше провести рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Большинство жителей России живет в кредит. Машина, телевизор, поездка в отпуск – редко, когда удается приобрести все это за счет собственных средств. И тогда мы берем кредиты. У некоторых накапливается их по нескольку штук. Приходится помнить о каждом.

Содержание

Находить деньги, оплачивать их в разные места. Все это сложно и требует времени. У клиента может быть и один кредит, но условия по нему его давно не устраивают.

Банки предлагают удобный способ – перекредитоваться. То есть погасить имеющиеся кредиты за счет одного. Поговорим об этом подробнее.

Условия ↑

Некоторые крупные банки и многие небольшие кредитные организации предлагают услугу рефинансирования.

Клиенту выдается кредит, наличными деньгами или средства перечисляются в счет имеющихся у него кредитов в разных банках.

Кредиты закрываются, и клиент остается должен только одному банку. Обеспечением традиционно может выступать, как поручительство, так и залог, в том числе залог недвижимости.

Согласитесь, это очень удобно. Главное здесь – не ошибиться с выбором кредитного учреждения.

Предложения банков по рефинансированию кредита под залог недвижимости ↑

Кредиты на рефинансирование выдают далеко не все большие банки, в таблице приведены практически все, которые входят в ТОП-30.

Зато есть много мелких организаций, но с ними надо быть осторожными.

  Росбанк (Дельта-кредит) Московский индустри-
альный банк
Московская залоговая компания Залого – кредит
Сумма Не более
общей задолжен-
ности по
старым договорам
От 50 000 до 2 000 000 рублей, (но не более 50-60% от суммы оценки залога (в зависимости от вида залога) От 740 000 до 10 000 000  рублей От 1 000 000 до 30 000 000 рублей, но не более 60% от оценки залогаРыночная ст-ть должна быть не меньше 5 000 000 рублей
Срок До 25 лет До 7 лет До 25 лет от 6 месяцев до 10 лет
Процентная ставка От 13,25% годовых От 15 до 28,9% годовых От 14,99% годовых 2 – 3% в месяц
Возраст заемщика От 20 до65 лет От 22 до 65 лет Нет данных Нет данных
Подтверждение дохода Нужно Нужно При подтверж-
дении дохода
уменьшается
процент по
кредиту
Не нужно
Страхование Обяза-
тельное
страхо-
вание
залога
Страхование залога обязательно, отсутствие страховки у заемщика повышает % по кредиту Нет данных Нет данных
Срок рассмотрения До 3 ра-
бочих
дней
До 7 дней От 20 минут Нет данных

Сбербанк

После принятия банком положительного решения, оформление документов можно произвести в течение 45 дней.

При обязательном страховании объекта залога, страхование заемщика не требуется. В оформлении может использоваться Материнский капитал.

Райффайзенбанк

Выдается такой кредит даже гражданам других государств. Но при этом место жительства и работы заемщика должны находиться в пределах расположения банка, производящего рефинансирование.

Газпромбанк

Остаток по кредитному договору в первоначальном банке-кредиторе должен быть не более 70% от стоимости оценки недвижимого имущества.

До оформления залога в адрес Газпромбанка, требуется дополнительное обеспечение: поручитель 1-2 физических лиц, юрлиц, залог другой недвижимости.

Россельхозбанк

Большой пакет документов и процент, выше, чем в банках – конкурентах. Погашение можно производить дифференцированными платежами (от большего к меньшему).

  Сбербанк Райффай-зенбанк Газпромбанк Россельхоз-
банк
Сумма От 300 000 рублей до 80% от оценки залога (сумма не должна превышать зад-ть в др. банках) По ипотеке – от 500 000 до 26 000 000 рублей или до 85% от оценочной ст-ти залога;по потребкредиту – от 500 000 до 9 000 000 рублей или до 60% от оценочной ст-ти залога От 500 000 до 45 000 000 рублей(не менее 15% от стоимости недвижимости) От 10 000 – до 1 000 000
рублей
Срок До 30 лет До 25 лет До 30 лет От 1 месяца
до 5 лет
Процентная ставка От 13,75% годовых От 14,7% годовых От 13,5% годовых От 21,5% го-
довых
Возраст заемщика От 21 до 75 лет (на момент окончания кредита) От 23 до 60-65 лет От 20 до 55 – 60 лет От 23 до
65 лет (на
момент окон-
чания кредита)
Подтверждение дохода Нужно Нужно Нужно Нужно
Страхование Обязательное страхование залога Обязательно Обязательно страхование залога и заемщика Обязательно страхование залога и заем-щика
Срок рассмотрения До 10 рабочих дней 2 – 3 рабочих дня 1 – 10 рабочих дней До 3 рабо-
чих дней

Способы оформления ↑

Процедура рефинансирования мало чем отличается от процедуры обычного кредитования под залог недвижимости. Срок рассмотрения заявок дольше, в связи с большим объемом документов и проверок.

Некоторые финансовые организации не требуют от заемщика подтверждения платежеспособности. Им достаточно обеспечения залогом имеющейся в его собственности недвижимости.

Кредитные организации дают кредит в процентном отношении к стоимости залога. Но не к реальной – рыночной, а к стоимости оценки.

Перед передачей недвижимости в залог, она проходит процесс оценки. Оценочная стоимость всегда будет ниже реальной на 20-50%.

Оформить рефинансирование можно по двум схемам: банковской и небанковской.

Банковская

Относительно длительное по времени рассмотрение заявки на такой кредит, гарантирует тщательную проверку документов, финансового состояния заемщика, предмета залога.

Иногда банки отказывают, например, если есть просрочки по старым займам, обеспечение не покрывает сумму кредита, есть проблемы с залогом или клиент осознанно не указывает какие-то данные.

Банк оценивает риски невозврата, если они высоки, в рефинансировании откажут.

Клиент приходит в банк, предварительно узнав, какие документы понадобятся.

Кредитный инспектор передает данные на рассмотрение. При положительном решении, производится оценка и залог недвижимости, подписываются договора и выдаются средства.

Некоторые банки при оформлении рефинансирования не выдают наличные на руки клиенту, а самостоятельно гасят кредиты клиента.

Небанковская

Такие ссуды традиционно выдают некрупные кредитные организации – МФО. Они обещают оформить все за один – пять дней.

Удобно, но следует внимательно ознакомиться с условиями их кредитования.

Может случиться, что процент по новому кредиту будет в несколько раз превышать процент по всем старым кредитам вместе взятым.

МФО имеют договорные обязательства с банками, оценочными компаниями и другими связанными организациями, поэтому процедура перекредитования будет быстрой.

Клиент подает на сайте компании предварительную заявку или делает звонок по указанному номеру.

Менеджер сообщает ему все условия и необходимые документы для подачи заявки. После принятия положительного решения, клиент приходит в офис или менеджер выезжает к нему на дом.

Оценщик оценивает недвижимость – предмет залога. Клиенту выдается кредит наличными деньгами и он сам оплачивает кредиты в других банках. Или МФО сам перечисляет средства банкам по предоставленным реквизитам.

Также способы оформления могут несколько различаться в зависимости от того, какие кредиты будут рефинансироваться, потребительские или под залог.

Потребительского кредита ↑

Рефинансирование потребительского кредита может очень помочь заемщику при решении его финансовых трудностей.

Ситуация на потребительском рынке кредитования такова, что процентные ставки по ссудам в разных кредитных организациях могут различаться на порядок. От 14% до 200%.

Когда клиент понимает, что процент по его кредиту(-там) слишком велик, стоит проанализировать ситуацию.

Иногда можно очень значительно снизить ежемесячные выплаты.

Под залог квартиры ↑

В данном случае, сложность состоит в том, что у клиента уже оформлено жилье в залоге.

Для того, чтобы произвести рефинансирование необходимо перезаложить квартиру новому банку.

По законодательству, это можно сделать, если в первоначальном договоре залога есть разрешение на повторный залог.

Обычному заемщику не нужно задумываться об этом. Все разъяснят и оформят сотрудники банка.

Требования к заемщикам ↑

Требования зависят от конкретной кредитной организации.

Перечислим основные:

  • гражданство РФ с регистрацией на территории обслуживания кредитующего банка;
  • возраст заемщика от 21 до 70-75 лет (на момент окончания кредита);
  • наличие непогашенных кредитов или кредитных карт (карт с открытым овердрафтом);
  • наличие в собственности объекта недвижимости и соответствующих документов на него.

Крупные банки требуют обязательное наличие положительной кредитной истории. МФО выдают такие кредиты клиентам с наличием просрочек. За это они устанавливают повышенный процент.

Также некоторые организации, официально или негласно, просят клиента предоставить справки из наркологического и психоневрологического диспансеров.

Это оправдано, так как клиент может выглядеть вполне адекватно, но при этом иметь проблемы.

Если впоследствии окажется, что он состоит на учете в вышеуказанных организациях, суд сделку признает недействительной.

Документы ↑

Список документов по кредиту на рефинансирование очень объемный. Перечислять их все нет смысла, так как каждый банк добавляет свои требования.

А микрофинансовые организации, наоборот, минимизируют пакет бумаг.

Назовем приблизительный перечень:

  • заявление – анкета;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие официальный доход и трудовую деятельность;
  • документы по старым кредитам (договора, выписки из банка);
  • права на недвижимость (св – во о госрегистрации, договор купли – продажи, мены, дарения и т.д.);

  • выписка из ЕГРП;
  • документ об оценке;
  • документы из БТИ и жилищных организаций,
  • свидетельства о браке, о рождении детей;
  • нотариальное разрешение супруга(-ги) на отчуждение.

Процентные ставки ↑

Процентные ставки по кредитам на рефинансирование достаточно низкие, от 14-15% годовых.

Это выгодно, так как по старым кредитам процент стабильно больше. Можно уменьшить свой ежемесячный платеж в 2 – 3 раза.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Максимальная сумма зависит от условий кредитующей организации и доходит до нескольких десятков миллионов рублей.

Но при этом учитывается также сумма оценки залогового имущества. Обычно это 60-85% от оценочной стоимости объекта недвижимости.

Минимальная сумма от 100 000 – 300 000 рублей.

Сроки ↑

Сроки по кредитам на рефинансирование под залог недвижимости всегда длинные. Ведь по сути это ипотечный кредит.

Если у клиента сумма старой задолженности небольшая, он выплатит кредит быстрее.

Выплаты по кредиту ↑

Если у клиента было много кредитов в разных банках, то после рефинансирования погашать новую задолженность ему нужно будет в один банк. Это гораздо удобнее.

Схема погашения обычно аннуитетная, то есть равными платежами в течение всего срока кредита.

При оформлении реструктуризации уточните, как гасить новый кредит, где гасить, есть ли досрочное погашение и как оно производится.

Некоторые банки за досрочное погашение берут дополнительную комиссию. Процедура досрочного погашения или погашения большей суммы, также может потребовать от клиента дополнительных действий.

Способы погашения кредитов разнообразны:

  • онлайн через интернет;
  • через банкоматы с приемом наличных или с карты;
  • в терминалах различных платежных систем;
  • переводом;
  • наличными в кассе кредитной организации;
  • со счета в банке;
  • перечислением заработной платы напрямую в банк.

Плюсы и минусы ↑

Плюсы перекредитования очевидны:

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • экономия времени, за счет уменьшения числа банков, куда необходимо вносить деньги;
  • ниже процентная ставка.

Но иногда эти плюсы перекрываются минусами:

  • большой список документов;
  • потеря времени и денег при оформлении и переоформлении залога;
  • плата за оформление страховок;
  • возможная потеря прав на недвижимость;
  • можно попасть на мошенников.

Вот о последнем пункте хочется сказать подробнее.

Мошенничество ↑

Сейчас на рынке много небольших кредитных организаций. Большинство работает честно, хотя порой и устанавливает огромный процент за свои услуги.

На своих сайтах они указывают, что являются партнерами многих крупных банков, но проверить это вы вряд ли сможете.

Конкретной информации очень мало. Они делают все, чтобы вовлечь клиента в диалог и убедить взять кредит именно у них. Это законные способы.

Но есть и фирмы – однодневки, которые «срубив» денег с доверчивого клиента попросту исчезают. Обычно, они предлагают за небольшое вознаграждение, уменьшить платеж по кредиту. Будьте внимательны!

Чтобы избежать этого, обращайтесь в проверенные организации. Не доверяйте хорошим отзывам в интернете и в СМИ.

Перед заключением договора, узнайте всю возможную информацию об кредитной организации и условиях кредита. Никогда не пользуйтесь услугами фирм, чьи объявления висят «на заборах».

Кредиты на рефинансирование помогут вам сохранить деньги и время, которое раньше вы тратили на погашение нескольких ссуд.

Если вас не смущает большое количество документов и залог, то этот вид кредита просто идеален.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *