Рефинансирование ипотечного кредита

Где оформить рефинансирование ипотечного кредита?

Если в рамках потребительского кредита на недорогие покупки рефинансирование не всегда сулит получение более выгодных предложений и как следствие ощутимой экономии, то при ипотечном кредитовании даже небольшие уступки банков могут обернуться серьезным сокращением расходов со стороны клиента.

Содержание

О том, как правильно выбрать условия рефинансирования и какие тонкости следует учитывать клиенту, будет рассмотрено ниже.

Где оформить рефинансирование ипотечного кредита? ↑

Большинство отечественных банков сегодня очень сильно упростили процедуру получения потребительских займов на приобретение бытовой техники, услуг или других небольших расходов.

По этой причине заемщики не слишком тщательно анализируют ценовые условия банков и выбирают те из них, которые часто первыми попадаются на глаза.

Впоследствии переплата по такому кредиту может обернуться внушительными расходами, но если заем был оформлен на небольшую сумму и короткий срок – то уменьшение процентной ставки или других параметров кредита не принесет ощутимого выигрыша заемщику.

Иная ситуация с ипотечными займами – при весьма значительных суммах кредита, заемщик, как правило, пристально изучает условия кредитования и ищет наиболее подходящие варианты.

Со временем у клиента могут возникнуть трудности в финансовом отношении или необходимость в оптимизации условий погашения задолженности.

Даже небольшое уменьшение процентной ставки в итоге может привести к экономии личных или семейных средств в значительном объеме.

Именно поэтому рефинансирование ипотечных кредитов других банков привлекает как услуга даже тех, кто не испытывает финансовые трудности, но желает при этом получить лучшие условия обслуживания.

Программы рефинансирования жилищных кредитов доступны всем гражданам Российской Федерации, кто имеет постоянную регистрацию и отвечает требованиям, установленным банковскими учреждениями.

В большинстве банков под рефинансирование попадают как объекты новостроек, так и недвижимость вторичного рынка.

Предлагают услуги рефинансирования не только ряд крупных отечественных банковских учреждений, но и некоторые небольшие региональные банки зачастую работающие лишь в отдельных субъектах или регионах Российской Федерации.

Для получения рефинансирования заемщику необходимо, прежде всего, выбрать подходящие условия среди представленных на рынке банков и, убедившись в соответствии всем требованиям, обратиться в банк для прохождения процедуры оформления.

В зависимости от каждого конкретного случая, банк может предлагать различные варианты подачи заявки – при личном присутствии, через интернет или с помощью контактного центра.

Так или иначе, получение рефинансирования – процесс довольно длительный и здесь необходимо обстоятельно подойти к каждому из его этапов.

Условия ↑

Получение рефинансирования сопряжено с неукоснительным следованием ряду требований.

Поскольку сам процесс представляет собою получение нового займа, то вполне очевидно, что он имеет определенные условия, выражающиеся как в параметрах, так и в требованиях к заемщику и собственно рефинансируемой задолженности:

  1. Условия рефинансирования отличаются у каждого банка и могут иметь множество особенностей, диктуемых их кредитной политикой и текущей рыночной ситуацией. Основные параметры – процентные ставки, срок, валюта кредитования, а также требования к залогу и наличие определенных комиссий.
  2. Требования к заемщику в виде определенных критериев практически схожи во всех банках, предлагающих услуги рефинансирования, и могут лишь незначительно отличаться допустимым возрастным диапазоном, требованиями к стажу работы и источникам доходов, а также предъявляемыми документами.
  3. К рефинансируемой задолженности банки также выдвигают определенные условия. Во-первых – это отсутствие просрочек в погашении кредита.

    В редких случаях такие просрочки допускаются лишь в том случае, если они были разовыми и имели место не позднее определенного времени на момент подачи заявки на рефинансирование.

    В остальном такие требования сводятся к валюте кредита, его сроку и размеру текущей задолженности.

Где получить? ↑

Оформить рефинансирование клиенты могут в любом из банков, предлагающих подобную услугу. При выборе банка стоит учитывать один немаловажный момент.

Поскольку многие из них являются частью финансовых холдингов с одним или несколькими бенефициарами, то один из таких банков может попросту не предоставлять услугу рефинансирования займов, полученных в другом банке группы.

В таком случае стоит обратить внимание на другие предложения на рынке и поискать более подходящие условия среди тех, кто готов рефинансировать имеющуюся задолженность по жилищному займу.

Банки рассматривают заявки на рефинансирование от клиентов, проживающих и зарегистрированных в регионе, где находится их представительство.

То же требование действует и по отношению к залоговому имуществу. Поэтому важно при выборе банковского учреждения в первую очередь рассмотреть предложения тех из них, кто находится в непосредственной близости – городе или ином населенном пункте.

Выбор банка для получения рефинансирования можно осуществить с помощью кредитных агрегаторов или кредитных брокеров.

Последний вариант предполагает первоначальную проверку документов заемщика и соответствия всем требованиям банка, но нередко такие услуги платные.

Этапы рефинансирования ↑

Весь процесс получения рефинансирования условно можно разбить на несколько последовательных этапов.

В каждом банке процедура получения ссуды может отличаться в зависимости от кредитной политики и действующих процедур, но в целом они сводятся к следующим шагам:

1. Подача клиентом заявки на получение рефинансирования. На этом этапе клиент готовит пакет необходимых документов, удостоверяется в соответствии всем требованиям банка по отношению к заемщику и его задолженности, и после этого подает одним из доступных способов заявку на рефинансирование. Это может происходить при посещении отделения банка или в режиме онлайн.

2. Подготовка документов по залоговому имуществу, то есть недвижимости. После обработки банком заявки клиенту будет предоставлено предварительное решение о выдаче кредита.

После этого клиенту следует собрать пакет документов по залогу, включающий:

  • договор купли или долевого участия;
  • свидетельство о регистрации прав собственности;
  • жилищный документ (выписка из домовой книги, другое);
  • выписку ЕГРП (единый государственный реестр прав);
  • страховые документы и свидетельства;
  • технический либо кадастровый паспорт или экспликацию.

3. Подготовка и подписание договора ипотеки по новым условиям. После того как банком были получены все документы по объекту недвижимости, а заемщик прошел скоринговую проверку, банк предложит подписание нового ипотечного договора с клиентом.

4. Прохождение процедуры регистрации залогодержателя. Этот этап подразумевает снятие обременения на залоговое имущество в том банке, где у заемщика был ранее открыт ипотечный кредит, после закрытия текущей задолженности.

После этого недвижимость переходит в залоговое обременение банку, который и предоставляет рефинансирование.

При этом от клиента потребуются обновленные документы:

  • свидетельство о правах собственности без обременений;
  • свежая выписка из домовой книги;
  • свежая выписка ЕГРП (без наличия обременений).

Актуальные предложения банков ↑

Ситуация на рынке очень быстро меняется и анализ предложений по рефинансированию ипотечных кредитов свидетельствует, что, в то время как одни банки закрывают подобные программы, другие, наоборот, предлагают клиентам свои услуги по рефинансированию не только ипотечных, но и других потребительских займов.

Определенное количество банков, из числа крупных учреждений, давно имеет действующие программы рефинансирования жилищных займов, условия по которым меняются в зависимости от конъюнктуры и законодательных инициатив.

Примсоцбанк ↑

В банке уже много лет действует программа рефинансировании жилищных займов с государственной поддержкой для граждан Российской Федерации.

Согласно ее условиям, клиент может снизить действующую у него в данный момент процентную ставку и сумму регулярного платежа.

В зависимости от региона регистрации заемщика максимальная сумма кредита может отличаться в диапазоне от 1 600 000 до 10 000 000 рублей.

Ставка также зависит от ряда параметров, таких как срок кредита и его размер, состояние объекта залога и величины первоначального взноса.

Диапазон ее значений составляет от 9,2 до 12,5% годовых. Решение о выдаче рефинансирования принимается банком на протяжении 2 рабочих дней при условии наличия всех необходимых документов и действует 3 месяца.

Размер первоначального взноса при общих условиях обслуживания составляет 30%.

При страховании рисков неисполнения кредитных обязательств и жизни заемщика – 10% от размера получаемого кредита.

По ссылке можно скачать анкету для заполнения и перечень документов для оформления кредита.

Сбербанк ↑

Программа рефинансирования ипотеки действует и в Сбербанке. Процентная ставка по займам выше и находится в пределах от 15,19 до 17,34% годовых (указана величина полной стоимости кредита).

Минимальный размер кредита установлен на уровне 300 000 рублей, а максимальное его значение не должно превышать обязательств по действующему займу или 80% стоимости объекта недвижимости при оценке (как находящегося в залоге, так и любого другого, который будет оформлен в залоговое имущество в Сбербанке).

Максимальный срок предоставления займа ограничен 30 годами, в то время как нижний предел банком не установлен.

В рамках программы действует обязательное страхование объекта залога на все время действия договора (титульное, страхование жизни заемщика и рисков неисполнения кредитных обязательств).

До момента регистрации ипотеки в банке действует повышенная на 1% ставка по кредиту. Заемщики, являющиеся владельцами зарплатных карт банка, могут рассчитывать на пониженную процентную ставку (на 0,5%).

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке не подразумевает наличие фиксированного размера первоначального взноса и рассматривается индивидуально.

Скачать анкету для подачи заявки можно по адресу.

ВТБ 24 ↑

Общие условия программы рефинансирования жилищных кредитов банком ВТБ 24 соответствуют параметрам его ипотечным займам.

Максимально допустимый размер рефинансирования не может превышать оценочную стоимость залогового имущества, и ограничен 30 000 000 рублей. Ставка по кредиту фиксированная и зависит от вида и условий страхования.

При условии комплексного страхования имущества и жизни заемщика, куда входит титульное, жизни и здоровья клиента, а также страхование имущественных рисков, процентная ставка составит 15,95% годовых.

При страховании исключительно залогового имущества процентная ставка будет повышена на 1 п.п. и составит 16,95% годовых.

Максимальный срок предоставления рефинансирования составляет 30 лет.

Кредит оформляется только в российских рублях, а размер первоначального взноса не регламентируется и может обговариваться в индивидуальном порядке.

Россельхозбанк ↑

Отдельной программы рефинансирования жилищных займов у Россельхозбанка нет, но клиенты, которых интересует подобная услуга, могут воспользоваться кредитом под названием «Целевая ипотека».

Условия рефинансирования касательно перевода задолженности в банк и оценки залогового имущества будут рассматриваться индивидуально, а остальные параметры полностью соответствуют указанному продукту.

Комиссий за выдачу и обслуживание займа банком не предусмотрено, а клиенты могут самостоятельно выбрать удобную схему погашения задолженности – аннуитетную или дифференцированную.

В качестве подтверждения дохода можно прибегнуть к предоставлению справки по форме банка, если у заемщика нет официального трудоустройства.

Ипотечный заем предоставляется в размере от 100 000 до 20 000 000 рублей на срок до 30 лет.

Досрочное погашение задолженности доступно в любое время без штрафных санкций со стороны банка, а первоначальный взнос не предусмотрен.

Рассмотрение кредитной заявки происходит не более чем за 5 рабочих дней, после чего клиенту будет предоставлено решение о выдаче ссуды.

Срок его действия – 90 дней. Процентная ставка по кредиту зависит от его срока и может находиться в пределах от 15 до 18,5% годовых.

Полная стоимость кредита в виде диапазона значений составит от 7,834 до 23,036% годовых.

Перечень документов по объектам недвижимости представлен по ссылке.

Газпромбанк ↑

Тем, кто оформил кредит на приобретение недвижимости и желает подобрать выгодные условия его рефинансирования, стоит обратить внимание на предложение Газпромбанка.

Главное условие – у заемщика должны быть оформлены права собственности на квартиру или иную недвижимость, которую он приобретал в кредит в другом банке. Рефинансирование предоставляется на максимальный срок в 30 лет.

Первоначальный взнос фиксирован и составляет 30%. Залогом по кредиту будет выступать недвижимость заемщика, которую банк переоформит у первичного кредитора.

Размер предоставленного кредита не может превышать общей суммы задолженности клиента или 45 000 000 рублей.

Минимальный ее размер составляет 500 000 рублей. Остаток задолженности по кредитному договору у первичного кредитора не должен превышать 70% для получения рефинансирования в Газпромбанке.

Комиссии за выдачу и оформление кредита, равно как и за его досрочное погашение, отсутствуют. Процентная ставка может устанавливаться в пределах от 14,643 до 16,399% годовых.

Общие условия программы потребительского кредитования приведены по ссылке.

Сравнительная таблица предложений банков по программе рефинансирования жилищных кредитов.

Банк

Срок кре-
дита, лет.

Про-
цент-
ная став-
ка, % годо-
вых

Макси-
маль-
ная
сумма
займа,
млн. руб.

Размер перво-
началь-
ного взноса, %

Дополни-
тельная ин-
фор-
мация

Примсоцбанк

3-27

9,2-12,5

1,6-10

10-30

Максимальная сумма зависит от места регистрации заемщика и региона расположения объекта недвижимости

Сбербанк

1-30

15,19-17,34

80% оце-ночной стои-мости недви-жимости

Льготные условия для держателей зарплатных карт банка и действующих клиентов

ВТБ 24

1-30

15,95, 16,95

30

Детальные условия программы рефинансирования обговариваются с клиентами в индивидуальном порядке

Рос-сельхоз-банк

1-30

15-18,5

20

Присутствует возможность выбора схемы погашения займа – аннуитет или дифференцированная

Газпромбанк

1-30

14,643-16,399

45

30

Действует программа лояльности для клиентов банка

Какие документы понадобятся? ↑

Получение рефинансирования ипотечного займа сопряжено с необходимостью подготовки большого количества документов.

В первую очередь заемщик должен предъявить следующие документы для рассмотрения его заявки:

  • оформленная по требованиям банка заявка на получение рефинансирования (если есть созаемщик или поручитель – такая же заявка необходима и от них);
  • гражданский паспорт с имеющейся отметкой о регистрации;
  • подтверждающие доход документы – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • военный билет или приписное свидетельство для заемщиков мужского пола в возрасте до 27 лет;
  • свидетельства о браке или рождении ребенка (в некоторых случаях);
  • копия трудовой книжки или трудового договора (в некоторых случаях).

Кроме этого перечня, клиенту необходимо предъявить определенные документы по его действующей задолженности у первичного кредитора:

  • копию кредитного договора;
  • справку от первичного кредитора о состоянии задолженности, регулярности погашения, условиях кредитования и других параметрах займа;
  • согласие первичного кредитора на переоформление залогового имущества и рефинансирование задолженности;
  • копию закладной при ее наличии и другие документы.

По залоговому имуществу также требуются некоторые документы:

  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество (ими могут выступать договор купли, переуступка прав собственности, договор участия в долевом строительстве);
  • свидетельство о государственной регистрации прав собственности на недвижимость;
  • выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
  • заключение об оценочной стоимости недвижимости, выполненное по требованиям банка, который будет предоставлять рефинансирование задолженности;
  • нотариальное согласие на передачу объекта недвижимости в ипотеку;
  • выписка из домовой книги либо аналогичный по смыслу документ;
  • кадастровый или технический паспорт на недвижимость.

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков ↑

Как показывает практика, общих условий рефинансирования ипотечных займов нет. Каждый банк определяет собственные требования к заемщику, рефинансируемой задолженности и к объекту залога.

Зачастую банки не рассматривают возможность рефинансирования жилищных кредитов, если задолженность по ним превышает 70-80% или срок действия такого договора с первичным кредитором не превышает 6 месяцев.

Важно также помнить, что наличие просрочек и негативной кредитной истории с большой долей вероятности послужит причиной отказа в предоставлении рефинансирования.

Во многих банках действуют особые условия или программы лояльности для существующих клиентов.

Владельцы зарплатных карт, сотрудники компаний-партнеров и другие подобные клиенты могут рассчитывать на льготные условия предоставления займов.

Для них также может быть существенно упрощена процедура оформления или сокращен пакет необходимых документов.

Действующая шкала процентных ставок ↑

В подавляющем большинстве предложений банков о рефинансировании процентная ставка указана в виде шкалы определенных значений, зависящих от ряда параметров займа.

Средневзвешенное ее значение по рынку составляет от 13,99 до 16,33% годовых.

Но можно встретить предложения, в особенности для лояльных клиентов, где ставка рефинансирования находится на уровне 9-10% годовых.

Получение и обслуживание кредита ↑

При получении рефинансирования многие банки в обязательном порядке требуют заключения договора страхования, как объекта залога, так и жизни или здоровья заемщика.

Обязательным, как правило, является страхование имущественных рисков. Добровольные программы страхования предусматривают титульное, жизни и здоровья заемщика, а также страхование рисков потери трудоспособности и других.

Иногда банки могут идти на снижение процентной ставки при условии дополнительного страхования или приобретения других услуг.

Выбор схемы погашения кредита доступен во многих банковских учреждениях.

Заемщик может погашать задолженность как равными платежами, так и по классической схеме, когда платеж постоянно уменьшается с каждой новой оплатой.

На какую сумму рассчитывать? ↑

Оформить рефинансирование клиенты могут на сумму, в среднем не превышающую 27 000 000 рублей.

В ряде случаев банки не устанавливают верхней границы займа, с той лишь оговоркой, что его сумма не должна превышать оценочной стоимости залога или размера текущей задолженности у первичного кредитора.

Видео: РАЗГОВОР PRO рефинансирование ипотечного кредита

Сроки предоставления ↑

Получить рефинансирование можно на срок от 1 до 30 лет. Такие условия действуют практически во всех рассмотренных банках.

За клиентом всегда остается право на досрочное погашение кредита в любом размере на протяжении всего срока действия договора.

Способы погашения ↑

Они не отличаются от таковых при оформлении других потребительских займов и чаще всего могут быть следующими:

  • наличными средствами в кассе банка;
  • безналичным переводом из других отечественных банков;
  • денежными переводами с помощью действующих платежных сервисов;
  • регулярным списанием с зарплатной карты или другого счета и прочими.

Плюсы и минусы ↑

Несомненным преимуществом рефинансирования является возможность получения более привлекательных условий обслуживания долга и как следствие экономии средств.

Из недостатков стоит отметить необходимость повторной подготовки большого количества документов по залоговому имуществу и текущей задолженности клиента.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *