закон о потребительском кредите

Закон о потребительском кредитовании: какие поправки внесены в 2018 году

1 июля 2018 года на территории Российской Федерации вступил в силу Закон № 353- ФЗ, который регулирует взаимоотношения финансовых учреждений и заёмщиков, оформляющих потребительские кредиты.

Содержание


Благодаря этому законодательному акту отечественные банковские организации получили возможность самостоятельно увеличивать процентные ставки по кредитным программам, даже не оговаривая такие изменения с клиентами.

На кого распространяется закон? ↑

Действие Федерального закона № 353 – ФЗ распространяется только на физических лиц, которые принимают участие в потребительском кредитовании и не используют полученные денежные средства для осуществления предпринимательской деятельности.

Федеральный закон Российской Федерации № 353 от 21 декабря 2013 г., вы сможете скачать здесь.

Введённые новшества не коснуться тех кредитов, которые имеют имущественное обеспечение (ипотеки).
Выполнять нормы Закона должны все кредитно-финансовые учреждения, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Что ждет потребителей? ↑

С вступлением в действие Закона № 353 – ФЗ российским гражданам, регулярно пользующимся потребительскими кредитами, следует готовиться к некоторым «сюрпризам».

Данным законодательным актом регламентируются:

  • процесс оформления кредитных программ;
  • правила для всех участников финансовой операции;
  • порядок возврата кредита;
  • порядок финансового обеспечения таких кредитных программ;
  • лимит кредита;
  • порядок выдачи и дальнейшего обслуживание потребительских кредитов и т. д.

По сути, этот Федеральный Закон собрал все воедино правила, которые ранее были прописаны в других законодательных актах.

Условия договора потребительского займа ↑

После вступления в действие Закона, оформление договоров на потребительские кредиты должно происходить без нарушений норм Российского Гражданского кодекса.

При оформлении договоров, на потребительские кредитные программы, финансовые учреждения в одностороннем порядке определяют все общие условия, которые не могут принуждать заёмщиков оплачивать скрытые комиссии и платежи, ранее не оговоренные и не зафиксированные на бумажном носителе.

На кредиторов, осуществляющих свою финансовую деятельность на территории России, возложена ответственность, информировать своих клиентов обо всех нюансах предлагаемых ними потребительских займов:

  • об основных условиях;
  • об использовании кредитных средств;
  • о процентных ставках;
  • о способах погашения кредитов;
  • о валюте, в которой предлагается кредитная программа и т. д.

Обязанности банка

Федеральный Закон о потребительском кредитовании 2018 № 353 – ФЗ обязывает банки и другие кредитные учреждения заранее предупреждать потенциальных заёмщиков о возможных штрафных санкциях за невыполнение условий договора.

Это касается тех кредитных программ, которые оформляются на сумму от 100 000,00 рублей либо другой валюте, эквивалентной указанной сумме.

Индивидуальные условия

При подписании договора между обеими сторонами должны быть согласованы все индивидуальные условия (оформляющиеся в виде таблицы, вставляемой на первую страницу документа), которые касаются:

  • суммы потребительского кредита;
  • сроков его погашения;
  • срока действия кредитного договора;
  • валюты, в которой выдаются кредитные средства;
  • кредитного лимита;
  • способов возврата кредитных средств;
  • дополнительных услуг (необходимых для заключения договора), которые кредитор будет оказывать заёмщику;
  • способы, которыми стороны будут осуществлять обмен информацией и т. д.

К индивидуальным условиям могут быть причислены любые действия сторон, которые никоим образом не противоречат основным условиям кредитного договора, заключаемого на потребительский кредит.

Видео: Закон о потребительском кредитовании

Что должно быть бесплатно? ↑

В соответствии с требованиями Федерального Закона № 353 – ФЗ все финансовые учреждения, оформляющие физическим лицам потребительские кредиты, должны некоторые услуги оказывать абсолютно бесплатно.

Это касается тех ситуаций, при которых в индивидуальных условиях договора заложена процедура открытия кредитором банковского счёта своему клиенту.

В этом случае банк должен бесплатно оказывать следующий спектр услуг:

  • открытие счёта;
  • зачисление на счёт кредитных средств;
  • выдача денег заёмщику;
  • обслуживание счёта и т. д.

Бесплатно российские финансовые учреждения должны проводить следующие процедуры:

  • рассмотрение заявки на получение потребительского кредита;
  • оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков;
  • услуги, предоставляемые кредиторами, в результате которых заёмщики не получают ни какой материальной выгоды и т. д.

Очередность платежей ↑

В том случае, когда заёмщик не имеет финансовой возможности произвести полный расчёт по потребительской кредитной программе, ему следует погашать возникшую задолженность в следующем порядке:

  1. Оплата процентов.
  2.  Оплата основного долга;
  3. Оплата штрафа и пеней (все неустойки, указанные в кредитном договоре).
  4. Оплата начисленных процентов по потребительскому кредиту;
  5. Оплата текущей задолженности;
  6. Оплата остальных платежей, предусмотренных кредитным договором, либо действующим на российской территории Федеральным законодательством.

Выплаты задолженности ↑

Физические лица, оформившие потребительские кредитные программы, в случае возникновения по ним задолженностей должны при их возврате учитывать следующие нюансы:

  • задолженность может погашаться в любое время, пока действует кредитный договор (если между сторонами будет урегулирован такой порядок в соглашении);
  • задолженность может погашаться досрочно, при этом клиенту должны быть возвращены денежные средства, которые включены в виде процентов в сумму ежемесячных платежей и т. д.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении потребительских кредитов финансовые учреждения не имеют право применять финансовые санкции к таким клиентам.

При этом данным Законом установлено, что заёмщики обязаны уведомлять кредиторов о своих намерениях преждевременно (не позднее, чем за 30-ть дней до момента возвращения кредита) выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Граждане, решившие оформить не целевой потребительский кредит, могут расторгнуть договор с кредитором и вернуть все полученные денежные средства в течение 14-ти дней с момента подписания договора.

Если речь идёт о целевой кредитной программе, то оформление от неё отказа может осуществляться в течение 30-ти дней с момента подписания сторонами соглашения.

При возникновении такой ситуации физические лица должны будут оплатить проценты по кредиту только лишь за те дни, в течение которых ними использовались заёмные средства.

Уступка прав

В соответствии с Законом № 353 – ФЗ, финансовые учреждения получили возможность уступать права по потребительским кредитам третьей стороне.

Данный порядок должен заранее оговариваться между сторонами и вноситься отдельным пунктом в кредитный договор. После передачи прав по кредиту третьим лицам все требования, которые предъявлялись к заёмщику прежним соглашением, остаются прежними.

В соответствии с действующим Федеральным законодательством, кредитор не имеет право при уступке прав по кредитам, передавать третьим лицам любые персональные данные своих заёмщиков.

Штрафные санкции ↑

Законом № 353 – ФЗ введены некоторые ограничения, касающиеся порядка начисления штрафных санкций и пеней по потребительским кредитам:

  • при нарушении условий договора может налагаться штраф в размере 20 % годовых от общей суммы долга;
  • при отсутствии в договоре пункта, регламентирующего порядок начисления процентов по кредиту при возникновении любых нарушений, к должникам будет применяться ставка 0,1 % в сутки, от суммы задолженности.

Закон о потребительском кредитовании 2018 ↑

Закон о потребительском кредите № 353 – ФЗ от 21 декабря 2013 года вступил в силу 01.07.2014 года.

Его главной задачей является упорядочение взаимоотношений между кредиторами и заёмщиками.

Многие финансовые аналитики возлагают большие надежды на этот законодательный акт, который с момента вступления в силу уже успел доказать свою актуальность.

Благодаря новому закону граждане России получили возможность знать все нюансы любой кредитной программы. Потребительские кредиты стали абсолютно прозрачными, что в свою очередь очень оценили потенциальные заёмщики.

Страховые программы ↑

Закон фз 353 о потребительском кредите не обязывает физических лиц, оформляющих потребительские кредиты оформлять страховые полисы у конкретных страховщиков.

При оформлении потребительских кредитов граждане могут по своему усмотрению выбирать страховые программы, необходимые для проведения данной финансовой операции.

В том случае, когда в течение 30-ти дней с момента подписания договора заёмщик не примет участие в страховании, кредитор имеет законное право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.

Запрет на ночные звонки должникам ↑

Благодаря принятию Закона № 353 – ФЗ, граждане, имеющие задолженности по потребительским кредитам, теперь по ночам смогут спать спокойно, так как любые ночные звонки должникам категорически запрещены.

Предъявление финансовых требований к должнику может осуществляться в строго установленное время: с 8 часов утра до 22 часов вечера.

В выходные дни кредиторы (или коллекторские конторы) могут беспокоить заёмщиков с 9 часов утра до 20 часов вечера.

При нарушении требований данного Закона кредиторы (или представляющие их интересы лица) будут оштрафованы на сумму от 5 000,00 рублей до 10 000,00 рублей.

Видео: Закон о потребительском кредите

Положительные и отрицательные стороны ↑

Как и любой другой законодательный акт, Закон № 353 – ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительные стороны:

  1. Фиксированная неустойка за нарушение условий договора (возникновение задолженности), сумма которой не может превышать 20 %.
  2. Полная сумма потребительского кредита должна располагаться на первом листе договора, в его верхнем углу, оформленная в рамке.
  3. Банком России осуществляется надзор за применением среднерыночного значения стоимости (полной) потребительского кредита.
  4. При подписании договора стоимость (полная) кредита не должна превышать среднерыночную величину потребительского займа.
  5. Коллекторы должны называть свои личные данные должнику, а также наименование кредитора, в тот момент, когда они предъявляют финансовые требования.
  6. Запрет на ночные звонки должникам.

Отрицательные стороны:

  1. Обязательное оформление страховки;
  2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата кредитных средств, если заёмщик в течение 30-ти дней с момента подписания соглашения не оформит страховой полис.
  3. Кредитор имеет право уступить права требование по кредитному договору третьим лицам.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *