Лучший кредит на потребительские нужды

Лучший кредит на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет одну из самых развитых линеек и занимает ведущее место в общем объеме кредитного портфеля российских банков. При этом на фоне поглощающего банковскую систему кризиса объем выданных кредитов постоянно падает. Это вызвано ожесточением финансовой политики банков в отношении одобрения поступающих заявок.

Содержание

Оценка кредитных возможностей ↑

В последнем квартале 2014 года выдача банковских кредитов упала более чем на 20% в сравнении с данными за аналогичный период 2013 года.

Одна из причин такой негативной тенденции – это нежелание банков, а в ряде случаев и невозможность, лишний раз подвергаться риску невозврата.

Солидные российские банки теперь дают кредиты исключительно клиентам с надежной репутацией, положительной кредитной историей, сотрудничество с которыми наиболее безопасно.

На практике банки применяют несколько подходов для оценки кредитных рисков, связанных с обслуживанием частных лиц. Наиболее сложный и необъективный метод – это субъективная оценка кредитным специалистом. Самая распространенная, за счет ее автоматизации – это кредитный скоринг.

Для одобрения заявки банк рассматривает два основных критерия: экономическая (количественная) и личная (качественная) кредитоспособность.

К количественным показателям для оценки кредитоспособности относят:

  • совокупный ежемесячный доход;
  • депозиты в банках;
  • коэффициенты соотношения доходов и обязательств по кредиту (нередко сюда включают и иные ежемесячные расходы, как-то квартплату, автотранспорт, иные текущие платежи);
  • обеспечение кредита (наличие оформленных страховок, залог ликвидного имущества, поручительство).

Качественно заемщика характеризуют следующие критерии:

  • социальное положение (наличие постоянной работы, семейное положение, репутация);
  • общее материальное состояние заемщика;
  • возраст заемщика;
  • данные кредитной истории (интенсивность пользования кредитами, качество выполнения условий договоров в прошлом).

Результатом падения кредитоспособности населения стало сокращение банками предоставления новых кредитов.Кроме того, проверка заемщика теперь стала еще более глубокой и тщательной.

Финансовые учреждения минимизировали одобрение и выдаче новых кредитов даже гражданам, которые не имеют вообще кредитной истории.

Теперь один из основных критериев для одобрения заявки – это наличие положительных данных о клиенте как о заемщике, которые отражены в его КИ или же являются результатом раннего сотрудничества с банком-кредитором.

Хорошая кредитная история – это своеобразная гарантия для банка, которая подтверждает ответственность, надежность и платежеспособность клиента.

При этом банки оставляют за собой право даже не пояснять заявителю на получение кредита причину отказа.

Предложения банков ↑

Для многих заемщиков лучшим кредитом на потребительские нужды будет тот, стоимость которого минимальна.

Особенно этот фактор важен в условиях давящего финансового кризиса. Чем меньше процентная ставка по кредиту, тем ниже закредитованность. А это, в свою очередь, хорошо как для заемщика, так и для кредитора.

Но есть и вторая сторона медали – это прибыль банка. А она том числе складывается и из процентной ставки.

Поиски оптимальной кредитной политики – это один из основных механизмов, который позволяет эффективно работать кредитной системе.

Самые крупные банка РФ нашли свою «доходную середину» даже в нынешних условиях.

Газпромбанк

Лучшим предложением по потребительскому кредитованию является кредит «Деньги наши – ставки ваши!».

На фоне ключевой ставки ЦБ РФ в 15% годовых этот продукт выглядит просто фантастически дешевым.

Оформляется он на любые цели, правда, под обеспечение в виде залога или поручительства, а также требуется подтверждение дохода.

Выдается кредит одной суммой, путем перевода на счет в банке. Ложкой дегтя в этом случае является комиссия за выдачу средств в размере 1%.

А также недостаточное количество способов погашения: безналичным расчетом или в кассе Банка. Подать заявку на это кредит можно только в офисе Газпромбанка.

Траст Банк

Прошедший совершенно недавно санацию Банк старается привлекать клиентов, в том числе и лучшими предложениями по кредитованию.

«Большие возможности» выдаются без обеспечения, но с подтверждением дохода (допускается альтернативное подтверждение). Есть возможность подать онлайн-заявку на кредит.

Первый месяц по кредиту устанавливается высокая ставка, однако, со второго она уменьшается, выводя этот продукт на второе место по критерию выгодности.

Плюс кредита от Траста – это получение крупной суммы на продолжительный срок без обеспечения. Дополнительно при оформлении кредита заемщик получает бесплатную банковскую карту.

ЮниКредит Банк

«Нецелевой кредит под залог» на внушительную сумму под небольшой процент, именно таково лучшее предложение от ЮниКредит.

Для получения кредита заемщик должен подтвердить свою платежеспособность, предоставить в обеспечение недвижимость.

Дополнительно условиями кредитования для снижения ставки предусмотрено оформление страховки. В противном случае кредит уже нельзя будет назвать выгодным.

Банк Москвы

Получить кредит наличными предлагает Банк Москвы. Ставки в отношении потребительских займов тут уже ближе к среднероссийским.

Плюсом кредита является возможность получить крупную ссуду на длительный срок, при этом ни обеспечения, ни страховки не требуется.

Кредит доступен не только физическим лицам, но и адвокатам, индивидуальным предпринимателям, нотариусам. Подтверждение дохода допускается и альтернативными способами.

Сбербанк РФ

Самый крупный Банк РФ расщедрился на два относительно неплохих кредитных предложения.

Первый вариант – это нецелевой «без обеспечения», имеющий достаточно плюсов, чтобы обратить на него внимание.

Доступна крупная сумма, которая выдается без комиссий. Обязательное подтверждение дохода можно осуществить и альтернативными способами. При получении кредита, бесплатно выдается кредитная карта.

Пенсионеры, получающие пенсию на карту Банка, оформляют кредит на льготных условиях. Семь различных способов погашения.

Второй вариант возможен только с оформлением обеспечения, в частности, поручительства одного или двух лиц.

Естественно, поскольку в этой ситуации риск банка ниже, ставки по кредиту также несколько меньше, а сумма займа выше. Возраст заемщика от 18 до 75 лет. В остальном предложение обладает теми же плюсами, что и вышеописанное.

ВТБ 24

Один из наиболее консервативных банков в отношении одобрения заявок на кредит, предлагает только наличные. Это нецелевой заем, без обеспечения.

Выдается кредит исключительно клиентам с положительной кредитной историей, платежеспособность которых не вызывает сомнения.

Среди плюсов можно отметить возможность получения крупой суммы, без комиссий, без страхования. Предусмотрен альтернативный способ подтверждения дохода.

При оформлении кредита заемщик получает бесплатно карту Банка. Просрочек по кредиту лучше не допускать, поскольку за несвоевременное внесение платежа очень высокие штрафные санкции.

Для наглядности основные условия по лучшим потребительским кредитам сведены в таблице:

 

Банк

Название кредита

Процент-
ная став-
ка,в год

Сроки кредито-
вания

Предельные суммы
кредита,
руб.

Газпромбанк

Деньги наши – ставки ваши

15 — 20%

от 1 мес. до 5 лет

до 300 000

Траст Банк

Большие возможности

17,9 — 31,9%

от 1 до 5 лет

от 100 000 до 500 000

ЮниКредит Банк

Нецелевой кредит под залог

18,38 — 23%

от 11 до 15 лет

до 9 000 000

Банк Москвы

Наличными

21,9 — 33,9%

до 5 лет

до 3 000 000

Сбербанк

Под поручительство

26,5 — 34,5%

от 3 мес. до 5 лет

от 45 000 до 3 000 000

ВТБ 24

Наличными

26,5 — 34,5%

до 5 лет

до 1 000 000

Сбербанк

Без обеспечения

27,5 — 35,5 %

до 5 лет

до 1 500 000

Сроки кредитования ↑

Оценивая наиболее выгодные на сегодня кредиты можно отметить, что все они являются долгосрочными. Средняя продолжительность кредитования до 5 лет.

При этом в Сбербанке можно получить заем и сроком на 3 месяца, но это скорее исключение из общего правила, так как остальные банки оформляют кредит не менее, чем на год.

В то же время любой из рассмотренных займов можно погасить досрочно без каких-либо штрафов или комиссий. Так что для заемщиков, желающих не переплачивать и имеющих сумму для покрытия своего долга, этот путь будет наилучшим.

Процентные ставки ↑

Процентные ставки по долгосрочным кредитам всегда ниже, в отличие от краткосрочных. Еще дешевле предложения, подразумевающие обеспечение. В то же время в нынешней ситуации надеяться на дешевые кредиты не приходится.

Разве, что это будут какие-то специальные, субсидированные государством предложения или продукты, направленные на особые категории клиентов. И то в последнем случае разница в процентных ставках невелика.

К сожалению, в ближайшей перспективе тенденция по росту ставок навряд ли изменит свое направление в обратную сторону.

И даже недавнее снижение ключевой ставки с 17% до 15% не побудило банки пересмотреть стоимость своих кредитных продуктов. Так на сегодня средний диапазон годовой ставки в пределах от 25% до 33%.

Список документов ↑

При всем разнообразии кредитных предложений для потребителей, требования в отношении пакета документов необходимых для одобрения кредита у всех схожи.

Лучший кредит по одному паспорту не оформить, это должен понимать любой заемщик.

Как минимум, что еще кредитор потребует:

  • справку о доходе 2-НДФЛ с места постоянной работы, скачать бланк которой, можно по ссылке.

    Причем период, который эта справка должна охватывать не менее 3 месяцев, а то и более;

  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем. По этому документу банк проверяет наличие постоянной работы;
  • альтернативно подтвердить свою кредитоспособность заемщик может справкой по форме банка-кредитора;
  • среди перечня дополнительных документов могут быть: загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, СНИЛС, ИИН и так далее. Обычно, банк требует один из этих документов.

Отдельно аналогичные документы подает поручитель, если он привлекается для обеспечения по кредиту.

Для оформления залога в банк предоставляют:

  • документы, подтверждающие право собственности на имущество;
  • оценку залогового имущества.

Это примерный перечень документов, которые могут понадобиться для оформления кредита по наилучшим условиям. Банк оставляет за собой право расширить этот список.

Требования к заемщикам ↑

Как уже отмечалось, банки качественно изменили подход к одобрению заявок на потребительский кредит.

Требования к заемщикам не изменились по сути, но стали жестче. Есть кредиторы, которые сократили линейку своих предложений исключительно продуктами для определенной категории граждан.

Если же кредитная политика банка не такая консервативная, то от заемщика требуется:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь постоянную регистрацию;
  • находится в возрасте от 21 до 65 лет. Редко этот диапазон бывает шире, но такие предложения есть, к примеру, в Сбербанке;
  • иметь постоянное место работы, срок пребывания на которой не может быть меньше 6 месяцев. А также общий стаж, его длительность должна превышать год;
  • доход заемщика обязан позволять обслуживать кредит;
  • наличие положительной кредитной истории. Причем, что стало неприятным новшеством, так это рост отказов в кредитах заемщикам без КИ. Банки предпочитают работать с клиентами, которые себя уже проявили, чем с тем от кого неизвестно чего ожидать.

Требования к заемщику могут дополняться в зависимости от банка и программы кредитования. Но как правило, эти пункты неизменны.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Суммы по лучшим кредитам, в разрезе процентных ставок достаточно велики. Они достигают нескольких миллионов. Оптимальным выглядит вариант от Сбербанка. Там можно взять в долг до 3 000 000 рублей.

Минимально предлагает Траст Банк до 300 000 рублей. Юникредит под залог готов кредитовать до 9 000 000 рублей.

Видео: Образовательный кредит

Способы погашение кредита ↑

Существует два способа погашения кредита:

  • аннуитетными платежами. Удобство способа в том, что вся сумма взноса по кредиту, включающая в себя тело кредита и проценты по нему, делится на количество периодов. И полученная сумма уплачивается раз в месяц в течение всего срока действия договора кредитования. Эта схема хороша тем, что начальные платежи по ней ниже, чем в следующем варианте;
  • дифференцированными платежами. В этом случае процент по кредиту начисляется на остаток непогашенной суммы. Таким образом, выходит, что первые платежи велики, зато они снижаются по мере выплаты долга. Плюс схемы в том, что для заемщика в результате она оказывается менее затратной. Особенно это заметно на больших суммах кредита и длительных сроках.

В зависимости от кредитной политики банка для погашения займа выбирается та или иная схема. Понятно, что банку выгоднее вариант с равными взносами.

Но если у заемщика есть возможность погасить кредит по дифференцированной схеме, то лучше воспользоваться им.

Что касается путей погашения кредита, то тут все зависит от возможностей банка и его партнерских отношений с иными финансовыми организациями.

Наиболее выгодный способ погашения, которые редко сопровождается комиссиями – это внесение суммы платежа на ссудный счет через кассу банка-кредитора.

Но есть масса и иных путей, в том числе и бесплатных для заемщика:

  • с помощью специальных банковских интернет-сервисов, к примеру, с подключением услуги «регулярный платеж»;
  • списание с карточного счета (зарплатного, пенсионного и так далее);
  • через терминалы самообслуживания;
  • через кассы других банков;
  • через систему денежных переводов «Золотая Корона» «Контакт», «Рапида» и прочее;
  • в сети магазинов МТС, Связной и другие.

Преимущества и недостатки ↑

Заемщик, останавливая свой выбор на том или ином кредитном продукте должен четко определять преимущества и недостатки того или иного предложения.

Среди критериев, говорящих в пользу выбора должны быть следующие:

  • низкие процентные ставки;
  • длительные сроки кредитования;
  • досрочное погашение без штрафов, а также без необходимости уплаты определенной суммы;
  • пролонгация, кредитные каникулы, то есть возможность снизить кредитную нагрузку в случае непредвиденных обстоятельств, мешающих добросовестному исполнению долговых обязательств;
  • возможность, по желанию заемщика, снизить стоимость кредита за счет обеспечения.

А вот кредиты, характеризующиеся следующими критериями, лучше не брать:

  • высокие процентные ставки или же высокая полная стоимость кредита;
  • наличие комиссий и сборов за различные услуги банка, как то: рассмотрение заявки, выдача наличных, ведение ссудного счета, предоставление информации о состоянии задолженности и погашении по кредиту;
  • невысокий процент кредитных средств, рассчитанная от оценочной стоимости залогового имущества;
  • крупные штрафы за несвоевременное погашения или неуплату кредита;
  • так называемые экспресс-кредиты, кредиты по паспорту и прочие предложения, которые не подразумевают тщательную проверку платежеспособности заемщика.

Выбор оптимального кредита – это очень трудоемкий процесс. Не каждый заемщик в состоянии правильно оценить предложения банков и как следствие, многие ошибаются.

В результате внешне выгодный кредит становится тяжелым бременем на бюджете заемщика. Поэтому лишь тщательное и всестороннее изучение условий кредитования от различных банков даст возможность выбрать лучший кредит.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *