Где выгодно взять потребительский кредит

Где лучше взять потребительский кредит?

Как известно, спрос порождает предложение. Это касается и потребительских кредитов. Практически каждый банк имеет в своем арсенале услуг и продуктов, программы займов на потребительские нужды.

Содержание

Требования и условия кредиторов разные, поэтому потенциальному заемщику порой тяжело подобрать оптимальную для своих целей программу. Основные вопросы, возникающие у тех, кому необходим потребительский кредит: как взять необходимую сумму, где оформить договор, какие условия самые выгодные?

Где лучше взять кредит? ↑

Каждый потенциальный заемщик ищет наиболее выгодное для себя предложение. Сравнивая программы разных банков, зачастую, внимание обращают только на размер процентной ставки, как показатель конечной стоимость займа.

Проценты существенно влияют на этот показатель, но не являются единственным параметром, на который нужно обращать внимание.

Анализ условий банка в комплексе – это наиболее оптимальный подход при выборе кредита.

Обзор банков с самыми выгодными условиями по потребительским кредитам (к сравнению берутся крупные банки РФ)

Банк Назва-ние прог-раммы Процент-ная став-ка, % Срок креди-тования, месяцев Сумма, тысяч рублей Особые условия

Кредиты без поручительства и залога

Росбанк Просто
деньги
14,90-25,5 6-60 18-3000 Ставка зави-
сит от суммы и срока. Необхо-
димо подтвер-
дить платеже-
способность.
Ситибанк Потреби-тельский 15-26 12-60 50-1000 Ставка устанавли-
вается индиви-
дуально. Справка 2НДФЛ
требуется для кредита
от 450 тысяч рублей.
Ренессанс Кредит Налич-
ными
15,90-62,90 6-36 30-500 Предоставлять справку о сред-
нем доходе не
обязательно.
Райффайзенбанк Персо-
нальный
18,90 12-60 90-750 Подтверждение
латежеспособ-
ности.
ВТБ24 Налич-
ными
19-29 6-84 50-3000 Ставка опреде-
ляется на основа-
нии кредитоспо-
собности клиента.
Подтверждение дохода. Поручи-
тельство от суммы 750
тысяч рублей.
Московский Кредитный
Банк
Нецеле-
вой без
залога
19-32 6-180 50-3000 Предоставляется на счет.
МДМ Банк Добрый
(без обеспе-
чения)
19-25 12-60 30-750 Требуется подтверждение платежеспособности. Предоставляется на карту.
Альфа-Банк Налич-
ными
19,49-39,99 12-60 50-1000 Требуется справка о среднем заработке.
Банк Москвы Налич-
ными
19,90-28,90 6-60 100-3000 Ставка зависит от срока, суммы,
оценки кредитоспо-
собности и обеспечения.
Возможно поручительство.
Хоум Кредит Банк Большие деньги 500 19,90 12-60 50-500 Без подтверж-
дения платеже-
способности.
Сбербанк России Потреби-
тельский
без обес-
печения
20.50-25.50 3-60 15-1500 Ставка зависит
от кредитоспо-
собности и надеж-
ности заемщика
и от срока кредитования.

Кредиты под поручительство или залог

Промсвязьбанк Залоговый нецелевой 15 36-180 500-15000 Поручительство,
залог недвижимости,
подтверждение
платежеспособности.
Альфа-Банк Под залог имеющейся квартиры на любые цели 14,60-15,60 60-300 2000-60000 Залог недвижи-
мости и подтверж-
дение платежеспо-
собности.
ВТБ 24 Нецелевой 14,95-15,85 12-240 1500-90000 Под залог недвижимости.Ставка зависит от суммы.
МДМ Банк Залоговый стандарт 16 12-60 300-30000 Под залог недвижимости.
Райффайзенбанк Нецелевой
под залог
имеющегося жилья
16,5 12-180 500-9000 Залогом выступает недвижимость.
Ак Барс Потреби-
тельский (с обеспечением)
18,5-19,50 12-60 10-3000 В качестве залога может выступать движимое и недвижимое
имущество, имущественные
права, ценные
бумаги и т.д.
Кредит может быть оформлен под поручительство.
Сбербанк России Под поручи-
тельство физичес-
кого лица
19,50-24,50 3-60 15-3000 Кредит оформ-
ляется под поручительство. Количество поручителей
зависит от суммы. Ставка зависит от
срока и надежности клиента.

 

Условия кредитования ↑

Условия кредитования в разных банках отличаются, но устанавливаются по одному принципу. Чем рисковее для банка кредит, чем быстрее он предоставляется, тем дороже его стоимость для клиента.

Поэтому для того чтобы выбрать наиболее оптимальный и выгодный вариант, необходимо четко понимать, на какие цели берется заем и реально оценивать свои возможности.

Без залога и поручительств кредиторы готовы предоставлять суммы от 10000 до 750000 рублей на сроки от 3 до 60 месяцев.

Некоторые банки заменяют обеспечение неустойкой – это штраф, который заемщик обязуется выплатить кредитору в случае невыполнения договорных обязательств и возникновения просрочки.

Эти штрафы достаточно существенны, поэтому нужно всегда обращать внимание на тарифы в части оплаты за просроченные платежи.

Большинство банков указывают ставку кредитования в определенном промежутке, например, от 12,5% или 19-25%.

Окончательная стоимость займа прописывается в кредитном договоре и определяется в зависимости от срока, суммы кредита и его обеспечения. Кроме этого, на проценты по займу влияет еще и внутренняя оценка кредитоспособности и надежности клиента.

Эта оценка делается на основании данных, полученных из следующих документов и источников:

  • заявка. Этот документ заполняется клиентом онлайн или в присутствии сотрудника банка и содержит всю информацию о клиенте, как обязательную (ФИО, паспортные данные, место регистрации и проживания и т.д.), так и дополнительную (номера телефонов, образование, данные о трудоустройстве и доходе, информацию о семейном положении и членах семьи и пр.). На основании заявки банк принимает предварительное решение о кредитовании, размере кредита и его сроке, поэтому заявка-анкета должна содержать правдивую и полную информацию;
  • документы, удостоверяющие личность;
  • документы о платежеспособности, например, справка о среднем заработке;
  • документы об имуществе в праве собственности у заемщика;
  • данные, полученные и Бюро кредитных историй о благонадежности соискателя.

Скачать бланк справки о заработной плате и трудоустройстве, можно по ссылке.

Список необходимых документов ↑

В зависимости от условий кредита банки требуют соответствующие пакеты документов. Самые дорогие займы выдаются при предоставлении минимального количества бумаг.

Кредиторы сами определяют этот перечень и устанавливают, какие документы обязательные, а какие дополнительные или желательные.

Чем больше документов предоставляет клиент, тем на большую лояльность со стороны банка он может рассчитывать.

Стандартный пакет документов для получения потребительского кредита
Обязательные документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о среднем заработке по форме банка (2НДФЛ, 3НДФЛ, 4НДФЛ), скачать бланки которых, можно по следующим ссылкам: 2НДФЛ, 3НДФЛ4НДФЛ. Этот документ является обязательным, если банк требует подтверждения платежеспособности, если нет, то это документ может быть дополнительным;

  • справка о трудоустройстве с места работы или копия трудовой. Эти документы могут быть дополнительным;
  • документы на право собственности на имущества, передаваемое в залог по кредиту. Это касается только обеспеченных займов. В бланковом кредитовании эти документы могут быть дополнительными.

Дополнительные документы:

  • водительское удостоверение;
  • загранпаспорт;
  • пенсионное удостоверение;
  • военный билет;
  • свидетельство о браке;
  • диплом об образовании и пр.

В каждом конкретном случае необходимо уточнять у кредитора, какой пакет документов необходим для той или иной программы.

На нашем сайте, вы можете скачать бланки анкет-заявлений следующих банков: СбербанкРайффайзенбанкВТБ 24.

Требования к заемщику ↑

Строгого общего перечня требований к заемщикам не существует, так как кредиторы сами определяют такие требования в зависимости от условий кредита и своих внутренних нормативных норм и правил, хотя и придерживаются стандартных принципов, а именно:

  1. Наличие гражданства и регистрации.
  2. Возраст заемщика 18-75 лет.
  3. Наличие трудового стажа от 3-6 месяцев на последнем месте работы.
  4. Наличие постоянного дохода.
  5. Отсутствие негативной кредитной истории.

Видео: Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Где меньше процент? ↑

Ставка напрямую зависит от срока и суммы кредиты, благонадежности и статуса клиента. В настоящее время средняя ставка по потребительским кредитам составляет 14-19 % годовых.

Меньшие проценты предлагаю банки в рамках акционных программ либо для определенного сегмента клиентов, например, бюджетников.

Слишком маленький процент может свидетельствовать о наличии скрытых комиссии или других обязательных платежей.

Самые низкие проценты по потребительским кредитам

Банк Программа Ставка, % Сумма, тысяч рублей Срок, месяцев
Петркоммерц На покупки 11 25-500 3-6
Солидарность Потребительский 12,5-28 От 100 1-36
Связь-банк Кредит наличными 12,9 30-3000 6-12
Современный Коммерческий банк Особый 12,9 (12,5 для женщин) 20-1000 12-60

Максимальная и минимальная сумма ↑

Минимальная сумма по потребительским кредитам составляет 10000 рублей. Кредиторы сами определяют этот порог в зависимости от программы и целей займа.

Что касается максимальных сумм, то даже если по условиям банка указано, что она составляет 3000000 рублей, это не значит, что любой клиент может получить такую сумму.
Заемщик не может получить кредит больше, чем позволяет его платежеспособность, даже если оформляется обеспеченный залогом заем.

Сроки оформления ↑

Сроки оформления займов зависят от полученного пакета документов и от программы кредитования. Если это быстрые краткосрочные или среднесрочные кредиты, то сроки оформления могут варьироваться от 1 часа до 2 суток.

Этого времени вполне достаточно, для того чтобы изучить платежеспособность и благонадежность клиента. По микрозаймам решение принимается на основании скорринговой оценки и может занимать до 30 минут.

Более емкие кредиты рассматриваются более продолжительное время – от 7 до 14 дней. Это касается залоговых кредитов.

Погашение задолженности ↑

В настоящее время наиболее популярен график погашения задолженности по схеме аннуитета. Аннуитетный платеж – ежемесячный платеж, размер которого не меняется на протяжении всего срока действия договора.

В этой сумме содержаться разные доли процентов и тела кредита. Причем специфика такого графика в том, что в первой половине договора клиент оплачивает львиную долю процентов по кредиту и только со второй половины происходит интенсивное погашение самого кредита.

Для клиента такой график удобнее, так как сумма платежа четко определена, но не слишком выгоден, так как эффективная ставка кредитов с таким графиком выше, следовательно, больше и общая переплата.

Для заемщика наиболее выгоден классический график погашения задолженности. По нему кредит и проценты оплачиваются разными платежами.

Платеж по кредиту — это сумма займа, разделенная на количество месяцев, а проценты, рассчитываются на остаток задолженности. Эффективная ставка по такому графику более выгодна для клиента.

Преимущества и недостатки выгодного кредита ↑

Преимущества и недостатки потребительского кредитования определяют для себя сами клиенты. Все зависит от цели займа, его срочности и т.д. Например, для тех, кому средства нужны срочно, больше подойдут беззалоговые кредиты, которые выдаются и согласовываются достаточно быстро. Их основной недостаток – высока процентная ставка, будет компенсироваться скоростью выдачи.

Для тех, кому нужна крупная сумма на большой срок, подойдут займы под залог или поручительство.

Основной недостаток таких кредитов – это дополнительные расходы, связанные с оформление залога и длительный срок рассмотрения заявки. Но при этом сумма самого займа будет несравнимо выше, чем при бланковом кредитовании.

В качестве альтернативы можно оформить несколько небольших беззалоговых займа, но срок кредитования при этом не увеличится, ежемесячный платеж будет слишком велик, а совокупная эффективная ставка гораздо выше.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 3

  1. Александр

    Считаю, что доверять нужно только проверенным банкам. Даже если ставка немного выше, чем у других. Я отдаю предпочтение Сбербанку. Обслуживаюсь там уже более 10 лет. Оформил недавно потребительский кредит под 20,5% — несказанно рад. Удобно, выгодно, быстро.

  2. Максим

    Оформил кредит в Петрокоммерце. Очень понравились условия, низкая ставка 11%. Никаких комиссий, обязательных страховок. Осталось платить недолго и надеюсь, никаких неприятных сюрпризов не будет.

  3. Вероника

    Недавно нужны были деньги. Искала выгодный кредит и была поражена условиями ВТБ банка. Ставка 80% годовых, да еще и под залог авто!!!! Это просто кабала я считаю. Оформила в итоге в Райффайзенбанке под 18,9% на год.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *