Договор потребительского кредита

Все о договоре потребительского кредита

Основным документом, который регламентирует отношения между сторонами (заемщиком и кредитором), является кредитный договор. Общие условия Договора потребительского кредита описаны в Федеральном законе о потребительском кредите (займе) № 353-Ф3 от 21.12.2013 г., регулирующем взаимоотношения, возникающие в связи с предоставлением таких кредитов.

Содержание

Кредитный договор – письменное соглашение между банком и клиентом, в котором указано, что банк обязуется предоставить заем в определенной сумме, под конкретные проценты и на определенный срок, а клиент обязуется вернуть выданную сумму в установленные сроки и на оговоренных условиях, а также выполнить все остальные условия Договора.

Банки могут разрабатывать свои шаблоны кредитных договоров, но с соблюдением основных принципов, описанных в Законе.

Структура договора строится на следующих принципах:

  • добровольное вступление в сделку;
  • наличие правового поля;
  • соблюдение интересов всех сторон;
  • согласование всех условий сделки.

Таким образом, договор потребительского кредитования должен удовлетворять и заемщика и кредитора.

Следует отметить, что договор состоит из индивидуальных и общих условий, а также может включать в себя элементы других соглашений и договоров, если это не противоречит действующему законодательству.

Общие условия ↑

Такие условия устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором. Они, как правило, используются многократно для различных документов (договоров, формуляров, соглашений и пр.).

Эти условия не должны содержать информацию об оплате или описывать какие-либо другие обязанности заемщика.

Кредитор обязан информировать потенциального заемщика (независимо от места и способа предоставления займа) и довести до его сведения следующее:

  1. Наименование банка или кредитной организации, контактная информация, юридический адрес и пр.
  2. Требования кредитора к потенциальному заемщику.
  3. Сроки рассмотрения заявки клиента и период принятия решения о кредитовании.
  4. Виды (программы) кредитов.
  5. Диапазон сумм и сроков.
  6. Валюты, в которых возможно предоставление кредитов.
  7. Способы предоставления денег.
  8. Порядок определения и размеры ставок.
  9. Другие платежи заемщика по потребительскому займу (их виды и суммы).
  10. Полная стоимость займа (ее диапозон).
  11. Период начисления и оплаты процентов и других платежей по кредиту.
  12. Способы оплаты задолженности (кредит+проценты).
  13. Сроки, в которые заемщик может отказаться от займа.
  14. Наличие залога или поручительства (способы обеспечения).
  15. Ответственность заемщика в случае невыполнения своих обязательств, размеры, порядок расчета и взыскания пени, штрафов и прочих соответствующих платежей, а также перечень случаев, в которых возникают такие санкции.
  16. Информация о сопутствующих договорах и соглашениях при кредитовании и о том, обязательны они или нет, например, страховые договора, договора залога и поручительства.
  17. Информация о том, что расходы заемщика могут быть выше, чем ожидаемая сумма, например, при применении переменной ставки, а также об изменении курса валюты.
  18. Информация об определении валютного курса, если валюта платежей по кредиту будет отличаться от валюты кредита.
  19. Информация об уступке требований (ее запрет или разрешение).
  20. Порядок предоставления клиентом информации о целевом использовании кредита (если такое имеет место).
  21. Информация об урегулировании споров в суде и подсудность по искам.
  22. Формуляры, приложения и другие документы в которых содержаться общие условия.

Также кредитор обязан уведомить клиента о том, что если совокупные платежи по кредиту за год будут составлять 50% и более от годового дохода заемщика (если он взял сумму больше 100000 рублей), то возникнет риск неисполнения им обязательств по кредиту, и, как результат, возникновение штрафных санкций.

Если банк использует оферту и предлагает клиенту только формуляр с индивидуальными условиями, то в нем обязательно должна быть ссылка на общие условия кредитора.

Что должно быть бесплатным? ↑

Общая информация доводится до сведения заемщиков бесплатно. Если кредитор предоставляет копии документов, которые содержат эту информацию, то он может взять оплату, но не более чем стоимость изготовления этих копий.

Также клиент имеет полное право совершенно бесплатно затребовать расчет стоимости кредита в полном объеме.

Кроме того, с июля 2014 года, согласно ч. 19, ст. 5 Закона № 353-Ф3, банки и кредитные организации не имею права взымать комиссии и/ил другие платежи за выдачу кредитных средств.

Индивидуальные условия ↑

Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть согласованы с конкретным заемщиком индивидуально.

Такие условия в договоре отображаются в виде таблицы. Эта таблица утверждена законом и не может быть изменена.

Кредитор не имеет права убирать графы. Если какое-либо условие отсутствует, то напротив него ставится соответствующая отметка. Кредиторы имею право добавлять индивидуальные условия, но указывать их разрешается только после утвержденных.

Таблица индивидуальных условий потребительского кредита

№ п/п Условие Содержание условия(для примера)
1 Сумма займа (кредитного лимита) и порядок изменения. 50000 рублей
2 Срок возврата займа и действия договора. 36 месяцев
3 Валюта кредита. RUR
4 Процентная ставка (в годовом исчислении) или порядок ее определения при использовании переменной величины. 26%
5 Определение курса валюты при безналичном переводе средств третьему лицу, по требованию заемщика, если валюта перевода отлична от валюты кредита. Курс ЦБР на дату осуществления операции.
6 Периодичность, размер и количество платежей по договору или порядок из определения. Здесь может быть ссылка на График.
7 Порядок изменения обязательных платежей по кредиту в случае досрочного (частичного) погашения. Происходит пересчет ежемесячных платежей.
8 Способы выплаты средств. Наличными
9 Обязанность заемщика заключить какие-либо иные договора, необходимые для предоставления займа. Отсутствует
10 Необходимость предоставления обеспечения и требования к нему. Отсутствует
11 Цели использования кредитных средств. Без целевого использования.
12 Ответственность заемщика за невыполнение условий договора, размер и порядок штрафа и/или пени. 0,1% в день от суммы просроченной задолженности
13 Возможность запрета уступки требований. Отсутствует
14 Отметка о согласии клиента с общими условиями.
15 Дополнительные услуги, необходимые для выдачи кредита (предоставляются за дополнительную плату). Отсутствуют
16 Контактная информация и способы обмена ею.

Как отказаться от потребительского кредита, если договор подписан? ↑

Если договор на получение займа уже подписан, то отказаться от займа возможно только в случае, если еще не осуществлялась фактическая выдача средств.

Согласно ст. 807 ГК РФ именно фактическая передача средств (кредитных карт) является моментом вступления кредитного договора в силу.

Банк обязан удовлетворить требование клиента о расторжении договора, если заемщиком еще не подписаны платежные документы о выдаче средств и деньги еще фактически ему не переданы.

В случае если клиент получил заем, то отказаться от кредита невозможно. Так как клиент уже взял на себя финансовые обязательства, то и действовать он должен в рамках договора.

А именно:

  1. Без уведомления кредитора можно досрочно погасить кредит с начисленными за период процентами до истечения 14 дней после подписания договора.
  2. По целевым кредитам заемщик может сделать это в течение месяца.
  3. Уведомить банк о намерении досрочно расторгнуть договор и погасить текущую задолженность в установленные сроки и в установленном размере.

Видео: Потребительское кредитование

Образцы договоров банков ↑

Во исполнение Закона о потребительском кредитовании, банки используют стандартные шаблоны договоров, в которых отличаются лишь некоторые части.

Договора наиболее популярных банков выглядят следующим образом:

  1. Сбербанк России указывает в общих условиях следующую информацию: термины и определения, порядок предоставления займа, порядок пользования и возврата средств, обязанности и права сторон, порядок и основания расторжения, прочие условия.
  2. ВТБ24 указывает: общие положения, предмет договора, порядок предоставления средств, проценты за кредит, порядок возврата, права и обязанности кредитора и заемщика, случаи досрочного расторжения и его порядок, ответственность сторон, платежи и расчеты и заключительную часть.

В обоих случаях банки предоставляют полную информацию о платности займа, приводят развернутый расчет полной стоимости кредита.

Что входит в полную стоимость кредита? ↑

В общих условиях должна быть обязательно прописана полная стоимость займа, она устанавливается в годовых процентах и рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где: ЧПБ – число базовых периодов в году. Календарный год = 365 дней,

i – базовая процентная ставка.

В полную стоимость входят следующие платежи:

  • погашение тела займа;
  • погашение процентов;
  • другие платежи, оговоренные в договоре;
  • суммы страховой премии по договорам страхования.

В расчет стоимости не включаются: платежи, которые установлены не договором, а законами, платежи, связанные с оплатой просрочки, страховые взносы по страхованию залога, другие платежи, которые не обуславливают возможность получения кредита.

Как расторгнуть договор потребительского кредита? ↑

Расторгнуть договор можно только в случае полного погашения займа. Если заемщик имеет намерение досрочно расторгнуть договор, то он должен уведомить об этом банк в установленные в договоре сроки.

Полная досрочная оплата осуществляется в порядке, размере и сроки, указанные в договоре.

Договор может быть расторгнут по обоюдному согласию, о чем заключается соответствующее соглашение с порядком и размерами погашения оставшегося долга.

Также заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор, обратившись в суд, в случае если:

  • кредитор не выполняет свои обязательства, например, им не вовремя предоставлен транш, не в полном объеме или не вовремя произведена оплата в адрес третьего лица и пр.;
  • кредитор увеличил процентную ставку или изменил условия погашения в одностороннем порядке;
  • договор не легитимный, т.е. он оформлен и подписан без соблюдения текущих законодательных актов;
  • в договоре допущена ошибка, и он не содержит достоверной информации о полученном кредите или о заемщике;
  • на лицо обман со стороны банковского сотрудника. Например, заемщику некорректно была указана переплата, скрыты какие-либо дополнительные комиссии и прочее;
  • есть факт незаконного взимания банком штрафных санкций, комиссий, незаконной очередность списания задолженности;
  • произошло существенное изменение обстоятельств, на основании которых был выдан кредит (например, потеря работы);
  • произошла утрата предмета залога или поломка товара, взятого в кредит;
  • в других случаях, предусмотренных действующими законами РФ.

Как правило, условия и порядок досрочного расторжения указывается кредитором в общих условиях договора в соответствующем разделе или в разделе «Прочие условия».

В любом случае заемщик должен будет погасить сумму займа плюс начисленные на дату расторжения проценты.

Если расторжение договора происходило в судебном порядке, и договор был признан не легитимным, то стоимость кредита может быть пересмотрена судом в соответствии с текущим законодательством.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *