Потребительский кредит для ИП

Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Банки предлагают специальные продукты для частного бизнеса – это кредиты для индивидуальных предпринимателей. Займы для ИП – это эффективный финансовый механизм, позволяющий развивать предпринимательство.

Содержание

Благодаря полученным средствам, ИП имеет возможность полноценно реагировать на изменения на рынке и направлять деньги в:

  • расширение производственной базы;
  • увеличение ассортимента;
  • внедрения инновационных технологий;
  • привлечения квалифицированного персонала и прочее.

Условия кредитования ↑

Базовое требование кредитора к заявителю – индивидуальному предпринимателю – это «возраст» бизнеса. Банки с осторожностью готовы рисковать и выдавать ссуды на открытие дела с нуля.

А если и есть такие программы, то их очень мало и они дороги. Несколько проще получить кредит на открытие по франшизе и с хорошим бизнес-планом.

Наиболее популярные на практике кредиты для бизнеса, который работает не менее полугода. При этом является доходным и приносит прибыль, достаточную для погашения долга.

Заявка на банковский кредит помимо общих данных о заемщике подразумевает указание целевого назначения займа. Во время проверки заявителя-предпринимателя банк вправе требовать финансовую отчетность, которая должна подтвердить платежеспособность клиента и наличие в собственности имущества.

Условиями кредитования может быть предусмотрено оформление залога. Конечно, есть и беззалоговые кредиты для бизнеса, но процентные ставки по ним намного выше и суммы ссуд меньше.

В качестве залога зачастую привлекают любое ликвидное имущество заемщика, в том числе и приобретаемое за счет кредита.

Банк вправе отказать в получении кредита ИП. Наиболее частые причины отказа:

  • наличие неоплаченного или просроченного кредита;
  • просроченные платежи по государственным налогам и сборам в бюджет и фонды социального страхования;
  • нулевая отчетность, то есть отсутствие движения средств;
  • отсутствие бизнес-плана или его низкое качество (для кредитов на открытие бизнеса).

Требования к предпринимателю ↑

Банки направлены на получение прибыли. Кредитование бизнеса – это рисковый сегмент, поэтому требования к предпринимателю предъявляются жесткие.

Помимо него самого банк внимательно изучает и его бизнес. Не исключено, что банковские служащие могут выехать на объект (или запросить отчетность), с целью проверки достоверности поданных заявителем данных.

Основное внимание при принятии решения о предоставлении кредита ИП, банк фокусирует на следующих критериях:

  • гражданство РФ;
  • возраст в пределах 21 – 60 лет;
  • срок регистрации ИП не менее 1 года;
  • прибыльная деятельность, подтвержденная финансовой отчетностью на протяжении 6 месяцев;
  • наличие ликвидного имущества или возможность привлечь поручителя.

Но доминирующее требование – это платежеспособность индивидуального предпринимателя.

Банк оценивает ее по нескольким критериям:

  • качественная оценка уровня доходов. При этом анализе учитываются три основных параметра: объем вырученных средств, уровень чистых доходов, сумма выплаченных налогов. Это дает возможность кредитному инспектору определить размер допустимой суммы, которую заемщик сможет направлять на погашение кредита;
  • информация из кредитной истории. По аналогии с кредитами для частных лиц, КИ и для ИП является основным критерием оценки надежности клиента;
  • имущество в собственности кредитополучателя. Залог – основное обеспечение, поэтому его качество и количество напрямую влияет на решение банка в пользу ИП.
  • Помимо, указанных требований нередко банки обращают внимание и на стабильность ежемесячного дохода от предпринимательской деятельности. Это неосновной, но косвенный фактор, указывающий на надежность бизнеса.

Перечень документов ↑

Каждый Банк вправе требовать те документы, которые, по его мнению нужны для одобрения заявки. Но основной список все же для всех схож.

В него входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • копия и оригинал свидетельства о постановке на учет ИП, выданное ФНС;
  • декларация о налогах за последний отчетный период;
  • выписка по расчетному счету ИП за определенный период, длительность которого зависит от конкретных условий банка и суммы займа.

Это предварительный перечень документов, для подачи заявки.

После одобрения банк запрашивает:

  • документы, подтверждающие отсутствие задолженности перед бюджетом (то есть об уплате всех полагающихся налогов в срок);
  • выписку из ЕГРПИ;
  • свидетельства о праве собственности на залог, оценка имущества и прочие документы по залогу;
  • паспорт, справки о доходе поручителя (если таковой привлекается).

При предоставлении документов стоит учитывать, что чем большую информацию о ИП и его бизнесе получит банк, тем выше шансы на получение выгодного займа для осуществления предпринимательской деятельности.

Виды кредитования для ИП ↑

Банковские кредиты для бизнеса, в сравнении с иными источниками финансирования имеют качественные положительные характеристики:

  • быстрое и профессиональное принятие решение по заявке на кредит;
  • продолжительные сроки кредитования;
  • большие размеры ссуд;
  • надежность и порядочность заемщиков.

Банки по различному именуют свои кредиты для бизнеса.

Но по большей части продукты этой категории делятся на два основных вида:

  • стартовые (с нуля) займы, то есть кредиты на открытие бизнеса;
  • для развития уже действующего бизнеса.

На открытие бизнеса

Банковский кредит наиболее приемлемый и популярный старт для индивидуального бизнеса. Но обращаясь за займом ИП должен быть готов к множеству проблем. Банки неохотно сотрудничают с новичками в бизнесе.

Поэтому совсем «зеленому» предпринимателю понадобится:

  • качественно разработанный бизнес-план с указанием не только цели бизнеса, но и с детальным расчетом рисков, сроков окупаемости;
  • обеспечение по кредиту. Причем это необязательно должно быть собственное имущество, банки готовы идти на уступки и позволяют привлекать поручителей;
  • наличие собственных средств, которые будут направлены в бизнес.

Нередко ИП, дабы избежать волокиты и отказов по кредитованию на открытие бизнеса, оформляют потребительский кредит с индивидуальными условиями по договору.Это целесообразно в качестве проекта start-up.

Нецелевой заем направляется на новый бизнес, а через время, появляется возможность выбрать продукт для развития бизнеса.

Для развития бизнеса

Получить этот заем гораздо проще действующему не менее полугода ИП. В этом случае, банк отчетливо видит «на что и куда» он кредитует.

Что позволяет минимизировать риски, а следовательно, и сделать кредиты более выгодными.

В основном кредиты для развития бизнеса имею целевое направление.

Видео: Вебинар «Особенности кредитования ИП»

Банки предлагают следующие продукты:

  • оборотный кредит, позволяет осуществить финансовые вливания в оборотные средства. Выдается он как под залог, так есть и беззалоговые предложения. Это единоразовый кредит, выдаваемый на руки одним платежом. Погашение проводится согласно графику ежемесячными или ежеквартальными платежами;
  • овердрафт или кредитная линия. Особенность кредита в возможности постоянного доступа кредитным средствам в пределах ограниченной договором суммы. Овердрафт открывается на год, при этом клиент должен четко следовать условиям договора, в частности, периодически обнулять кредитную линию;
  • целевой кредит подразумевает выдачу займа на определенные цели (покупки ТС, оборудования, недвижимости и прочее). Плюс кредита в наименьших ставках, а также возможности получения отсрочки до 6 месяцев.

Практически каждый банк, работающий на рынке кредитования ИП, имеет свои программы. Это позволяет подобрать наиболее оптимальные решения кредитования.

Предложения банков ↑

До последнего времени банки наращивали кредитование индивидуальных предпринимателей.

Согласно статистическим данным около половины от общего объема выданных кредитов приходится на Сбербанк.

Остальные кредиторы значительно отстают, но наращивают портфели.

Сбербанк ↑

Самый крупный российский банк Сбербанк постоянно расширяет и улучшает свою линейку кредитных предложений для малого бизнеса.

Кредитор предлагает несколько видов ссуд, предназначенных для ИП на следующих условиях:

Кредитное предло-
жение от Сбербанка

Годовая
процентная
ставка

Размер
ссуды, рубли

Срок креди-
тования,
месяцы

Беззалоговый
нецелевой
кредит «Доверие»

19%

до 5 000 000

до 48

Кредиты на пополнение оборотных средств:

 

Бизнес-Оборот

от 21,2%

от 150 000

до 48

Бизнес-Овердрафт

от 19,59%

до 17 000 000

до 12

Госзаказ

от 22,14%

до 200 000 000

до 24

Бизнес-Рента

от 18,43%

до 200 000 000

до 120

Кредит на ТС, оборудова-
ние и недвижимость:

 

Бизнес-Авто

от 19,97%

от 150 000

до 96

Бизнес-Недвижимость

от 19,08%

от 150 000

до 120

Бизнес-Инвест

от 19,39%

от 150 000

до 120

Кредит на финансирование
новых проектов «Бизнес-
Кредит»

от 19,89%

до 200 000 000

до 120

Для сравнения можно рассмотреть наиболее популярные предложения от ведущих банков РФ. Топ самых выгодных кредитов на развитие малого бизнеса:

Банк, кредит

Процентная ставка

Размер

ссуды, рубли

Срок кредито-вания,

 месяц

Обеспечение

ЮниКредит Банк, «Коммерческая ипотека»

от 9,5%

от 500 000 до 47 000 000

от 12 до 84

имущество, купленное в кредит, недвижимость

Ренессанс, «Для малого и среднего бизнеса»

от 13% до 19%

от 300 000 до 70 000 000

от 6 до 24

приобретаемое имущество, залог от 3-х лиц, товары

Уральский Банк Реконструкции и Развития, «Бизнес-контракт»

от 13 %

от 300 000 до 30 000 000

до 24

без обеспечения

Кредит Европа Банк, «Для Бизнеса»

от 14% до 20%

от 3 000 000 до 300 000 000

от 1 до 60

технический депозит, недвижимость, поручительство, ТС, ценные бумаги, сырье и прочее

Петрокоммерц, «Рефинанс»

от 14,5% до 16,5%

от 5 000 000 до 150 000 000

от 12 до 60

спецтехника, ТС, поручительсво, недвижимость, личное имущество

Россельхозбанк, «Микро»

от 16,5%

1 000 000 до 3 000 000

до 36

не обязательно

Райффайзенбанк, «Классик-Лайт»

от 17,9% до 20,9%

100 000 до 4 500 000

от 4 до 120

недвижимость, залог третьих лиц

Альфа-Банк, «Авансовый овердрафт»

от 19% до 20%

750 000 до 6 000 000

12

без обеспечения

ВТБ 24, «Коммерсант для владельцев бизнеса»

от 25,99%

200 000 до 1 000 000

до 24

не требуется

ОТП Банк, «Деловым людям»

от 29,9% до 37,9%

15 000 до 200 000

от 12 до 36

не требуется

Максимальная и минимальная сумма займа для ИП ↑

Кредиты для ИП отличаются крупными суммами займов. По аналогии с розничным кредитованием для частных лиц, минимальная сумма займа для ИП устанавливается в соответствии с условиями продукта.

Максимальный же размер ссуды зависит от уровня доверия к ИП, а также от наличия обеспечения, но не может превышать заданной в кредитном предложении.

В линейке кредитов от коммерческих банков присутствуют предложения на несколько десятков миллионов рублей.

Процентные ставки ↑

Залоговые ставки по кредитам для ИП несколько выросли, и сегодня их среднее значение составляет 24% — 25%. Особенно резко подняли стоимость своих кредитов лидеры банковского сектора: ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк.

Ситуация усугубляется большим разрывом между ключевой ставкой ЦБ (17%) и ставкой рефинансирования (8,5%), а расчет налога на прибыль и возврат НДС отталкивается от этой ставки.

Поэтому разница будет покрываться за счет прибыли.

Таким образом, реальная ставка кредита для ИП будет выше. При банковской залоговой стоимости кредита 25%, с учетом налогов и сборов, реальная стоимость составит 30%. В сравнении с 2013 годом, кредитные продукты подорожали в три раза.

На сегодня самыми дорогими являются без залоговые займы для ИП. Процентная ставка по ним достигает 25% — 30%.

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога позволит получить целевой кредит со ставкой 20%-25%.

Также на процентную ставку влияет длительность займа. Чем длиннее срок кредитования, тем выше процентная ставка.

Сроки погашения кредита ↑

Большая часть займов для ИП относятся к долгосрочным кредитам. По некоторым предложениям сроки кредитования достигают 10 лет.

Но средняя продолжительность действия кредитного договора от 12 до 60 месяцев.

Время рассмотрения заявки ↑

Рассмотрение заявки на кредит для ИП подразумевает тщательную оценку надежности заемщика. Поэтому быстрые кредиты здесь, если и присутствуют, то они очень невыгодны. Процентные ставки по ним высоки, а суммы невелики.

В остальных же случаях банк проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности малого бизнеса. И только после этого принимает решение о предоставлении кредита. Процесс этот индивидуальный, поэтому занимать может несколько дней.

Заемщику стоит понимать, что чем тщательнее банк проверит его финансовое состояние, тем выгоднее будут условия кредитования.

Преимущества и недостатки ↑

Кредиты для ИП, несомненно, действенный финансовый механизм. Но, как и любой продукт, он имеет свои плюсы и минусы.

Преимущества кредитов для ИП

Краткосрочный кредит или овердрафт позволяют оперативно решить текущие финансовые вопросы. Кроме того, овердрафт – это удобный механизм поддержания платежеспособности. Он дает возможность мобильного пользования деньгами, без привязки к графику погашения.

Рамками российского законодательства выплаты по кредитам снижают налогооблагаемую базу. Это особенно выгодно в при долгосрочных кредитах.

Главное преимущество кредитов для ИП – это их условия, которые подразумевают меньшую ставку по договору, возможность переноса платежей (ежеквартально, посезонно). А так же длительные сроки и большие суммы кредитования.

Недостатки кредитов для ИП

Одной из основных сложностей является сбор документов для получения кредита. Сбор всей необходимой документации может занять несколько недель.

Кредиты для ИП в большинстве своем выдаются с комиссиями, что повышает кредитную нагрузку на заемщика.

Недостаток кредитов для ИП – это и их стоимость. В условиях кризиса прибыльность бизнеса падает, поэтому выплачивать дорогие кредиты сложно.

Но как бы сложно ни было получить или выплатить кредит, зачастую у предпринимателей нет иного выхода, кроме как сотрудничать с банками.

Поэтому для многих вопрос стоит не в том брать кредит для развития собственного бизнеса или нет. Вопрос в том, в каком банке это выгоднее сделать.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *