что такое потребительский кредит

Потребительский кредит - его особенности и нюансы оформления

Кредитование в современном мире развито настолько хорошо, что большая часть крупных покупок осуществляется путем оформления банковского займа. Получить ссуду может практически каждый желающий, отвечающий минимальным требованиям банка. Самым распространенным видом займа на сегодня является потребительский кредит.

Содержание

Что такое потребительский кредит? ↑

Потребительский кредит – это разновидность банковского кредита, предоставляемого на покупку товара, приобретение услуг и получение наличных на различные нужды. Развивать данный бизнес первыми начали американцы, предлагая населению рассрочку под достаточно высокие проценты. Затем идею подхватили и другие страны, но получить кредит могли лишь хорошо обеспеченные люди, готовые представить справки об уровне дохода.

С распадом СССР и началом дефолта кредитование практически полностью исчезло, доверия к заемщикам отсутствовало. Только частные организации готовы были пойти на риск, выдавая займы под огромные проценты.

Примерно 10 лет назад кредитование снова набрало обороты, стали появляться новые банки, предлагающие ссуду на лояльных условиях.

Сейчас для получения займа многие компания требуют только паспорт, записывая остальную информацию со слов без документального подтверждения.

Виды потребительского кредита ↑

Потребительское кредитование делится на несколько видов, в зависимости от цели получения средств, способа финансирования и погашения займа.

Рассмотрим самые распространенные виды займа, наиболее часто встречающиеся в современных банках:

  • На любые цели или нецелевой кредит – выдается в денежной форме или кредитной картой. Оформление займа происходит в офисе банковской организации после представления требуемых документов. Это самый распространенный вид кредитования, но не самый выгодный. Получить ссуду на любые цели можно предварительно оформив заявку онлайн на сайте банка.
  • На покупку товаров или целевой кредит – выдается заемщику в товарной форме. Оформление ссуды производится, как правило, в магазине, где потребитель выбирает необходимую ему продукцию. Это может быть любой товар, но в пределах установленных банком лимитом суммы. Товар дешевле 3 000 купить в кредит не получится. Также целевой кредит распространяется на приобретение услуг в различных организациях (к примеру, оплата лечения в клинике).
  • Обеспеченные – кредит, выдаваемый под залог имущества или с привлечением поручителя. К данному виду займа относить автокредитование и ипотека. Потребитель может оформить кредит на крупную сумму денег, подписав при этом залоговые документы на свое имуществом. В случае неоплаты ссуды залог переходит в собственность банка.
  • Экспресс-кредит – это вид кредита, имеющий определенный лимит и выдаваемый за короткий промежуток времени. Доступная для займа сумма небольшая, а вот процентные ставки высокие. Экспресс-кредит подходит потребителям, желающим быстро получить займ.
  • Кредитная карта – вид кредитования, при котором вся сумма займа переводится на пластиковую карту. С нее можно снимать наличные (за это берется комиссия и начисляются проценты) и оплачивать услуги, товары безналичным расчетом. Второй вариант более выгодный для заемщика – в течение определенного времени не взимается процент за потраченные средства.

Требования к заемщику ↑

В каждом банке выдвигаются определенные требования к заемщикам:

  • Российское гражданство.
  • Возраст старше 18 (21,25) и меньше 65 (75) лет.
  • Официальное трудоустройство.
  • Стаж работы не менее 6 месяцев (или 1 года).
  • Заработная плата выше размера прожиточного минимума.
  • Отсутствие действующей судимости.
  • Отсутствие просрочек по платежам в любых банках (положительная кредитная история).
  • Наличие стационарного домашнего и/или рабочего телефона.
  • Возможность предоставить несколько телефонов родственников/друзей/коллег.
  • Постоянная прописка в городе, где есть филиал банка.

Многие требования банка удается обойти, но только при получении небольшой суммы. Большинство информации записывается со слов потребителя, однако за это не стоит ожидать лояльных условий. Чем меньше доверия к заемщику, тем выше процентная ставка.

Отдельное внимание заслуживает кредитная история. Несмотря на рекламные лозунги, которые гласят, что в банке N можно получить займ с плохой кредитной историей, сделать это весьма непросто.

В последнее время банковские организации дотошно проверяют каждого заемщика на отсутствие просрочек по платежам. Но каждый заемщик вправе отказаться от рассмотрения кредитной истории (не подписывать документ, подтверждающий согласие). Вот только банки такое поведение не одобряют и могут просто отказать в выдаче кредита.

Существует и еще одно требование к заемщику, о котором мало кто знает. Оформляя кредит, нужно выглядеть опрятно и чисто. Если сотрудникам банка не понравится внешний вид потребителя, они укажут этот момент в анкете и в выдаче кредита будет отказано.

Пакет документов, необходимых для оформления ↑

Список документов, которые потребуются для оформления потребительского кредита, меняется в зависимости от требований банки и вида займа. Как правило, чем выше сумма кредита, тем больше документов придется предоставить. Для ссуды по экспресс программе потребуется только паспорт и любой документ на выбор (водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, студенческий билет, пропуск).

Если же нужен кредит под более низкие проценты, придется приготовить расширенный пакет документов:

  • справка с места работы об уровне дохода за последние 3 или 6 месяцев;
  • копия трудовой книги, подтверждающая официальное трудоустройство;
  • военный билет;
  • пенсионное удостоверение;
  • документы на имущество;
  • страховка ОСАГО;
  • заграничный паспорт.

Если для получения кредита привлекается поручитель, то потребуются и его документы, подтверждающие уровень дохода и официальное трудоустройство.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках ↑

На сегодня самые низкие проценты по кредитованию предлагает Сбербанк России. Получить займ без обеспечения можно под 18-22% годовых. Если потребитель получает заработную плату на депозитную карту Сбербанка, то ему полагаются весьма лояльные условия кредитования.

Однако остальным заемщик взять ссуду или приобрести дорогостоящее имущество через Сбербанк достаточно проблематично.

Потребуется полный пакет документов, оформление залога и поручительства. Но даже в этом случае заемщики все чаще слышат отказ от выдачи кредита.

Банк Москвы готов предоставить кредит от 19 до 35% годовых при получении полного пакета документов. Условия более лояльные при высоком уровне дохода. Банк Москвы охотнее предоставляет целевые кредиты на покупку товаров и услуг.

Самые лояльные условия в Хоум Кредите, Росбанке, Трасте и Русском Стандарте. Получить кредит может практически каждый желающий, соответствующий возрастной категории и имеющий положительную кредитную историю. Однако процентная ставка возрастает до 56% годовых.

Оптимальное соотношение условий и процентной ставки предлагают ОТП Банк, Открытие и Ренессанс. Целевой и нецелевой кредит можно получить под 30% годовых с предоставлением среднего пакета документов (паспорт и подтверждение дохода).

Размер процентной ставки зависит от возраста заемщика, его семейного положения, цели и срока кредитования, размера дохода и документов, которые он готов предоставить банку.

Как проводится погашение потребительского кредита? ↑

Погашение кредита может проводиться несколькими способами:

  • Через терминал оплаты в офисе банка.
  • Переводом денежных средств с банковской карточки.
  • Почтовым переводом.
  • Оплатой через другие терминалы, имеющие данную функцию.
  • Оплатой через электронные системы оплаты.

Погашать кредит нужно строго в установленные сроки, лучше за неделю до обозначенной даты, чтобы избежать просрочки. Платеж может задержаться по независящим от банка и потребителя причинам, а также в праздничные дни.

Если средства приходят на счет даже на один позже указанной в договоре даты, то заемщику начисляется штраф, который он обязан погасить до следующей даты платежа. Размер штрафа банк устанавливает самостоятельно, но он редко превышает 1 000 рублей.

Скрытые комиссии и эффективная процентная ставка ↑

При получении кредита банки практически всегда начисляют скрытые комиссии, которые повышают размер переплаты. Несмотря на обещания кредитных организаций о низких процентах, потребитель получает ссуду под самые высокие ставки. И дело в том, что при расчете платежей применяются скрытые комиссии, в которые входит страховка, оплата за открытие и ведение счета и так далее.

В результате получается эффективная процентная ставка, то есть ставка, в которую включены все скрытые комиссии и дополнительные платежи. Вся подробная информация прописывается в договоре, поэтому перед подписанием его необходимо внимательно вычитывать.

Можно ли взять потребительский кредит наличными? ↑

Потребительский кредит наличными – это одна из разновидностей кредитования, при которой выдача ссуды проводится на руки в денежной эквиваленте. Некоторые банки перечисляют средства на карточку, которой можно оплачивать услуги и товары.

Видео: Как взять потребительский кредит выгодно

Отличием данной карты от кредитной является установленный размер ежемесячных платежей и необходимость получения наличных до следующей даты платежа.

По кредитной карте снимать средства можно в течение длительного времени, а размер платежа определяет сам заемщик.

Потребительское кредитование пользуется широким спросом среди российского населения. К сожалению, заработная плата не всегда позволяет покупать дорогие товары и оплачивать услуги. И на помощь в этом случае приходят банки, готовые выдать кредит на любые нужды.

 

 

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *