Потребительский кредит под залог недвижимости

Как оформить потребительский кредит под залог недвижимости?

Кредиты под залог недвижимости известны давно. Если вы читали классиков конца XIX – начала XX века, то наверняка видели там упоминания о том, что герои закладывали свое имущество. Закладывали, чтобы прожить в кризисный период или наоборот, чтобы иметь деньги на развитие бизнеса или улучшение условий жизни.

Содержание

В нашей стране развитие кредитов под залог недвижимости началось только в последние годы. Ну а причины, по которым люди закладывают имущество остались те же.

Если вам нужны деньги на открытие собственного бизнеса, на покупку машины, на путешествие, вы всегда можете прибегнуть к такому кредиту.

Условия ↑

Потребительские кредиты под залог недвижимости выдают многие крупные банки. В отличие от обычного потребительского, по кредитам под залог недвижимости можно получить гораздо более внушительную сумму средств и под меньшую процентную ставку.

Некоторые кредитные организации выдают такие кредиты без предоставления справок о доходах. Залог, сам по себе, является достаточным обеспечением.

В качестве залога банки принимают объекты недвижимости, право владельца на которые можно подтвердить документально.

В их числе:

  • квартира;
  • частный дом;
  • доля в жилом помещении;
  • земельный участок;
  • земельный участок с расположенным на нем домом или гаражом;
  • гараж;
  • офис;
  • нежилое помещение.

Некоторые банки дают кредит под залог недвижимости, где в залог принимается имущество третьих лиц.

При наличии у заемщика супруга(-ги), от него(нее) потребуется нотариальное согласие на отчуждение недвижимости.

К объекту залога также предъявляются требования. Он обязан котироваться на рынке и не должен находиться под обременением (в другом залоге, под арестом, подлежать изъятию по решению суда).

Сумма кредита под залог недвижимости всегда будет зависеть от стоимости объекта недвижимости.

Кредитные организации в условиях таких кредитов прописывают, что максимальная сумма кредита может быть не больше определенного банком процента от стоимости недвижимости. Обычно это от 40% до 90% в разных финансовых учреждениях.

Потребительское кредитование чаще всего носит нецелевой характер, в том числе и под залог недвижимости.

Весь пакет документов предоставляется до оформления кредита. После получения средств, главная задача клиента – вовремя гасить кредит.

Способы оформления ↑

Оформить кредит под залог недвижимости не составит труда. И крупные, и мелкие финансовые организации имеют свой сайт, на котором можно подать заявку. Но это лишь предварительная заявка.

Далее, схемы получения подразделяются на банковскую и небанковскую:

  • банковская

После звонка менеджера с сообщением о положительном решении, или после получения СМС, клиент идет в банк самостоятельно, с пакетом необходимых документов. Оформляется заявление-анкета, прикладываются необходимые бумаги, и заявка официально подается в банк. На рассмотрение уходит обычно несколько дней.

После принятия положительного решения в течение некоторого времени (на усмотрение банка) клиент предоставляет документы о залоге.

Производится оценка объекта недвижимости и оформляется договор залога. После чего клиент получает деньги. Обычно они перечисляются на счет и уже оттуда заемщик их может снять;

  • небанковская

Отличие от банковской схемы в том, что все происходит гораздо быстрее, обычно за 1 день.

После подачи онлайн – заявки клиенту перезванивает менеджер и договаривается о том, когда к нему подъедет специалист.

Приезжают кредитный инспектор, оценщик и все документы подписываются прямо на объекте. После этого клиент получает наличные в кассе финансовой организации, либо средства перечисляются ему на счет в банке.

Перед принятием решения о взятии кредита под залог недвижимости, необходимо тщательно изучить все его моменты.

Внимательно выбрать кредитную организацию, узнать процентные ставки и условия погашения. Это важно, так как каждая финансовая организация выставляет свои требования.

Предложения банков ↑

Как мы уже писали, кредиты под залог недвижимости могут выдаваться и крупными банками и микрофинансовыми организациями.

Мы рассмотрим таблицу в которой сравним условия выдачи таких ссуд в нескольких кредитных учреждениях:

 

Сбербанк

Россельхоз-
банк

Банк
Ак-Барс

Евро-
кредит

Сумма
кредита

500 000 –
10 000 000 рублей
,
но не больше 60%
от оценочной
стоимости
недвижимости

100 000 –
10 000 000
рублей
,
но не больше 50%
от оценочной
стоимости нед-
вижимости

От 10 000 рублей
Максималь-
ная сумма
рассчиты-
вается исходя
из платежеспо-
собности кли-
ента

От 1 000 000 рублей,
но не более 80%
от оценочной
стоимости нед-
вижимости

Срок кредита

от 3 мес. –
до 20 лет

от 1 мес. –
до 10 лет

до 5 лет

до 20 лет

Срок рас-
смотрения
заявки

2-8 дней

до 5 дней

до 3 дней

1 день

Процентная
ставка

от 15,5%
годовых

от 15,5%
годовых

от 24%
годовых

от 13%
годовых

Возраст
заемщика

21-75 лет

21-65 лет

21-65 лет

21-65 лет

Подтверждение
дохода

Нужно

Нужно

Нужно

Не нужно

Страхование

Нужно

Нужно

Нужно

Нет данных

Сбербанк

Выдает такой вид кредита не только по регистрации в регионе выдачи кредита, но и по месту расположения объекта недвижимости, и по месту нахождения организации – работодателя. Отсутствуют скрытые проценты и комиссии.

Россельхозбанк

Погашение кредита может осуществляться дифференцированными платежами (от большего к меньшему).

Обязательно оформление страхования, при этом оно может быть оплачено из суммы кредита.

Банк АК-Барс

Кредитование частных лиц – не приоритетное направление этого банка. Немного офисов по стране и большие кредитные ставки.

Кредитный центр «Евро-кредит»

Обещают быстрое оформление и под ставку ниже, чем в крупных банках. Но стоит более подробно изучить их кредитные продукты, так как на сайте конкретной информации слишком мало.

Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости ↑

В отличие от ипотечных и других целевых кредитов, нецелевой кредит выглядит более привлекательно. Клиент не должен предоставлять отчет о том, куда были использованы деньги.

Банку неважно, во что клиент вложит заемные средства, главное, чтобы он вовремя гасил взятый кредит.

Требования к заемщикам ↑

Требования к заемщикам зависят от отдельно взятой кредитной организации.

В целом их можно охарактеризовать так:

  • гражданин России с регистрацией по месту взятия кредита;
  • возраст от 21 до 65-75 лет;
  • хорошая кредитная история (некоторые организации выдают кредиты с плохой кредитной историей, но под повышенный процент);
  • наличие документов, подтверждающих собственность объекта залога;
  • наличие дохода (в крупных банках требуется справка о доходе и подтверждение трудового стажа);
  • наличие телефонов, по которым можно связаться с заемщиком или его родными;
  • адекватность, отсутствие вредных привычек (определяется визуально).

Документы ↑

Список документов, который предоставляется для получения кредита, обычно определяется самим банком и выставляется на сайте для ознакомления.

Иногда это всего лишь два документа: паспорт и один из основных (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт и так далее).

Крупные банки традиционно требуют больше подтверждающих документов, чем микрофинансовые организации. Они просят также предоставить справку о доходах, о наличии рабочего стажа.

Документы по предмету залога включают в себя:

  • свидетельство о госрегистрации права собственности на объект недвижимости;
  • документ на основании которого наступило право собственности (договор купли-продажи, договор мены и т.д.);
  • документы из органов БТИ;
  • документы из жилищных организаций (выписка из домовой книги, из лицевого счета).

Процентные ставки ↑

Процентные ставки по кредитам под залог немного ниже, чем без него. Это связано с тем, что банк берет гарантией возврата кредита недвижимость под залог.

В среднем, банки и кредитные организации дают такие займы под 13-20% годовых. Но здесь нужно очень внимательно рассматривать условия каждой отдельно взятой кредитной организации.

Возможно наличие скрытых процентов и комиссий. К примеру, за досрочное погашение.

Также процентные ставки увеличиваются пропорционально рискам. Если у клиента плохая кредитная история – крупные банки кредит ему не дадут.

Микрофинансовые организации берут на себя такую ответственность, но за это клиент платит повышенный процент.

Процентная ставка может быть уменьшена в некоторых случаях:

  • клиент получает заработную плату на счет в данном банке;
  • оформление кредита через онлайн – заявку;
  • клиент является вкладчиком или сотрудником компании – партнера банка;
  • у клиента в этом банке длительная и хорошая кредитная история.

И наоборот банк может повысить процентную ставку, если клиент отказывается от оформления страховки или не может представить некоторые документы.

Если кредитная организация обещает выдать ссуду под маленький процент – это повод насторожиться.

Ни одна организация не будет работать в убыток. Ключевая ставка Центробанка, на сегодняшний день, составляет 11% годовых. Поэтому, ниже этой ставки процент по ссуде быть не может.

Максимальная и минимальная сумма ↑

При оформлении кредитов под залог в расчёт идет не реальная рыночная стоимость недвижимости, а оценочная.

Перед заключением договора, объект залога посещает оценщик. Он и определяет стоимость недвижимости, от которой потом банк будет рассчитывать максимальную сумму кредита.

Например, у клиента есть жилье стоимостью 5 000 000 рублей. Специалист – оценщик установил ее стоимость в сумме 4 000 000 рублей.

Банк, куда обратился клиент, выдает кредиты под залог недвижимости в сумме не более 70% от оценочной стоимости жилья. В нашем случае, это 2 800 000 рублей. Значит, клиент может рассчитывать максимум на 2 800 000 рублей.

Стоит учесть, что оценщик установит минимальную стоимость объекта залога. Это делается в целях получения максимальной прибыли банком в случае невозможности клиентом оплатить взятый кредит. Банк реализует залоговое имущество на рынке уже по рыночной цене.

Сроки кредитования ↑

Сроки кредитования под залог недвижимости сравнимы с ипотечным кредитованием и достигают 20 лет. Минимальный срок от 1 месяца.

Но следует иметь в виду, что сумма кредита также может зависеть и от срока. Банк рассчитывает свои риски и, скорее всего, не выдаст крупную сумму денег на маленький срок.

Погашение задолженности ↑

Погашение задолженности в большинстве кредитных организаций производится равными (аннуитетными) платежами в течение всего срока.

Рассчитать такой платеж можно по формуле:

  • Ежемесячный платеж = (сумма кредита + сумма процентов за весь срок) : количество месяцев.

Но вряд ли обычный клиент сможет правильно рассчитать сумму платежа, ведь это делает программа по определенному алгоритму. Процент начисляется не от всей суммы кредита, а от его непогашенной части.

Само погашение кредита можно производить различными способами:

  • онлайн на сайте банка;
  • через мобильные приложения;
  • в кассе финансовой организации;
  • через банкоматы с функцией приема денег;
  • через терминалы различных систем;
  • перечислением со своего счета.

При оформлении кредита, уточните о возможности досрочного погашения. Берется ли за это штраф (банку невыгодно, что клиент гасит кредит раньше установленного срока) и какова процедура погашения.

Плюсы и минусы ↑

Плюсы:

  • возможность получить значительную сумму денег;
  • процент ниже, чем по обычным кредитам;
  • не нужен отчет о потраченных средствах;
  • длинные сроки;
  • залог остается в пользовании владельца.

Минусы:

  • можно потерять владение недвижимостью;
  • длительное рассмотрение заявок в банках;
  • возможны дополнительные расходы по оформлению залога.

Если нужна большая сумма денег, кредит под залог недвижимости – оптимальный вариант. Только необходимо заранее все продумать. Просчитать все возможные риски. Чтобы не остаться, как в сказке, у разбитого корыта.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 3

  1. Вячеслав М

    Понравилось то, что деньги можно получить практически в один день. Приехали, оценили квартиру, подписали документы. Получил деньги – потратил. Надеюсь, что сумма процентов со временем не увеличится.

  2. Анна

    Увидела у магазина приклеенную рекламу «Даем кредит» . Сорвала и позвонила в тот же день. Поселок у нас небольшой, банка нет. Интернет работает плохо, проверить эту фирму не смогла. Подписала документы. Теперь процент плачу огромный, обещали меньше. Обижаться не на кого, надо было думать, прежде чем брать кредит неизвестно где.

  3. Сергей В.

    Взял кредит в крупном банке под залог недвижимости. Процент небольшой, что-то около 15% в год. Сумма приличная – 2 500 000, на неплохую машину хватило. Гашу из зарплаты, со своей карты. Банк все сам оформил, я только слежу, чтобы ежемесячно списывалось

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *