Помощь в погашении кредита

Помощь в погашении кредита

Помощь в погашении кредита может быть оказана банками в виде реструктуризации или рефинансирования. А также сторонними участниками: брокерами или юристами. Для ипотечных заемщиков отдельных категорий реализовывается госпрограмма поддержки.

Содержание

Весьма внушительная часть граждан России сегодня попали в затруднительную ситуацию, которая определяется страшными словами: кредитная кабала.

Все это результат негативных экономических тенденций последнего времени: падение курса рубля (особенно в последний год), снижение уровня доходов населения, сокращения рабочих мест и рост безработицы.

В итоге еще недавний бум банковского кредитования, который так тешил как заемщиков, так и для самих банкиров, обернулся обоюдной проблемой.

Первым стало тяжко нести ношу долговых обязательств, вторые столкнулись с ростом кредиторской задолженности.

Простыми словами: люди просто уже не могут добросовестно исполнять свои обязательства и нарушают условия договоров, допуская просрочки.

Это общая проблема, в решении которой заинтересованы все стороны финансово-кредитной сделки. Именно поэтому в такой сложной ситуации, лучшим выходом видятся совместные действия банка и заемщика.

Но если договорится не получается, то придется искать альтернативные варианты, способные помочь в погашении кредита.

Чем грозит просрочка по кредиту? ↑

Будущий заемщик уже при выборе кредитного продукта должен разобраться с тем, чем ему грозит просрочка и нарушение обязательств.

Конкретные санкции за нарушение можно:

  • прочесть в самом договоре;
  • узнать из тарифов банка;
  • уточнить у кредитного специалиста;
  • ознакомиться с ними на сайте кредитора.

Конечно, большая часть людей, беря кредит, не планируют допускать просрочки. Но если такое случится, то первое с чем столкнется штрафник – это смс предупреждение или телефонный звонок от банка.

Обычно такое напоминание поступает в период от нескольких дней до одного месяца с момента пропущенного платежа.

Такие настойчивые напоминания могут продолжаться до трех месяцев. Параллельно, примерно через два месяца, от банка приходит и письменное уведомление о необходимости погасить задолженность, а также предупреждения о том, что ожидает в случае невыполнения требований.

Если и это не приведет к желаемому для банка результату, то тут события могут развиваться в двух направлениях:

  • передача банком обязательств третьим лицам, то есть коллекторам;
  • судебная тяжба с кредитором.

Оба эти варианта весьма неприятны и морально и материально. Результатом может стать отчуждение имущества или даже арест (если заемщик вздумает сопротивляться судебным приставам).

Поэтому лучше не доводить до таких катастрофических последствий и постараться договориться с банком заранее.

Как договориться с банком? ↑

Если проблема погашения уже назрела и прогнозы заемщика печальны, то нужно не паниковать, а выполнить первое и основное правило. Если это сделать, то оно станет залогом успешной договоренности с банком.

Первое правило: не скрываться от кредитора. Уклонение от общения с банком, попытка скрыться, нежелание идти на контакт – это первая ошибка которую допускают заемщики, оказавшиеся в сложной ситуации.

Такое поведение усугубляет ситуацию. Поэтому, уже видя негативные перспективы, нужно обращаться в банк и первому предлагать пути решения сложной ситуации.

Для этого следует написать заявление, указать причины, вызвавшие финансовые трудности. Не нужно забывать, что банк не менее клиента заинтересован в погашении долга.

Если банк будет лояльным, то он может предложить два варианта решения проблемы:

  • рефинансирование кредита;
  • реструктуризация кредита.

Рефинансирование (перекредитование)

Рефинансирование – это по сути «кредит на кредит». То есть предложение оформить ссуду с целью погашения активной задолженности.

Рефинансирование может быть как в том банке, в котором открыт кредит, так и в новом банке. Этот вариант преследует две цели: продление сроков кредитования и снижения общего размера переплаты.

Реструктуризация (изменение условий кредитования)

Реструктуризация кредита – это один из способов снижения кредитной нагрузки за счет изменений одного или нескольких условий по действующему договору кредитования:

  • графика платежей;
  • срока кредитования;
  • валюты кредита.

Пролонгация (увеличение срока возврата кредита)

Один из вариантов снижения кредитной нагрузки – это продление срока выплат. Обычно на срок до 12 месяцев для потребительских кредитов и на срок до 5 лет для ипотеки. В результате ежемесячная сумма выплат будет снижена.

Кредитные каникулы

Банки заинтересованы в возврате выданных в кредит средств вместе с процентами. Именно поэтому некоторые из них предлагают решить проблему, взяв кредитные каникулы.

Более того, иногда, опережая события, такую возможность уже учитывают при составлении контракта.

Кредитополучатель, который решил воспользоваться кредитными каникулами, получает одну или несколько отсрочек очередного платежа.

То есть, по сути это возможность не выплачивать в течение определенного периода времени либо сумму основного долга, либо не вносить платежи по всему кредиту. Обычно такая отсрочка предоставляется на один-два платежа.

Одним из основных условий предоставления кредитных каникул является отсутствие у клиента просрочек по другим платежам в банке-кредиторе. А также иногда учитываются сроки до окончания погашения.

Обычно на кредиты, по которым осталось менее трех платежей, услуга кредитных каникул не распространяется.

Услуга эта платная: за ее подключение банк может взимать плату. Кроме того при использовании срок займа продляется на время действия каникул.

В зависимости от того какую рассрочку брал заемщик, зависит начисление процентов. Если всего платежа, то задолженность увеличится на величину процентов за время продления кредита. Если только тела кредита, то размер оставшихся обязательств будет неизменен.

Свое желание воспользоваться кредитными каникулами заемщику придется обосновывать документально.

Для этого необходимо представить доказательства, того что услуга действительно необходима:

  • предоставить с места трудоустройства документ, подтверждающий факт снижения заработной платы или задержки выплат;
  • свидетельство о рождении ребенка, это подтвердит увеличение расходной части личного бюджета;
  • медицинские документы о болезни и так далее.

То есть заемщик обязан, аргументировано обосновать необходимость в переносе платежей, вызванную снижением платежеспособности.

В свою очередь, банк рассматривает все документы и заявление с просьбой о кредитных каникулах и принимает решение.

В то же время кредитор имеет право отказать, даже не аргументировав причину. Отказ в отсрочке можно оспаривать в суде, но это лишняя финансовая нагрузки и потеря времени.

Перевод кредита в иностранной валюте в национальную валюту

Смена валюты обычно доступна в рамках долгосрочных крупных кредитов, как правило, это ипотека.

Такой вариант желательно использовать до момента наступления девальвации национальной валюты.

Иногда, заемщики изъявляют желание выполнить обратный перевод из национальной валюты в иностранную, так как ставки по ней ниже. Это целесообразно при стабильном курсе.

Изменение порядка погашения обязательств

В рамках подобного предложения заемщику может быть предоставлена возможность перехода в специальный режим обслуживания кредита.

К примеру, сначала погашается сумма просроченного основного долга, после чего начисленные проценты. И уже потом штрафные санкции и пени.

Или же вариант предусматривающий смещение кредитной нагрузки на последний период действия кредитного договора.

Какие документы нужно предоставить? ↑

Список необходимых кредитору документов зависит от схемы и способа «помощи» заемщику.

Но, как правило, это стандартный пакет, необходимы для оформления кредита, плюс документы в отношении действующего обязательства:

  • паспорт, ИНН, СНИЛС заемщика;
  • документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния заемщика или появления новых обязательных расходов. Справки с места работы, трудовую книжку (в случае увольнения), справки из больницы, больничные листы и прочее;
  • договор кредитования одновременно с графиком погашения;
  • если кредит залоговый, то договор залога и документы на залоговое имущество;
  • справку о состоянии задолженности и наличии (отсутствии) просрочек;
  • документы, подтверждающие погашение задолженности.

Окончательный список необходимых документов зависит от конкретного банка. Более того, если услуга рефинансирования или реструктуризации проводится в банке-кредиторе, то документы в отношении действующего кредита банк может и не требовать.

Государственная помощь ↑

Государство щедрое не для всех заемщиков, а только для ипотечных и то, которые смогут удовлетворить жестким критериям отбора в рамках программы.

Суть программы реструктуризации ипотечных кредитов в снижении стоимости кредитов до 12% в год.

Плюс заемщику предлагается получить кредитные каникулы сроком до 6-12 месяцев. В результате это даст уменьшение ежемесячной суммы платежа и снижение кредитной нагрузки, в общем.

В то же время заемщик может рассчитывать на максимальную сумму возмещения не более чем в 200 тыс. рублей.

Условия кредитования очень строгие. Они касаются:

  • самого кредита;
  • типа жилья;
  • личной ситуации у заемщика.

При рождении ребенка

Как таковой помощи в погашении кредита при рождении ребенка нет. Но семья может стать участником программы, если у них стало двое или более малолетних детей (не достигших совершеннолетия).

Или же, если появился первый ребенок, при условии, что:

  • родителям нет 35 лет;
  • семья неполная.

Помощь сотрудникам МЧС

В рамках программы помощь в погашении ипотечного кредита имеют работники органов государственной власти, в том числе сотрудники МЧС.

Кроме общих условий применимых для участия в программе, эта категория заемщиков должна иметь стаж госслужбы не менее 1 года.

Условия реализации программы ↑

Для участия в программе необходимо, чтобы кредит отвечал следующим требованиям:

  • предмет ипотеки находился на территории РФ;
  • просрочка не превышала 120 дней;
  • кредит должен быть оформлен до 1 января 2018 года;
  • жилье не должно находиться под арестом.

В отношении заемщика применяются следующие требования:

  • совокупный доход семьи упал более чем на 30%;
  • ежемесячные платежи по ипотеке выросли более чем на 30%;
  • доход на члена семьи с учетом вычета платежей менее 1,5 от прожиточного минимума;
  • при наличии другого жилья в собственности совокупная доля всех членов семьи в нем не должна превышать 50%;
  • ограничения в отношении площади на 1 члена семьи в зависимости от типа жилища и количества членов семьи.

Помощь в погашении просроченных кредитов ↑

Заемщик, оказавшийся в ситуации, когда не способен справиться со своими кредитными обязательствами, должен понимать, что бесплатно и «по доброте душевной» помогать ему никто не станет.

Поэтому даже в этом случае на нем попробуют заработать специалисты, помогающие в решении подобных проблем. Это кредитные брокеры.

Кредитные брокеры могут быть как частные лица, так и юридические организации. Их работа заключается в посреднических услугах между заемщиком (их клиентом) и кредитной организацией.

Цель работы: помощь в получении кредита или в изменении условий по кредитованию в пользу заемщика.

Квалифицированные брокеры очень умело оперируют фактами, хорошо знают рынок кредитных предложений, ориентируются в законодательстве, зачастую лично знакомы со специалистами банков.

Это их база, которая помогает им добиваться желаемого результата или находить оптимальный компромисс между заемщиком и банком.

За свою работу брокеры берут комиссионные. Размер комиссии зависит от платежеспособности заемщика, размера кредита, полученного результата.

Итогом участия брокера в переговорном процессе между заемщиком и кредитором становится взаимная договоренность, направленная на помощь заемщику в погашении кредита. Это может быть как реструктуризация, так и рефинансирование кредита.

Когда стоит обращаться в суд? ↑

При всем том, что тылы банков надежно защищены юристами, существует целый ряд причин, подавать на кредитора в суд и пробовать выиграть дело.

Обычно заемщик пытается оспорить сам факт заключения кредитного договора, а также некоторые его положения.

Первая, весьма распространенная и веская причина судится с банком – это незаконное заключение кредитного соглашения. Как один из наиболее часто встречающихся примеров, когда кредит на имя истца оформлен по поддельным документам.

Вторая причина – отсутствие согласие одного из супругов на заключение кредитного договора, в том числе и оформления совместного имущества в качестве залога по кредиту.

Третье, неправомерные требования банка в отношении обслуживания кредита. Это может быть: повышенная плата за пользование деньгами, требования уплаты пеней, комиссий, давление с целью добиться досрочного погашения, завышенные штрафы и прочее.

Еще одна причина – это навязанные страховки. Есть один вид обязательной страховки – это страхование залога. Все остальные виды, можно считать навязанными.

Существуют и иные причины для возникновения судебных разбирательств. Один из вариантов это связанные с определением размера вознаграждения банку или с порядком начисления процентов.

К примеру, если в рекламе банк указал один размер процентов, а при обращении предложил совсем иную ставку.

Или о принуждении заключить договор на невыгодных условиях. Правда, доказать факт такого правонарушения крайне сложно.

Но если обратиться к квалифицированному юристу, то можно надеяться выиграть суд и получить решение о возврате банком вознаграждения, которое было получено необоснованно.

Однако, обращаясь в суд следует учесть, что если банк докажет, что клиент был полностью ознакомлен об условиях кредитования, понял и обдуманно согласился (подписал) с условиями договора, то независимо от того выгодны эти условия или нет, требования заемщика суд, скорее всего, сочтет неправомочными.

Юридическая помощь в погашении кредитов ↑

Сами заемщики редко обладают достаточным уровнем знаний, что бы отстаивать свои права в общении с банком. Именно поэтому, чтобы чувствовать себя защищенным, необходима помощь юристов.

Для того чтобы вступать в судебные тяжбы с банком нужно иметь сильную юридическую поддержку.

Важно понимать, что банки содержат, целую команду юристов, которые идеально «подкованы» и с успехом справляются с ролью защитников кредитора. Поэтому не каждый юрист возьмется за такое сложное дело, как судебное разбирательство с банком.

Именно поэтому обращаться за юридической помощью необходимо к специалистам в этой области, которые уже имеют успешный опыт судебных разбирательств с банками.

Иногда юристы, специализирующиеся на вопросах помощи в погашении задолженности, тесно сотрудничают с брокерами.

Таким образом, обратившись за консультацией или помощью, заемщик может договориться с банком о способах снижения кредитной нагрузки. Подобрать, наилучший из возможных, вариант пошагового погашения. Это позволит избежать просрочек и сохранить кредитную историю незапятнанной.

К юристам стоит обращаться, если есть шанс:

  • снизить размер неустойки;
  • определить размер ежемесячных платежей по улучшенному для заемщика графику;
  • провести успешно переговоры о реструктуризации или рефинансировании кредита;
  • оспорить договор кредитования или невыгодные условия по нему.

Сколько это стоит? ↑

Стоимость услуг юристов величина непостоянная. Есть бесплатные онлайн-консультации. Но надеяться на качественный, развернутый ответ там не стоит.

Есть платные от 1 000 рублей и выше (в зависимости от квалификации юриста, региона, сложности ситуации) консультации. Но сама по себе консультация – это лишь маленькая помощь.

Если нужно составить какой-либо документ, обращение в банк, здесь расценки будут выше. Представительство в суде может обойтись от нескольких тысяч рублей до десятков и даже сонет тысяч.

Все зависит от индивидуальной ситуации заемщика, расценок на услуги адвоката и сложности самой кредитной ситуации. Но стоит понимать, что квалифицированная помощь не может быть дешевой.

Плюсы и минусы ↑

Банки в некотором роде забюрократизированы, поэтому обращаясь к ним с просьбой о помощи, не стоит ограничиваться устными договоренностями.

Лучше написать заявление или письмо. Но даже если получен отказ, не стоит останавливаться: два-три аргументированных, последовательных настойчивых обращения добавят шансы.

Но обращаясь к ним за помощью нужно понимать, что у любой медали две стороны. И то, что приносит положительный эффект, может давать и отрицательный. Это касается и помощи в погашении кредита.

Участия брокера

С одной стороны, брокеры:

  • экономят время заемщика на сбор необходимых документов;
  • помогают правильно составить заявление в банк и заполнить необходимые документы;
  • хорошо ориентируются в ситуации.

С другой, кроме того, что помощь брокера – это дополнительная плата (которая правда окупается, если сотрудничать с профессионалом) это еще и большие риски быть обманутым.

На кредитном рынке есть «черные брокеры», которые действуют с преступными намерениями. В лучшем случае они просто берут деньги с клиента, создают видимость работы, но не добиваются результата.

В худшем, могут завладеть персональной информацией о человеке. И набрать тех же микрозаймов или использовать ее незаконно каким-либо иным способом.

Таким образом, к помощи брокера лучше прибегать в крайнем случае и то обращаться только к проверенным специалистам.

Реструктуризации

Продление сроков (пролонгация) – это, как отсрочка казни. Подходит для тех заемщиков, которые уверены, что смогут найти нужные средства в ближайшей перспективе и справится с увеличенным размером платежа.

Для смены валюты кредита с иностранной на национальную, очень важно не упустить момент. Так как если процесс падения рубля уже начат, то потери все равно будут. Кроме того, банки могут отказывать в период ослабления национальной валюты.

Отсрочка или кредитные каникулы – это один из вариантов переноса платеж по кредиту. Плюс в том, что заемщик получает дополнительное время, которое следует потратить на поиск финансов для погашения кредита.

Но это далеко не лучший вариант, так как он не снижает кредитной нагрузки в целом, а иногда и увеличивает ее.

Рефинансирования

Из всех возможных способов помощи в решении кредитных проблем, рефинансирование выглядит, как наиболее оптимальный вариант.

  1. Во-первых, оно позволяет объединить несколько кредитов в одном.
  2. Во-вторых, если подобрать хорошую программу снизить сумму общей переплаты.
  3. В-третьих, продлить сроки кредитования. Минус тут один: сложно найти хорошего кредитора, который предложит выгодные условия рефинансирования в одном продукте. Как правило, достигается одна из задач.

Государственной программы

К сожалению, на сегодня госпрограмма обрастает только минусами. Идея сама по себе хорошая, но на практике пройти отбор, чтобы стать ее участником практически невозможно из-за высоких ограничений.

Кроме того, даже пройдя всю процедуру, заемщик получает право на очень маленькую, в сравнении с размерами ипотеки, сумму возмещения: в пределах 200 тыс. рублей.

Никакой банк-кредитор не забудет о деньгах, которые ему должны. Поэтому законными методами увильнуть от выплаты кредита не выйдет. Единственное, на что может наедятся заемщик, это на помощь в погашении займа.

Так у него два способа: договорится со своим банком, найти рефинансирование у конкурентов. Если еще один способ, но он очень сложный и к хорошему приводит редко. Это объявить себя банкротом.

Но даже с банкротами банки судятся. В результате банкротство оспаривается, а задолженности растут. Поэтому лучше искать мирные пути решения проблемы. Главное: не исчезать из поля зрения банка и идти на контакт.

А также по возможности вносить платежи, хоть малыми суммами. Это позволит банку считать, что заемщик добропорядочный и твердо настроен, погашать кредит. А значит, такому клиенту нужно оказать помощь.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 4

  1. Артур

    Ситуация критическая и тут можно посоветовать или ждать суда или:
    • максимально снизить все траты, вплоть до еды и покупки одежды;
    • все свободные средства отправлять на погашение самых дорогих кредитов;
    • попытаться добиться от банков любых льгот пояснив им ситуацию честно и подтвердив все документами;
    • готовится к суду. Так как решить все кредитные проблемы вряд ли удастся.

  2. Светлана

    Нужно постараться погашать хотя бы кредиты с большой ставкой и договориться о реструктуризации. Банки же понимают, что после суда будут долго ждать свои деньги. Так что пойдут на уступки.

  3. Вадим

    В этой ситуации сложно найти банк готовы пойти на помощь и рефинансировать кредиты. Если вы получаете зарплату в Сбербанке, то там есть подобная программа. Можно попробовать. А иначе, судов не избежать. И уж лучше не идти к брокерам, а нанимать хорошего адвоката. Тогда есть шанс получить 50% уплаты с зарплаты.

  4. Мадина

    За несколько последних лет я набрала кредитов в нескольких банках:
    Банк Открытие выдал мне три кредита на общую сумму 768 000 рублей, платеж по ним составляет 20 100 рублей в месяц, остаток 565 000 рублей.
    Банк Восточный Экспресс – 475 000, платить ежемесячно 17 700, остаток 412 000 рублей;
    Банк Тинькофф 68 000 – 3 500 – 57 000 соответственно.
    Доход мой 45 000 рублей в месяц. Как выкручиваться в этой ситуации я не знаю. И, хотя сама банковский работник, понимаю, что нужно искать рефинансирование или договариваться о реструктуризации. Но все равно в тупике. Посоветуйте как быть?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *