Отзывы по микрозаймам

Отзывы по микрозаймам

Мало какой человек, даже не планирующий стать заемщиком, не слышал о микрозаймах, которые выдают за 15 минут и по одному только паспорту. Такие рекламные ходы создают впечатление, что получить в долг быстро стало не сложнее, чем купить горячие пирожки на базаре. И вроде бы радушные кредиторы раздают свои деньги направо и налево практически каждому, кто изъявил подобное желание.

Содержание

Так ли это на самом деле? Настолько ли хороши подобные «горячие» предложения по микрозаймам?

И самое главное: во сколько удовольствие пользоваться деньгами кредитора обойдется? И что вообще такое этот рынок микрокредитования и на кого рассчитан?

Микрозаймы спасительная соломинка или камень на шее? ↑

Микрозаймы предлагаются небанковскими кредитными организациями – МФО (микрофинансовыми организациями), деятельность которых регламентируется российским законодательством, в частности, Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно этого нормативного акта, законно действующая МФО обязательно должна быть внесена в специальный государственный реестр, который ведется ЦБ РФ.

И в отличие от иных кредиторов, МФО не требуется лицензия на осуществление финансово-кредитных операций, а достаточно более упрощенной процедуры – регистрации.

Основной причиной появления МФО и потребности населения в микрозаймах, является невозможность банков обеспечить финансовую доступность.

Банки, как кредитные организации не способны полностью охватить всю территорию страны по всем сегментам потребителей, которые нуждаются в займах или краткосрочных кредитах.

В то же время МФО со своими микрозаймами с успехом проникли в небольшие города и самые отдаленные территории.

Более того, здесь появились онлайн-кредиторы, которые настолько повысили свой уровень толерантности к рискам, что перевели весь процесс получения микрозайма в дистанционный режим.

А теперь получить микрозаем можно в режиме 24/7 из любого места, где есть выход в интернет.

Цена ↑

В рамках деятельности МФО одним из доминирующих сегментов являются микрозаймы. В народе их именуют «займы до зарплаты», а финансисты называют кредитными продуктами PDL-линейки.

Но на самом деле эти предложения не что иное, как обычные краткосрочные нецелевые потребительские займы без обеспечения.

Проценты по ним продуктам самые высокие на кредитном рынке. Их полная стоимость может достигать 360% – 1500% годовых, а у некоторых МФО и выше. В перерасчете на день это от 1% до 3%.

Такие дорогие микрозаймы абсолютно законны и легальны. Главное условие начисления процентов отражено в законе «о потребительском кредите», где честно указано, что полная стоимость займа должна обязательно доноситься до потребителя.

Более того, МФО обязаны выделять стоимость своих предложений на первом листе договора кредитования в специально выделенном поле.

Если это условие выполнено, то решение о том брать такой дорогой кредит или же отказываться от него полностью лежит на заемщике.

Это именно то, что в МФО так любят позиционировать как прозрачную и открытую деятельность.

Для конкретного потребителя конечная стоимость микрозайма зависит от многих параметров:

  • оценки его кредитоспособности, то есть возможность обслуживать заем и своевременно выполнять взятые на себя обязательства;
  • длительность обслуживания в конкретном МФО. Для постоянных клиентов стоимость займа снижается. Иногда даже можно найти предложения по 0,5% в день;
  • участия в бонусных программах и акциях. Периодически, для привлечения новых клиентов или поощрения уже существующих в МФО появляются займы по сниженным ставкам. Или даже беспроцентные предложения.

Но сегменты микрозаймов не ограничиваются только PDL-продуктами.

МФО предлагает деньги:

  • на развитие бизнеса, на стартапы;
  • с обеспечением под залог;
  • на рефинансирование;
  • потребительские микрозаймы, предусматривающие большие суммы ил сроки кредитования.

Проценты по таким предложениям выше банковских, но гораздо ниже, чем стоимость займов до зарплаты. Поэтому говорить априори о том, что в МФО заоблачные цены неверно.

Размер ↑

В законе об МФО четко ограничен максимальный размер микрозайма – 1 000 000 рублей. Это предельная сумма на которую может рассчитывать клиент.

Реальный размер микрозайма зависит от предлагаемого МФО бизнес-продукта. Так, потребительская линейка PDL редко превышает 50 000 рублей.

При этом предпочитаемый заемщиками диапазон от 10 000 до 20 000 рублей. Причина такого размера, как раз в том, что ставки по этим займам самые высокие, что связано с риском невозврата.

Несколько выше суммы по потребительским займам. Здесь можно рассчитывать на 100 000 – 500 000 рублей. Иногда и до 1 000 000 рублей.

Правда, такие займы отличаются и по способу оформления и по подходу в отношении одобрения заявок. Зато и стоимость здесь на порядок ниже.

Самое большое тело займа среди предложений для бизнеса. Более того, доступную на сегодня предельную сумму в 1 000 000 рублей, хотят увеличить до 3 000 000 рублей.

Соответствующий законопроект, направленный в первую очередь на развитие бизнеса, уже подготовлен Министерством финансов и ожидает рассмотрения и принятия.

Срок ↑

Если говорить о займах до зарплаты, то здесь привлеченное тело займа небольшое. И на фоне краткосрочности, переплаты в этом случае, даже при высоких ставках вполне по силам заемщикам.

Длительность договоров кредитования здесь редко превышает один календарный месяц. Наиболее востребованный период кредитования от 15 до 21 дня.

Остальные предложения по микрокредитованию более продолжительные и для физических лиц находятся в диапазоне до 1 года, для бизнеса до 2 лет.

Вид микрозайма

Суммы микро-
займа, рубли

Сроки микро-
займа,
дни

Процент-
ные став-
ки, %

Ско-
рость
оформ-
ления

Наличие обеспе-
чения

Займы до зарплаты

до 50 000

до 31 — 45

1% — 3% в день

от нескольких минут до 1 дня

не требуется

Потребительские займы

до 500 000

до 365

40% — 50% в год

до нескольких дней

зависит от условий по займу

Займы для бизнеса

до 1 000 000

до 700

30% — 40% в год

несколько дней

как правило, требуется

Портрет заемщика МФО ↑

МФО специализируются по трем направлениям кредитования:

  • займы до зарплаты;
  • потребительские микрозаймы;
  • займы для бизнеса.

Естественно, что категории клиентов зависят именно от направленности кредитных продуктов компании.

Если говорить о займах PDL-линейки, то здесь потребителями выступают физические лица, которые нуждаются в небольших суммах на короткие промежутки времени.

Среднестатистический портрет заемщика выглядит примерно следующим образом: холостой мужчина, гражданин России в возрасте от 21 до 35 лет, работающий или в сфере торговли или в бюджетной организации.

С ежемесячным доходом в пределах 30 000 – 50 000 рублей. И имеющий высшее или неоконченное высшее образование.

На портрет заемщика очень сильное влияние оказывают внешние факторы. Если еще недавно основными потребителями микрозаймов были так называемые неблагонадежные клиенты.

То с увеличением количества «отказников» из банков качество клиентской базы улучшилось.

Однако не стоит думать, что все клиенты банковских структур потенциальные заемщики в МФО. Для многих микрозаймы – это скорее вынужденная альтернатива.

Так как ни суммами, ни сроками, ни тем более процентами конкурировать с крупными долгосрочными кредитами они не могут.

Именно поэтому объемы кредитного портфеля МФО находятся в пределах менее 1% от объемов банков. А переток заемщиков вызван исключительно изменением кредитной политики банковского сектора.

Несколько иная ситуация с потребительскими займами и займами для бизнеса. Эти предложения доступны клиентам только после прохождения проверки платежеспособности.

Более того, нередко для их получения необходимо наличие ликвидного имущества. И даже оформление залога.

Поэтому и категория заемщиков тут совершенно иная. Обычно это люди с достатком, которые по каким-либо причинам не имеют времени на оформление банковского займа.

Или же не могут пройти банковскую проверку кредитоспособности, но являются достаточно надежными в глазах МФО.

Микрозаймы в текущей экономической реальности ↑

Есть мнение, что в кризисные периоды популярность микрозаймов растет. Этот вывод двоякий.

С одной стороны, МФО живут в той же экономической реальности, что и иные кредитные структуры.

Это говорит о том, что кризисные явления оказывают одинаково негативное влияние на темпы прироста кредитного портфеля всех финансовых структур, присутствующих на этом рынке.

Простыми словами: падает платежеспособность населения, растет уровень просрочек и закредитованности, снижаются объемы кредитования.

Но в то же время в тот период когда банки переходят к более консервативным методам оценки заемщиков в отношении одобрений по выдаче новых кредитов или в направлении рефинансирования старых, то ряд клиентов считают возможной альтернативой смену старого кредитора на МФО.

Делают они это в надежде на то, что повышенная склонность микрокредитора к риску и сниженный уровень проверок позволит им привлечь заемные средства.

С точки зрения финансовой доступности такая ситуация может считаться положительным моментом.

Так как для населения обеспечивается возможность получить заем, пусть даже на других условиях и у иного субъекта.

С другой стороны, дорогие займы могут ухудшить финансовую ситуацию заемщика, приведя к высокому уровню закредитованности.

И, тем не менее, микрозаймы выполняют очень важную функцию: поднимают доступность кредитных ресурсов для потребителя. Что является существенным моментом для нормального функционирования финансовой системы.

Отрасль микрокредитования ↑

Для России микрокредитная отрасль является молодым сектором. Государство старается влиять на деятельность МФО всеми законными методами.

Однако по-прежнему остаются проблемы с прозрачностью предоставления всего объема информации в отношении деятельности МФО как потребителю, так и Центральному Банку РФ.

При этом объемы микрокредитования постоянно растут. Так, только за 2014 год портфель микрозаймов вырос с 39 млрд рублей до 50 млрд рублей.

Несколько снизились темпы роста в первом квартале 2018 года, что было вызвано кризисными экономическими явлениями.

Однако по состоянию на 1 мая 2018 года ситуация выровнялась. И объем выданных микрозаймов приблизился к 48 млн 535 тыс. руб., по данным НБКИ это подъем на 40%.

Даже кризис не смог отрицательно повлиять на рост интереса к рынку микрокредитования. И поэтому основной задачей ЦБ РФ является стандартизация работы отрасли.

Банки и МФО работают с разными бизнес-продуктами и по разным бизнес-моделям, а их пересечение хоть и присутствует, но далеко не во всех сегментах кредитного рынка.

В такой ситуации государством применяются особые подходы в решении этой проблемы, способные привести к положительным результатам.

Для этого финансовый регулятор вводит применимые исключительно для МФО, ограничительные требования:

  • по финансовым резервам компаний;
  • по раскрытию и доступу к информации;
  • к качеству кредитных предложений;
  • к характеристикам, которыми должны обладать собственники микрофинансовых структур. С точки зрения образования, деловой репутации, опыта работы на финансовом рынке.

Еще одна острая проблема, связанная с выдачей микрозаймов – это большое количество организаций, которые осуществляют незаконную деятельность в этом направлении.

Поэтому одна из целей государства на рынке микрокредитования – это вывод таких организаций в правовое поле и прекращение их нелегальной деятельности именно ужесточением надзора, регулирования и контроля.

В то же время создать 100% регулятивную среду в микрокредитовании невозможно. Так как это переведет отрасль в аналогичную банковской, тем самым полностью убив ее уникальность.

Если говорить о конкретных шагах, то последнее идея ЦБ в отношении выдачи микрозаймов как раз и отражает подобную кредитную политику.

Касается она ограничения размеров микрозаймов для физических лиц половиной их семейного дохода. Правда, отношение МФО к такому нововведению далеко не однозначное. С одной стороны, это позволит уменьшить риски кредитных организаций.

С другой, снизит привлекательность и доступность микрозаймов. По состоянию на сегодня МФО не имеют прямого доступа к данным о размере доходов своих клиентов.

И для оценки риск-портрета заемщиков используют альтернативные методы. В частности программы скоринга, которые учитывают до 500 различных параметров.

В частности: потребительское поведение абонента мобильной связи, состояние аккаунта в социальной сети и прочее.

При всех сложностях функционирования микрокредитного рынка: проблемах с законностью отдельных МФО, высокой стоимостью кредитных продуктов, низким уровнем доступа к информации.

Микрозаймы неуклонно набирают популярности среди потребителей. Это вызвано лояльностью кредиторов к заемщикам и относительно легким доступом к заемным средствам.

В то же время микрозаймы выполняют финансово-экономические функции:

  • помощь клиентам с решением временных материальных проблем;
  • расширение линейки кредитных продуктов;
  • повышение уровня потребительского спроса.

Но не только этим ограничивается их польза. Микрозаймы несут и социальную нагрузку.

Они подготавливают заемщиков к кредитованию через банковские институты, обучая их ответственности и умению планировать и исполнять свои обязательства.

В развитии и нормальном функционировании микрофинансового рынка заинтересованы все участники: МФО, заемщики и даже банки.

Хотя первоначально кажется, что МФО составляют последним конкуренцию. Но по большому счету это не так.

Во-первых, доля МФО в потребительском кредитовании несравнимо мала. А во-вторых, их займы отличны от банковских и скорее заполняют пустующую нишу среди существующих кредитных предложений.

Все это позволяет с уверенностью говорить о планомерном развитии микрокредитования, улучшении качества обслуживания в этом секторе. И, в частности, о появлении новых видов микрозаймов.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *