Микрокредит

Что такое микрокредит и где его взять?

Краткосрочные кредиты от банков и микрофинансовых организаций позволяют многим гражданам вовремя решить различные вопросы, связанные с необходимостью срочного денежного заимствования для совершения покупок или иных расходов.

Содержание

Для бизнеса микрокредиты и вовсе являются неотъемлемой частью успешного его развития и одним из наиболее распространенных инструментов привлечения средств.

Что это? ↑

Микрокредит выдается клиенту в наличной или безналичной форме для разнообразных целей.

Исходя из условий получения ссуды, микрокредиты могут быть целевыми — для финансирования определенных статей расходов или приобретения некоторых товаров, так и нецелевыми, когда полученными средствами заемщик распоряжается по своему усмотрению, но в пределах действующего законодательства.

Микрокредиты подразумевают небольшой лимит выдаваемых средств, что логично следует из общего названия этой категории финансовых услуг.

В зависимости от вида кредита, а они отличаются для физических лиц, малого и среднего бизнеса, а также для индивидуальных предпринимателей, допустимый его размер может существенно отличаться.

На практике понятие микрокредитов несколько размыто и под ним подразумевают как краткосрочные займы «до зарплаты» для физических лиц (в среднем до 25 000 рублей), так и небольшие кредиты для бизнеса в размере до 2 000 000 рублей.

Ключевой особенностью микрокредитов является простая процедура их оформления и получения заемщиком.

Выражается она в том, что, во-первых, чтобы получить микрокредит, клиенту необходимо предъявлять кредитору сокращенный пакет документов.

Для физических лиц это паспорт, а для юридических лиц и предпринимателей — основные регистрационные документы и минимум стандартной финансовой отчетности.

Во-вторых, для подачи заявки на кредит клиенты могут использовать несколько способов — в представительстве или офисе кредитора, с помощью онлайн-анкеты, через кредитного брокера и даже посредством контактного центра банка или МФО.

В-третьих, отличаются многообразием и способы выдачи кредитных средств. Получить их можно наличными в кассе кредитора, с доставкой по указанному адресу агентом компании, перечислением на банковскую платежную карту, онлайн-кошелек или переводом на счет в банке.

В подавляющем большинстве случаев микрокредиты не требуют от клиента привлечения поручителей или созаемщиков, а также внесения залогового имущества.

Для микрокредитов частному бизнесу могут быть исключения в виде поручительства по кредиту от руководителя юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Это же касается и залогового имущества — при достаточно большой сумме, банк или МФО могут потребовать оформить залог, если такой шаг допускает процедура.

Условия выдачи ↑

Рассматривать условия выдачи микрокредитов необходимо с учетом специфики подобных услуг для физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса.

В первом случае микрокредиты характеризуются практически одинаковыми условиями, мало отличающимися среди основных участников рынка:

  1. Лимит кредитования устанавливается в пределах до 30 000 рублей.

    Во многих отечественных микрофинансовых организациях действует поощрительная система для клиентов, условия которой подразумевают постепенное повышение суммы кредита при втором и повторных их получении.

    Таким образом, клиент, впервые подающий заявку на кредит, может получить сумму от 1 000 до 10 000 рублей. В дальнейшем размер кредита может увеличиваться, вплоть до максимально допустимого значения.

  2. Процентная ставка, действующая по кредиту в среднем составляет 1,5-2% годовых. При краткосрочном заимствовании на несколько дней переплата по займу не будет столь существенной.

    Микрокредиты и рассчитаны в первую очередь для использования сроком до 30 дней, а в противном случае для долгосрочного кредитования существуют другие программы.

  3. Лояльные требования к заемщикам. Большинство кредитных организаций, предоставляющих услуги микрокредитования, не анализируют кредитную историю клиентов.

    Более того, получить кредит в них могут даже те заемщики, у которых низкий кредитный рейтинг вследствие имеющихся нарушений выплат в прошлом.

    Об этом часто упоминает и сама компания-кредитор, представляя данное условие как конкурентное преимущество.

  4. Минимальное количество документов и простая процедура получения.

    Зачастую все что необходимо от клиента МФО для получения займа — это предъявить копию своего паспорта и указать номер мобильного телефона.

    Подать заявку можно на сайте компании, заполнив все поля с персональной информацией и паспортными данными. Подтверждать трудовой стаж или официальный доход также не требуется.

  5. Выдаются микрокредиты преимущественно путем зачисления их суммы на банковскую карту клиента или счет его виртуального кошелька.

    Заемщику достаточно указать реквизиты платежного инструмента и компания перечислит ему средства сразу после согласования выдачи кредита.

  6. Погашение микрокредита, в отличие от банковских потребительских кредитов, происходит в конце срока использования, единой суммой, включающей проценты за использование, сам кредит и штрафные санкции или другие комиссии при их наличии.

Микрокредиты для бизнеса имеют несколько отличающиеся условия и главными среди них являются нижеследующие:

  1. Микрокредит выдается для развития бизнеса и может предназначаться для пополнения оборотных средств, закупки оборудования, транспорта, инвестирования и прочих целей. И

    з этого происходит и первое условие его получения — заемщик должен иметь действующий бизнес, официально зарегистрированный соответствующими органами.

    Форме собственности при этом может быть различная — ИП, ООО, прочее.

  2. Срок ведения коммерческой деятельности и суммарные годовые обороты. В части этих условий допускаются некоторые отличия в зависимости от предоставляющих кредит банков или МФО.

    В среднем кредиторы для того чтобы выдать микрозайм требуют от 1 до 3 лет ведения бизнеса и годовых оборотов в пределах от 500 000 до 10 000 000 рублей.

  3. Лимит кредитования в среднем начинается с суммы в 100 000 рублей и достигает значений в 3 000 000 рублей. Ниже этого предела банки и МФО кредиты представителям бизнеса не выдают, поскольку ожидаемый ими доход от подобной операции не покрывает возникающих при этом расходов.

    Кредит в размере свыше 3 000 000 уже может потребовать поручительства или залогового имущества и выходит за рамки классификации микрокредитов.

    Ссуды такого размера преимущественно выдаются лишь банками.

  4. Эффективные ставки по микрокредитам для бизнеса значительно ниже аналогичных продуктов для физических лиц и в среднем составляют 15-25% годовых.

    Тем не менее они несколько увеличены, если рассматривать другие банковские кредитные продукты для бизнеса, подразумевающие расширенный пакет документов или обеспечение.

  5. График погашения может быть различным, в зависимости от требования кредитной политики или пожелания клиента. Помимо аннуитетной или дифференциальной схемы, кредитор может установить индивидуальный график, по согласованию между сторонами сделки.
  6. Очень часто при выдаче микрокредита бизнесу, банк или МФО могут потребовать так называемую серую отчетность, которая не отображена в официальных документах.

    Такой шаг вызван необходимостью анализа реальной ситуации и показателей деятельности заемщика.

Где взять микрокредит? ↑

Оформить микрокредит для развития бизнеса предпринимателю или оформить краткосрочный кредит до зарплаты физическому лицу можно различными способами, каждый из которых имеет свои особенности и условия.

Особенности микрокредитования в банках, МФО и гарантийных фондах в виде усредненных условий:

Кредитор Срок креди-тования, мес. Лимит кредито-вания, тыс. руб. Действую-щая ставка, % годовых Примечания Преимущества и недостатки

Для физических лиц

Банковские учреждения 1-60 20-500 15-35 Выдаются в форме потребительских нецелевых займов. Действующие клиенты из числа вкладчиков или получателей зарплаты на карту банка могут оформить краткосрочный овердрафт Плюсы — сравнительно низкая процентная ставка, большой допустимый размер кредита, отсутствие целевого предназначения. Минусы — подтверждение трудоустройства и доходов
Микрофи-нансовые компании до 1 1-30 365-730 Ускоренная процедура оформления и мгновенная выдача. Минимальное количество документов Плюсы — оперативность в получении займа, нет необходимости посещать представительство кредитора. Минусы — высокая процентная ставка, низкий лимит кредитования и срок заимствования
Частные кредиторы 1-24 100-1 000 25-50 Необходимость предоставления залогового имущества Плюсы — доступность подобных предложений. Минусы — требование залогового имущества и высокий уровень рисков мошенничества

Для бизнеса

Банки 1-36 100-2 000 12-18 Анализ реальных показателей финансовой деятельности заемщика при выдаче кредита. Плюсы — налаженная процедура и четкие требования к заемщику. Минусы — анализ реальных показателей финансовой деятельности
Микро-финансовые организации 3-36 100-1 000 13-25 Простая процедура получения микрозайма с минимальным количеством документов. Иногда требуется поручительство заявителя или другого ответственного лица Плюсы — большое количество подобных предложений и простая процедура получения средств. Минусы — требование поручительства и ограниченный лимит кредитования, в том числе и по срокам.
Частные инвесторы 1-36 100-2 000 10-30 Малое количество предложений, большинство из которых предполагает кредитование частных лиц — владельцев бизнеса Плюсы — нет. Минусы — высокий риск мошенничества и отсутствие четких условий сотрудничества.
Гарантийные фонды Гарантийные фонды оказывают лишь посреднические услуги в получении предпринимателем банковского кредита или займа от МФО. Их услуги актуальны в том случае, если заемщик не может предоставить залоговое имущество кредитору или последний требует поручительство. Получение микрокредита при содействии фонда подразумевает вознаграждение со стороны заемщика в размере от 0,5 до 3% от суммы полученного займа.

Перечень документов ↑

Пакет документов, необходимых для получения кредита также сильно отличается при получении займа физическим лицом или предпринимателем для развития коммерческой деятельности.

В первом случае от клиента требуется лишь внутренний паспорт, электронную копию которого он может направить компании-кредитору (если это МФО) через онлайн-форму.

При получении микрокредита в банке заемщика попросят предоставить расширенный пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации;
  • копию трудовой книжки или договора трудоустройства;
  • подтверждение источника дохода в виде справки 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке, или аналог;

  • другие дополнительные документы, свидетельствующие об уровне материального обеспечения или подтверждающие личность владельца (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховой полис и прочие).

Юридическому лицу или предпринимателю для оформления микрокредита помимо заявления на его получение, как правило, потребуются такие документы:

  • свидетельство о внесении в Единый государственный реестр;
  • выписка из Единого государственного реестра предпринимателей;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговых органах;
  • справка из органов статистики;
  • копии патентов и лицензий, если предприятие ведет соответствующую деятельность;
  • копии паспортов руководителя и ответственных лиц (в том числе заявителя на кредит);

  • копии банковских карточек с образцами подписей ответственных лиц;
  • копии устава или учредительного договора (при условии их наличия);
  • решение о назначении директора и протокол соответствующего собрания (при наличии) и другие документы по требованию кредитора.

Виды ↑

Характерная черта микрокредитов для физических лиц заключается в их быстром оформлении и получении денег клиентом.

Срочный микрокредит доступен во всех без исключения МФО и это выгодно отличает их от банковских кредитов, когда обработка заявки клиента занимает до 1-2 дней с момента подачи документов до принятия окончательного решения.

Выдается микрокредит для личных нужд и безработным, поскольку процедура не требует подтверждения трудоустройства и дохода.

Размер такого кредита невелик, но позволяет перекрыть срочные потребности в деньгах. Этот вид кредитов также не требует залога, ввиду небольших лимитов.

В отличие от банковских кредитных карт, пользоваться которыми можно без процентов на протяжении льготного периода, микрокредиты не допускают такой возможности, а напротив, предусматривают жесткие штрафные санкции за просрочку платежа или полного его погашения.

Отличаются и способы предоставления микрокредитов. В некоторых МФО и банках средства перечисляются клиенту на банковскую карту или выдаются в форме наличных в кассе.

Другие компании предлагают расширенный спектр доступных методов получения денег, включающий и такие:

  • перевод на банковский счет;
  • зачисление на виртуальный кошелек (Яндекс.Деньги и QIWI);
  • выплатой по системе денежных переводов («Золотая Корона» и Contact);
  • наличными доставкой с курьером.

Актуальные предложения ↑

В МФО «Микрокредит Сервис» физическим лицам предлагают несколько видов кредитов в пределах от 1 000 до 30 000 рублей наличными.

По желанию клиента деньги могут доставить курьером по указанному адресу. Требований к трудоустройству или наличию кредитной истории не предъявляется.

Срок кредитования может быть в пределах от 7 до 30 дней без возможности пролонгации.

Ставка по займу фиксированная и составляет 547,5% для пенсионеров и постоянных клиентов или 839,5% для новых заемщиков.

Сервис микрозаймов MILI также позволяет получить краткосрочную финансовую ссуду на срок от 3 до 30 дней без целевого предназначения.

Процентная ставка единая по всем видам кредитов и составляет 730% годовых. Заемщик может выбрать удобный способ погашения займа — денежным переводом, в офисах партнеров компании или пополнением виртуального кошелька QIWI.

В МФО «Деньги Взаймы» клиентам доступны микрокредиты на сумму до 200 000 рублей сроком от 14 дней до 15 месяцев.

Условия кредитования при этом весьма лояльные — от заемщика не требуют официального подтверждения трудоустройства и не анализируют его кредитную историю.

Микрокредит предусматривает гибкий график погашения, при котором клиент может перенести срок оплаты процентов или ежемесячный платеж по кредиту.

Это предложение несколько отличается от большинства МФО, предлагая клиенту длительный срок кредитования и гибкие условия наподобие банковских потребительских кредитов. Действующая ставка — 730% годовых.

Микрокредиты для развития бизнеса в большинстве своем предлагают именно банки, поэтому выбор различных программ в них очень широк.

В Российском Национальном Коммерческом Банке имеются различные виды кредитов для бизнеса, в том числе и микрокредит.

Без оформления залога предприниматели могут оформить заем на сумму до 3 000 000 рублей сроком от 1 до 24 месяцев.

Заемщик имеет возможность выбора схемы погашения кредита — по аннуитетной или дифференциальной схеме. В некоторых случаях допускается индивидуальный график с отсрочкой первого платежа.

Микрокредиты на пополнение основных средств доступны сроком на 3 года включительно. Действующая ставка, фиксированная и составляет 20% годовых.

Микрокредит в форме, не возобновляемой кредитной линии или единовременного кредита доступен в Росгосстрах Банке. Процентная ставка по кредиту устанавливается индивидуально и начинается со значения 22,7% годовых.

Выдача микрокредита предполагает единовременную комиссию в размере 1,5% от суммы займа.

Доступный размер займа составляет от 500 000 рублей до 60 000 000 рублей, в зависимости от типа залогового имущества.

Целевое предназначение займа — инвестиции и модернизация (закупка оборудования, транспорта, прочее). Максимальный срок кредитования ограничен 36 месяцами без возможности пролонгации.

Предлагает микрокредиты индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу также Банк Восточный. Размер кредитов небольшой — от 100 000 до 500 000 рублей, а выдаются они на срок от 3 до 48 месяцев.

Небольшой лимит компенсируется простотой оформления и минимальным пакетом документов — от клиента потребуется лишь паспорт и свидетельство о регистрации ИП.

На уровень эффективной ставки влияет размер кредита и тарифный пакет, в рамках которого будет обслуживаться клиент. В числовом выражении ставка может находиться в пределах от 20,5 до 32,5% годовых.

Предложения микрокредитов для физических лиц и бизнеса:

Кредитор Период кредито-вания, мес. Лимит кредито-вания, тыс. руб. Дейст-вующая ставка, % годовых Примечания Способ выдачи

Для физических лиц

МФО «Микрокредит Сервис» до 1 1-30 547,5, 839,5 Скидки на обслуживание для пенсионеров и постоянных клиентов сервиса Наличными в офисе компании или курьерской доставкой
МФО «Панда», MILI до 1 3-30 730 Большой выбор способов погашения кредита, гибкая система лояльности В салонах компании «Евросеть», наличными или на карту
МФО «Деньги Взаймы» до 15 10-200 730 Ежемесячный график погашения, возможность переноса срока платежа. Переводом на платежную карту или банковский счет

Для малого бизнеса

Российский Национальный Коммерческий Банк 1-36 150-3 000 20 Выбор схемы погашения кредита, Возможно кредитование под поручительство гарантийных фондов Зачислением на счет
Росгосстрах Банк 1-36 500-60 000 от 22,7 В некоторых случаях предусмотрено залоговое обеспечение. Индивидуальное согласование условий кредита. Зачислением на счет
Банк Восточный 3-48 100-500 20,5-32,5 Принятие банком решения на протяжении 1 часа. Минимум необходимых документов, простые и понятные условия. Перечислением на расчетный счет или наличными средствами

Где взять микрокредит в размере до 50 000 рублей? ↑

Средний размер займов, выдаваемых большинством МФО, составляет 20 000 рублей. И то это максимальная сумма, которая будет доступна новым клиентам, после того как они несколько раз оформят и выплатят без просрочки кредит в отдельной компании.

Получить такую сумму новым клиентам будет сложнее, но возможно. Допускается, что для получения микрокредита в таком размере может потребоваться подтверждение доходов заемщика, а также необходимость предоставления дополнительных документов.

Как показывает практика, проще оформить займ на сумму в 50 000 рублей и более в банке, чем во многих МФО.

Требования к заемщикам ↑

В отношении физических лиц, получающих микрокредит, действуют максимально простые и понятные условия:

  • гражданство РФ и постоянная регистрация (подтвержденное копией паспорта);
  • номер мобильного телефона;
  • возраст от 18 лет и выше.

Относительно малого бизнеса и предпринимателей, к ним, как заявителям на кредит, усредненные требования выглядят следующим образом:

  • гражданство РФ с постоянной регистрацией руководителей бизнеса или индивидуальных предпринимателей;
  • срок ведения деятельности не менее 12 месяцев;
  • территориальное расположение бизнеса не далее чем 150 км от ближайшего представительства кредитора;
  • организационная форма — ООО или индивидуальный предприниматель;
  • определенные виды деятельности (в некоторых случаях).

Максимальная и минимальная сумма займа ↑

Физическим лицам микрокредиты в МФО выдают в среднем на сумму от 3 000 до 30 000 рублей. Банковские учреждения готовы кредитовать в размере до 300 000 рублей.

Для малого бизнеса без залогового обеспечения доступны кредиты в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей.

Процентные ставки ↑

В банках величина процентной ставки по микрокредитам (для частных лиц и представителей бизнеса) составляет в среднем от 18 до 27% годовых.

В МФО физическим лицам микрокредиты выдаются по ставке от 365 до 730% годовых и выше.

Сроки погашения ↑

Оформляемые частными лицами займы в микрофинансовых организациях выдаются на срок, не превышающий 1 календарный месяц. За редким исключением получить микрокредит в МФО можно на срок до 1 года.

Малому бизнесу микрокредиты выдаются на период от 1 до 36, а реже 48 месяцев.

Преимущества и недостатки ↑

Если у микрокредитов для бизнеса практически нет недостатков, кроме параметров отдельных предложений от определенных кредиторов, то в случае с микрокредитами для физических лиц можно выделить такие:

  • высокие ставки;
  • небольшой размер микрокредита.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

комментария 3

  1. Ксения

    Регулярно пользуюсь микрозаймами потому что работодатель постоянно задерживает зарплату. Мне необходимо платить аренду и часто бывает срочно нужны деньги. Микрокредиты онлайн очень помогают, если пользоваться недолго и всегда отдавать вовремя.

  2. Сергей Петрович

    Микрокредиты — очень полезный для предпринимателей и бизнесменов инструмент. Позволяющий быстро привлечь необходимые инвестиции. Я как ИП взял кредит на модернизацию производства и выплачиваю его уже 2 года, почти закрыв. Без этих денег я бы не смог развить бизнес, а банк меня очень выручил.

  3. Женя

    Многие негодуют про большую закредитованность, но бизнесу без кредитов невозможно. Лично я брал уже второй микрокредит для развития бизнеса. В этот раз на два года для покупки трех автомобилей. Условия вполне приемлемые и, кроме того, банк пошел мне навстречу дав возможность совершить первый платеж только через 3 месяца.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *