Кредит под залог квартиры

Как оформить кредит под залог квартиры?

Сегодня банки предлагают своим клиентам большой выбор займов, рассчитанных на различные потребности и отличающиеся не только размером и сроком, но и процедурой оформления. Подавляющее большинство предложений касаются, прежде всего, кредитных карт и краткосрочных кредитов для покрытия срочных финансовых трудностей.

Содержание

Залоговое кредитование, когда обеспечением по нему выступает недвижимость, может потребоваться клиенту в том случае, если ему необходима крупная сумма средств или его кредитная история не позволяет получить выгодную ссуду без оформления залога, а поручителей найти не удается.

Какие варианты кредитов под залог квартиры предлагают банки, будет проанализировано в этой статье.

Как оформить? ↑

Рассматривая условия оформления кредитов в большинстве отечественных банков можно увидеть, что по многим предложениям существует определенная градация доступных сумм займов, в зависимости от наличия поручительства или оформления залогового имущества.

В рамках одного и того же кредитного предложения, клиент может получить ссуду до определенного размера без обеспечения, а если ему понадобиться больший размер кредита, то банк предложит привлечь к сделке созаемщика или оформить залоговое имущество.

Залоговое кредитования выгоднее для финансового учреждения, учитывая более низкие риски и наличие ликвидного имущества, способного покрыть расходы в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Необходимость оформления находящейся в собственности квартиры у заемщика в качестве залогового имущества, может быть продиктована несколькими обстоятельствами:

  • желанием получить кредит в крупном размере, сумма которого превышает допустимые лимиты беззалогового кредитования в том банке, куда он обратился за займом;
  • отсутствием созаемщика или поручителя по кредиту, альтернативой чему может выступать оформление недвижимости в качестве залога в банке-кредиторе;
  • наличием проблем с ранее взятыми кредитами и как следствие недостаточное доверие к заемщику со стороны банка-кредитора, требующего оформление залога для выдачи кредита в крупном размере.

Процедура оформления кредита под залог квартиры весьма отличается от получения обычного потребительского займа и может потребовать дополнительное время на рассмотрение банком предоставленного залога, а также на подготовку всех необходимых документов, касающихся недвижимости клиента.

Положительным моментом здесь является то, что практически во всех банковских учреждениях есть нотариусы, эксперты по недвижимости и другие специалисты, которые помогут обеспечить своевременную обработку предоставленных документов и сделать процедуру получения кредита максимально быстрой.

Условия ↑

Как правило, кредит под залог квартиры в банке является нецелевым и кредитор не требует от заемщика указывать цель получения займа.

Это не касается ипотечных кредитов или некоторых исключений, которые носят скорее индивидуальный характер.

Подобные займы отличаются, прежде всего, тем, что эффективная ставка по ним одна из самых низких, если сравнивать с другими кредитными продуктами и программами.

Причиной этому — наличие ликвидного имущества, способного покрыть расходы банка при финансовых затруднениях у заемщика и низким уровнем рисков.

Рассмотрение кредитных заявок по займам с оформлением залога происходит зачастую на протяжении от 2 до 10 дней.

Банку требуется больше времени на изучение предмета будущего залога, а эта процедура требует получение информации от некоторых сторонних организаций и ведомств.

Очевидно, что и пакет необходимых документов от клиента будет расширен за счет наличия определенного перечня справок и других данных, как по предмету залога, так и со стороны клиента.

Помимо низких ставок, кредиты под залог недвижимости предоставляют клиенту возможность получить гораздо большую сумму, чем обычные потребительские займы.

Средний размер таких предложений от банков составляет 7 000 000 рублей и выше. Размер доступного займа зачастую не превышает стоимости залоговой недвижимости, а точнее выражается в определенном соотношении к ее рыночной стоимости, которое зависит в первую очередь от состояния квартиры, ее характеристик и даты постройки здания.

Есть также и у банков определенные требования непосредственно к залоговому имуществу, которые совокупно можно обозначить такими критериями:

  • прежде всего, предоставляемая клиентом недвижимость должна находиться в его подтвержденной собственности;
  • на момент оформления залога, квартира не должна сдаваться в аренду или предоставляться для проживания лиц, не являющихся ближайшими родственниками заемщика;
  • очевидно, что недвижимость не должна находиться в обременении.

Во многих банках действуют также свои требования к залоговым квартирам, которые выражаются в наличии ремонта, расположении дома, возрасте самого здания, наличию коммуникаций и прочее.

Как оформить? ↑

Чтобы взять кредит под залог квартиры потенциальным заемщикам следует обратиться в выбранный ими банк по месту расположения самого залогового имущества.

Дело в том, что получить кредит под залог недвижимости в регионе, где нет представительства банка-кредитора будет весьма проблематично.

Банки рассматривают лишь то залоговое имущество, которое расположено в том же регионе, куда распространяется действие территориального офиса банка.

Этот момент стоит учитывать клиенту на этапе выбора кредитующего банка или уточнять условия расположения недвижимости при изучении условий получения ссуды.

Предложения банков ↑

В Сбербанке займы под залог квартир или иной недвижимости могут предоставляться в размере от 500 000 до 10 000 000 рублей.

Максимальный размер ссуды не может при этом превышать 60% оценочной стоимости залогового имущества.

К последнему также банк выдвигает ряд требований — помимо квартиры им может выступать земельный участок, гараж, таунхаус и другие объекты.

Процентная ставка по кредиту начинается с 15,5% и может достигать в максимальном размере 22,58% годовых. Первоначальный взнос не требуется, а срок пользования займом не может превышать 20 лет или быть менее 1 года.

Дополнительно, клиент может изучить информацию о других параметрах указанного кредита, ознакомиться с перечнем оценочных компаний и скачать анкету на кредит для самостоятельного заполнения.

Залоговый кредит от Банка Возрождение предлагает клиентам такую же максимально допустимую сумму, но при этом срок кредитования сокращен до 5 лет максимально. Заем может быть оформлен в российских рублях, евро или долларах США.

Допустимый лимит кредитования под залог квартиры будет составлять от 20 до 70% ее рыночной стоимости.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы займа, характеристик залогового имущества и кредитной истории заемщика.

Согласно стандартным условиям банка ее размер находится в пределах от 18 до 24% годовых.

Дополнительных комиссий, в том числе за досрочное погашение займа нет. Допустимый срок рассмотрения заявки может составлять до 15 рабочих дней.

Нецелевые кредиты под залог квартиры предлагает клиентам и Райффайзенбанк. Оформить ссуду заемщики могут на срок от 1 до 15 лет с правом досрочного погашения займа без уплаты комиссий и штрафов.

Кредит выдается исключительно в российских рублях, а его размер ограничен 60% оценочной стоимости квартиры и не может превышать 9 000 000 рублей для Москвы и московской области.

Действующая процентная ставка зависит от таких факторов, как наличие зарплатной карты банка, официального подтверждения доходов, кредитной истории и наличии страхового полиса.

В числовом выражении диапазон полной стоимости кредита составляет от 11,982 до 32,207% годовых.

Перечень документов по залоговому имуществу и анкета для получения кредита расположены по ссылкам.

В Газпромбанке готовы предоставить клиентам ссуду под залог квартиры в размере от 500 000 до 30 000 000 рублей. Минимальный размер кредита не должен быть ниже 15% оценочной стоимости квартиры.

Как и в предыдущем предложении, в Газпромбанке действуют строгие критерии отбора залогового имущества, доступные для ознакомления по ссылке.

Кредит предоставляется клиентам на срок от 1 до 15 лет с возможностью досрочного погашения в любом объеме в период действия соглашения.

Эффективная процентная ставка может быть установлена в пределах от 15,999 до 21,893% годовых.

Другие условия кредитования можно скачать по адресу.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития нецелевой кредит под залог квартиры заемщика предоставляется по фиксированной ставке 18% годовых.

Срок кредитования составляет от 1 до 10 лет. Для подачи заявки от клиента потребуется лишь паспорт, документ, подтверждающий трудоустройство и наличие источников дохода, а также информация об объекте недвижимости.

После получения согласия банка на выдачу кредита, клиент предоставляет полный пакет документов, перечень которых можно скачать по ссылке.

Лимит кредитования под залог квартиры составляет от 250 000 до 10 000 000 рублей. Максимальный размер кредита ограничен 70% оценочной стоимости залоговой квартиры.

Обзор условий кредитов под залог квартиры в отечественных банках.

Банк

Срок кре-
дита, лет.

Про-
цент-
ная
став-
ка,%
годовых

Макси-
мальная
сумма
займа,
млн. руб.

Размер первона-
чального взноса, %

Допол-
нитель-
ная
инфор-
мация

Сбербанк,
нецелевой
кредит под
залог недвижимости

1-20

15,5-22,58

10

В банке
действуют
специальные
условия для
получателей
заработной
платы на вы-
пущенные им
карты и других
клиентов

Банк
Возрождение,
залоговый кредит

1-5

18-24

10

Возможность
снижения про-
центной ставки
для определен-
ных категорий
клиентов из
числа сотруд-
ников компаний-
клиентов и
получателей
заработной
платы

Райффайзенбанк,
нецелевой кредит
под залог имею-
щегося жилья

1-15

11,982-32,207

9

Имеется ряд
требований к
залоговому
имуществу

Газпромбанк,
кредит под залог
имеющейся в
собственности
недвижимости

1-15

15,999-21,893

30

Имеется ряд
требований к
залоговому
имуществу

Уральский
Банк Реконст-
рукции и Развития

1-10

18

10

Для предпри-
нимателей размер
кредита ограничен
2 000 000 рублей

Выгодный кредит под залог квартиры ↑

В чем преимущество кредитования под залог недвижимости, так это в большем размере допустимой суммы займа и гораздо меньших процентных ставках.

Правда стоит отметить, что оформление такого займа отнимает больше времени, но это единственный выход, если клиенту требуется срочное заимствование в особо крупном размере.

Кредиты под залог квартиры предлагают многие отечественные банки. В одних могут рассматривать в качестве залога практически любые квартиры, а другие выдвигают жесткие требования к залоговому имуществу и учитывают расположение дома, срок его постройки, наличие коммуникаций, ремонта и другие параметры.

Оформление клиентом залога в виде квартиры может быть намного более выгодным, чем привлечение созаемщиков или поручителей.

К тому же банки гораздо охотнее идут на встречу тем клиентам, которые могут предоставить ликвидное имущество.

Чем опасен кредит? ↑

Рассматривая преимущества и выгоды залогового кредитования, не стоит забывать и о некоторых опасностях, которыми отличаются такие займы.

Если не брать во внимание негативные моменты любого кредитования в виде переплаты и риска навредить собственной кредитной истории в случае просрочки, то кредит под залог квартиры опасен тем, что заемщик, не рассчитав собственные возможности, может лишить имущества.

Поскольку квартира переходит в залог банку, то до момента полного расчета с ним, она будет находиться в его собственности.

Если по каким-либо причинам заемщик не сможет выплатить долг — банк вправе реализовать недвижимость в указанные в договоре сроки и покрыть собственные расходы.

Требования к заемщикам ↑

Базовые требования к клиентам по программе залогового кредитования выражаются в следующих параметрах:

  • средний допустимый возраст — от 21 до 65 лет (Сбербанк — максимально 75 лет, Райффайзенбанк, Газпромбанк и Уральский Банк Реконструкции и Развития — 60 лет);
  • гражданство РФ, кроме предложения Райффайзенбанка, где допускается наличие гражданства любого государства;
  • постоянная регистрация и адрес расположения недвижимости в регионе присутствия банка-кредитора;
  • действующий стаж трудовой деятельности на момент подачи заявки не менее 6 месяцев;
  • наличие контактных телефонов для связи;
  • определенный уровень доходов, размер которых в среднем составляет не менее 20 000 рублей в месяц.

Срочный заем ↑

Как правило, кредиты под залог недвижимости, в частности квартир, не входят в категорию срочных.

Обусловлено это особенностями процедуры оформления, зачастую требующей определенного времени на обработку всех сопутствующих документов.

Тем не менее, если заблаговременно подготовить все необходимые по условиям документы, то можно рассчитывать на обработку банком заявления на протяжении 1-2 рабочих дней.

В зависимости от кредитной процедуры, клиент может получить кредитные средства всего за несколько дней, что учитывая прочие условия — не так уже и много.

Документы ↑

Непосредственно от клиента при оформлении кредита потребуются такие документы:

  • паспорт;
  • анкета или заявление на получение кредита;
  • подтверждение трудоустройства и наличие доходов (копия трудовой книжки или трудового договора, справка по форме банка или 2-НДФЛ, прочее).

По залоговому имуществу банк потребует предоставить такие документы:

  • оригинал отчета о проведении независимой оценки;
  • документы, подтверждающие право собственности на квартиру (государственная регистрация прав собственности);
  • страховое свидетельство или полис (при необходимости) на имя заемщика;
  • правоустанавливающие документы для государственной регистрации прав собственности (например договор купли-продажи);
  • кадастровые и технические документы по предмету залога;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из государственного реестра прав собственности на недвижимое имущество;
  • документ с информацией о составе собственников;
  • справка об отсутствии существующих записей регистрации прав на закладываемое имущество и другие документы по требованию банка.

Помимо указанных выше документов, банк-кредитор может потребовать оформить такие договора и документы:

  • договор текущего или иного счета для перечисления на него суммы кредита;
  • договор страхования заемщика или имущества;
  • договора иных банковских услуг.

На какую сумму рассчитывать? ↑

Под залог квартиры заемщики могут получить сумму, которая не превышает 60-70% ее оценочной стоимости.

В денежном эквиваленте размер кредита ограничен, как правило, суммой от 500 000 до 10 000 000 рублей.

В некоторых банках нет установленного максимального лимита кредитования, и размер займа может быть ограничен только платежеспособностью клиента.

Процентные ставки ↑

Среднее значение диапазона эффективных ставок по программе залогового кредитования в отечественных банках составляет от 15,896 до 23,736% годовых.

Видео: Банк жилищного финансирования — кредит под залог недвижимости

Сроки ↑

Стандартными условиями обслуживания при оформлении залоговых кредитов предусмотрены сроки предоставления займов в пределах от 1 года до 15 лет.

Некоторые предложения банков позволяют получить ссуду на срок до 20-25 лет.

Как происходит погашение? ↑

Внесение платежей в счет погашения задолженности может происходить теми же способами, что и при обычном потребительском кредитовании, а именно:

  • в кассах банка-кредитора;
  • через терминалы самообслуживания и банкоматы с функцией приема денежных средств;
  • перечислением в безналичной форме с других банков;
  • автоматическим списанием с карты или текущего счета;
  • отчислением с заработной платы;
  • переводами по системам «Золотая Корона», QIWI и другими.

Погашение кредита происходит по аннуитетной схеме, равными платежами.

В отдельных случаях, банки могут предложить возможность выбора между дифференцированной и аннуитетной схемой.

Плюсы и минусы ↑

Основные преимущества кредитов под залог квартиры можно сформулировать таким образом:

  • большой размер кредита;
  • низкие процентные ставки.

Из недостатков можно выделить следующие:

  • зачастую длительная процедура оформления;
  • риски потери имущества при отказе от выполнения обязательств заемщиком.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *