Кредит под залог депозита

В каком банке взять кредит под залог депозита?

На первый взгляд ситуация, когда обеспечением по кредиту может выступать вклад или депозит в банке выглядит нелогичной. Ведь клиент может снять необходимую ему сумму средств и потратить их на те цели, на которые он и оформляет кредит.

Содержание

Все становится на свои места, когда проанализировать условия размещения средств в банке и сопоставить это с необходимостью краткосрочного финансирования различных расходов.

Во многих отечественных банках при открытии вкладных счетов и оформлении депозитов, в особенности на длительный период, действует повышенная процентная ставка.

В то же время договорными условиями нередко устанавливаются штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

Такими санкциями, как правило, выступает аннулирование начисленных за период размещения процентов по вкладу или уменьшение процентной ставки до минимального значения, нередко составляющего менее 1% годовых.

Если у клиента, разместившего вклад в банке, срочно возникла необходимость в средствах, которыми он не располагает, то снимать деньги с депозитного счета может быть не совсем выгодно.

Припустив, что счет действует уже, например, 6, 9 или даже 12 и более месяцев, то получается, что вкладчик потеряет все начисленные ему проценты, и время размещения средств в банке будет потрачено впустую, то есть обернется прямыми потерями для клиента.

Решение такой ситуации, кроется в возможности оформления кредита под залог открытого в банке депозита.

Если это краткосрочная необходимость, когда клиент твердо уверен, что деньги ему необходимы на непродолжительный период, то даже начисленные проценты за использование кредита, а могут быть менее той суммы, которую он потеряет, расторгнув депозит. В этом и заключается актуальность получения займов под залог депозита в банке.

Стоит также отметить и тот факт, что сам по себе депозит является самым ликвидным залогом из всех теоретически возможных.

Ликвидность того или иного залогового имущества означает скорость, с которой это имущество может быть переведено в денежные средства для погашения задолженности. Депозит или вклад представляет собою «живые» деньги, к тому же находящиеся в банке, в который клиент может обратиться за кредитом.

Именно по этой причине под залог депозита банковские учреждения зачастую предлагают более выгодные условия, чем по кредитам с другими видами обеспечения.

Условия ↑

Прежде всего, необходимо указать, что, как и в случае с другими видами залогового имущества, при использовании в качестве обеспечения депозита, банки могут учитывать лишь определенную его часть в качестве покрытия размера кредита.

Но в большинстве случаев, клиенты могут рассчитывать на получение кредита в размере до 100% от суммы размещенного вклада. Таким образом, подобные кредиты не лимитируются по суммам, как это происходит по другим видам займов.

Процедура оформления кредита с обеспечением в виде депозита или вклада существенно проще, чем при оформлении недвижимости или автотранспорта.

Отпадает необходимость в сборе большого количества документов по объектам залога и их последующей проверке со стороны банка.

Даже если клиент разместил депозит в одном из банков, а кредит оформляет в другом, то и здесь потребуется значительно меньше времени на получение подобного займа с учетом всех процедурных вопросов.

В качестве залога банки преимущественно принимают лишь срочные вклады, которые имеют фиксированный срок размещения.

Что это такое? ↑

Получение займа под залог депозита или вклада является кредитованием с обеспечением. Залоговым имуществом, как это и следует из названия, выступает вклад клиента, открытый на его имя.

Такой вид кредитования будет актуальным в том случае, если вклад клиента размещен на длительный период, а кредитные средства ему необходимы для краткосрочных целей.

В иных вариантах получение кредита под залог вклада будет экономически необоснованным, поскольку размер начисленных процентов за пользование кредитом может превышать полученные средства от размещения депозита и клиенту будет гораздо проще потратить сам депозит на обозначенные цели.

Какие банки выдают кредит под залог депозита? ↑

Кредит под залог вклада клиенты могут оформить в Промтрансбанке, представительства которого есть в Москве и других городах России.

Условиями по кредитам предусмотрен максимальный размер ссуды на уровне 95% от суммы размещенного клиентом вклада. На протяжении всего периода использования кредита клиент будет получать начисляемые проценты по вкладу.

Процедура получения кредита довольно проста и требует минимального количества документов, одними из которых выступает договор депозита.

Процентная ставка по кредиту равняется ставке по депозиту, увеличенной на 7 процентных пунктов и составляет максимально 16,741% годовых в российских рублях.

Срок кредитования находится в пределах от 1 до 61 месяца, но не более срока действия договора вклада.

Еще более выгодные условия предлагает клиентам Акцепт Банк. Под залог депозита, открытого в нем, клиенты могут получить кредит в размере до 100% от суммы вклада.

При этом процентная ставка по займу будет увеличена всего на 3 процентных пункта по сравнению с вкладом и составит от 12,25 до 14,75% годовых.

Ограничений по возрасту заемщика банк не устанавливает, равно как и требований относительно его трудоустройства и регулярных доходов. Период кредитования ограничен сроком действия договора вклада.

Оплата процентов, начисленных за использование кредитных средств, происходит ежемесячно или ежеквартально, по желанию клиента.

Под залог прав требования по срочным вкладам кредитует также и Ланта-Банк. Размер кредита обозначен в пределах 90% от суммы вклада, с учетом всех начисленных процентов на момент его полного погашения.

Заем можно оформить в той валюте, в которой собственно и открыт вклад — российских рублях, евро или долларах США.

Если валюта вклада и кредита совпадает, то процентная ставка по займу будет увеличена на 5 процентных пунктов, по сравнению с депозитом (от 12 до 14,5% годовых).

Если кредит оформлен в иностранной валюте, а кредит оформляется в российских рублях, то процентную ставку по кредиту банк увеличит на 18 процентных пунктов по отношению к установленной по вкладу (от 25 до 27,5% годовых).

Срок кредитования не должен превышать период размещения срочного вклада.

В Межтопэнергобанке клиенты могут взять кредит под залог срочного вклада также в размере до 95% от суммы депозита.

Как и в других подобных предложениях, срок кредитования ограничен сроком действия договора вклада и не может его превышать.

Выплата процентов по кредиту происходит ежемесячно, а сам кредит по желанию может быть оформлен в валюте вклада — евро, долларах США или российских рублях.

Процентная ставка по кредиту устанавливается в пределах 18-24% годовых и зависит от кредитного рейтинга заемщика, а также других параметров.

Кредит в размере 70% от суммы срочного вклада клиенты могут оформить в Рускомбанке.

Срок кредитования не может превышать периода действия договора депозита, а процентная ставка по займу будет увеличена на 6 процентных пунктов по сравнению с начисляемой по вкладу. В числовом выражении она будет составлять от 14,5 до 16,5% годовых.

Заявка на получение кредита оформляется практически мгновенно, а решение о выдаче ссуды банк принимает на месте, сразу после подачи документов клиентом.

Кредиты под залог срочных вкладов:

Банк

Период кредитования, мес. (если отличается от срока вклада)

Допустимая сумма, % от суммы вклада

Действующая ставка, % годовых

Промтрансбанк

не более 61

95

16,741

Акцепт-Банк

100

12,25-14,75

Ланта-Банк

90

12-27,5

Межтопэнергобанк

95

18-24

Рускомбанк

70

14,5-16,5

Как оформить?

Подать заявку на получение кредита под залог вклада можно двумя путями, как и в случае других кредитных продуктов:

  • посредством онлайн-заявки, когда клиент предоставляет минимально необходимый объем информации, включая паспортные и контактные данные и сведения о размещенном вкладе, а банк на их основе принимает решение о дальнейшем сотрудничестве;
  • в отделении банка, что собственно является обязательным продолжением процедуры оформления кредита при использовании онлайн-анкеты.

    Клиент обращается в любое территориальное подразделение банка-кредитора и предъявляет уполномоченному сотруднику весь пакет необходимых документов.

    Благодаря оперативности процедуры оформления, клиент может получить кредит сразу же в день обращения.

Потребительский кредит ↑

Кредиты физическим лицам под залог срочных вкладов являются потребительскими нецелевыми займами.

Средства, полученные во временное пользование, клиенты не могут использовать на коммерческие нужды, но вправе распоряжаться ими по своему усмотрению, без уведомления об этом банка.

Под залог валютного депозита ↑

Очень часто встречается ситуация, когда у клиента валюта вклада и кредита может отличаться.

В таких случаях, процентная ставка по кредиту будет дополнительно увеличена на 5-15 процентных пунктов больше, чем в ситуации, когда валютой вклада и кредита является российский рубль.

Связано это, прежде всего с колебаниями валютных курсов и необходимостью проведения перерасчета при оформлении кредита.

Требования к заемщикам ↑

Одной из характерных особенностей кредитования под залог депозитов является то, что многие банки не устанавливают требований по отношению к возрасту заемщика (но не менее 18 лет) или уровню его доходов.

Объяснение этому простое — ликвидное имущество в виде депозита полностью покрывает возможные риски отказа от исполнения финансовых обязательств заемщиком.

В остальном к базовым требованиям можно отнести такие критерии:

  • российское гражданство;
  • наличие срочного вклада в том банке, куда заемщик обратился за кредитом;
  • наличие постоянной регистрации.

Ипотечный кредит ↑

Оформление кредита на приобретение недвижимости с залогом в виде депозита также возможно, но в этом случае неуместно использовать термин «ипотека», поскольку залоговым имуществом выступает срочный вклад или права его требования.

К тому же целесообразность такого займа будет весьма сомнительной, кроме тех случаев, когда клиент оформляет подобного рода кредит на непродолжительный период.

Список необходимых документов ↑

Перечень документов выглядит весьма просто, учитывая особенности кредитования под залог срочных вкладов, и содержит такие обязательные позиции:

  • анкета на кредит;
  • гражданский паспорт;
  • оригинал договора срочного вклада.

В отдельных случаях банки могут потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие личность клиента — удостоверение водителя или заграничный паспорт, но подобные требования встречаются крайне редко.

Процентные ставки ↑

Как правило, увеличены на 3-15% по сравнению с действующими по срочным вкладам.

В абсолютном выражении средние значения эффективных ставок по кредитам под залог депозитов находятся в пределах от 14,7 до 19,9% годовых.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Минимальный размер кредита во многих банках установлен на уровне 5 000 рублей. Верхней границы попросту нет, и она лимитируется лишь размером самого вклада, выступающего обеспечением по кредиту.

Сроки кредитования ↑

Они также ограничены аналогичными параметрами договора срочного вклада и не могут превышать его срок.

В некоторых банках установлены требования, чтобы кредит под залог депозита по срокам был меньше на 1-3 дня от периода действия вклада.

Способы погашения ↑

Погашать подобный заем клиенты могут теми же способами, что и при других программах кредитования:

  • в кассах отделений банка-кредитора;
  • переводом из другого банка;
  • переводом средств с карты или другого счета, в том числе вкладного;
  • сторонними системами денежных переводов;
  • в терминалах самообслуживания (как банка-кредитора, так и других компаний).

Преимущества и недостатки ↑

К несомненным преимуществам кредитов под залог депозита можно отнести:

  • простую процедуру оформления:
  • отсутствие требований по трудоустройству и возрасту заемщика;
  • теоретически неограниченный лимит кредитования;
  • минимальное количество документов;
  • более выгодная процентная ставка по кредиту с обеспечением в виде депозита.

Существенных недостатков такой вид кредитов при этом не имеет.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *