Кредит под залог бизнеса

Как оформить кредит под залог бизнеса?

При изучении условий кредитования большинства банков можно столкнуться с необходимостью в обеспечении по займу, который желает получить клиент. Для банков, прежде всего, важна ликвидность залогового имущества, которое можно будет превратить в живые средства при необходимости в реализации.

Содержание

Наиболее часто в качестве залога рассматривается коммерческая или жилая недвижимость, автомобильный транспорт иностранного производства, а также различные товары и оборудование или ценные бумаги.

Любой предприниматель знает, что деньги всегда должны работать и если у него имеется действующий бизнес, который требует дополнительного финансирования в виде кредитов, то вполне очевидной выступает возможность оформление этого бизнеса как залога при получении кредита.

Сегодня банки предлагают получение займов в различном размере под залог действующего бизнеса, если тот отвечает установленным критериям и требованиям кредитора.

Среди прочего, в требованиях банка есть пункты, касающиеся как вида деятельности, организационной формы, а также удаленности от офиса банка и другие параметры.

Повлиять на результат рассмотрения заявки, на кредит в положительном ключе может то обстоятельство, что компания заявителя или сам индивидуальный предприниматель уже обслуживается в банке, куда он обратился за ссудой.

В таком случае банк будет располагать информацией о денежных потоках предприятия, его деятельности и иметь представление о составе собственников.

В дальнейшем это существенно упростит сбор необходимой информации и подготовку пакета документов со стороны клиента.

Следует понимать, что банкам, прежде всего, необходимо минимизировать риски, связанные с выдачей кредита и их в первую очередь интересуют ликвидное имущество предприятия.

Именно поэтому многие банки обращают внимание на материальную базу бизнеса, как наиболее ликвидное обеспечение — транспорт, оборудование, помещения и прочее.

Условия кредитования ↑

Предлагаемые банками программы кредитования малого и среднего бизнеса очень сильно отличаются основными условиями и подходом к отбору потенциальных заемщиков.

Первое, что необходимо учесть клиенту при поиске подходящих условий — это сумма кредита.

В рамках похожих кредитных продуктов различных банков (Экспресс-кредит под залог бизнеса, кредитная линия под поручительство собственников предприятия, кредит на пополнение оборотных средств и прочие варианты) она может быть ограничена 5 000 000 или 150 000 000 рублей, что значительно влияет на принятие решение о выборе того или иного банка.

Стоит напомнить, что даже если в условиях банка указана определенная максимально допустимая сумма кредита, то не всегда она будет доступна новым клиентам на практике.

Банки довольно критично относятся к клиентам, которые не имели опыта сотрудничества с ними, а значит, такие клиенты могут нести в себе повышенные риски для банка.

Второе важное условие — это согласование обеспечения по кредиту. Одного залогового имущества не всегда достаточно и многие банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство собственников предприятия, его руководителей или владельцев или совладельцев бизнеса.

Такой подход к обеспечению, как правило, не вызывает вопросов у добропорядочных клиентов.

Тут также стоит обратить внимание на имущество, которое может передаваться вместе с контролем над бизнесом, оформляемым в качестве залога.

Некоторым банка достаточно лишь ликвидного имущества, имеющегося у клиента и весь бизнес, как единый объект залога, попросту не понадобится.

В остальном другие условия сводятся к базовому набору параметров займов:

  • допустимый размер — приблизительно от 5 000 000 до 100 000 000 и выше. Этот параметр сильно зависит от вида финансируемого бизнеса, банка-кредитора, региона и прочих параметров;
  • период кредитования — для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса этот срок составляет от 2 до 5 лет.

    Кредитование под залог бизнеса в случае со сравнительно крупными компаниями рассматривается индивидуально и может достигать срока в 10 и более лет;

  • отсрочка платежа — многие банки практикуют кредитные каникулы и отсрочку первого платежа до 9-12 месяцев;
  • схема погашения — преимущественно аннуитетная, с неизменной суммой платежа, но встречаются также и классическая схема или вовсе индивидуальный график, который может учитывать иные подходы к регламенту погашения задолженности.

Предложения банков ↑

Одним из пионеров кредитования малого и среднего бизнеса среди банковских учреждений является Сбербанк.

Сегодня банк предлагает различные инструменты финансирования малого и среднего бизнеса, в том числе кредитование под его залог.

Клиенты в рамках предложения под названием «Бизнес-Оборот» могут получить финансирование в размере от 150 000 до 50 000 000 рублей.

Суммы свыше указанного лимита могут выдаваться по индивидуальным условиям, в зависимости от обеспечения и прочих параметров.

В качестве дополнительного обеспечения допускается поручительство собственников бизнеса, банковские гарантии, а также имущество предприятия.

Процентная ставка начинается с величины 14,8% годовых и зависит от размера и срока оформления займа, а также от финансового состояния клиента. Максимальный срок оформления кредита может быть от 12 до 48 месяцев.

Допустимый лимит кредитования в Промсвязьбанке существенно ниже и составляет от 3 000 000 до 9 000 000 рублей.

Целевое предназначение средств может быть различным, но чаще всего финансирование в рамках программы «Кредит-Бизнес» используется для пополнения оборотных средств.

Клиенты могут также рассчитывать на отсрочку первого платежа по кредиту на срок до 9 месяцев.

Максимальный срок предоставления кредита может быть не выше 36 месяцев. Эффективная ставка по кредиту в принципе не регламентируется допустимыми величинами и всегда устанавливается в индивидуальном порядке. Как правило, ее размер фиксируется в пределах от 12,5 до 14,9% годовых или выше.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития уже довольно давно действует программа кредитования малого бизнеса под названием «Бизнес Привилегия».

Под залог действующего бизнеса или ликвидного имущества предприятия клиенты могут получить финансирование различных потребностей деятельности в размере от 500 000 до 30 000 000 рублей на период до 60 месяцев.

Также имеется возможность отсрочки платежа по кредиту на период до 12 месяцев с дня его оформления. Процентная ставка неограничена в максимальном размере и начинается с 17,9% годовых.

В Московском Кредитном Банке клиенты могут получить средства под залог бизнеса в размере до 150 000 000 рублей.

В качестве обеспечения может выступать не только бизнес, но и поручительство его собственников или менеджеров.

Банк активно развивает сотрудничество с другими компаниями и организациями, поддерживающими малый бизнес — Агентством кредитных гарантий, Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы и другими.

Получить кредит можно в неограниченном теоретически размере, но с обязательным условием в полном покрытии его залоговым имуществом.

Максимальный период кредитования составляет 60 месяцев. Процентная ставка также устанавливается индивидуально и зависит от результатов финансовой деятельности клиента, размеров кредита и его срока, а также других параметров.

До 50 000 000 рублей под залог действующего бизнеса или товаров/оборудования можно оформить в качестве кредита в Банке Возрождение.

Кредит выдается в формате линии с лимитом выдачи (максимально банк предоставляет 3 кредитных транша).

Эффективная ставка по кредиту устанавливается в размере от 22% годовых, а на ее окончательный размер влияет сумма и сроки финансирования, деятельность клиента и его финансовые результаты. Кредитование осуществляется на период от 12 до 84 месяцев.

Условия по кредитам под залог бизнеса в российских банках:

Банк Срок кредита Допустимая сумма, млн. руб Действующая ставка, % годовых Примечания
Сбербанк, «Бизнес-Оборот» 12-48 50 от 14,8 Максимальный размер кредит и процентная ставка зависят от деятельности клиента и его финансового состояния
Промсвязьбанк, «Кредит-Бизнес» до 36 9 12,5-14,9 Есть отсрочка платежа на срок до 9 месяцев
Уральский Банк Реконструкции и Развития, «Бизнес Привилегия» 6-60 30 от 17,9 Возможная отсрочка платежа до 12 месяцев. Максимальные условия применимы для клиентов УБРР с положительной кредитной историей
Московский Кредитный Банк 12-60 индивидуально Размер финансирования неограничен и зависит от обеспечения по кредиту
Банк Возрождение 12-84 50 от 22 Погашение кредита может происходить по гибкому индивидуальному графику

Как оформить? ↑

Оформление кредитов под залог бизнеса происходит в несколько этапов и может потребовать длительного времени с момента обращения в банк и до получения денежных средств:

  1. Вначале клиент подает в банк заявку на рассмотрение возможности кредитования. В ней указывается название клиента, вид деятельности, основные характеристики бизнеса и его показатели.

    Помимо прочего, в заявке требуется указывать наличие открытых счетов в банке-кредиторе.

    Также должен указать сумму и сроки предполагаемого кредита.

  2. Банк обрабатывает заявку и если принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то далее следует этап проверки документов и анализ действующего бизнеса.

    Для этого банк может направить уполномоченного сотрудника для изучения деятельности клиента непосредственно на месте.

  3. Подготовка необходимого комплекта документов и его проверка банком.

    Кредитный инспектор может помочь клиенту в составлении всего пакета документов и указать на те или иные нюансы при этом.

Кредит на покупку бизнеса под залог бизнеса ↑

Иногда у клиентов может возникнуть потребность в получении финансирования на приобретение бизнеса и при этом нет ликвидного залогового имущества для предоставления обеспечения по кредиту.

Очевидной здесь выглядит возможность получения финансирования под залог приобретаемого бизнеса, и такой вариант является весьма распространенным.

Иное дело в том, что в качестве обеспечения по кредиту могут потребоваться помимо залога, еще и гарантии, в том числе банковские или гарантийных фондов поддержки малого бизнеса, а также не исключен вариант поручительства заявителей или собственников бизнеса.

Требования к заемщикам ↑

Заявители на кредит или клиенты как физические лица должны соответствовать простым критериям для получения подобного рода займов:

  • иметь российское гражданство с постоянной регистрацией;
  • быть совершеннолетним, но не старше 60-75 лет на момент полного погашения кредита;
  • не иметь судимостей или нарушений кредитной истории.

К бизнесу, под который оформляется финансирование и впоследствии переходящему в залоговое имущество, также предъявляется ряд требований:

  • компания является резидентом РФ;
  • расположение бизнеса не далее 150-200 километров от представительства банка-кредитора;
  • срок ведения деятельности составляет не менее 12 месяцев;
  • объемы выручки до 60 000 000, реже до 400 000 000 рублей.

На открытие бизнеса с нуля ↑

Как и на приобретение готового бизнеса в кредит под его залог финансирование может потребоваться для создания или развития нового бизнес-проекта.

Такие предложения также имеются в некоторых отечественных банках, но пакет необходимых документов и процедура оформления кредита будут иметь некоторые отличия.

Прежде всего, от клиента потребуется технико-экономическое основание проекта или бизнес-план. Только если создаваемый проект будет вызывать доверие у банка — клиент сможет получить финансирование на его создание.

Малому бизнесу ↑

Для малого бизнеса у многих банков имеется большое количество финансовых инструментов и кредитных программ, многие из которых можно оформить без необходимости залогового обеспечения.

Если клиент рассчитывает на крупную сумму и решил в качестве залога оформить собственный бизнес, то стоит обратиться в те банки, которые активно сотрудничают с государственными и частными фондами поддержки предпринимательства и малого бизнеса.

Это даст возможность получить необходимые консультации, гарантии для банков-кредиторов, а также более выгодные условия сотрудничества с партнерскими банками.

Список документов ↑

От заявителя на кредит понадобится заявка и гражданский паспорт. Если совладельцами бизнеса выступают супруги — то может потребоваться нотариально заверенное соглашение на передачу имущества предприятия в залог и получение кредита.

Непосредственно по самому бизнесу банки могут попросить у клиента такие документы:

  • учредительные и регистрационные документы (из государственных реестров, налоговых органов и органов статистики, прочее);
  • финансовая и налоговая отчетность;
  • основные документы по хозяйственной деятельности;
  • копии паспортов руководителей;
  • отдельно документы по имеющемуся имуществу, передающемуся в залог банку.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Минимальный размер кредита под залог бизнеса начинается с 500 000 рублей. Меньше этой суммы банки редко согласны выдавать клиентам в связи с большим объемом подготовительной работы и довольно низкими показателями прибыли от подобной сделки.

Верхний предел нередко не лимитируется, но на практике для новых клиентов он составляет максимум 50 000 000 рублей.

Действующие клиенты банка-кредитора могут получить финансирование и в максимальном размере, достигающем иногда 150 000 000 рублей и выше по подобным программам финансирования.

Процентные ставки ↑

Устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае. Среднерыночное значение ставок по кредитам под залог бизнеса находится в диапазоне от 14 до 18% годовых.

Сроки ↑

Кредиты малому бизнесу выдаются, как правило, на непродолжительный срок. Минимально он составляет 6 месяцев, а наибольшим значением выступает 5 лет.

Некоторые банки, правда, готовы предоставить финансирование под залог бизнеса или ликвидного имущества на период до 10 лет, но подобные предложения не носят массового характера.

Погашение задолженности ↑

Происходит путем перечисления регулярного платежа согласно графику на счет в банке-кредиторе.

Возможны иные схемы погашения — когда клиент реализует определенное имущество и впоследствии перечисляет денежные средства кредитору или вносит на счет часть наличных средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности.

Преимущества и недостатки ↑

Преимущество кредитов под залог бизнеса в том, что залогом рассматривается именно бизнес, как совокупность имущества и налаженных хозяйственных цепочек.

Такой залог является более ликвидным, чем само оборудование или товар, а значит, под него можно получить больший размер финансирования.

Из недостатков, стоит обозначить только длительную процедуру оформления, требующую большого количество различных документов.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *