Кредит наличными под залог недвижимости

Как взять кредит наличными под залог недвижимости?

Наличные под залог недвижимости можно получить в среднем под 20%-25%, суммой 50% до 70% от оценочной стоимости залога, сроком до 5-10 лет. При этом есть предложения оформить кредит без подтверждения дохода.

Содержание

Залоговые кредиты – самые выгодные. Предложение ликвидного имущества в качестве обеспечения, позволяет кредитору снизить риски до минимума и гарантировать полный возврат займа.

А, следовательно, это приводит к тому, что деньги в долг выдаются под минимальные проценты. Из всех возможных залогов – недвижимость один из самых надежных и популярных.

Этот вид обеспечения позволяет получить даже кредит наличными под залог недвижимости без справки о доходах.

Но в любом случае претенденту на кредит необходимо будет провести оценку недвижимости, оформить договор залога.

Причем роль залогодателя может выполнять не только сам заемщик, но и любое третье лицо, готовое гарантировать его обязательства перед кредитором.

В этом случае договор займа заключается с заемщиком, а договор залога с собственником недвижимости. Это вполне реальная практика, хотя несколько усложняющая весь процесс сделки.

Как оформить? ↑

Банки «любят» залоговые кредиты. Для них – это подушка безопасности, которая позволяет минимизировать финансовые потери в случае невозврата кредита.

И, естественно, кредиторы очень скрупулезно подходят к вопросу оформления договоров залога и займа.

Поэтому клиенту, который желает получить кредит наличными таким способом стоит воспользоваться помощью независимого юриста, который поможет разобраться в тонкостях подобного займа.

Такое юридическое вмешательство будет нелишним, так как законодательство в отношении залога недоскональное и нелогичное.

И самостоятельно неподготовленному человеку сложно в нем разобраться. Залог недвижимости и оформление кредита проводятся строго по закону и требуют соответствующего юридического оформления.

Зачастую требуется независимая оценка будущего залога. А также страхование имущества.

Упрощенно схема оформления выглядит следующим образом: оформляется договор залога, после него договор займа.

Иногда эти два документа могут быть включены в один. Договора займа и залога – это звенья одной цепочки кредитования под залог недвижимости.

Все этапы оформления, действия этих договоров регулируются российским законодательством.

Первым заключается договор залога, хотя, иногда этот документ является частью кредитного договора. Документ оформляется в письменной форме, подписывается всеми сторонами и участниками.

Договор залога проходит обязательную нотариальную регистрацию. Без этой процедуры, сделка признается ничтожное. То есть, она не имеет юридической силы.

После регистрации договора залога, заключается кредитный договор. Такая хронологическая последовательность не опасна для заемщика.

Так как согласно российского законодательства право залога возникает только после того, как подписано кредитное соглашение.

Предложения банков ↑

Услуга кредитования под залог недвижимости присутствует во многих российских банках. В качестве залога в этом случае может выступать необязательно жилая квартира. Это может быть дом, коммерческая недвижимость, земельный участок.

Для клиента плюс такого кредитования в том, что он может рассчитывать на сумму больше, чем при обычном потребительском кредите и даже больше чем при кредите под залог авто. При этом поручительство банк может не требовать.

Есть две формы выдачи кредита под залог недвижимости:

  • потребительский займ. Он может быть как целевой, так и не целевой. Выдаваться в наличной и безналичной формах;
  • целевой кредит на приобретение иного объекта недвижимого имущества. Тут может быть и покупка дома, гаража, квартиры и прочее.

Наиболее привлекательные предложения по кредитованию наличными под залог недвижимости выглядят следующим образом:

Банк  

Кредит

Цель

Срок рассмот-
рения заяв-
ки

Особые условия

Локо-Банк

Для заем-
щиков с положи-
тельной КИ под залог

нецелевой кредит

1-3 дня

при отказе от
личного страхо-
вания базо-
вая ставка уве-
личивается на
4 п.п.

Локо-Банк

На любые цели

на любые цели

1-3 дня

повышается став-
ка при отказе
от личного стра-
хования, а также
взимается
комиссия за
выдачу кредита.

Агрос

Под залог имущества

на любые цели

от 2 до 3

страхование
только у аккре-
дитованных страховщиков;
соотноше-
ние суммы
кредита к
оценочной
стоимости
залога -60 %

Промтрансбанк

Ультра на-
дежный

на любые потребности

1 день

возможно оформ-
ление без стра-
хования

Промтрансбанк

Налич-
ными с за-
логом

любая

до 1 дня

первые три месяца проценты начисляются на тело кредита, а погашение основного долга не происходит

Банк ИТБ

На любые цели

нецелевой

3 дня

при отказе от титульного, имущественного и личного страхования ставка увеличивается до 3 п.п.

Глобэкс

Под залог

любая цель

до 3

выдача без комиссий, есть варианты для ИП

Запсибкомбанк

с обеспе-

чением

нецелевой

до 4

повышенная процентная ставка при отказе от личного страхования, возможность использовать льготный период до 6 месяцев

Азиатско-Тихоокеанский Банк

Доступный

любые цели

0 дней

комиссия за снятие наличных через кассу 4,9%

Райффайзенбанк

Под залог имеюще-гося жилья

не важна

от 1 часа до 1 банковского дня

не обязательно российское гражданство, повышенная ставка при отказе от личного страхования

Сбербанк

Потреби-

тельский под залог недвижи-мости

любая

10 дней

ставка повышается на 1 п.п, если клиент отказывается от личного страхования

ВТБ 24

По состоянию на осень 2016 года кредит наличными под залог недвижимости в ВТБ 24 убран из линейки предложений.

Осталась только ипотека на покупку недвижимости и потребительские беззалоговые варианты. Впрочем, вполне возможно, что если заемщик пожелает, то кредитор не откажется от залога.

В остальном кредит в ВТБ 24 нецелевой, получить его может гражданин РФ в возрасте от 21 до 70лет.

Важно, что кредитор будет проверять платежеспособность претендента на кредит. И уровень дохода не может быть менее 20 000 рублей для РФ (30 000 рублей для Москвы).

Помимо этого, общий стаж от 1 года и от 6 месяцев на последнем месте работы. Доступная сумма до 3 000 000 рублей, под 17% в год, сроком до 3 лет.

Есть возможность подачи заявки дистанционно: через интернет или по телефону.

В Сбербанке

В отличие от конкурента ВТБ 24, Сбербанк оставил для своих клиентов возможность кредита наличными под залог имеющейся у них недвижимости. Банк крупный, по мелочам не разменивается.

Поэтому отсчет кредита начат с 1 000 000 рублей и до 10 000 000 рублей. Деньгами можно пользоваться от 3 месяцев до 10 лет.

Кроме залога недвижимости в обеспечение можно привлечь поручителя. Ставка по кредиту от 16% до 16,75%.

В не лучших традициях для многих банков и Сбербанк повышает ставку на 1 п.п., если заемщик откажется оформить личное страхование.

За кредитом может обратиться гражданин РФ, которому уже исполнилось 21, но еще не будет 75 лет на момент погашения кредита.

Трудовой стаж должен быть от 5 лет, из них полгода на последнем месте работы. Подтверждение дохода и чистая КИ обязательны.

Деньги можно получить как на карточный счет, так и наличными.

Без справки о доходах

Залог недвижимости достаточно серьезное обеспечение. Поэтому получить кредит без справки о доходах, при таком способе минимизации рисков кредитора вполне реально.

Но все равно стоит учитывать, что ставки за пользование заемными средствами в этом случае будут выше, чем в случае подачи полного пакета документов.

Среди банков, предлагающих наличные в долг под залог недвижимого имущества, такие кредиторы: Локо-Банк, Агрос, Промтрансбанк.

100 000 рублей

Брать небольшую сумму в долг под залог недвижимости не очень целесообразно. Однако, если иного способа получить выгодный кредит нет, то залоговый вполне допустимая альтернатива.

Во-первых, это снизит ставку в сравнении с необеспеченным вариантом, во-вторых, повысит шанс привлечь заемные средства.

Такое минимальное кредитное предложение можно найти в: Промтрансбанке и Локо-Банке, Глобэкс Банке, Запсибкомбанке.

Срочный кредит наличными под залог недвижимости ↑

Получить кредит наличными в банке под залог недвижимости по принципу «день в день», то есть то, что называют срочными или экспресс кредитами сложно.

Все-таки такие процедуры, как оценка недвижимости, рассмотрение заявки кредитором, проверка заемщика и объекта залога требуют от кредитора некоторых усилий и времени. Но тем ни менее, скоростные предложения встречаются.

Правда, человеку, который решил сэкономить время на оформлении кредита, нужно быть готовым, что сэкономить деньги тут не получится. Это и понятно, так как процентная ставка возрастает параллельно с рисками банка-кредитора.

На сегодня «день в день» дать деньги в долг под залог недвижимости обещают в Азиатско-Тихоокеанском Банке. За один день рассматривают заявку в: Промтрансбанк, Райффайзенбанк.

Требования к заемщикам ↑

Сегодня банки даже к клиентам, которые хотя оформить залоговые кредиты предъявляют весьма жесткие требования.

Помимо гражданства России, как обязательного условия (исключение составил Райффайзенбанк), есть еще ряд иных:

  • постоянная регистрация, как минимум, на территории РФ. А как максимум в регионе обслуживания банка;
  • трудовой стаж от 3 месяцев и до одного года. Причем, важно наличие непрерывного стажа на последнем месте работы;
  • достаточный уровень ежемесячного дохода;
  • возраст от 21 до 65 лет (иногда 75) на момент последнего платежа по кредиту;
  • чистая кредитная история.

Список документов ↑

Договор займа под залог недвижимости не получится оформить правильно без обязательного для этого случая пакета документов.

Как минимум нужны бумаги, подтверждающие правосубъктность лиц, заключающих сделку и правоустанавливающие документы на саму недвижимость, которая будет выступать обеспечением (залогом).

Пакет документов для заемщика (и для собственника, предоставляющего свою недвижимость в залог, в случае его привлечения):

  • анкета-заявление на получение наличных в кредит под залог. Это может быть вольная форма документа, но чаще всего есть типовая, разработанная кредитором;
  • гражданский паспорт;
  • документ о постоянной регистрации на территории РФ;
  • список документов по требованию банка. Это может быть «один из» или несколько: СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, ИНН, свидетельство о браке (или о разводе) о рождении детей, пенсионное удостоверение, актуальный полис медицинского страхования, копия трудовой книжки с отметкой о трудоустройстве и прочие документы по требованию банка;
  • документы о размере ежемесячного дохода для подтверждения кредитоспособности заемщика: справка по форме 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке (обычно за последние полгода), справка согласно формы, предусмотренной банком или в вольной форме.

Как правило, банки ограничиваются этим перечнем документов, но по желанию кредитора список могут расширить:

  • паспорта близких родственников, а также лиц, которые проживают в залоговой недвижимости;
  • свидетельства о смерти бывших собственников;
  • документы об имеющимся у заемщика ликвидном имуществе (например, машины или земельного участка), которое не будет выступать в качестве залога;
  • справки об отсутствии задолженности по ранее взятым кредитам;
  • справки о дееспособности клиента.

Если кредит под залог недвижимости оформляет юридическое лицо или ИП, то необходимо принести в банк:

  • учредительные документы или свидетельство о регистрации ИП;
  • первичную бухгалтерскую документацию;
  • справки об отсутствии задолженности перед бюджетом;
  • выписки по движению средств по банковскому счету;
  • договора лизинга, аренды и прочее;
  • патенты или лицензии на право осуществления деятельности.

Договор займа под залог невозможен без документов, касающихся самого залога:

  • зарегистрированное в госорганах право собственности на недвижимость;
  • кадастровый план;
  • технический паспорт на недвижимость;
  • справка из БТИ;
  • справка, выданная паспортным столом о зарегистрированных лицах по адресу нахождения залоговой недвижимости. Действие справки 30 дней;
  • выписка из ЕДР;
  • согласие сособственников и супруга(и) на обременение недвижимости;
  • справки из налоговой инспекции об уплате налога на недвижимость;
  • документы, подтверждающие уплату всех коммунальных платежей.

Это примерный список документов, которые могут понадобиться для получения кредита наличными в банке. Но кредитор вправе расширить перечень по на свое усмотрение.

На какую сумму рассчитывать? ↑

Поскольку недвижимость – это самый дорогой вид залога, то и суммы кредита тут немаленькие. Но предел зависит не только от желания заемщика, но и от стоимости предлагаемого залога.

Банк  

Сумма кредита, рубли

Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога, %

Локо-Банк

от 30 000 до 3 000 000

не указано

Локо-Банк

от 30 000 до 3 000 000

не указано

Агрос

до 20 000 000

60%

Промтрансбанк

от 5 000 до 1 000 000

не указано

Промтрансбанк

от 5 000 до 1 000 000

не указано

Банк ИТБ

от 200 000 до 10 000 000

от 10 до 70

Глобэкс

от 30 000

не указано

Запсибкомбанк

любая сумма

100%

Азиатско-Тихоокеанский Банк

от 5 000 до 500 000

15% — 30%

Райффайзенбанк

от 800 000 до 9 000 000

до 60%

Сбербанк

от 1 000 000 до 10 000 000

до 50%

Процентные ставки ↑

Обычно ставки по залоговым кредитам меньше, чем по обычным потребительским. Вызвано это сниженными рисками кредитора.

В случае если заемщик не выплатит долг, то банком может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Для должника неуплата по кредиту грозит потерей недвижимости.

Минимальную процентную ставку предлагает Сбербанк – 16% в год. Максимально хотят заработать на заемщике в Промтрансбанк – 35,9%.

Банк  

Процентная ставка, % в год

Локо-Банк

от 16,9% до 28,9%

Локо-Банк

от 22,4% до 34,4%

Агрос

от 20%

Промтрансбанк

21,90%

Промтрансбанк

35,90%

Банк ИТБ

30%

Глобэкс

от 19% до 21%

Запсибкомбанк

20%

Азиатско-Тихоокеанский Банк

35%

Райффайзенбанк

от 17,5% до 17,75%

Сбербанк

16% до 16,75%

Сроки ↑

Обычно кредиты под залог недвижимости являются долгосрочными, поскольку суммы немаленькие, то и выплачивать их долго.

Банк  

Сроки кредитования, месяцев

Локо-Банк

до 84 месяцев

Локо-Банк

от 6 до 84 мес.

Агрос

от 1 до 60

Промтрансбанк

от 3 до 61

Промтрансбанк

от 3 до 37

Банк ИТБ

от 3 до 240

Глобэкс

от 1 до 84

Запсибкомбанк

от 1 до 84

Азиатско-Тихоокеанский Банк

от 13 до 60

Райффайзенбанк

от 1 года до 15 лет

Сбербанк

от 3 мес. до 10 лет

Как происходит погашение? ↑

Погашение кредита наличными под залог недвижимости типично. И происходит так же, как и погашение всех иных кредитов от банка.

Самый выгодный вариант с точки зрения бесплатности и в то же время самый быстрый – это обычно касса банка-кредитора.

По закону как минимум один вариант должен быть без комиссии. И банки предпочитаю таковым устанавливать пополнение кредитного счета через кассу.

Но кроме этого масса иных способов и они тоже могут быть бесплатными или с минимальной комиссией.

Условия погашения зависят от предложений конкретного банка.

Сегодня на выбор заемщика следующие пути внесения денег на кредитный счет:

  • терминалы и кассы банков эквайеров, банка-кредитора;
  • интернет: электронный кошельки Киви, Яндекс.Деньги, банковские приложения для проведения платежей (системы ДБО);
  • системы переводов: Золотая Корона, Рапида, Контакт и другие;
  • почта России;
  • банкоматы с функцией приема денег: банка, Элекснет;
  • пункты приема платежей: Эльдорадо, МТС, Мегафон, Евросеть и прочие;
  • автоматический платеж с расчетного счета, зарплатной карты или через бухгалтерию работодателя.

Выбирая способ погашения кредита, заемщик должен руководствоваться не только наличием или отсутствием комиссионного сбора, но и скоростью движения средств.

Датой погашения считается дата поступления денег на кредитный счет. И если, возникает задержка платежа, то заемщика ожидают штрафные санкции и пени.

Видео: Банк жилищного финансирования — кредит под залог недвижимости

Преимущества и недостатки ↑

Главное преимущество всех залоговых кредитов – это возможность получить большую сумму в долг под меньшие проценты. Плюс к этому снижаются требования к заемщикам, а значит, увеличиваются шансы одобрения.

Помимо физических лиц, банки нередко кредитуют под залог недвижимости предпринимателей. В этом случае владельцы бизнеса могут предоставить свое личное имущество в обеспечение кредита на цели бизнеса.

Но в то же время залоговые кредиты – это и минусы в первую очередь для заемщиков. Первое, это размер самого кредита.

Он не может превышать определенного процентного соотношения между оценочной стоимостью залога и телом кредита.

Обычно, связь соответствует 60%-70%. Это делается для того, чтобы в случае продажи залогового имущества банк не только смог вернуть выданный кредит, но и покрыть возможные штрафные санкции.

Второй минус, это оформление залогового кредита. В отличие от обычного потребительского, здесь более расширенный пакет документов, необходимость оценки залога, обязательное страхование имущества и необязательное (но активно навязываемое банками) личное страхование.

Все это обходится заемщику не только в потерянное время, но и в «копеечку».

И все же, несмотря на недостатки кредитов под залог недвижимости они предпочтительнее обычных потребительских продуктов.

С точки зрения экономии финансов – это идеальный вариант. И, учитывая суммы и долгосрочность, не стоит жалеть времени на поиск лучшего предложения.

Единственное, о чем не мешает помнить, оформляя залоговый кредит, так это то, что выплаты по нему не должны превышать 40% — 50% от ежемесячного дохода.

Если это условия соблюдено и банк дал одобрение, то остается только все оформить и получить желаемые деньги, не забывая, что дали их в долг.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *