Кредит наличными под залог

Где взять кредит наличными под залог?

Кредитование наличными под залог имущества – это один из видов потребительской ссуды, при которой финансовые обязательства заимополучателя обеспечиваются ликвидным имуществом. В том случае, если заемщик нарушит или не выполнит условия кредитного договора, на имущество может быть наложено взыскание. Регулируются такие отношения между должником и кредитодателем Гражданским Кодексом РФ, статьями 334 – 338.

Содержание

Условия ↑

Ссуда наличными под залог – это самый востребованный и взаимовыгодный вид кредитных предложений. Основной плюс такого варианта привлечения заемных средств – это, с одной стороны, обеспеченность выданных средств, а с другой – более выгодные условия.

Для любого кредитора и в частности для банка, оформление залога позволяет снизить риски невозврата выданных в долг денег.

Для заемщика, оформление такого кредита дает возможность получить более выгодные условия по ссуде.

Это, как минимум меньшую процентную ставку за пользование деньгами и больший размер заимствованных средств.

Кроме того, залог может снизить требования в отношении самого заемщика. Это касается возрастного диапазона, уровня дохода, занятости и прочее.

В качестве залогового имущества банк может принимать несколько видов обеспечения:

  • недвижимость;
  • автотранспорт;
  • ценные бумаги;
  • технический депозит. Те есть активный вклад в банке, в котором оформляется кредит или в ином банке;
  • драгоценные металлы.

Вне зависимости от того какое обеспечение при оформлении кредита предоставит заемщик и примет кредитор, невозврат полученной суммы и процентов в соответствии с договором означает, то что имущество может перейти в собственность кредитора.

Если это недвижимость, то вопрос решается только через суд. В остальных случаях, урегулирование споров может произойти по соглашению сторон.

Согласно статьи 350 ГК РФ, предмет залога продается с публичных торгов. Из полученной в результате реализации суммы удовлетворяются требования банка (это делается в первую очередь). Остаток возвращается должнику.

Как оформить? ↑

Залоговое кредитование оформляется в несколько этапов:

Оценка имущества, предоставляемого в залог

Первое – это оценка будущего залога. Она позволяет определить продажную стоимость имущества, а, следовательно, от этого зависит тело кредита и проценты по нему. Без оценки, сделка по кредитованию невозможна.

Проводится оценивание или по соглашению сторон-участников кредитного договора. Или, что чаще всего используется в банках, приглашаются профессиональные оценщики.

Оценочная стоимость – это в первую очередь ориентир для определения размера кредитной суммы.

На результат реализации залога (в том случае, если это будет происходить) она не имеет влияния.

Но в то же время суд, при рассмотрении вопроса о взыскании, будет отталкиваться именно от суммы, полученной от оценки.

Договор залога

Следующий этап – это оформление самого договора залога. Статья 331 ГК РФ определяет, что основанием для возникновения залоговых обязательств становится заключение договора между залогополучателем и залогодателем.

Причем закон не ограничивает круг лиц, которые могут стать залогодателем. Так что необязательно залоговое имущество должно принадлежать заемщику.

Гражданский кодекс допускает подписание договора залога до момента подписания кредитного соглашения. Но вступает договоренность в силу только после заключения основного договора займа.

Форма и составление залогового договора должны соответствовать статье 339 ГК РФ. Документ должен содержать следующие пункты:

  • данные участников сделки;
  • условия соглашения: сроки выполнения обеспеченных залоговым имуществом обязательств;
  • порядок наложения взыскания.

Договор заключается минимум в двух экземплярах, в письменной форме. Нотариальное заверение по желанию сторон, но кроме случаев, которые законом установлены как обязательные.

Регистрация залога в госорганах

В соответствии со статьей 339 ГК РФ этот этап является обязательным в двух случаях, если в качестве залога выступает:

  • недвижимость;
  • банковский счет или ценные бумаги.

Договор займа наличными под залог

Апогей всего процесса – это договор кредитования, который заключается между заемщиком и заимодавцем.

Согласно этого документу одна из сторон передает в пользование другой стороне определенную денежную сумму.

В свою очередь, получатель берет на себя обязательства вернуть полученные деньги и начисленные за время пользования проценты.

Основные положения соглашения:

  • предмет договора;
  • условия, на основании которых производится передача залога;
  • условия кредита: сумма, сроки, проценты;
  • права, обязанности, ответственность участников соглашения;
  • особые условия;
  • реквизиты участников сделки.

Договор займа под залог составляется в письменной форме. Его считают заключенным с момента передачи денежной суммы.

Предложения банков ↑

Среди множества кредитов наличными можно выделить следующие интересные варианты.

Ренессанс банк

Банк Ренессанс Кредит не предлагает только залоговую ссуду. Здесь есть выгодный вариант по получению наличных в долг – это Кредит «Больше документов – ниже ставки».

В рамках этого предложения, заемщики, должны удовлетворить требованиям банка и предоставить полный пакет документов:

  • удостоверяющие личность;
  • о трудоустройстве;
  • о платежеспособности. В этот пакет могут входить документы на право собственности ликвидным имуществом (ТС, недвижимости).

Одобрение на заявку можно получить уже через 10 минут. В результате клиенту становится доступен нецелевой кредит наличными.

Условия кредитования:

Кредитор

Размер кредита, рубли

Процентная ставка, в год

Период кредитования

Ренессанс Кредит

от 30 000 до 500 000

от 21% до 34,9%

от 24 мес. до 60 мес.

В Сбербанке

Сбербанк предлагает потребительский кредит под залог недвижимости:

  • жилого помещения (дома, квартиры);
  • гаража;
  • земельного участка (в том числе и гаражом или жилим домом на нем).

Условия по кредиту:

Банк 

Кредит, рубли

Годовая ставка

Срок

Сбербанк

 500 000 до 10 000 000

от 15,5% до 16,25%

до 20 лет

Ссуда доступна клиентам, которые удовлетворят следующим требованиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года;
  • возраст на момент погашения ссуды: 75 лет;
  • стаж работы: от 1 года общего стажа за последние 5 лет и не менее полугода на последнем месте работы.

Кредит не доступен индивидуальным предпринимателям, собственникам малых предприятий, директорам малых предприятий, членам крестьянского хозяйства.

Для оформления кредита необходимо явиться в банк и подать заявку.

При себе следует иметь весь пакет документов:

  • заявление на получение кредита;
  • паспорт;
  • документы, подтверждающие занятость и размер дохода.

Этого перечня достаточно для получения решения по заявке. В течение 2-8 дней, заявитель получает ответ.

В случае одобрения, ему необходимо собрать документы касательно залоговой недвижимости и явиться в банк для дальнейшего оформления договора.

Страховка жизни и здоровья заемщика осуществляется по личному желанию. Ее отсутствие повышает базовую ставку на 1 п.п. Кредит предоставляется единовременно.

Плюсы кредита наличными в Сбербанке под залог недвижимости:

  • крупная сумма в долг на длительный период времени;
  • отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и выдачу денег;
  • возможность подтвердить доход альтернативными способами;
  • возможность получить кредит пенсионерам;
  • возраст заемщика до 75 лет;
  • льготные условия для зарплатных клиентов (пониженная процентная ставка).

Минусы:

  • длительный период рассмотрения заявки;
  • повышенная ставка в случае отказа от личного страхования.
  • высокие требования к заемщикам.

Альтернативой могут выступать следующие кредитные предложения от банков:

Банк 

Сумма кредита наличными, рубли

Ставки по кредиту, % в год

Сроки кредитования

Азиатско-Тихоокеанский Банк

от 5 000 до 500 000

от 18% до 39%

от 13 мес. до 60 мес.

Локо-Банк

от 30 000 до 3 000 000

от 16,9% до 28,9%

от 6 мес. до 84 мес.

Промтрансбанк

от 5 000 до 1 000 000

35,90%

от 3 мес. до 37 мес.

Агророс

до 20 000 000

20%

от 1 мес. до 60 мес.

Банк Жилищного Финансирования

от 450 000 до 8 000 000

14,99%

от 12 мес. до 20 лет

Фора-Инвестиционный

от 500 000 до 3 500 000

23%

от 6 мес. до 36 мес.

Солид Банк

от 1 000 000 до 5 000 000

от 23% до 29%

от 3 мес. до 60 мес.

ФИА-Банк

до 1 000 000

от 25% до 28%

от 1 мес. до 60 мес.

Виды ↑

Основной критерий, связанный с классификацией залоговых кредитов, состоит в том, какое имущество возможно привлечь в качестве обеспечения.

Согласно Гражданскому Кодексу (статья 336) не всякая собственность может выступать залоговым.

Невозможно оформить обеспечение, если имущество неразрывно связано с залогодателем и не подлежит взысканию.

Под залог недвижимости под минимальный процент

Наиболее надежный и оттого востребованный кредиторами предмет залога – это недвижимость. Среди всех разновидностей подобного кредита, банки чаще всего используют ипотеку под потребительские нужды.

Сроки кредитования здесь весьма обширны: от одного года до тридцати лет. Ставки также радуют, в этом случае они самые маленькие.

По состоянию на осень 2017 года – от 17% до 25 %. Размер займа колеблется от 60 до 90 % оценочной (иногда рыночной) стоимости закладываемой квартиры, земельного участка, гаража или иной недвижимости.

Особенность кредитования в том, что в этом случае договор залога должен проходить обязательную государственную регистрацию.

Среди банков, которые предлагают самые выгодные залоговые кредиты, где в качестве обеспечения выступает недвижимость, можно выделить: Банк Жилищного Финансирования, тут под залог квартиры дадут деньги под 14,99% в год, Азиатско-Тихоокеанский Банк стартует с 18%.

Под залог автомобиля

Кредит под залог автомобиля тоже практикуется в банках. Но несколько реже. Исключение может только составлять ссуда, предназначенная на приобретение нового транспортного средства.

Собственники подержанных автомашин воспользоваться такой услугой могут в автоломбардах.

Здесь, в отличие от банковских продуктов, предлагают большие суммы, но, правда, и под более высокие проценты. Что касается банков, то они также не покидают рынок, хотя и находятся здесь в меньшинстве.

Кредиты под залог ТС предлагают: Азиатско-Тихоокеанский Банк, Локо-Банк.

Под залог квартиры

Кредит под залог квартиры аналогичен кредиту под любое иное недвижимое имущество.

Разница только в том, что в этом случае кредитор принимает в залог только жилое помещение, расположенное в многоквартирном доме.

Обычно к имуществу предъявляется ряд требований, как-то возраст дома, состояние самой квартиры, месторасположение дома и так далее.

Квартира в качестве залога принимается следующими банковскими структурами: Сбербанк, ФИА-Банк, Агророс, Промрегион.

Земельный участок

Получить кредит под залог земельного участка крайне сложно. Данный вид кредитного предложения не получил распространения.

Несколько проще получить ссуды на покупку земли, но куда проблематичнее, если нужен нецелевой заем просто под залог уже имеющейся недвижимости.

Причина такой ситуации в том, что земельный участок считается менее ликвидным в сравнении с уже готовой недвижимостью.

Кроме того, сам процесс принятия решения по такому кредиту весьма трудоемкий для банка. Как следствие и кредит становится более дорогим, что ложится на плечи заемщика дополнительными тратами.

Кроме того требования к клиенту, предмету залога более жесткие. Иногда требуется первоначальный взнос.

Перечень специальных документов для оформления зависит от конкретного кредитора, но помимо бумаг на самого заемщика, придется предоставить:

  • план участка, с указание границ;
  • кадастровый номер;
  • документы на право собственности;
  • оценку недвижимости.

И всю информацию банк должен проверить, что занимает время. Поэтому получить одобрение по заявке быстро не получится.

Анализ ситуации вокруг залоговых кредитов, где обеспечением выступает земельный участок, приводит к выводу, что по большому счету банки не заинтересованы в этом кредитном направлении. И все же свое присутствие в этом секторе оставил Сбербанк.

Под залог материнского капитала

Взять в российском банке потребительский кредит под залог материнского капитала невозможно. То есть наличный, товарный или какой-либо иной заем под маткапитал никакой кредитор не оформит.

Эта государственная выплата не предполагает такого использования. Но с другой стороны средства материнского капитала можно направить на погашения залогового ипотечного кредита.

Некоторые банки предлагают специальные программы «Материнский капитал» в рамках которых, заемщики могут оплатить уже имеющиеся у них кредиты на улучшение жилищных условия или оформить новые.

Но в этом случае конкретная сумма материнского капитала не выдается на руки человеку, а направляется в виде сертификата в банк.

Срочный кредит

Найти экспресс-кредит под залог в банке очень сложно. Причина в том, что оформление залога – это длительная процедура. И уложиться даже в один день практически невозможно.

В то же время есть банки, которые максимально сократили время рассмотрения заявки и получения ссуды. Это:

  • Азиатско-Тихоокеанский банк, в день обращения даст решение по заявке;
  • Промтрансбанк в котором обещают за 1 день принять решение по обращению за кредитом;
  • Локо-Банк, здесь рассматривают заявку от 1 до 3 дней.

Без справок и поручителей

Залоговые кредиты позволяют банкам относиться мягко к заемщикам и предоставляют им возможность получить наличные в долг без справок и без поручителей.

По большому счету роль «страховки» в случае, если клиент окажется неплатежеспособным или ненадежным берет на себя залог.

В банках Агророс, Локо-Банк, Промтрансбанк есть предложения по оформлению залогового кредита с минимальным пакетом документов и без привлечения третьих лиц.

Кредит наличными под залог ПТС ↑

Это один из самых удобных для заемщика способов получить наличные, при этом продолжать пользование машиной. Банки под залог паспорта ТС выдают до 70% от оценочной стоимости залога.

Для получения этой ссуды следует выполнить ряд требований:

  • возраст ТС и марка должны соответствовать требованиям банка;
  • как правило, заемщик и собственник авто должны быть одним лицом;
  • оригинал ПТС передается на хранение в банк, плюс комплект ключей от авто.

Требования к заемщикам ↑

Залоговые кредиты более надежны с точки зрения банков. Поэтому здесь кредиторы могут себе позволить менее жесткий перечень требований к заемщику. Но это не означает, что кредит дадут человеку с улицы, только потому, что он предоставит обеспечение.

Все равно минимальные требования присутствуют:

  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе оформления кредита.

Но найти кредит наличными под залог имущества с такими мягкими условиями не так и просто. Большая часть кредиторов все же более внимательно оценивают своих клиентов.

А для этого необходимо:

  • быть старше 21 года. Можно подобрать предложения для молодых от 18 лет, но это сложно. Аналогично и лицами преклонного возраста. Их возраст не должен превышать 65-70 лет. Но опять-таки и тут есть исключения;
  • иметь стаж от полугода на последнем месте работы и от года общего стажа;
  • иметь достаточный (и нужно сказать не малый) уровень дохода.

Список документов ↑

Пакет бумаг, который должен предоставить претендент на заем делится на две категории:

  • документы, касающиеся заемщика;
  • документы в отношении залогового имущества.

Документы для заемщика

От клиента, который хочет получить кредит наличными под залог имущества требуется:

  • гражданский паспорт;
  • один из дополнительных документов: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение, загранпаспорт;
  • свидетельство о вступлении в брак (или о разводе). Если заемщик имеет супруга или супругу, то документы предоставляются и на него;
  • справки о размере ежемесячного дохода: 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке, справка по форме банка;

  • выписка из трудовой книжки, с отметкой работодателя, о том, что трудовые отношения не прекращены.

Это минимальный пакет. По требованию банка он может быть расширен в рамках любого кредитного предложения.

Документы, касающиеся залогового имущества

Этот список коренным образом зависит от самого обеспечения. Наибольший и самый сложный для сбора – это пакет документов в отношении недвижимости. Здесь нужно:

  • правоустанавливающий пакет документов, то есть подтверждающие право собственности недвижимостью: купли-продажи, наследства, дарения, мены и так далее;
  • акт о том, что земельный участок является собственностью залогодателя;
  • домовая книга;
  • разрешение сособственников на оформление залога, заверенное у нотариуса;
  • оценка предмета залога;
  • справка о составе семьи.

Несколько проще с залогом ТС или ПТС:

  • технический паспорт транспортного средства;
  • право собственности на машину;
  • регистрационные документы на ТС;
  • водительское удостоверение;
  • нотариально заверенное согласие сособственников или супруга(и);
  • оценка автомобиля.

Максимальная сумма и минимальная сумма ↑

Сумма кредита под залог имущества зависит от условий, которые устанавливает банк в рамках своего кредитного предложения.

Тут нет четкого диапазона для всех. Один банк не может предоставить более 500 000 рублей (Азиатско-Тихоокеанский Банк), другой готов ссудить до 20 000 000 рублей (Агророс).

Но самое большое влияние на тело кредита оказывают три фактора:

  • желание заемщика, то есть та заемная сумма, которую он для себя определил как достаточную;
  • уровень дохода клиента. Низкая заработная плата не позволит рассчитывать на то, что банк одолжит много денег;
  • оценочная стоимость залогового объекта. К примеру, Сбербанк не выдаст более 60% от оценки залога.

Сроки ↑

Сроки кредитования по залоговым предложениям, как правило, немаленькие. Особенно это касается тех случаев, когда недвижимость выступает в качестве обеспечения.

В рамках актуальных на сегодня кредитов минимальный срок, на который банки ссудят деньги – 1 месяц (ФИА-банк), максимальный – 20 лет в Банке Жилищного Финансирования.

Способы погашения ↑

Платежи в счет погашения кредита необходимо совершать согласно графика, который прилагается к договору.

Как правило, проводится один ежемесячный платеж до определенной даты. Важно не опоздать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Во избежание просрочек, следует учитывать сроки прохождения платежей. Так как датой погашения считается дата поступления средств на счет, а не дата платежа.

Выбирая кредит, стоит внимательно ознакомиться со способами погашения, которые предлагает кредитор. Их разнообразие расширит выбор заемщика и, значит, позволит остановиться на наиболее удобном варианте.

Во-первых, стоит обратить внимание на бесплатный канал. Согласно российскому законодательству кредитор обязан предоставить способ погашения займа без уплаты комиссий. В идеале, такой способ должен быть удобен. К примеру, касса банка или системы дистанционного банковского обслуживания.

Во-вторых, важно чтобы способы погашения были удобно территориально расположены. Это могут быть, находящиеся недалеко от дома или работы:

  • другие банки, которые будут принимать платежи на счет кредитора;
  • терминалы самообслуживания;
  • почта России;
  • банкоматы;
  • платежные системы (Золотая Корона, Contact, RURU, Рапида, Юнистрим и прочие);
  • салоны приема платежей (МТС, Евросеть, Мегафон и так далее).

В третьих, наличие гаджетов и интернета – это повод искать современные методы погашения, к примеру, электронные кошельки Яндекс.Деньги, Киви, WebMoney.

Своевременное погашение кредита позволит заемщику:

  • избежать излишних трат;
  • сформировать положительную КИ;
  • рассчитывать на лояльность банка в случае, если понадобится новый кредит.

Рефинансирование существующего или оформление отсрочки платежа в будущем.
Залог имущества – это самый надежный и распространенный способ обеспечения кредита.

В рамках только таких соглашений банки готовы рисковать большими суммами, при этом под меньшие проценты.

С другой стороны, для заемщика, которые готов найти и предоставить залоговое имущество, такой кредит реальная и выгодная возможность получить более крупные суммы под меньшие ставки.

Это снижает финансовое давление на заемщика, увеличивает шансы своевременного возврата и экономит средства клиента. Такая ситуация взаимовыгодна для всех участников кредитной сделки.

Именно поэтому, если есть твердая уверенность в том, что ссуда будет погашена, условия не нарушатся, то залоговый кредит – это лучший вариант для привлечения заемных средств.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *