Кредит на покупку недвижимости

Как взять кредит на покупку недвижимости?

Банковские кредиты постепенно становятся базой для приобретения жилья, особенно если речь идет о новостройках, когда имеется возможность без разовых крупных вложений при наличии постоянной работы и стабильных доходов купить собственную квартиру.

Содержание

Условия выдачи ↑

Рынок ипотечного кредитования условно разделен на два направления. Первое относится к типовым кредитным программам, а второй – только к военнослужащим, получающим при оформлении ипотеки существенные льготы. Различаются здесь и условия.

Для гражданской ипотеки характерны следующие условия:

  • предоставляется всем, кто имеет постоянную работу и стабильный заработок (займ на жилье для военных предоставляется только тем, кто стоит на учете в программе НИС);
  • самостоятельное погашение ежемесячных займов (за военнослужащих оплачивает Министерство обороны);

  • залогодержателем является банк (в случае с военной ипотекой таковым является Минобороны);
  • отсутствуют максимальные лимиты (за военного государство готов платить только 2,2 млн. рублей, все что свыше оплачивается из кармана самого служащего).

Наиболее востребованной и обсуждаемой является ипотека для не военнослужащих лиц, т.к. именно в этом случае приходится заботиться о подготовке максимально выгодного для заемщика пакета документов, собирать различные справки, искать варианты залога и т.д.

Как получить кредит на покупку недвижимости? ↑

Выбор банка для получения ипотечного займа может зависеть от множества факторов. И процентная ставка с максимально допустимым сроком здесь играет не самую важную роль.

Во внимание берутся и такие критерии, как возраст заемщика, доходы всей семьи, а также отсутствие негативных записей в кредитной истории и залогового имущества.

Из всех предложений можно выделить практически постоянных лидеров – Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф Банк, Банк Москвы, Альфа-Банк.

Наименование банка Сумма, руб. Процентная ставка, % Срок, лет Первона-
чальный
взнос, %
Сбербанк от 300 000 от 13,45 до 30 от 15
ВТБ24 от 1 800 000 14 до 30 от 20
Тинькофф Банк до 100 000 000 от 10,5 до 30 от 15
Банк Москвы до 8 000 000 от 11,15 до 30 от 20
Альфа-Банк от 1 000 000 от 17,3 до 25 от 30

Перед подачей заявки следует уточнить у оформляющего менеджера различия условий по ипотеке между программами, направленными на покупку вторичного жилья, новостроек и частных коттеджей.

Нередко условия оказываются различными, например, в Альфа-Банке при покупке коттеджа первоначальный взнос составляет уже 40%.

Отдельно стоит упомянуть про Тинькофф Банк, который выдает ипотеку не за счет своих средств, а является посреднической площадкой, работая сразу с целых перечнем банков (список предоставляется всем заявителям, где они проходят по условиям, для выбора того, что больше устраивает самого заемщика).

Способы оформления ↑

В большинстве случаев даже для получения полноценной консультации требуется прийти в отделение банка.

Там кредитный менеджер проанализирует имеющиеся документы или даст перечень необходимых для составления пакета, прилагаемого к анкете-заявке. После этого уже можно подготавливать справки и прочие бумаги.

Исключение составляет Тинькофф Банк, где практически вся процедура проходит онлайн, проверка документов осуществляется по их сканам, связь по телефону горячей линии.

При одобрении заявки и согласии заемщика на условия останется дождаться курьера, который привезет договор на подписание и заберет бумажные копии требуемых документов.

Нередко банк вынуждает заемщика страховать приобретаемое имущество от трех базовых рисков:

  • жизнь и трудоспособность заемщика;
  • повреждение имущества;
  • юридическая чистота сделки.

Это увеличит затраты на обслуживание кредита, о чем стоит получить информацию еще до оформления кредитного договора и его подписания.

В случае отказа от страхования выдача ипотечного займа осуществляется на усмотрение банка.

Виды ↑

Разнообразие типов недвижимости, наличие предложений первичного, вторичного рынка, различающихся не только по стоимости, но и по месту размещения, востребованности в качестве использования для коммерческих целей, все это вынуждает банки формировать разные кредитные программы.

Кредит на покупку загородной недвижимости

При оформлении частного коттеджа помимо самой постройки требуется приобретать еще и земельный участок, имеющий немалую стоимость.

На практике, конечно, нередко берут его в аренду у собственника, коим обычно является местный муниципалитет, только этот вопрос лучше уточнять до подачи заявки на получение ипотеки.

Наименование банка Сумма, руб. Процентная ставка, % Срок, лет Первона-
чальный
взнос, %
Альфа-Банк от 1 000 000 от 17,6 до 25 от 40
Банк Москвы до 8 000 000 от 13 до 30 от 20
Сбербанк от 300 000 от 13 до 30 от 25

Далеко не каждый дом заинтересует банк в качестве залога, поэтому перед тем, как начать подбор вариантов, стоит проконсультироваться в банке-кредиторе.

Например, дом должен быть обеспечен централизованными отоплением, водоснабжением, быть построен из того материала, который обеспечит сохранность жилья на длительный срок (пока не погасится кредит полностью).

С плохой кредитной историей

Немаловажный момент для многих заявителей состоит в более лояльном отношении к тем лицам, кто ранее допускал просрочки по кредитным платежам.

Если займы все-таки были погашены, пусть и со штрафными санкциями, то наиболее вероятно ипотеку оформят.

Но в случаях, когда были зафиксированы длительные (более 2-3 месяцев) просрочки, то для банка это может оказаться достаточным основанием для отказа.

Перед подачей заявки на ипотеку легко удостовериться в наличии той или иной истории с помощью самостоятельного запроса в БКИ или через банк-кредитор.

Распечатку с ее содержимом будет нелишним приложить к пакету документов. При наличии там «пятен» одобрение банка может быть связано с повышением процентной ставки.

Для юридических лиц

Ипотечные кредиты оформляются и для юридических лиц, планирующих использовать ее для коммерческих нужд.

Если условия выдачи кредитов (ставка, первоначальный взнос, сроки) практически одинаковы с программами кредитования физических лиц, то по методике проверки платежеспособности имеются серьезные отличия.

Наименование банка Сумма, руб. Процентная ставка, % Срок, лет Первона-
чальный
взнос, %
Банк Тетраполис от 1 000 000 до 22 до 3 от 20
ВТБ 24 от 850 000 9 до 10 20
Промсвязьбанк от 1 000 000 от 10 до 3 0

Юридическому лицу придется предоставить банку для анализа все финансовые отчеты за последние периоды, чтобы специалисты определились, сможет ли эта фирма выплачивать запрошенную сумму кредита.

Более подробно лучше проконсультироваться в банке-кредиторе.

Под залог имеющегося жилья

При наличии в собственности квартиры, комнаты, земельного участка, коттеджа можно предложить их в качестве обеспечения возврата задолженности по ипотеке.

За счет этого банк нередко предоставляет особые условия кредитования – уменьшение ставки, менее строгий контроль кредитной истории и т.д.

Наименование банка Сумма, руб. Процентная ставка, % Срок, лет
Россельхозбанк от 300 000 от 16,5 до 5
Восточный Экспресс-Банк от 300 000 от 16 до 20
Банк Зенит от 270 000 от 17,5 до 5

Но следует иметь в виду, что в случае изменения финансового положения заемщика легко лишиться всей недвижимости разом, вся она будет продана в возмещение долгов перед банком.

Где взять в Москве? ↑

Проще всего с выбором банков-кредиторов в Москве, ведь на ее территории работают не только крупные организации, имеющие филиалы во многих регионах страны, но и мелкие, рассчитывающие только на московский рынок.

Но и им хватает просто огромного потока желающих приобрести квартиру или иную недвижимость, причем не только в городе, но и в ближайших районах.

Наименование банка Сумма, руб. Процентная ставка, % Срок, лет Первона-
чальный
взнос, %
Дельтакредит от 600 000 от 11,99 до 25 от 50
Первобанк от 300 000 от 10,9 до 30 от 20
Московский Индустриальный Банк от 100 000 от 11,5 до 30 от 20
ФиаБанк без ограничений от 11,5 до 30 от 20

Список можно продолжать очень долго, практически везде условия будут похожи, что при высокой конкуренции на рынке кредитования вполне объяснимо, иначе клиенты не будут обращаться за займами.

Список документов ↑

Пакет документов для оформления ипотеки обычно более объемный, чем для привычных потребительских кредитов, пусть даже и на большую сумму.

Он, как правило, включает следующие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ заемщика и всех созаемщиков (жена, родители);
  • свидетельство о браке, если заемщик в нем состоит;
  • свидетельство о рождении детей;
  • заверенные работодателем копии трудовой книжки и трудового договора;
  • справка по форме 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке, или на бланке банка.

Нелишними будут свидетельства о праве собственности на недвижимость, даже если это имущество не будет передаваться в залог, но оно дополнительно подтвердить наличие достатка у заемщика.

Процентные ставки ↑

Ипотечные программы кредитования отличаются от потребительских вариантов в первую очередь своей пониженной процентной ставкой. Наличие залога, обеспечивающего банку возврат долга, снижает его риски.

При этом учитывается и тот момент, что со стандартной ставкой резко снизится количество обращений из-за увеличения требований к заработной плате (ежемесячный платеж будет заметно выше).

Но так же, как и в других случаях, уровень ставки меняется в зависимости от нескольких факторов.

Например, при увеличении срока кредитования банк предпочитает оформлять займы под более высокий процент, учитывая повышенные риски невыплаты по истечении нескольких лет успешных оплат.

Ниже ставка будет для зарплатных клиентов и других у кого имеются давно выстроенные отношения с банком (вклады, положительная кредитная история).

Требования к заемщикам ↑

Огромным плюсом ипотечного кредитования является возможность представления не только доходов самого заемщика, но и его ближайшего семейного окружения, например, жены.

В совокупности семейные доходы способны резко повысить лимит кредитования и позволить приобрести не то жилье, на которое хватает средств, а желанную квартиру или частный коттедж.

На всех созаемщиков распространяются те же требования, что и на самого заявителя:

  • гражданство РФ;
  • постоянная/временная прописка в городе/регионе, где происходит оформление;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • постоянная работа и стабильно высокие расходы (стаж работы не менее 6 мес.);
  • возраст не ниже минимума на момент оформления и не выше максимума на момент возврата кредита.

Некоторые критерии, например, возрастные рамки могут менять в зависимости от банка, но лица старше 27 лет и младше 45 могут взять ипотеку практически в любом из них.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Если по максимальной сумме большинство банков никаких требований не предъявляет, за редким исключением вроде Банка Москвы, то минимальные суммы обычно привязаны к стоимости жилья, устраивающего банк по параметрам в качестве залога.

Максимальный лимит чаще всего больше ограничен платежеспособностью самого заемщика и его семьи, чем какими-либо финансовыми причинами.

В зависимости от запрошенной суммы может меняться срок кредитования – чем меньше доходы заемщика, тем ниже должен быть ежемесячный платеж, что вынуждает выбирать более длительные сроки.

Но здесь нередко возникает ограничение в виде максимального возраста заемщика, учитываемого на момент полного погашения займа.

Сроки ↑

Для ипотечного кредитования в связи с очень большими суммами, получаемыми в кредит, характерны длительные сроки погашения.

Многие банки начинают исчисление с 1 года, но чаще всего это 10 лет и более, вплоть до 30 лет.

Именно эти сроки позволяют заметно уменьшить ежемесячный платеж и сделать ипотеку доступной для большего количества клиентов.

Способы погашения ↑

По способам погашения особого отличия от других кредитных программ ипотека не имеет (в основном те же самые методы и используются).

Это такие варианты:

  • наличными в кассе отделения банка;
  • безналичное перечисление с депозитного счета открытого в банке-кредиторе;
  • безналичное перечисление со счетов любого другого банка;
  • платежные терминалы или банкоматы с функцией оплаты кредита в конкретном банке.

При выборе любого из предложенных способов следует учитывать наличие комиссий, их придется оплатить отдельно, свыше основной суммы платежа.

Плюсы и минусы ↑

Из минусов ипотеки можно отметить только довольно высокие требования к заработной плате, из-за чего далеко не каждый желающий может рассчитывать даже на рассмотрение, не то, что на одобрение заявки.

Даже в небольших городах, где стоимость жилья не очень высокая, уровень зарплат «не успевают» за требованиями банков.

В остальном ипотечный кредит имеет одни плюсы – это и возможность без капитальных вложений купить собственное жилье, за счет этого переехать в понравившийся регион, где сразу же получить официальную регистрацию, отчего нередко зависит успех в поисках хорошей работы.

Наконец, это отличное вложение свободных средств, позволяющее вовсе не опасаться инфляции, да и потенциального повышения цен на недвижимость.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *