ипотека для пенсионеров

Дают ли ипотеку пенсионерам, и каковы при этом требования банков

Услуга ипотечного кредитования минимально востребована у пожилых людей, так как, большинство из них обеспечены собственным жильем. До недавних пор банки избегали рисков, связанных с почтенным возрастом заемщиков, ипотеку предоставлял лишь Сбербанк. В настоящее время их количество значительно увеличилось, планка возраста кредитополучателя передвинулась до 75 лет.

Содержание

Статистика свидетельствует, что, пенсионеры, в большинстве своем, одиноки, поэтому, снижение рисков для финансовых организаций путем оформления супруга созаемщиком/поручителем невозможно.

Дают ли кредит на жилье людям пенсионного возраста? ↑

В последнее время многие банки изменили свою политику относительно кредитования людей пенсионного возраста и стали развивать программы по приобретению загородной недвижимости, в которой пенсионерам гораздо комфортнее. Стоят коттеджи в пригороде дешевле, чем квартиры в крупных городах, снижаются сроки, риски финансовых учреждений.

Несмотря на то, что любое жилье по ипотеке до конца погашения задолженности является собственностью банка, риски все же велики из-за обязательного страхования. Страховые компании очень неохотно страхуют здоровье, жизнь пенсионеров. В настоящее время ставки варьируются в пределах 16 – 11%, сроки 10 – 5 лет.

Требования к заемщику ↑

Неработающим пенсионерам потребуется справка о размере пенсии, созаемщики или поручители из числа родственников (внуки, дети). У работающих пенсионеров шансы на положительное решение выше, так как, увеличивается доход, сокращаются сроки.

Риски смерти, ухудшения здоровья страхуются в обязательном порядке, весь срок ипотеки жилье будет собственностью банка. Возраст заемщика регламентируется в пределах 80 – 65 лет на момент выплаты последнего взноса. Таким образом, при пятилетней ипотеке обращаться в финансовые организации следует не позже 60 – 75 лет.

Для пожилых людей используется самый высокий страховой тариф, достигающий 4 – 3% от суммы ипотеки. Пенсионер проходит обследование в поликлинике, после чего, внимательно изучается его медкарта. Для категорий пенсионеров, вышедших на пенсию в раннем возрасте (полицейские, военные, балерины) срок ипотеки обычно увеличивается до 25 – 15 лет.

Например, в Сбербанке мужчине-заемщику в возрасте 65 лет с 20 тысячной пенсией реально получить максимально 500 тысяч рублей на 9 лет. При этом ежемесячные выплаты составят 9 – 7 тысяч рублей. Работающему 55-и летнему пенсионеру банк может увеличить срок до 15 лет, однако, платежи будут не одинаковыми – основные выплаты придутся на время его трудоспособности с учетом зарплаты.

Что такое обратная ипотека? ↑

В связи с увеличением числа одиноких пенсионеров на рынке услуг, предоставляемых финансовыми организациями, появилась новая.

При обратной ипотеке деньги клиенту выплачивает банк, жилье постепенно становится его собственностью, пожилой человек получает солидную ежемесячную прибавку к пенсии.

Договоры этого типа могут оспариваться родственниками клиентов, поэтому, риски банков остаются достаточно высокими. В случае решения вопроса в пользу родственников, последние обязаны вернуть сумму выплат в оговоренные сроки. Заемщик при обратной ипотеке опасается выселения, банк имеет риск переплат.

Спрос на услугу определяют факторы:

  • наследство – учитывается желание людей преклонного возраста оставить квартиру родственникам;
  • мобильность – пенсионеры неохотно обменивают жилье с доплатой, предпочитая жить на привычном месте;
  • превентивность – недвижимость в старости является средством получения законного дохода, так как, в молодости в квартиру были вложены значительные средства;
  • коммунальные услуги – стоимость их постоянно растет, угрожая потерей жилья, обратная ипотека обеспечивает некоторую стабильность;
  • репутация банка – пенсионеры закладывают единственное жилье лишь в солидные финансовые организации.

Существует несколько форм обратной ипотеке, выбор которых всегда индивидуален:

  • с переездом – выплачивается разница в стоимости жилья;
  • реипотека – по достижении пенсионного возраста гасится долг по ипотеке, средства выплачиваются по оговоренному графику;
  • произвольный график – оговаривается/изменяется в процессе пользования услугой;
  • бесконечный срок, равные платежи – схема применяется при регулярном патронаже, суммы небольшие, для банка велики риски переплаты;
  • равные платежи, фиксированный срок – обычно в течение 10 лет выплачиваются минимальные суммы, велики риски выселения для клиента;
  • единовременная выплата – применяется при ремонте жилища, дорогостоящей операции, риски обслуживания недвижимости самые высокие.

При заключении договора кредитная организация учитывает многочисленные факторы для определения суммы ежемесячных выплат. Всегда присутствует риск пережития среднестатистического срока жизни, нецелевых трат, неправильной оценки недвижимости.

Порядок процедуры оформления ↑

Для рядовых пенсионеров используется общая схема:

  • заполнение анкеты;
  • рассмотрение заявки;
  • выдача займа;
  • погашение согласно оговоренному графику.

Социальная ипотека для пожилых людей имеется лишь в проектах, в настоящее время ни один финансовый институт подобной услугой не располагает.

Однако, в Сбербанке имеются программы льготного кредитования:

  • ставка 16,65 – 15%;
  • сумма до 1,5 миллионов;
  • возраст до 75, 60 лет (мужчины, женщины, соответственно);
  • рассмотрение в пределах двух дней.

Здесь решающее значение имеет кредитная история, подтверждение владения ценностями, недвижимостью, наличие созаемщиков. Льготная ипотека этой категории пользователей недоступна за исключением военных пенсионеров, которым ставку либо начальный взнос оплачивает государство (региональный бюджет).

Пакет необходимых документов ↑

В стандартный комплект документации, необходимой для заключения договора ипотеки, входят:

  • заявление/анкета;
  • копии документов, удостоверяющих личность;
  • справка из пенсионного фонда, с места работы (не прекратившим трудовую деятельность пенсионерам).

В обязательном порядке прилагаются документы созаемщиков, поручителей, подтверждающие финансовое положение. Скидок по начальному взносу для этой возрастной категории заемщиков не предусмотрено. Доверие банка к людям, предоставившим документы на владение долями в юрлицах, ценными бумагами, открытыми счетами в других банках, владения имуществом, значительно увеличивается.

Банки – условия и сроки ↑

Предложения по ипотеке в разных финансовых учреждениях имеют особенности. Например, в Сбербанке страхование жизни не является обязательной процедурой. Возраст заемщика здесь ограничен 75 годами.

В Россельхозбанке возрастная планка сдвинута в меньшую сторону на десять лет. При наличии супруга он выступает созаемщиком в обязательном порядке.

ВТБ-24 ограничивает возраст женщин 60-ю, мужчин 65-ю годами, причем, специальных ипотечных программ для пенсионеров у банка нет. Покупка жилья здесь возможна в несколько ином формате – путем оформления нецелевого кредита. Плюсом является увеличение возрастной планки до 75-и лет, минусом – высокая ставка 20%, срок не больше 5 лет, небольшие суммы кредитов.

Максимальный возраст кредитополучателя наблюдается при пользовании услугой ипотеки Судостроительного банка (80 лет). Если для рядового пользователя услугой ипотеки средний срок составляет 7 лет, для пенсионера с небольшими доходами, это нереально. Доходы семьи, подтвержденные соответствующими справками, должны превышать прожиточный минимум.

Какие недостатки у ипотечного кредита для людей пенсионного возраста? ↑

В большинстве случаев ипотека гарантирует людям преклонного возраста многочисленные переплаты, увеличивающих фактическую стоимость жилья вдвое.

Основными из них являются:

  • услуга профессионального оценщика – оплачивается кредитополучателем, составляет 8 – 3 тысячи рублей, без нее оформление невозможно из-за строгих требований, предъявляемых банками к квартирам вторичного фонда;
  • рассмотрение заявки – обходится клиенту в 3 – 1 тысячу;
  • оформление – стоимость услуги фактически равна 5 тысячам рублей из кармана пенсионера;
  • открытие/ведение счета – банк взимает до 3% от суммы ипотеки;
  • страховка – при покупке квартиры из вторичного фонда необходимо приобретение полиса титульного страхования, страховые взносы за квартиру (от стихийных бедствий, пожара) составляют 0,5 – 0,2%, взносы по страхованию здоровья/жизни обходятся в 2,5 – 0,5% от суммы долга (то есть, постоянно уменьшаются со временем);
  • просрочка – каждый день обходится в 0,5 – 0,2% от суммы платежа.

Эта группа является финансово незащищенной, преклонный возраст ухудшает восприятие пунктов договора, что может вызвать судебное разбирательство.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке? ↑

Политика финансовой организации, занимающейся оказанием услуг ипотечного кредитования, является решающей при оформлении пенсионера созаемщиком. Однако, в некоторых банках супруг (супруга) соискателя, чаще всего так же являющиеся пенсионерами, используются в качестве созаемщиков/поручителей в обязательном порядке.

Видео: Обратная ипотека для пенсионеров

Каковы условия получения кредита для военных на пенсии? ↑

Согласно законодательству, с начала 2011 года пенсионеры МВД приравниваются к военным пенсионерам.

На них распространяется ряд льгот при соблюдении некоторых условий:

  • финансирование ОВД федеральным бюджетом;
  • увольнение по сокращению либо состоянию здоровья;
  • срок службы от 10 лет;
  • участие в очереди на квартиру до 2005 года.

По старому месту службы берется справка с номером в очереди, которая предоставляется в администрацию населенного пункта для постановки в льготную очередь. Местные власти (региональные) субсидируют первоначальный взнос по ипотеке либо ставку.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *