Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить?

Цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования и сведение нескольких кредитов в один. Чаще всего к рефинансированию принимаются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Содержание

Закредитованность, просрочки, непогашенные обязательства, необходимость внесения платежей по нескольким кредитам в несколько организаций, невыгодные условия по договорам и прочие факторы, вызывающие неудовольствие заемщиков – это повод задуматься о рефинансировании.

Услуга рефинансирования – это реальная возможность для клиента снизить финансовую нагрузку, изменить условия по кредитному соглашению в лучшую сторону.

Услугу перекредитации (именно так еще называют рефинансирование) оказывают банки.

Что это такое? ↑

Рефинансирование – это целевой кредит, который предназначен для погашения активных кредитов, уже имеющихся у заемщика.

Обязательства, на которые направляется сумма рефинансирования, могут быть как в банке, оказывающие услугу перекредитации, так и у иных кредиторов. Хотя чаще всего встречается второй вариант.

В случае если погашаемые кредиты выдавались с обеспечением под залог, то и залог переоформляется нового кредитора.

Важно не путать рефинансирование и реструктуризацию долга. Если первое – это выдача средств с целью погашения уже имеющихся задолженностей, то второе – это лишь изменение условий по кредиту. Причем в первом случае кредитор может смениться, во втором – нет.

Появление и распространение рефинансирования вызвано объективными причинами:

  • во-первых, это конкуренция между банковскими структурами в борьбе за добросовестного заемщика.

    Так как в большинстве случаев под рефинансирование попадают только непросроченные кредиты, со своевременным погашением в прошлом, но встречаются и исключения.

    То таким образом, предлагая более выгодные условия, банки переманивают к себе клиентов;

  • во-вторых, это снижение уровня просрочки у заемщиков, так как рефинансирование помогает избежать неприятных последствий закредитованности. А это выгодно и банкам и их клиентам.

В каких случаях стоит прибегать к перекредитованию? ↑

Банки, привлекая заемщиков на рефинансирование уже имеющихся у них кредитов, увеличивают свою прибыль.

Так что мотивация кредитора здесь прозрачна и понятна. У заемщика тоже есть несколько причин для перекредитации.

Желание снизить размер платежей по кредиту

Ставки по кредитам – это как живой организм. Они постоянно меняются в зависимости от внешних факторов. Вот только недавно в очередной раз была снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 11%.

И это автоматически повлекло удешевление кредитных продуктов. Плюс, заемщик может найти банк с более выгодными условиями.

Или сменить зарплатный проект. А, как известно, для «своих» банки всегда предлагают лучшие условия. Все это побуждает менять кредитора, а значит прибегать к рефинансированию.

Еще одна причина свести несколько кредитов в один. Оплата каждого обязательства – это дополнительные траты, которые сумируются при совершении нескольких платежей разным получателям.

Комиссии, посещение мест для совершения платежа – все это лишние, нежелательные финансовые и временные потери.

Какова бы ни была причина возможности получить и погашать кредит на более выгодных условиях, а значит, сэкономить свои деньги, ею нужно воспользоваться. Для достижения этой цели оформляется рефинансирование.

Желание увеличить тело кредита

В зависимости от условий по рефинансированию заемщик может получить сумму в пределах погашаемых кредитов, а может и больше.

Это означает, что если есть необходимость в дополнительных средствах, то перекредитация поможет «убить двух зайцев одним выстрелом».

Свести несколько невыгодных кредитов в один выгодный и получить дополнительное финансирование.

Избежание задолженностей, просрочек и непогашенных кредитов

Банки по-разному подходят к требованиям в отношении рефинансируемых обязательств. В некоторых кредитных структурах вводится ограничение на наличие просрочек и задолженностей, в других разрешается погашать кредиты с проблемами.

Но в любом случае, если заемщик предполагает проблемы или они уже имеются, своевременное рефинансирование поможет их избежать.

Продление действия кредитного договора

Новый кредит на рефинансирование – это совершенно новые условия. А значит возможность смены не только суммы и места погашения, но и сроков кредитного договора.

Обычно, за счет увеличения продолжительности снижается размер ежемесячного платежа.

Смена валюты кредита

Особенно это актуально до момента девальвации национальной валюты или если у заемщика сменилась валюта дохода.

Но и в процессе инфляции, смена валюты помогает снизить финансовое давление.

Как оформить рефинансирование кредита? ↑

Регламент проведения рефинансирования индивидуален для каждого отдельного банка. Но все же общие моменты, объединяющие всех кредиторов, есть.

Если обозначить банк(и) в котором(ых) имеются открытые кредиты, как банк 1, а банк, в котором планируется провести рефинансирование, как банк 2, то процедура перекредитации впишется в следующий алгоритм:

1. Необходимо посетить банк 2 с целью:

  • уточнить процедуру перекредитации;
  • необходимые документы;
  • условия кредитования;
  • получить предварительное согласие;
  • узнать сроки принятия окончательного решения.

2. Собрать пакет необходимых документов. И предоставить его банку.

Обычно в перечень документации входит:

  • кредитные договора с банком 1 и графики погашения;
  • документы в отношении залогового имущества (при наличии): договор залога, право собственности, оценку;
  • справку из банка о состоянии задолженности на момент рефинансирования;
  • квитанции об уплате обязательств;
  • документы заемщика: паспорт, справки о доходе.

Перечень в каждом конкретном банке может быть дополнен и расширен.

3. Получение ответа от банка 2 о возможности рефинансирования задолженности.

4. Предупреждение в письменном виде банка 1 о желании досрочного погашения кредита.

При этом банк 1 не имеет права препятствовать и его согласие необязательно.

5. Оформление кредитного договора с банком 2, получение нового графика погашения задолженности.

6. Перечисление суммы на погашение рефинансируемых кредитов. Как правило, это безналичный платеж на кредитный счет в банке 1, но может быть выдана и сумма на руки заемщику.

7. Получение справки о погашении задолженности перед банком 1 и предъявление ее в банк 2. Это докажет целевое использование средств на рефинансирование кредита.

8. При необходимости подписание с банком 2 договора залога. И наложение ареста на залоговое имущество.

Условия ↑

Принимая решение о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, следует учитывать, что не каждый банк берется перекредитовывать по своим же обязательствам. Кроме этого, имеются ограничения на рефинансируемые кредиты.

Начиная от их количества, к примеру, в Сбербанке их 5, и заканчивая качеством:

  • периодом успешного погашения. Обычно проверяют, чтобы в течение последнего полугодия отсутствовали просрочки. Не говоря уже о наличии открытых непогашенных платежей;
  • срок кредитного договора может быть в рамках 12 месяцев до момента обращения с целью рефинансирования. И не менее квартала до окончания действия;
  • общая сумма, выдаваемая банком, зависит не только от условий кредитного продукта, но и от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и размера погашаемых обязательств;
  • валюта рефинансируемого кредита может быть как российский рубль, так и иностранная.

Вариативность определяется условиями банковского предложения.

Обычно к рефинансированию допускаются:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • овердрафты;
  • кредитные карты;
  • ипотека.

В отношении заемщиков, желающих провести рефинансирование, требования аналогичны с потребительскими кредитами.

Как правило, это:

  • российское гражданство;
  • наличие постоянной регистрации;
  • уровень дохода, который позволяет своевременно исполнять свои долговые обязательства;
  • чистая кредитная история.

Актуальные предложения банков ↑

В актуальные предложения банков выбраны кредиты, выдаваемые российскими банками с релью рефинансирования кредитов.

БинБанк

Рефинансирует рублевые кредиты сторонних банков, которые действуют не менее квартала. Второе условие, применимое к обязательствам – это минимальная задолженность по обязательству не менее 30 000 рублей.

Кроме того, обязательно должна отсутствовать просрочка за последние 3 месяца.

Одобрение по кредиту могут получить заемщики с чистой КИ, в возрасте от 21 до 65 лет, при условии достаточной платежеспособности.

Россельхозбанк

В этом банке возможна перекредитация по нескольким сторонним кредитам, но при этом каждый из них рефинансируется в отдельности.

То есть объединить несколько обязательств в одно не выйдет, но улучшить условия вполне возможно.

Оформление кредита в офисе банка по месту жительства заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика необязательно, но его отсутствие влечет увеличение ставки на 2 п.п.

Заемщики должны иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита и чистую КИ, а также стаж не менее года.

Банк Москвы

Без обеспечения рефинансирует потребительские кредиты других банков и дает возможность объединить их в один.

По желанию заемщик может привлечь поручителя или предоставить залог, также есть вариант оформить страховку.

Возможно, это позволит снизить ставку. Кредит доступен физическим лицам (в том числе студентам), ИП, адвокатам и нотариусам в возрасте от 21 до 70 лет. Обязательно наличие стажа от 3 месяцев и постоянного дохода.

Сбербанк

Рефинансирует до 5 кредитов, взятых в других банках. Программа позволяет объединить несколько разных обязательств в одно.

Это существенно упрощает задачу заемщика: уменьшает сумму, остается один платеж, один банк.

Кроме того, в рамках предложения есть возможность получить дополнительные средства на любые цели. Оформление происходит в офисе.

По пакету документов есть два варианта:

  • с подтверждением дохода;
  • без справок о финансовом состоянии клиента, то есть с упрощенным пакетом.

Соответственно, во втором случае ставки выше.

Сити Банк

Предлагает деньги в долг «На погашение кредитов других банков» (кредитной карты, потребительского кредита, автокредита и других) под одну из самых выгодных ставок.

Правда, обязательно нужно предоставить доказательства закрытия кредитов в сторонних банках, иначе ставка вырастет на 10 п.п.

Банк 

Рефинан-сируемые кре-диты

Возмож-ность получить рефинан-сирование с просрочками

Принятие решения

Способ выдачи

БинБанк

в сторонних банках, сроком не менее квартала

нет

за 3 дня

перечисление на кредитный счет стороннего банка

Россель-хозбанк

сроком более полугода

нет

за 3 дня

на счет банка-кредитора

Банк Москвы

сроки действия кредитов не ограничены, валюта: рубль.

нет

от 1 до 3 дней

часть средств на счет стороннего банка, часть безналичным переводом на счет заемщика

Сбербанк

срок «жизни» кредита от 6 мес., до момента погашения не менее квартала,

             нет

от 2 дней, после получения банком полного пакета документов

по заявлению заемщика, либо на счет стороннего банка в счет погашения кредитов, либо на счет (карту) заемщика.

Сити Банк

рублевые кредиты в сторонних банках

на усмотрение банка

в течение 1 рабочего дня

на счет заемщика

Онлайн заявка ↑

Нечего и думать, чтобы оформить кредит на рефинансирование онлайн. Но вот подать онлайн заявку – это возможно.

Такую услугу предлагают, например, в Банке Москвы. О результатах рассмотрения клиента уведомят по смс.

После чего с пакетом документов необходимо явится в отделение банка и полностью оформить кредит.

Аналогичное предложение подать онлайн-заявку есть в Сити Банке. Сбербанк рассматривает онлайн заявки только от «своих» клиентов.

Действующая шкала процентных ставок банков ↑

Самый выгодный кредит на рефинансирование предлагает Сбербанк. Здесь расщедрились на 17,5% годовых. Правда, традиционно порог одобрения заявок в Сбербанке пройти сложно.

Несколько лояльнее отношение к «своим» заемщикам, которые получают зарплату или пенсию в этом банке.

Банк 

Ставка по кредиту

БинБанк

от 18,9% до 34,9%

Россельхозбанк

от 21,5% до 26%

Банк Москвы

от 24,9% до 26,9%

Сбербанк

от 17,5% до 23,5%

Сити Банк

18%

На какую сумму рассчитывать? ↑

Размер рефинансируемого кредита зависит от цели его оформления. Если цель только погасить активные обязательства, то размер ограничится их суммой.

Если же заемщик желает получить больше и банк ему это одобрит, то сумма будет выше.

В любом случае она останется в рамках кредитного предложения.

Банк 

Сумма на рефинансирование, рубли

БинБанк

от 50 000 до 3 000 000

Россельхозбанк

от 10 000 до 1 000 000

Банк Москвы

от 100 000 до 3 000 000

Сбербанк

до 1 000 000

Сити Банк

от 350 000 до 1 000 000

Сроки предоставления ↑

Сроки на рефинансирование сравнимы со сроками на потребительские кредиты. При этом у заемщика всегда остается право полного или частичного досрочного погашения.

Банк 

Срок кредитования

БинБанк

от 6 до 84 мес.

Россельхозбанк

от 1 до 60 мес.

Банк Москвы

от 6 до 60 мес.

Сбербанк

от 3 мес. до 5 лет

Сити Банк

от 24 до 60 мес.

Способы получения кредита ↑

Кредитные деньги на рефинансирования выдаются несколькими способами, которые зависят от условия кредитного договора и потребностей заемщика:

  • на счет, карту или наличными заемщику. В этом случае, от клиента требуется подтверждение целевого использования средств.

    Иначе могут быть наложены санкции в виде повышения ставки или штрафа;

  • на счет в банке, в котором рефинансируется кредит. Такой способ более удобен, так как, во-первых, что заемщику не нужно доказывать куда и как были потрачены деньги. Во-вторых, некоторые банки осуществляют такой перевод без комиссий, а это дополнительная экономия;
  • частичное распределение кредита: на счет стороннего банка и лично заемщику (на кредитную карту, наличными или на счет).

    Такой способ удобен в случаях, когда кредит на рефинансирование превышает сумму действующих обязательств перед другими банками, а часть средств не имеет целевого назначения и может использоваться заемщиком по собственному усмотрению.

Как погашать? ↑

Погашение кредита на рефинансирование никакими особенностями в сравнении с погашением иных кредитов не обладает.

Также заемщик имеет возможность выбора как минимум одного бесплатного (то есть без комиссии варианта). Обычно это касса банка-кредитора.

А также несколько каналов погашения, в зависимости от возможностей банка:

  • кассы любого российского банка;
  • интернет-сервисы, по типу клиент-банк или Сбербанк онлайн;
  • электронные кошельки: Яндекс, Киви, ВебМани;
  • системы денежных переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистирим, Рапида;
  • Почта России;
  • банкоматы;
  • терминалы банков или посредников.

Большая часть способов погашения включает в себя обязательную уплату комиссии. Сумма комиссии зависит от условий обслуживания эквайера или иного посредника.

Это может быть фиксированный платеж от 50 рублей, а может быть процент от суммы – от 0,5% и выше.

При осуществлении платежа по рефинансируемому кредиту стоит учитывать, что датой погашения считается дата поступления средств на счет кредитора.

Таким образом, если для проведения платежа требуется время до нескольких дней, то лучше не откатывать осуществление этой процедуры на последний момент. Иначе, велика опасность получить просрочку и, как следствие, штрафы.

Осуществив последний платеж по кредиту, рекомендуется взять у банка справку об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств.

Видео: Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Преимущества и недостатки ↑

Рефинансирование кредита помогает заемщику:

  • понизить процентную ставку и общий объем платежей по кредиту;
  • уменьшение затрат, идущих на обслуживание нескольких кредитов;
  • смена графика платежей на более удобный заемщику;
  • объединить несколько платежей по активным обязательствам в единый платеж;
  • перевести задолженность в иностранной валюте в рублевый эквивалент или наоборот;
  • реализовать залоговое имущество по действующему кредитному соглашению.

К минусам рефинансирования можно отнести потерю времени, которое уходи на сбор документов, доказательство своей платежеспособности и целевого использования денег. Кроме того, не всегда достигаются все цели рефинансирования.

К примеру, заемщику может удастся продлить срок кредитного соглашения, но вот снизить переплату – нет.

Или того хуже в суммарном итоге она увеличится. Если кредит залоговый, то новый кредитор может потребовать дополнительной оценки залога, смены страховой компании (если это ипотека, а страховщик не отвечает условиям банка). Все это дополнительные траты, которые ложатся на заемщика.

Рефинансирование является сложной процедурой, но при правильном выборе кредитного предложения – выгодной.

В идеале, заемщик снижает общую переплату, продлевает срок кредитования, ограничивается одним платежом вместо нескольких.

К сожалению, достигнуть всех целей перекредитации не всегда выходит. Но даже небольшое послабление – это уже плюс.

Так что, будет оплошностью и недальновидностью отказываться от рефинансирования, если предоставляется такая возможность.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *