банк не выдал автокредит

Почему отказывают банки, выдающие автокредиты

Автокредит, наряду с другими услугами банков, является займом средств под проценты. Любая финансовая организация старается перестраховать собственные риски, вводя ограничения для заемщиков.

Содержание

Например, выявив при проверке кредитоспособности плохую кредитную историю, искаженную информацию, наличие неоплаченных обязательств перед другими кредиторами, банк откажет соискателю без объяснения причин. Это не полный перечень причин, так как, проверки в разных финансовых организациях имеют собственную специфику.

Какие требования выдвигают банки, выдающие автокредиты? ↑

Для кредитных организаций самыми важными показателями при определении кредитоспособности соискателя являются:

  • официальная з/п – в идеале она должна втрое превышать сумму ежемесячного платежа, на практике, достаточно, чтобы платеж не превышал половину зарплаты;
  • хорошая кредитная история – при ее наличии банк уверен в заемщике;
  • стаж на рабочем месте – кредиты обычно не предоставляются при стаже менее трех месяцев.

Порядок сбора пакета документов стандартный, 2014 год не внес существенных изменений в процедуру оформления займов на приобретение авто.

Помимо банков услугу предоставляют крупные автосалоны, причем, их предложения более разнообразны:

  • первый взнос за счет реализации салону имеющегося ТС;
  • схема trade-in – оговаривается срок пользования автомобилем, цена, по которой салон его выкупит у владельца при условии приобретения при этом нового ТС в этом же салоне;
  • лизинг – упрощенные условия, низкие процентные ставки;
  • скидки до 50% на определенные бренды юридическим лицам.

Автосалоны не проверяют кредитную историю, поэтому, вероятность положительного решения по заявке соискателя здесь выше.

Распространенные причины отказа ↑

Непостоянный доход является самой частой причиной отрицательного решения по заявке. При частой смене мест работы риски невыплат существенно увеличиваются, поэтому, банки перестраховываются. Для удобства пользователей многие финансовые организации имеют собственные сайты, на которых имеется калькулятор, позволяющий сделать предварительный расчет ежемесячных платежей.

Необходимо учитывать, что, это не точный инструмент – основные пункты будут озвучены в договоре, в том числе, право собственности на авто в момент выплат задолженности.

Если выгодоприобретателем в договоре значится финансовая организация, ущерб при ДТП либо наступлении иного страхового случая получит банк, восстанавливать машину придется на собственные средства.

В страховке не может указываться рыночная стоимость автомобиля, она должна быть равна остатку долга (первый взнос иногда составляет значительную сумму).

Утаивание информации – это либо не озвученные долговые обязательства перед другими кредиторами, либо фальсифицированная справка о доходах. Выяснение любого из этих пунктов при банковской проверке автоматически подрывает доверие к потенциальному кредитополучателю.

Уже имеющиеся кредиты (например, оформленный недавно в рассрочку Hundai) официально не является поводом для отказа при соответствующей з/п. Однако, банки очень редко рискуют выдавать кредиты этой категории соискателей.

Работникам крупных компаний с белой зарплатой в возрасте до 45 лет без темных пятен в кредитной истории ссуды выдаются чаще. Необязательные справки о наличии недвижимости, банковских счетов повышают степень доверия кредитора к заемщику.

Редкими случаями отказа являются варианты, когда не подошла характеристика с работы кредитополучателя. При достаточно длительном стаже на этот пункт обычно не обращают внимания.

Стопроцентный отказ обеспечен, если авто не входит в программу кредитования – обычно услуга оперирует строго ограниченными моделями нескольких брендов.

Существуют «черные» списки людей с судимостью по профильным статьям. Банки стараются избегать общения с клиентами, нарушавшими закон. Существуют субъективные оценки заемщика – например, неопрятная внешность может стать причиной вежливого отказа.

Как быть, если банк не выдал автокредит? ↑

В случае отказа по заявке можно рассмотреть программы льготного кредитования. Государство выделяет средства на снижение ставок (5,3% компенсация) при выборе продукции отечественного автопрома. В программу входит 50 автомобилей, при оформлении автокредита на которые ставка будет ниже на указанный процент.

Ограничениями являются:

  • срок не больше 36 месяцев;
  • первый взнос от 15%;
  • цена от 750 тысяч рублей.

Кроме отечественных автомобилей в программе участвуют бренды Skoda, Renault, Kia, Ford, Fiat, Chevrolet, Hundai, ТагАЗ, Иж, UAZ.

Существуют варианты лизинга, trade-in, переоформление имеющегося авто в качестве начального взноса. Все схемы рабочие, причем, лизинг часто оперирует щадящими процентными ставками, условиями.

Если причиной отказа стала небольшая з/п, имеет смысл увеличить первичный взнос, снизив размер ежемесячных выплат. Однако для этого потребуется потребительский кредит в другой финансовой организации.

Привлечение созаемщика увеличивает шансы одобрения заявки, однако, практикуется не во всех банках. Например, подобная практика отсутствует в Сбербанке.

Варианты коммерческого факторинга имеют сложную схему:

  • стандартные требования к соискателю – возраст, прописка в регионе действия банка, стаж на последнем месте от полугода;
  • высокий начальный взнос от 30%, комиссия за рассрочку $250 – 100, страховка ОСАГО + КАСКО (ущерб, угон), трудоспособности, жизни;
  • автосалон оформляет клиенту покупку с беспроцентной рассрочкой;
  • банк выкупает у салона долговые обязательства, устанавливает на эту сумму процент.

Недостатком схемы является высокий начальный взнос, значительные переплаты по страхованию. Лизинг позволяет сэкономить на техосмотре, постановке на учет, поскольку, до полного погашения задолженности клиентом ТС остается в собственности лизингодателя.

В данной схеме так же присутствует страхование КАСКО, то есть, переплаты. Именно к лизингу прибегает большинство соискателей, характеристики которых по разным причинам не устраивают кредитные организации.

Здесь не нужен залог (им весь срок договора является машина), поручители, созаемщики.

Даже при отказе выкупа авто после окончания аренды, компания не несет ущерб – лизинг на б/у автомобиль оформляется на следующего клиента. Практикуются различные схемы выплат помимо традиционных аннуитетных.

Можно ли взять в кредит авто с пробегом? ↑

Оптимальным вариантом приобретения ТС в кредит при отрицательном результате рассмотрения заявки является б/у авто в кредит. Причем, многие финансовые институты реализуют данную услугу даже без начального взноса.

Лучшими предложениями рынка являются:

  • Меткомбанк – стаж от трех лет, гражданство РФ, возраст от 20 лет, ставка 18,25% годовых, срок 7 – 1 год, сумма 3,5 – 0,06 миллионов рублей.
  • Банк Советский – срок 7 – 1 год, цена машины 2 – 0,06 миллионов, стаж на рабочем месте от 3-х месяцев, ставка 20% ежегодно.
  • Росбанк – ставка 17,5% для срока 7 – 3 года, 16,5% для срока 3 – 0,5 лет, сумма 5 – 0,3 миллиона, два документа при оформлении.
  • Восточный Экспресс – 11,1% годовых, сумма до 500 тысяч, срок до семи лет, отсутствует залог, первый взнос, КАСКО, оплата ЖКХ банком, авто может приобретаться у частного лица, на рынке, в салоне.

Условия принятия банком положительного решения ↑

Финансовая организация принимает решение по заявке в течение получаса – недели, причем, это решение является предварительным. Существует альтернативное решение – одобряется лишь часть суммы, остальная доплачивается самостоятельно либо увеличивается срок кредитования. Идеальными клиентами банков являются служащие/рабочие крупных компаний с белыми схемами зарплаты.

На момент оформления сделки они должны иметь:

  • общий стаж от года, не меньше полугода на последнем месте;
  • возраст до 45 лет;
  • прописку в одном городе с филиалом банка, в котором оформляется услуга;
  • гражданство РФ, водительское удостоверение;
  • подтвержденный документально счет в другом банке;
  • недвижимость в России;
  • положительную кредитную историю;
  • отсутствие прочих кредиторов;
  • согласие на оформление права собственности на авто лишь после выплаты последнего взноса.

Кроме того, приветствуется согласие на предоставление дополнительных услуг, например, страхование КАСКО, здоровья, жизни, трудоспособности. В этом случае риски банка отсутствуют полностью. Невыполнение каждого пункта по степени их значимости автоматически снижает доверие кредитора к заемщику, повышает риск невозврата.

Видео: Автокредит, как не остаться без машины

В рекламных целях подавляющее большинство кредитных организаций позиционирует минимальный пакет документов при оформлении договора. На практике, чем больше соискатель предоставит гарантий, тем выше шансы одобрения кредита. Это могут быть: собственный бизнес, подработка, сдача принадлежащей клиенту недвижимости в аренду.

Основными переплатами автокредита являются:

  • постановка ТС на учет в ГИБДД – госпошлина 1,8 тысяч рублей;
  • оплата комиссии – либо процент от суммы, либо фиксированный тариф;
  • страхование – сам автомобиль 10 – 7% от стоимости (некоторые страховщики требуют установки сигнализации в обязательном порядке), трудоспособность, жизнь.

При отказе от страхования автоматически увеличивается процентная ставка – банк перестраховывает собственные риски. Немалое значение при выборе кредитора имеет доступность погашения. Например, польстившись на низкую ставку, клиент выбирает малоизвестный банк, затем выискивает его близлежащие офисы для погашения долга.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *