рассчитать кредит в сбербанке

Как рассчитать кредит в Сбербанке?

Прежде чем принимать решение об оформлении кредита в Сбербанке, желательно провести его расчет. Это позволит сориентироваться и понять в состоянии ли заемщик справится с предполагаемой кредитной нагрузкой.

Содержание

В разнообразии кредитных предложений от Сбербанка сложно не растеряться. Финансовая структура предлагает потребительские кредиты наличными, ипотеку, автокредит. Каждый продукт имеет свои особенности не только в способе оформления, но и в методе расчета платежей и полной стоимости кредита.

И непосвященному в тонкости банковской работы заемщику сложно разобраться сложностях расчета и получить верный результат. А ведь именно от этого зависит можно назвать кредит выгодным или нет.

Около 74% заемщиков банков считают, что процентная ставка является приоритетным показателем при выборе кредита. И около 31% респондентов отмечают, что на втором месте по важности это срок.

Именно эти два условия кредитования и оказывают максимальное влияние на размер переплаты. А, следовательно, финансово грамотные заемщики, понимают всю важность расчета кредита, который они собираются оформлять в Сбербанке.

Как рассчитать онлайн? ↑

Сбербанк предлагает своим клиентам рассчитать примерную стоимость любого из кредитов. Для этого достаточно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка.

Чтобы расчет был максимально точным необходимо внести все предусмотренные для этого случая данные:

1. Тип расчета, дает возможность выбрать расчет кредита по трем направлениям:

  • первое, «по доходу», то есть подобрать кредит в зависимости от уровня платежеспособности заемщика;
  • второе, «по сумме кредита», то есть для определения ежемесячного размера выплат, при условии конкретного тела кредита;
  • третье, «по ежемесячному платежу», вариант для заемщиков, которые желают платить по кредиту не более определенной суммы в месяц.

2. Сумма кредита, если заемщик выбрал этот тип расчета. Диапазон зависит от выбранного кредитного продукта. К примеру, для потребительских кредитов сумма находится в пределах от 45 тысяч рублей до 1,5 млн рублей.

3. Размер платежа, при условии выбора этого алгоритма для расчета кредита.

4. Условия кредитования:

  • дата получения;
  • срок;
  • категория заемщика;
  • процентная ставка (устанавливается в зависимости от выбранного типа расчета).

5. Критерии платежеспособности клиента:

  • размер основного дохода;
  • пенсия;
  • размер дополнительного дохода;
  • количество членов семьи;
  • ежемесячный доход и расход семьи;
  • ежемесячные выплаты по обязательствам.

В результате клиент получит примерный расчет кредита. Точные результаты можно получить только после подачи всех документов на кредит в Сбербанк и пообщавшись с кредитным менеджером лично.

Предварительные данные включают в себя:

  • максимальную сумму кредита. Причем в зависимости от соотношения дохода, расхода и срока кредита может быть снижена запрашиваемая сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • общую сумму переплаты;
  • начало и конец выплат по кредиту;
  • график платежей по кредиту.

С полученными таким образом данными можно не только ознакомиться онлайн, но и скачать на компьютер или распечатать.

На строительство жилого дома ↑

Сбербанк предлагает оформить кредит на индивидуальное жилое строительство. При этом кредит выдается на сумму от 300 000 рублей, ставка от 14%, сроком до 30 лет.

Предусмотрен обязательный первоначальный взнос не менее 30% от тела кредита.

Пример расчета кредита на строительство дома в Сбербанке по ежемесячному платежу при следующих входящих условиях:

  • ежемесячный платеж аннуитетный по кредиту 10 000 рублей;
  • немолодая семья из двух человек;
  • доход заемщика 30 000 рублей;
  • совокупный доход 50 000 рублей;
  • ежемесячные расходы 30 000 рублей;
  • первоначальный взнос от 30% до 50%;
  • срок кредитования 20 лет;
  • ипотека оформляется без льгот и специальных предложений от Сбербанка;
  • процентная ставка 16,5%;
  • регистрация недвижимости после заключения договора кредитования со Сбербанком.

Результат расчета:

  • общая сумма кредита на строительство дома – 699 838,72 рубля;
  • размер переплаты – 1 700 161,50 рублей;
  • первый платеж по основному кредитному обязательству всего 377,22 рубля, по процентам – 9 622,78 рублей;
  • перелом в платежах в сторону погашение тела кредита после 190 платежа, то есть на 15 год действия кредитного договора;
  • соотношение последнего 240 платежа как: 9 864,58 рублей к 135,64 рублям (проценты по кредиту к остатку по задолженности);
  • общая сумма уплаченных денег банку – 2 400 000,20 рублей.

На покупку жилья ↑

Для приобретения жилья в Сбербанке действует очень интересное предложение для молодых семей. Именно его и стоит рассмотреть в качестве примера.

Можно рассчитать кредит на покупку жилья в Сбербанке исходя из размера ежемесячного дохода на следующих условиях:

  • размер первоначального взноса – более 50%;
  • срок кредитования – 25 лет;
  • строительство приобретаемого объекта недвижимости финансировалось Сбербанком;
  • размер основного дохода заемщика за месяц – 50 000 рублей, семьи – 80 000 рублей;
  • расходы – 40 000 рублей в месяц;
  • количество членов семьи – 4 человека;
  • дополнительно оформляется личное страхование;
  • привлечение созаемщика с доходом 20 000 рублей и ежемесячным расходом в 10 000 рублей.

При подобных входящих условиях в Сбербанке предложат следующий расчет по кредиту:

  • процентная ставка по кредиту 14% в год;
  • размер кредита – 650 000 рублей;
  • общая переплата составит – 1 697 326, 29 рублей;
  • размер аннуитетного платежа – 7 824,45 рублей;
  • первый платеж по основному долгу составляет 241,12 рублей, по процентам – 7 583,33 рубля;
  • перевес в сторону погашения тела кредита наблюдается с 241 платежа, то есть на 21 год;
  • последний 300 платеж в соотношении – кредит 7 725,61 рубль к процентам 90,13 рублей.

Потребительский кредит ↑

Сбербанк не дает возможности выбора способа погашения потребительского кредита для физических лиц без обеспечения.

Есть только один вариант – аннуттетная схема, которая предполагает равный размер ежемесячного платежа, независимо от того, что тело кредита уменьшается.

Для примера можно рассчитать потребительский кредит в Сбербанке.

Возьмем вариант:

  • на сумму 150 000 рублей;
  • для заемщика на общих основаниях;
  • на срок 5 лет;
  • при минимальной ставке для такого случая 23,5% в год;
  • размере дохода заемщика 30 000 рублей в месяц.

Согласно графику погашения в этом случае:

  • ежемесячный платеж – 4271,77 рублей;
  • размер переплаты за весь срок действия кредитного договора – 106 306,41 рублей, что соответствует 70,87% от тела кредита;
  • структура первого платежа распределена таким образом, что сумма по процентам доминирует над суммой по основной задолженности: 2 937,50 рублей к 1 334,27 рублям;
  • последний платеж распределен в обратной зависимости: 82,05 рублей к 4189,93 рублям соответственно;
  • оплата тела кредита начинает превышать погашение процентов уже после 25 месяца.

Полная стоимость

Полная стоимость потребительского кредита доводится клиенту Сбербанка в составе кредитного соглашение.

Для удобства и понимания заемщика, эта информация печатается крупным, удобным для прочтения шрифтом.

Размещается ПСК на первом листе договора кредитования в правом углу сверху и обводится рамкой. Такое оформление информации о ПСК регламентируется с ч.1 ст.6 Закона «О потребительском кредита (займе)» № 353-ФЗ.

Все данные о кредите должны быть достоверны. Нарушение этого положения влечет за собой наложение штрафа на кредитную организацию.

За распространение ложной информации о полной стоимости кредита предусмотрена административная ответственность (часть 1, 6, статья 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Таким образом, расчет полной стоимости кредита и его результаты обязаны быть донесены заемщику в четко установленном порядке.

Самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита крайне сложно, даже имея формулы. Поэтому на практике лучше ориентироваться на величину, которая будет получена в результате расчетов банка и отображена в кредитном соглашении.

Математически полная стоимость кредита с точностью до третьего знака после запятой определяется по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

В этом случае:

і – процент за пользование кредитом за базовый период, выраженный в десятичной форме. Определятся в согласно части 2.1, статья 6 Закона №353-ФЗ.

Обычно базовым периодом считается один календарный месяц, так как согласно графика, заемщик вносит платежи ежемесячно,

ЧБП – число базовых периодов.

Для того чтобы рассчитать полную стоимость кредита следует выяснить два момента:

  • какие из платежей являются составляющей частью ПСК, а какие нет;
  • использовать специальный алгоритм учета всех затрат.

Какие платежи, сделанные заемщиком, являются частью ПСК ↑

Согласно части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ в ПСК включаются следующие платежи, выполненные заемщиком:

  • погашение тела кредита (займа) в соответствии с договором;
  • уплате начисленных процентов за пользование кредитом (договором);
  • платежи заемщиком в пользу банка, если они являются обязательными по условиям договора и без них невозможна выдача кредита;
  • плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, если ее получение предусмотрено условиями кредитного соглашения;
  • платежи третьим лицам, при условии, что выдача кредита напрямую зависит от подписания договора с ними;
  • сумма страховой премии, по договору страхования, при условии, что выгодополучателем не является заемщик или его родные. А также в ситуации, когда от факта заключения договора зависит условия кредитования, в том числе продолжительности и процентной ставки.

Платежи, не включающиеся в полную стоимость кредита:

  • предусмотренные не условиями договора кредитования, а нормами Федеральных Законов;
  • вызванные нарушением условий договора;
  • предназначенные на обслуживание кредита, но вызванные выбором заемщика (к примеру, погашение с комиссиями);
  • страховые выплаты по залогу;
  • за операции в валюте, отличной от валюты кредита;
  • за дополнительные услуги, напрямую не связанные с предоставлением кредита: смс-оповещение, использование банковских клиентских программ и прочее).

Алгоритм, позволяющий учесть затраты заемщика ↑

  • если в один день заемщик осуществляет несколько платежей, то в формуле они указываются в виде суммы, то есть одной цифрой;
  • все платежи, которые заемщик осуществил до момента предоставления кредита, включаются в сумму платежей на дату первого денежного потока. Это соответствует части 3, статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Важно! Законодательно размер ПСК ограничен. Часть 8-11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ регламентирует, что полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на треть среднерыночное значение ПСК, которое рассчитывается и опубликовывается Банком России один раз на квартал.

В 2016 году ↑

Принцип расчета кредита в Сбербанке не зависит от года. Важно пользоваться официальной информацией о кредитном продукте.

Именно она влияет на размер переплаты. Поэтому, приступая к расчету, стоит ознакомиться с актуальными предложениями, наличиями льгот и способов снижения процентной ставки по кредиту.

Для правильного учета переплаты при расчете кредитов в Сбербанке следует учитывать факторы, актуальные для 2016 года, влияющие на размер процентной ставки:

  • снижение на 0,5% для льготной категории заемщиков;
  • повышение на 1% на период до момента регистрации права собственности;
  • повышение на 1% в случае отказа от личного страхования жизни и здоровья заемщика.

Видео: Ипотечный калькулятор

Как рассчитать ипотеку? ↑

Лучший совет будет – это воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка или на специализированных сервисах.

Подобные программы предусматривают множество факторов, влияющих на расчет, в том числе:

  • тип расчета;
  • размер кредита;
  • стоимость объекта недвижимости;
  • размер первоначального взноса;
  • срок, процентную ставку;
  • категорию заемщика;
  • уровень доходов и расходов заемщика;
  • подключение программы личного страхования;
  • участие в специальных льготных программах.

Но, к сожалению, даже самый лучший онлайн-сервис не учтет индивидуальных особенностей каждого конкретного клиента.

Поэтому результаты можно назвать только приближенными. И предназначены они для ориентации заемщика.

И все же человек сможет определить примерный размер переплаты, сумму ежемесячных платежей и прочие ключевые факторы, влияющие на выбор ипотеки.

Более конкретный расчет ипотеки можно провести непосредственно в Сбербанке с помощью кредитного менеджера.

Кроме того, во время личного обращения есть возможность получить профессиональную консультацию и выяснить какими способами можно снизить кредитную нагрузку.

Приведенные примеры расчетов помогут получить картину по кредитам в разрезе ежемесячных взносов, общей суммы переплат.

Это позволит заемщикам сориентироваться и принять решение в отношении того или иного кредитного продукта.

В то же время говорить о том, что приведенные расчеты подходят для каждого клиента Сбербанка нельзя.

Установить точный график можно только после получения полных условий кредитного предложения от Сбербанка.

Поскольку банк при расчете кредита ориентируется не только на рамки кредитного предложения, но и на индивидуальные характеристики заемщика:

  • категория заемщика;
  • результаты проверки кредитоспособности;
  • наличия обеспечение (залога, поручителей);
  • срока предоставления;
  • валюты кредита;
  • оформленные страховки и прочих моментов, влияющих на стоимость кредита.

Проведя правильный расчет по кредиту, заемщик может адекватно оценить свои силы и решить, способен ли он справиться с обязательствами.

Считается, что размер ежемесячных взносов по обязательсвам не может превышать 50% от дохода клиента, а следовательно, быть ниже или равняться сумме аннуитетных платежей в Сбербанк.

Проанализировав полученный расчет, соотношение расхода и дохода, человек должен принять адекватное решение, которое позволит ему определиться, в состоянии ли он выплатить кредит и не оказаться в долговой яме.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *