Почему Сбербанк отказывает в кредите

Почему Сбербанк отказывает в кредите?

При всей доступности потребительских кредитов и весьма простых требованиях к заемщикам, получить ссуду не всегда бывает так просто, как это подает реклама банковских продуктов. Практически у всех отечественных банков в оферте указано, что учреждение имеет право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Содержание

Такая ситуация ставит большинство потенциальных заемщиков в тупик, поскольку при отказе со стороны банка всем хочется узнать, чем вызван такой шаг и, как исправить положение для получения одобрения в следующий раз или в другом банке.

В этой статье будут рассмотрены основные причины отказа и действий клиентов в таком случае на примере кредитных программ Сбербанка.

Почему это происходит? ↑

В подавляющем большинстве случаев, получение кредита связано с остро возникшей необходимостью в финансовой помощи для реализации определенных целей.

В одних случаях это может быть улучшение материального положения путем приобретения товаров не первой необходимости, а каких-либо дополнительных благ – новой модели телевизора, туристической путевки, автомобиля или других.

Но часто получение кредита сопряжено с необходимостью куда более насущной – ремонтом, оплатой лечения или учебы, восполнением недостачи денежных средств для других неотложных целей.

В последнем случае на потребительский кредит клиент возлагает большие надежды, поскольку он может решить его проблемы и отказ со стороны банка представляется серьезной проблемой.

Можно конечно обратиться в другой банк или микрофинансовую организацию, но сам факт отказа принуждает разобраться в ситуации и понять, чем он был вызван и как избежать этого впоследствии.

О том, почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам, учреждение не распространяется.

Это четко зафиксировано в договорных условиях, и такая практика встречается в большинстве других отечественных банков.

Если клиент получил отказ в выдаче ссуды, то сразу возникает вопрос в том, все ли им было сделано правильно – подготовлены необходимые документы, выполнены все требования и прочее.

В первую очередь заемщику стоит проанализировать соответствие требованиям банка. В особенности это актуально при заполнении заявки и анкеты в режиме онлайн.

Клиент мог попросту не указать определенную информацию, перепутать даты или допустить иные неточности при заполнении.

Когда встреча с клиентом происходит в отделении банка, то уполномоченный сотрудник может на месте указать на неточности при оформлении и тем самым избежать грубых ошибок на раннем этапе оформления сделки.

Автоматические системы скоринговой проверки данных зафиксируют ошибку клиента и зачастую откажут в дальнейшем сотрудничестве.

Исправить такой поворот событий можно, предоставив верную информацию, но для этого уже возможно потребуется посетить представительство банка и обратиться к менеджеру.

Еще одной распространенной причиной отказа на первичном этапе может быть невнимательное изучение требований банка к потенциальным заемщикам и как следствие, указание данных, явно несоответствующих им.

Клиент может невнимательно ознакомиться с условиями касательного уровня обязательного дохода или требованиями относительно места регистрации.

Указав в заявке достоверную информацию, он все равно получит отказ, поскольку не подходит под указанные требования.

Избежать этого можно также тщательно изучая параметры кредита, требования к клиентам и правильно заполняя информацию в анкете.

Нередки случаи сознательного сокрытия определенной информации со стороны потенциальных клиентов.

Банки, особенно крупные, давно сотрудничают со многими бюро кредитных историй, а также владеют собственными базами заемщиков.

Надеяться на то, что банк может не знать про плохую кредитную историю или судимость клиента в прошлом не стоит.

Наоборот, не указав такую информацию в заявке, при ее наличии, клиент может надолго внести себя в список «неблагонадежных». С этого момента кредитные программы будут для него закрыты, по крайней мере, в системных банках.

Отказы в кредите могут случаться даже при полном соответствии требованиям банка, указанным в официальных источниках, когда, казалось бы, все условия выполнены, но, тем не менее клиент получил отрицательное решение.

Тут может быть множество факторов, повлиявших на такой исход, и они будут рассмотрены ниже.

Какие требования к заемщикам выдвигает Сбербанк? ↑

Для того чтобы выяснить возможные причины отрицательного решения со стороны Сбербанка в выдаче займа, следует для начала подробно изучить требования к заемщику, выдвигаем ним.

Для этого стоит обратиться к общим условиям предоставления кредитов, скачать файл с которыми, можно здесь, и правилам их получения.

Основных критериев отбора потенциальных клиентов у банка несколько:

  1. Возраст. Одно из самых важных требований, неукоснительное соблюдение которого предусматривается во всех банках.

    В Сбербанке возрастной диапазон для заемщиков составляет от 18 до 75 лет по программе кредитования с поручительством третьих лиц.

    18 лет клиенту должно исполниться на момент подачи им кредитной заявки. Верхняя граница – 75 лет, должно исполниться клиенту не ранее истечения обязательств по кредитному договору. Если заемщик не соответствует этим условиям – в кредите ему откажут. Условиями потребительских займов без обеспечения возрастной диапазон сокращен и составляет от 21 до 65 лет соответственно. Аналогичные требования выдвигаются и по отношению к созаемщикам, если их присутствие предусмотрено условиями.

  2. Трудоустройство и стаж работы. Второе важное условие, действующее для клиентов по всем кредитным продуктам банка.

    Помимо обязательного официального трудоустройства, Сбербанк также выдвигает требования к стажу работы. При этом банк допускает сегментацию клиентов по стажу работу на заемщиков, сотрудничающих по общим условиям и владельцев зарплатных карт банка.

    Последние могут рассчитывать на более лояльные условия, поскольку банк уже имеет подтверждение их трудоустройства и определенные гарантии выполнения ими обязательств со стороны их работодателей. Стандартной программой потребительского кредитования без дополнительного обеспечения предусмотрен трудовой стаж на последнем месте работы в размере не менее 6 месяцев на момент подачи клиентом заявки.

    В иных случаях допускается наличие общего стажа в размере не менее 1 года за период последних 5 лет.

    Это в том случае, если клиент менял работу и у него нет достаточного стажа на последнем месте трудовой деятельности. Владельцы зарплатных карт банка или пенсионеры, получающие выплату на его же карты, могут получить заем со стажем 3 месяца на последнем месте работы.

  3. Гражданство и место регистрации заемщика. Оформление любых кредитов от Сбербанка доступно исключительно гражданам Российской Федерации.

    От клиента при этом требуется паспорт с наличием отметки о постоянной или временной регистрации в любом регионе.

    При наличии временной регистрации банк также может выдать заем, но с единым условием – его срок не должен превышать период действия временной регистрации.

  4. Наличие регулярных источников дохода. Банку важно получить определенную гарантию исполнения кредитных обязательств заемщиком и отсутствие у последнего легальных источников дохода определенно станет причиной отказа.

    Подтверждение дохода может быть в виде справки формы 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно здесь, или выполненной по внутренним стандартам того предприятия, где работает клиент.

    Также может использоваться справка по форме банка, где будут указаны размеры доходов, данные о работодателе, должности и стаже клиента и прочая информация.

Причины отказа ↑

Помимо вполне очевидных критериев и условий, неисполнение которых приводит к отказу в выдаче займа, вынудить банк отказать в кредитовании могут и другие факторы, которые четко не указаны в параметрах кредитных программ. Ими могут выступать как отдельные, так и комплексные параметры.

Более всего озадачивает получение отказа со стороны банка при очевидном исполнении всех его условий, указанных в официальных источниках.

Но такая ситуация может возникнуть при стечении обстоятельств, когда заемщик вроде и подходит по всем требованиям, но в совокупности они не позволяют отнести его к категории надежных.

Как это выглядит на практике?

Например, потенциальному клиенту исполнился 21 год (нижняя граница допустимого согласно условиям возраста), он имеет временную регистрацию в Москве, суммарный стаж работы 1 год на нескольких местах работы, а его доход также находится на минимально допустимом уровне.

Как видно, всем условиям клиент отвечает, но все вместе они свидетельствуют о том, что его материальное положение нельзя назвать устойчивым – небольшой возраст, нет постоянного места работы, временная регистрация и минимальный доход.

Это означает, что с большой долей вероятности клиент может перестать исполнять свои финансовые обязательства перед банком, особенно если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая.

Кроме этого, наиболее распространенными причинами отказа могут выступать нижеперечисленные.

Регион регистрации

Хоть и в большинстве банков такое прямо не указывается, но регистрация поблизости или непосредственно в неспокойных регионах страны может послужить основанием для отказа в выдаче ссуды.

К таким регионам относятся места военных или этнических конфликтов.

Профессиональная деятельность

Даже при наличии достаточного уровня доходов, банк может отказать в сотрудничестве тем клиентам, у которых сфера профессиональной деятельности несет повышенные риски для здоровья или жизни.

Сюда можно отнести занятых на вредных производствах, спортсменов-экстремалов, сотрудников силовых ведомств.

Причина в возрасте

Отказать по причине возраста банк может в двух случаях – либо когда заемщик только достиг возраста, при котором возможно получение ссуды, либо когда его возраст находится на уровне максимально допустимом для выдачи кредита.

В первом случае у такого клиента с большой долей вероятности нет кредитной истории, и банк поставит под сомнение его финансовую дисциплину.

Во втором случае существует немалый риск ухудшения здоровья клиента и как следствие, отказа от выполнения ним кредитных обязательств.

Сомнительное финансовое положение заемщика

Под этой причиной для отказа может скрываться целый ряд условий и параметров. Во-первых, у клиента может быть указан доход, значительно превышающий среднерыночные показатели.

Такое положение дел вызывает сомнение у банка и клиенту могут отказать.

Во-вторых, у потенциального заемщика может быть, наоборот, предельно низкий доход, что вместе с другими негативными факторами (возрастом, регистрацией, стажем работы и прочее) может повлечь за собою отрицательное решение финансового учреждения.

Плохая кредитная история

Эта причина отказа встречается чаще всего и объяснение тут вполне очевидное.

Если клиент уже допускал нарушения графиков погашения и тем более делал это систематически, то риск повторения такой ситуации весьма высок, а значит связываться с ним не стоит.

Наличие судимости

Этот фактор также не требует объяснения, как и плохая кредитная история. Сотрудничество банков с заемщиками, имевшими судимости, таит в себе немало рисков. В особенности это касается уголовных статей и финансового мошенничества.

Просроченные кредиты родственников

Банки очень тщательно анализируют финансовое положение потенциальных клиентов и недаром в анкете всегда необходимо указывать информацию о родственных связях.

Если кто-то из родственников заемщика имеет непогашенные кредиты или неоднократно нарушал графики выплат задолженности, то существует определенная вероятность повторения такой ситуации и у самого клиента.

Кроме этого, такая ситуация может свидетельствовать о неудовлетворительном материальном положении дел в семье у заемщика, что также снижает шансы на получение ссуды.

Клиент не понравился

В этом случае невозможно однозначно дать оценку критериев, по которым клиенту отказали ввиду его внешности.

В конечном итоге такое решение остается на усмотрение уполномоченного сотрудника, действующего по внутренним инструкциям банка.

Неопрятный внешний вид заемщика – усталость, свидетельства регулярного употребления алкоголя или наркотических средств, нездоровый вид, неопрятная и грязная одежда и прочее могут свидетельствовать о специфическом стиле жизни, который явно не соответствует образу ответственного и успешного человека, отвечающего за свои поступки.

Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту? ↑

Владельцы зарплатных карт во многих банковских учреждениях представляют собою категорию лояльных клиентов, для которых действуют особые условия в виде пониженных процентных ставок по кредитам, упрощенной процедуре получения ссуд и прочие.

Но в ряде случаев банк вполне может отказать держателю его зарплатной карты в получении кредита.

В первую очередь такая ситуация может возникнуть при несоответствии условий оформления кредита данным, предоставленным самим заемщиком.

Это может быть недостаточный уровень дохода, непродолжительный стаж работы или наличие кредитных обязательств в другом банке.

Последний вариант очень часто ставит под сомнение финансовое положение заемщика, поскольку помимо погашения задолженности в другом банке, ему необходимо будет погашать кредит в банке, который и выдал ему зарплатную карту.

Послужить причиной отказа зарплатному клиенту может и наличие факторов, перечисленных выше.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *